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“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”，是在按照國(guó)家法律法規(guī)要求建立工傷保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，由用人單位或社會(huì)保障機(jī)構(gòu)投保，進(jìn)一步提高職工工傷補(bǔ)償待遇，分散用人單位用工風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)充性商業(yè)保險(xiǎn)。

“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”，實(shí)際上是工傷保險(xiǎn)制度發(fā)展到一定程度，通過(guò)引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，用以補(bǔ)充和完善工傷保險(xiǎn)保障機(jī)制的特殊險(xiǎn)種。不同于目前安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的其他商業(yè)險(xiǎn)種（建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)），“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”帶有較強(qiáng)的工傷保險(xiǎn)保障色彩與保障特點(diǎn)，可以看作是工傷保險(xiǎn)的“附加險(xiǎn)”或“衍生補(bǔ)充險(xiǎn)種”。

作為現(xiàn)有工傷保險(xiǎn)制度體系下的特殊商業(yè)補(bǔ)充險(xiǎn)種，“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”能夠發(fā)揮多方面的社會(huì)保障作用，具有重要的研究?jī)r(jià)值。這里主要圍繞“保險(xiǎn)責(zé)任”、“保險(xiǎn)特點(diǎn)”、“保障作用”對(duì)其進(jìn)行分析解讀。

1 保險(xiǎn)責(zé)任

“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”是基于現(xiàn)有“工傷保險(xiǎn)”基礎(chǔ)上，以商業(yè)保險(xiǎn)形式進(jìn)一步強(qiáng)化原有“工傷保險(xiǎn)”保障作用的補(bǔ)充性保險(xiǎn)。因此，各地“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”在試點(diǎn)探索中對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)計(jì)，也主要基于《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定的各項(xiàng)工傷保險(xiǎn)待遇。

目前，“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”的保障內(nèi)容主要包括：工亡補(bǔ)償金、一次性傷殘補(bǔ)償金、一次性就業(yè)補(bǔ)償金、生活護(hù)理補(bǔ)償金、輔助器具安裝配置費(fèi)用等。

當(dāng)然，由于國(guó)家尚未出臺(tái)關(guān)于“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，各地區(qū)“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”試點(diǎn)的保障范圍與保障內(nèi)容也有所不同。

1 如內(nèi)蒙古自治區(qū)補(bǔ)償工傷保險(xiǎn)試點(diǎn)，其保障內(nèi)容包括工亡補(bǔ)助金、傷殘津貼、生活護(hù)理補(bǔ)償金、輔助器具安裝配置費(fèi)以及住院治療伙食補(bǔ)助費(fèi)；

2 江蘇省宜興市出臺(tái)《補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)試行辦法》則主要圍繞工亡補(bǔ)償金與一次性傷殘補(bǔ)償金提供保障，但在保障對(duì)象中將超齡用工人員也納入補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)范圍。

2 保險(xiǎn)特點(diǎn)

補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)區(qū)別于一般的商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，自身具有一些獨(dú)特的保險(xiǎn)特點(diǎn)：

投保前置條件

補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)作為工傷保險(xiǎn)的“附加險(xiǎn)”或“衍生補(bǔ)充險(xiǎn)種”，其投保的前置必要條件為“用人單位已為職工投保工傷保險(xiǎn)”。

保險(xiǎn)費(fèi)率與保費(fèi)支付

補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率較低，參保人員每人每月只需支付十幾元到幾十元不等的保費(fèi)即可。同時(shí)，補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的保費(fèi)支付實(shí)務(wù)中也有著不同的試點(diǎn)探索，包括“工傷保險(xiǎn)基金支付”、“用人單位支付”以及“工傷保險(xiǎn)基金和用人單位共同支付”。

運(yùn)行管理模式

補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，協(xié)同管理，各負(fù)其責(zé)。社會(huì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)履行監(jiān)督管理職能，保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧。

直接受益對(duì)象

補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)雖然作為工傷保險(xiǎn)的“衍生補(bǔ)充險(xiǎn)種”出現(xiàn)，但在保險(xiǎn)直接受益人方面與工傷保險(xiǎn)有所不同。工傷保險(xiǎn)的直接受益人為用人單位職工，而補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的直接受益人為用人單位。

3 保障作用

補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的保障作用主要包括：提高工傷保障水平、降低企業(yè)負(fù)擔(dān)與構(gòu)建多層次工傷保險(xiǎn)保障體系。

提高工傷保障水平

如上文所述，工傷保險(xiǎn)發(fā)揮的保險(xiǎn)保障作用是一種基礎(chǔ)社會(huì)保障，在保障范圍與保障力度方面都存在一定的局限性。實(shí)務(wù)中，用人單位職工受到的工傷事故影響遠(yuǎn)非工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償所能完全消弭的。補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了工傷保險(xiǎn)在工傷保障水平方面的不足，在原有工傷保險(xiǎn)賠償基礎(chǔ)上提供額外賠償，提高工傷保障水平。

降低企業(yè)負(fù)擔(dān)

依據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定，認(rèn)定為工傷保險(xiǎn)事故的費(fèi)用補(bǔ)償主要由“工傷保險(xiǎn)基金”與“用人單位”共同負(fù)擔(dān)。

其中，用人單位需要承擔(dān)的費(fèi)用包括：工傷職工不符合工傷保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)范圍的醫(yī)療費(fèi)用；工傷職工停工留薪期的待遇；生活不能自理的工傷職工在停工留薪期內(nèi)的護(hù)理費(fèi)；5-6級(jí)工傷職工的傷殘津貼；一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等。

這部分工傷賠償責(zé)任對(duì)用人單位形成不小的企業(yè)負(fù)擔(dān)，補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的保障作用能夠覆蓋上述賠償內(nèi)容，幫助降低企業(yè)負(fù)擔(dān)，分散用人風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)建多層次工傷保險(xiǎn)保障體系

我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度起步發(fā)展時(shí)間較晚，工傷保險(xiǎn)保障體系發(fā)展較為單一，因此2007年十七大報(bào)告提出“要以慈善事業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障的體系”?！把a(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”在“工傷保險(xiǎn)”保障作用基礎(chǔ)上，提供額外的工傷保險(xiǎn)保障，進(jìn)一步健全完善了原有工傷保險(xiǎn)保障體系，強(qiáng)化了對(duì)于工傷職工與用人單位工傷風(fēng)險(xiǎn)的保障作用。

自2000年末國(guó)內(nèi)部分地區(qū)開(kāi)展“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”試點(diǎn)，隨著險(xiǎn)種試點(diǎn)效果日益顯著，“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”這一重要工傷保障制度逐漸進(jìn)入更為廣闊的政策視野，目前，湖北、湖南、山東、江蘇、浙江、遼寧、內(nèi)蒙古、廈門(mén)等省市地區(qū)都已相繼開(kāi)展試點(diǎn)工作。

從市場(chǎng)發(fā)展前景角度來(lái)看，補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展空間也尤為可觀，以省級(jí)保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，若該省參加工傷保險(xiǎn)在職職工為600萬(wàn)人，每年保費(fèi)按100元計(jì)算，那么該省市場(chǎng)規(guī)模就有6個(gè)億，并且隨著工傷保險(xiǎn)投保不斷推進(jìn)，補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力十分巨大。