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風(fēng)險之所以成為風(fēng)險，就在于個體認(rèn)知的有限性和未來事件的不確定性，存在一道鴻溝。

5月22日，一場在甘肅省白銀市景泰縣舉行的百公里越野馬拉松遭遇極端天氣，21人遇難。即使過去一周，仍令人唏噓?？此坪谔禊Z，不乏灰犀牛。

天不時，地不利，人不和。風(fēng)險無處不在，而保險，總是成為后悔藥。

沉重的熱搜

當(dāng)天，事故發(fā)生之后，1000萬元保險預(yù)賠付沖上了微博熱搜第二名，閱讀量達(dá)到2.9億。

1000萬元并不高。本次事故涉及的保險賠付，主要來自賽事主辦方投保的團(tuán)體意外險，保額在50萬元。根據(jù)媒體報道，這基本占到了遇難者家屬獲賠金額（95萬元）的一半。即使如此，有的家屬也拒絕簽字，因為50萬元過低。

生命無價，保額有價。

一般來說，包括馬拉松在內(nèi)的大型體育賽事，適配的保險有團(tuán)體意外險和組織者責(zé)任險，更高階或定制化的還有賽事取消險。

按道理，對甘肅白銀這樣的山地越野馬拉松，應(yīng)該選擇更高額度的保險。但顯然，主辦方的風(fēng)險意識不足，不僅標(biāo)配的團(tuán)體意外險保額不高，而且也不愿再多掏一筆錢，為組織者責(zé)任險買單。

參賽者對于突發(fā)風(fēng)險也應(yīng)對不足，這不僅體現(xiàn)在對專業(yè)裝備的疏忽，同時也體現(xiàn)在個人投保上的缺失。主辦方購買的團(tuán)險只是“火鍋險”，個人應(yīng)主動為自己購買額度更高的商業(yè)意外險。

此外，保險公司在整個風(fēng)險管理過程中存在感不強(qiáng)。甘肅當(dāng)?shù)氐狞S河財險，成立不足四年，顯然沒有想到什么事前、事中管理，更多以為這個團(tuán)單是肥差，承保就萬事大吉了。

近年來，馬拉松遍地開花，被冠上了中產(chǎn)濾鏡，熱熱鬧鬧，變成了嘉年華，卻忘了馬拉松是一項高風(fēng)險運(yùn)動。對于保險業(yè)而言，更深層次的思考在于，長期以來體育保險的供需兩不旺，能否改變以及如何改變？

供需兩不旺

市場由供給和需求之間的博弈產(chǎn)生發(fā)展的動能，如果供給和需求都缺乏彈性，那么市場也就有限。

我國的體育賽事組織者或主辦方，以及絕大多數(shù)的參賽者都缺乏風(fēng)險意識，對體育保險需求不高，甚至無感。相形之下，供給要先向前一步。供給創(chuàng)造需求，如果供給一味地應(yīng)付需求，整個市場就會一直在泥坑里徘徊。

就以馬拉松為例，其是一項專業(yè)度比較高的運(yùn)動，國外有專業(yè)保險公司提供專門的產(chǎn)品和服務(wù)，而國內(nèi)則缺乏專門化的保險產(chǎn)品和保險服務(wù)，尤其是風(fēng)險管理過程的服務(wù)。

意外險不能覆蓋需求。事實上，根據(jù)不同賽事的特點和風(fēng)險，圍繞選手需求，保險公司可以提供更豐富的保險產(chǎn)品。國家也一直督促大力發(fā)展體育領(lǐng)域的商業(yè)保險，積極開發(fā)專屬保險產(chǎn)品。

不過，囿于體制因素，對于作為體育保險基石的體育數(shù)據(jù)，保險公司并不掌握，這是供給端遲遲難以發(fā)力的一個重要原因。不同體育項目、不同年齡所面臨的風(fēng)險是不一樣的，這涉及到全方位的風(fēng)險評估及基于該體育項目歷年統(tǒng)計數(shù)據(jù)的精算。雖然體育保險的投保金額很高，但比賽項目技術(shù)性越強(qiáng)、對抗越激烈，風(fēng)險也隨之增大，再加上涉及的賠付金額又異常高昂。沒有全面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，幾乎不可能得出科學(xué)的承保依據(jù)。

因此，體育保險并非保險一家之事，如果沒有更高行政層面的協(xié)調(diào)，光靠市場化力量，很難推動體育保險的大發(fā)展和大繁榮。

并非只是“淺碟”

一場賽事，搞得幾敗俱傷，滿盤皆輸。代價過于慘重，我們必須從中汲取教訓(xùn)，才能避免周期性的犯錯，陷入沒有發(fā)展的增長。

甘肅馬拉松事件，既帶來保險之殤，也帶來保險之熵。前者是生命的消逝，后者是風(fēng)險管理的失序。所謂熵，一言以蔽之，就是混亂度的量值。

對于井噴的馬拉松賽事，保險公司的參與熱情其實高漲，或者贊助冠名，或者承保接單，如果沒有甘肅馬拉松事故，大家都還覺得是皆大歡喜。

然后，恰恰是在保險最核心、最本位的業(yè)務(wù)功能上，保險公司做得并不夠好。承保只是“淺碟”的保險，主動參與到風(fēng)險管理的全過程之中，才是“深桶”的保險。

其中，積極介入到事前的風(fēng)險規(guī)避與把握，是對保險公司能力的頂層設(shè)計。保險公司應(yīng)該基于賽事的相應(yīng)安全標(biāo)準(zhǔn)，與賽事主辦方密切配合，對運(yùn)營團(tuán)隊和救援團(tuán)隊的專業(yè)性進(jìn)行全面衡量，立足于更精細(xì)和全面的賽事保障，把風(fēng)險最大限度地消弭于肇起之時?！胺蛭磻?zhàn)而廟算勝者，得算多也?！?

更豐富的產(chǎn)品、更前置的風(fēng)險管理，有時候也意味著更高昂的保費(fèi)。市場最終會在供需合力之下，形成合理的價格。高保費(fèi)不見得就是“脫離群眾”，它肯定會帶來更周全的保障和補(bǔ)償。保險產(chǎn)品的消費(fèi)升級，其背后是保險治理能力的升級。

保險治理能力

治理能力和治理體系的現(xiàn)代化，風(fēng)險管理居于要津，而保險作為對沖風(fēng)險、保障兜底的工具，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮作用。

今年以來，圍繞增加保險產(chǎn)品的供應(yīng)，屢屢形成話題。從“第三支柱”的養(yǎng)老保險，到適配外賣小哥、網(wǎng)約車司機(jī)的專屬保險；從特斯拉事件衍生的新能源車保險滯后，到甘肅馬拉松事故引發(fā)的體育保險不足，都指向了同一個問題，那就是落后的保險產(chǎn)品供給能力，與人們對美好生活的向往，形成了當(dāng)前保險行業(yè)的主要矛盾。

迎難而上，唯有如此。擁抱價值、深耕專業(yè)險、提供更好的配套服務(wù)，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國民財富對保險產(chǎn)品的需求，步子還要邁得更大一些、更快一些。