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上世紀80年代，國家開始在建設(shè)工程領(lǐng)域探索建立“工程質(zhì)量保險”制度，通過引入保險保障力量，完善現(xiàn)有工程質(zhì)量監(jiān)管制度，加強建筑工程質(zhì)量風險防控與風險補償機制。發(fā)展至今，國內(nèi)工程質(zhì)量管理已初步形成“多險種并行發(fā)展”、“多維度風險保障”、“全方位風險管理服務”的工程質(zhì)量保險市場。

1 多險種并行發(fā)展

以建設(shè)工程一切險與安裝工程一切險為代表的傳統(tǒng)工程質(zhì)量險種，為我國工程質(zhì)量保險保障體系奠定了基礎(chǔ)框架。

1 建筑工程一切險，簡稱建工險，承保在整個施工期間因自然災害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險人依法應承擔的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責任。

2 安裝工程一切險，簡稱安工險，是建筑工程一切險的姊妹險種，適用于各種設(shè)備、裝置的安裝工程（包括電氣、通風、給排水以及設(shè)備安裝等工作內(nèi)容）。安裝工程一切險承保在整個施工期間因自然災害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險人依法應承擔的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責任。

工程質(zhì)量保證保險、工程質(zhì)量責任保險、IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險是基于建筑安裝工程一切險搭建的基礎(chǔ)險種保障框架，針對建設(shè)實施過程、缺陷責任期與質(zhì)量保證期內(nèi)的質(zhì)量風險，創(chuàng)新研發(fā)的全新工程質(zhì)量險種。

1 工程質(zhì)量保證保險，是指由施工單位投保，以施工單位在缺陷責任期內(nèi)對建設(shè)工程出現(xiàn)的缺陷履行維修義務為保險標的的保險。工程在缺陷責任期內(nèi)，若發(fā)現(xiàn)工程質(zhì)量與法律法規(guī)、標準規(guī)范或合同規(guī)定不符，而承包方由于自身原因不履行施工質(zhì)量缺陷修復義務時，由保險公司負責進行賠償或維修以承擔代償責任。當然，保險公司賠償或維修后，可依據(jù)質(zhì)量責任依法向承包商進行追償。

2 工程質(zhì)量責任保險，是指由建設(shè)單位或施工單位投保，保險公司根據(jù)保險合同約定，對在保險范圍和保險責任期限內(nèi)出現(xiàn)的因工程質(zhì)量潛在缺陷所導致的投保建筑物損壞（包括因維修給建筑物所有權(quán)人造成的裝潢破壞、物品損壞等直接經(jīng)濟損失），保障履行修復或恢復義務所需資金的保險。

3 IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險，是指由建設(shè)單位投保，保險公司根據(jù)保險條款約定,對在保險范圍和保險期限內(nèi)出現(xiàn)的由于工程質(zhì)量潛在缺陷所導致的投保建筑物損壞，履行賠償義務的保險。

2 多維度風險保障

通過上述工程質(zhì)量險種體系組成可知，國內(nèi)工程質(zhì)量保險保障體系搭建有著多維度的風險保障思考，主要包括財產(chǎn)損失補償、缺陷修復義務履行、質(zhì)量損失賠償與質(zhì)量責任追溯。

財產(chǎn)損失補償

工程項目在建設(shè)安裝過程中受多種風險因素影響，在建項目工程實體、工程機械設(shè)備、建筑材料等財產(chǎn)極易出現(xiàn)風險事故損失，針對于此，建筑工程一切險與安裝工程一切險應運而生，主要提供因自然災害和意外事故造成的物質(zhì)財產(chǎn)損失保障。

缺陷修復義務履行

工程實際竣工之日后的6個月、12個月或24個月為“缺陷責任期”，承包人在此期間對建設(shè)工程出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷應承擔修復義務。為防止承包商不履行相應修復義務，工程質(zhì)量保證保險應運而生，一旦承包商發(fā)生上述違約情形，由保險公司負責進行賠償或維修以承擔代償責任。

質(zhì)量損失賠償與質(zhì)量責任追溯

依據(jù)國家法律規(guī)定，建筑物在一定使用年限即“保證期”內(nèi)，建設(shè)單位對建筑物出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷問題承擔保修義務。實務中，建筑物在使用階段出現(xiàn)質(zhì)量缺陷問題后，建筑物的實際所有人即“小業(yè)主”往往無法得到及時的損失賠償，建設(shè)單位等質(zhì)量責任主體相互推諉，或公司注銷，建筑物質(zhì)量缺陷責任不僅難以追溯，質(zhì)量缺陷損失也由小業(yè)主自我消化或政府“買單”。

針對上述質(zhì)量缺陷風險問題，IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險以建筑物在保險范圍和保險期限內(nèi)的缺陷損失為保險標的，提供質(zhì)量缺陷風險補償；工程質(zhì)量責任保險則以建筑物因潛在缺陷導致的相應質(zhì)量事故賠償責任為保險標的，促進質(zhì)量責任追溯，承擔質(zhì)量責任賠償。

3 全方位風險管理

目前，國內(nèi)工程質(zhì)量保險保障體系已進入全新的發(fā)展階段，其主要標志即在于各類工程險種的保險保障作用不再只是圍繞“風險補償”一項，而是創(chuàng)新應用風險管理技術(shù)，提供覆蓋建設(shè)工程全生命周期的風險管理服務。同時，工程質(zhì)量險種的“風險補償”機制也更加長效，能夠在更長的風險時期內(nèi)提供有效補償保障。

全生命周期風險管理服務

無論工程質(zhì)量責任保險還是IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險，“風險管理服務”都是其重要的保險服務內(nèi)容。具體而言，保險公司會聘請獨立的第三方質(zhì)量風險管理機構(gòu)，由其按照法律法規(guī)、工程建設(shè)標準、施工圖設(shè)計文件和保險合同的要求，對建設(shè)工程的勘察設(shè)計、施工建設(shè)、竣工驗收、使用運營等階段實施全生命周期風險管理服務。

目前，國內(nèi)已建立較為嚴格、專業(yè)的工程質(zhì)量風險管理服務規(guī)范與標準。同時，由第三方質(zhì)量風險管理機構(gòu)出具的風險評估報告對建設(shè)、施工、勘察、設(shè)計、監(jiān)理等相關(guān)主體有著較大影響，有利于促進落實相關(guān)建設(shè)活動主體質(zhì)量責任，更好地發(fā)揮工程質(zhì)量保險覆蓋建設(shè)工程全生命周期的風險管理服務。

長效風險補償機制

長期以來，國內(nèi)工程質(zhì)量保險市場缺乏建筑物在使用階段的保險保障機制，建筑工程一切險、安裝工程一切險、工程質(zhì)量保證保險的保障作用僅停留在建筑施工階段，一旦建筑物在使用階段出現(xiàn)質(zhì)量缺陷問題，只能通過質(zhì)量責任追溯與政府“兜底”解決，兩種途徑的補償機制都存在很大的延時性，甚至最終可能由小業(yè)主自行消化，嚴重損害著人民群眾的合法權(quán)益。

工程質(zhì)量責任保險與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的出現(xiàn)，填補了這一風險保障空白。

工程質(zhì)量責任保險的保險期限為：

1.地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)，原則上保修期限應為設(shè)計文件規(guī)定的該工程的合理使用年限，住宅工程質(zhì)量責任保險的基本保險責任期限由投保單位和承保的保險公司雙方協(xié)商確定，但不得少于5年；

2.屋面防水工程、有防水要求的衛(wèi)生間、房間和外墻面的防滲漏，為5年；

3.墻體、屋面、樓板等的保溫工程，為5年；

4.供熱與供冷系統(tǒng)，為2個采暖期、供冷期；

5.電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝和裝修工程，為2年。

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險期限為：

1．地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程，保險責任期限為10年；

2．保溫工程和防水工程，保險責任期限為5年；

3．供熱與供冷系統(tǒng)工程，電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝工程，墻面、頂棚抹灰層工程，裝修工程，保險責任期限為2年。

4 工程質(zhì)量責任保險VS IDI保險

實務中，由于工程質(zhì)量責任保險與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險在承保模式、保障特點、風險管理服務、保障作用等多方面存在相似之處，常常令人難以區(qū)分，以致于造成市場投保障礙。這里主要通過“險種市場發(fā)展”、“保險性質(zhì)”、“保險期限”等維度進行區(qū)分。

市場發(fā)展

從險種誕生時間來看，工程質(zhì)量責任保險在本世紀初即開始出現(xiàn)在國內(nèi)學術(shù)與大眾視野，并在小范圍地區(qū)進行實踐探索，但市場發(fā)展進程較為遲緩；IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險最早于2012年上海開展試點工程，由于有著政策加持，取得了較為顯著的試點成果，市場發(fā)展進程相對較快。

保險性質(zhì)

工程質(zhì)量責任保險屬于責任類保險，其保險標的為因工程質(zhì)量潛在缺陷所導致的相應質(zhì)量事故賠償責任。而IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險，作為狹義上的工程質(zhì)量保險，其保險責任圍繞的是工程質(zhì)量潛在缺陷造成的質(zhì)量問題本身，并不局限于經(jīng)濟賠償責任一項，保險意義更為宏觀，更為完善。

保險期限

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險期限最長可達10年，保障期較長；相對而言，工程質(zhì)量責任保險的保障期限并不明確，僅有最低保障期限為5年。實務中，各地工程質(zhì)量責任保險的試點政策中也在“其他搭配險種”中指出“在投保住宅工程質(zhì)量責任保險的基礎(chǔ)上，鼓勵建設(shè)單位追加投保住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險，進一步延長住宅工程保修年限，有效提高住宅品質(zhì)保障能力”。由此可見，IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險期限相對較長。

此外，值得注意的是，工程質(zhì)量責任保險與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險在實務中涉及的“重復保險”與“追償”問題。

針對“重復保險”問題，工程質(zhì)量責任保險的保險標的為相關(guān)責任單位的質(zhì)量缺陷賠償責任，工程質(zhì)量潛在缺陷保險圍繞的建筑物質(zhì)量缺陷問題本身，并不局限于經(jīng)濟賠償責任。同時，相關(guān)責任方也不因建設(shè)單位投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險而免責。因此，工程質(zhì)量責任保險與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險并不構(gòu)成“重復保險”。

針對“IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險追償”問題，實務中不乏相關(guān)責任主體同時購買IDI保險與責任險的情形。在此情形下，若保險公司同時是工程質(zhì)量責任保險與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險人，則沒有追償責任；反之，保險公司對責任人的追償則部分轉(zhuǎn)化為對責任保險公司的追償。