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許可證是指銀保監(jiān)會依法頒發(fā)的特許銀行保險機構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的法律文件，市場俗稱牌照。通過許可證制度對銀行保險業(yè)經(jīng)營者進入市場設(shè)定前置許可程序，銀保監(jiān)會得以對銀行保險機構(gòu)及其業(yè)務(wù)范圍實行準入管理。

此前，銀保監(jiān)會負責(zé)審批的牌照包括銀行牌照、信托牌照、金融租賃牌照、貨幣經(jīng)紀牌照、消費金融牌照、保險牌照（包括保險代理牌照、保險經(jīng)紀牌照）等，種類較多且管理分散，難以適應(yīng)銀行保險機構(gòu)許可證統(tǒng)一管理的需要。

因此為規(guī)范及統(tǒng)一銀行保險機構(gòu)許可證管理，銀保監(jiān)會出臺了《銀行保險機構(gòu)許可證管理辦法》（以下簡稱《辦法》），自2021年7月1日起施行?！掇k法》對銀行保險機構(gòu)許可證統(tǒng)一管理規(guī)定、實行分級管理，并圍繞其發(fā)展趨勢作出了部署。

1 統(tǒng)一管理規(guī)定

首先，《辦法》將許可證整合為金融許可證、保險許可證和保險中介許可證三類，并明確各類許可證的適用對象。如保險牌照被整合為保險許可證、保險中介許可證兩類，前者適用于保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司等保險機構(gòu)及其分支機構(gòu)，后者適用于保險代理集團（控股）公司、保險經(jīng)紀集團（控股）公司、保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀公司、保險兼業(yè)代理機構(gòu)等保險中介機構(gòu)。而從《辦法》第7條“保險許可證的批準日期為機構(gòu)批準設(shè)立日期。保險中介許可證的批準日期為保險中介業(yè)務(wù)資格批準日期”看，前者的門檻遠高于后者，因此隨著保險代理牌照、保險經(jīng)紀牌照被整合為保險中介許可證，資本繞道布局保險中介渠道的現(xiàn)象也可能有所加劇。

其次，《辦法》統(tǒng)一了許可證的記載內(nèi)容、相關(guān)手續(xù)以及違規(guī)處罰情形等，以優(yōu)化監(jiān)管資源配置、完善系統(tǒng)重要性銀行保險機構(gòu)監(jiān)管框架。如在第11條中，《辦法》相較征求意見稿新增了“發(fā)布遺失聲明公告的方式同新領(lǐng)、換領(lǐng)許可證”規(guī)定，實現(xiàn)了新領(lǐng)、換領(lǐng)、遺失許可證公告方式的統(tǒng)一。

值得注意的是，針對許可證的領(lǐng)取程序，《辦法》改變了《金融許可證管理辦法》《保險許可證管理辦法》中由監(jiān)管機構(gòu)送達的規(guī)定，在第6條、第9條中明確“銀行保險機構(gòu)應(yīng)當自收到行政許可決定或完成備案或報告后10日內(nèi)到銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)或發(fā)證機關(guān)領(lǐng)取新許可證”，通過領(lǐng)取方式和時限要求加重了銀行保險機構(gòu)的責(zé)任。另外在第10條、第11條中，《辦法》將許可證破損、遺失情況下領(lǐng)取許可證的程序由征求意見稿的“申請領(lǐng)取”改為“領(lǐng)取”，也強化了銀行保險機構(gòu)的責(zé)任。

2 實行分級管理

為統(tǒng)一《金融許可證管理辦法》中“銀監(jiān)會對金融許可證實行分級授權(quán)、機構(gòu)審批權(quán)與許可證發(fā)放權(quán)適當分離的管理原則”以及《保險許可證管理辦法》中“保監(jiān)會對保險許可證實行分級管理”的規(guī)定，《辦法》一方面明確對銀行保險機構(gòu)許可證實行分級管理——銀保監(jiān)會負責(zé)其直接監(jiān)管的銀行保險機構(gòu)許可證的頒發(fā)與管理，銀保監(jiān)會派出機構(gòu)負責(zé)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)許可證的頒發(fā)與管理；另一方面強調(diào)銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)按照行政審批與許可證管理適當分離的原則，對許可證進行專門管理。

具體而言，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)按《辦法》規(guī)定向銀行保險機構(gòu)頒發(fā)、換發(fā)、收繳許可證，加強銀行保險機構(gòu)許可證的信息管理，并對銀行保險機構(gòu)許可證管理、公告和公示等情況進行監(jiān)督與檢查，以及對違反《辦法》的情形責(zé)令改正、予以警告、對有違法所得的處以罰款。

其中，針對部分機構(gòu)提出在辦理特定業(yè)務(wù)期間無法在營業(yè)場所公示許可證原件的情況，《辦法》在第18條違反情形中將征求意見稿的“未按規(guī)定在營業(yè)場所公示許可證原件”改為“未按規(guī)定公示許可證”。當然，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當在業(yè)務(wù)辦理完畢后，及時在營業(yè)場所的顯著位置公示許可證原件。

3 順應(yīng)發(fā)展趨勢

順應(yīng)銀行業(yè)保險業(yè)的電子化發(fā)展趨勢，《辦法》在第14條中要求銀行保險機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)頁面及功能模塊以清晰、醒目的方式展示其業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營區(qū)域、主要負責(zé)人。這與2021年2月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》一脈相承：開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)應(yīng)建立官方網(wǎng)站，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險欄目進行信息披露，披露內(nèi)容包括但不限于經(jīng)營保險業(yè)務(wù)相關(guān)許可證（備案表）。

與此同時，《辦法》還運用“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”工作模式，在第20條中要求銀保監(jiān)會制定銀行保險機構(gòu)許可證電子證照標準，推進銀行保險機構(gòu)許可證電子化?！掇k法》也在第16條中要求銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)建立完善的許可證管理信息系統(tǒng)，一方面支撐電子證書發(fā)展，另一方面依法披露許可證的有關(guān)信息。

另外在第12條中，《辦法》相較征求意見稿在許可證繳回的情形中補充了銀行保險機構(gòu)關(guān)閉的情況，這則與近年來銀保監(jiān)會探索高風(fēng)險銀行保險機構(gòu)市場化退出機制的方向一致，助力打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)。

此前為規(guī)范及統(tǒng)一銀行業(yè)和保險業(yè)行政許可實施程序，銀保監(jiān)會于去年發(fā)布了《行政許可實施程序規(guī)定》，已自2020年7月1日起施行。隨著一年后《銀行保險機構(gòu)許可證管理辦法》行將施行，銀保監(jiān)會已逐步構(gòu)建起統(tǒng)籌監(jiān)管的行政許可制度，在不斷完善的同時更好地發(fā)揮行政許可制度對現(xiàn)代市場經(jīng)濟的調(diào)控作用。