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一、前言

“訴責(zé)險是一款適合法律人玩的險種”，這是崔老師我的口頭禪。為什么崔老師會這么說，是因為訴責(zé)險不僅在承保端需要法務(wù)人員參與篩選項目，把控風(fēng)險；在理賠端，仍離不開法務(wù)人員主導(dǎo)和參與。

也就是訴責(zé)險從生到死，均需要借助法務(wù)人員的專業(yè)能力進行風(fēng)控。

因為作為承保法律訴訟風(fēng)險的訴責(zé)險，保險責(zé)任中約定，“在保險期間內(nèi)，被保險人向法院提出訴訟財產(chǎn)保全申請，如被保險人訴訟財產(chǎn)保全申請錯誤致使被申請人遭受損失的，經(jīng)法院判決應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人根據(jù)本條款的規(guī)定在賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任”。

其中“經(jīng)法院判決應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”，將法院判決作為訴責(zé)險理賠的前置條件，也就是每一筆訴責(zé)險的索賠均為一個訴訟，且為保險責(zé)任爭議訴訟。

這一點使訴責(zé)險有別于其他傳統(tǒng)保險險種。因其他險種，并未將法院判決作為理賠的前提。那么訴責(zé)險為什么要如此規(guī)定？此規(guī)定又有什么含義？會帶來什么影響？

二、法院判決作為訴責(zé)險理賠前置條件的背景

（一）防范道德風(fēng)險的要求

訴責(zé)險作為一款承保法律訴訟風(fēng)險的保險產(chǎn)品，需要防范的最重要的一種風(fēng)險，就是互相串通的虛假訴訟導(dǎo)致的騙保風(fēng)險。

司法實踐中虛假訴訟大量存在。

比如這樣一個案例，A與B為夫妻，后感情破裂準(zhǔn)備離婚。A為了不讓B多分夫妻共同財產(chǎn)，與朋友C串通，虛構(gòu)一筆債務(wù)，由C起訴A和B還款，以達(dá)到迫使B少分夫妻共同財產(chǎn)的目的等。

如果訴責(zé)險的索賠，不借助專業(yè)機構(gòu)的專業(yè)力量，去判斷保全是否錯誤，是否造成損失，損失是否合理等問題，僅由保險公司自行判斷，會使騙保案件大幅增多。

條款中約定索賠必須經(jīng)法院判決確定，因起訴立案需要繳納費用，法院審理又須經(jīng)過一審二審，審理周期較長，因此使訴責(zé)險的索賠門檻陡然加高，可有效防范道德風(fēng)險。

（二）保全錯誤及損失的認(rèn)定需要借助法律專業(yè)部門進行判定

司法實踐中，對保全錯誤的認(rèn)定屬于非常復(fù)雜且專業(yè)的問題。在2015年之前，訴責(zé)險產(chǎn)品尚未大規(guī)模進入市場，司法實踐中采取保全措施的案件比例并不高，導(dǎo)致保全錯誤的可借鑒的案例特別少。

近期最高法院陸續(xù)發(fā)布了數(shù)個公報案例，明確了保全錯誤的侵權(quán)責(zé)任的主觀狀態(tài)為一般侵權(quán)，也即保全申請人主觀上須存在故意或重大過失。

但到底如何判定保全申請人主觀存在故意或重大過失，尺度如何掌握，司法實踐中并未形成一致的觀點。因此，保全錯誤須經(jīng)法院這樣的專業(yè)機構(gòu)評估判斷為一種理性的考量。

另外，保全錯誤造成的損失如何評估，損失金額如何確定，保全申請人主張的損失是否合理，也屬于非常專業(yè)的領(lǐng)域，非一般當(dāng)事人可以掌握的。

三、含義

“經(jīng)法院判決應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”，包含了以下幾個方面的含義：

（一）每一筆訴責(zé)險索賠訴訟均為保險責(zé)任爭議訴訟

與車險的訴訟包含保險責(zé)任爭議和定損金額爭議案件類型不同，訴責(zé)險的每一筆索賠訴訟均為保險責(zé)任爭議訴訟。也即是否保全錯誤是需要專業(yè)評估和判斷的。根據(jù)條款的約定，評估判斷的機構(gòu)為法院。

（二）法院事實上承擔(dān)了保險公司核賠定損的職能

首先，法院審理訴責(zé)險索賠訴訟案件，需要判定是否保全錯誤，判斷保全是否錯誤就是核定保險責(zé)任的過程。如果保全錯誤了，保險公司的保險責(zé)任就構(gòu)成了；如果保全不錯誤，保險責(zé)任就不成立。

其次，如果保全錯誤，法院需要判定是否造成損失，損失如何計算，損失金額是多少。即使保全錯誤了，但并未造成損失，保險公司也不需要承擔(dān)保險賠償責(zé)任。

第三，如果法院審理后既認(rèn)定保全錯誤，且認(rèn)定了損失，法院下達(dá)了判決書，保險公司就會根據(jù)法院的生效判決書，在保險賠償限額內(nèi)履行判決，承擔(dān)保險賠償責(zé)任。

四、判決作為訴責(zé)險理賠前置條件對訴責(zé)險的影響

(一)訴責(zé)險的風(fēng)險與保額成正相關(guān)

訴責(zé)險的每一筆索賠因為均需要向法院訴訟解決，考慮訴訟成本和訴訟周期，一般小額案件，即使保全錯誤，即使造成損失，很多保全被申請人會放棄索賠，放棄提出保全錯誤的賠償訴訟；

但保全金額高的案件，意味著保全錯誤造成損失的金額也相對較高，被申請人就更有動力提出保全錯誤賠償訴訟。也就是保險金額越高的案件出險的概率越高。

（二）訴責(zé)險的法律費用要作為承保的考慮因素

目前很多高額的案件，大家爭相壓低報價，導(dǎo)致保險費率越來越低。但實際上，這正好違背了訴責(zé)險產(chǎn)品的出險規(guī)律。且訴責(zé)險的保險索賠中，有些隱形成本被大家忽略，那就是訴責(zé)險的法律費用。

如果保全被申請人提出了一個保全錯誤的賠償訴訟，無論該訴訟是否合理，申請人必須作為被告應(yīng)訴，而保險公司一般會作為共同被告或第三人參與訴訟。

考慮判決結(jié)果如果申請人敗訴，將來需要保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，保險公司必然需要去積極應(yīng)訴和抗辯。對于索賠金額較大的案件，就需要花費高昂的費用聘請律師參與訴訟。即使最終法院判決保險公司不承擔(dān)責(zé)任，但聘請律師的花費是無法避免的。

同業(yè)公司一起7000萬的索賠訴訟，保險公司聘請律師參與訴訟，案經(jīng)一審二審，最終法院判決保險公司勝訴，不需要承擔(dān)保險責(zé)任，但保險公司花費的律師費用共400多萬元。

也就是巨額的承保案件，評估案件風(fēng)險時不能僅僅考慮是否保全錯誤，還應(yīng)考慮被申請人是否會提起保全錯誤的賠償訴訟，后續(xù)保險公司是否需要花費法律費用。

所以篩選訴責(zé)險承保項目時，不僅要考慮案件本身，還要考慮雙方再次訴訟的可能性。比如雙方已有一序列訴訟的案件，再次訴訟的可能性很高，這類案件就需要慎重考慮，綜合評判。

（三）保險公司法律部門在訴責(zé)險索賠中的重要作用

1、對保全錯誤和損失進行初步評估

因為訴責(zé)險的每一筆索賠均為一個訴訟案件，作為處理爭議的部門，就需要法務(wù)人員全程參與訴訟。保險公司接到一個索賠訴訟案件后，首先需要法務(wù)部門初步評估是否保全錯誤，如果認(rèn)為保全錯誤，其次再評估預(yù)計的損失金額。

在法院未審理和判決之前，這些初步評估工作，就是對索賠的初步查勘和定損，也就是法務(wù)人員起到了對訴責(zé)險的索賠訴訟的查勘定損職能。

2、制定合理的訴訟策略處理訴訟

法律部門初步評估案件后，需要制定合理的訴訟策略，參與訴訟處理。如果案件金額大，案情復(fù)雜，可能會需要外聘律師共同辦理訴訟案件；如果案件金額較小，案情簡單，也可以由內(nèi)部法務(wù)人員出庭辦理案件等等。

五、結(jié)論

訴責(zé)險作為一個專業(yè)的新險種，有其獨特性，需要根據(jù)產(chǎn)品的特點，從承保到理賠，借助法律專業(yè)部門及人員的專業(yè)能力，進行全方位360度無死角的風(fēng)險控制，才能有效掌控產(chǎn)品的風(fēng)險。