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相互保險(xiǎn)聽上去很美，但真實(shí)情況可能很糟糕。保觀察近期分析了國內(nèi)首家相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信美人壽信披報(bào)告，它的賠付率低的有點(diǎn)超乎想象，似乎違背了保險(xiǎn)姓保的本質(zhì)。

4月28日，信美人壽在中保協(xié)官網(wǎng)披露的2020年度信披報(bào)告顯示，2020年，該公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入33.79億元，相比2019年的13.37億元，同比增長(zhǎng)152.73%；已賺保費(fèi)收入20.31億元，相比2019年的12.53億元，同比增長(zhǎng)62.09%。

在保費(fèi)收入高速增長(zhǎng)的背景下，信美人壽的凈利潤(rùn)也實(shí)現(xiàn)首次盈利。在2020年該公司凈利潤(rùn)465.46萬元，而2019年凈利潤(rùn)虧損7793.51萬元。單純從這個(gè)指標(biāo)來看，信美人壽確實(shí)打破了壽險(xiǎn)公司“七虧八盈”的發(fā)展規(guī)律。

從這兩個(gè)指標(biāo)來看，這份成績(jī)對(duì)大股東和投資人確實(shí)是份不錯(cuò)的成績(jī)單。但如果再往下分析，特別是從消費(fèi)者角度或者社員角度來看，就很難看了。

2020年，信美人壽退保金支出1.24億元，相比2019年的0.24億元，同比增長(zhǎng)了416.67%。該公司2020年賠付支出935.85萬元，相比2019年的5170.82萬元，絕對(duì)值減少4234.97萬元，同比下降81.9%。

從賠付率（賠付支出/已賺保費(fèi)）來看，2020年信美人壽這項(xiàng)指標(biāo)僅0.46%，幾乎可以忽略不計(jì)。而2019年信美人壽的賠付率還達(dá)到了4.13%。僅一年時(shí)間，信美人壽的賠付率從個(gè)位數(shù)下降到連1%都不到。

要知道，在2020年整個(gè)健康險(xiǎn)行業(yè)的賠付率也在30%上下，為何信美人壽的賠付率能夠這么低，這確實(shí)是件令人匪夷所思的事情。

或許監(jiān)管部門也不愿意看到這些公司把消費(fèi)者當(dāng)作冤大頭，就強(qiáng)制保險(xiǎn)公司公布自己的賠付率。而2020年信美人壽短期健康險(xiǎn)綜合賠付率僅4.78%，在壽險(xiǎn)公司排名中倒數(shù)第四位。

極低的賠付率也使信美人壽屢登監(jiān)管部門的消費(fèi)投訴排行榜前列。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消保局2019年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況通報(bào)顯示，2019年，人身險(xiǎn)公司萬張保單投訴量中位數(shù)為0.62件/萬張，而信美人壽以11.42件/萬張居人身險(xiǎn)公司之首。

在2020年第二季度，人身險(xiǎn)公司萬張保單投訴量中位數(shù)為0.26件/萬張，而信美人壽以3.23件/萬張?jiān)俅尉佑谌松黼U(xiǎn)公司之首。

在2020年第三季度，人身險(xiǎn)公司萬張保單投訴量中位數(shù)為0.25件/萬張，信美人壽再次以1.46件/萬張居于人身險(xiǎn)公司之首。

從手續(xù)費(fèi)及傭金和業(yè)務(wù)及管理費(fèi)兩項(xiàng)支出來看，信美人壽似乎也沒有擺脫傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司的高傭金引流路徑。2020年，信美人壽手續(xù)費(fèi)及傭金支出6.78億元，比2019年的0.69億元，絕對(duì)值增加6.09億元，同比暴增882.61%；2020年信美人壽業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出2.48億元，比2019年的2.52億元，有所略微下降。

在2020年，信美人壽的上述兩項(xiàng)支出合計(jì)9.26億元，占營(yíng)業(yè)支出的40.53%。這兩項(xiàng)支出是同期賠付支出的近100倍。

在保觀察看來，單純從2020年信美人壽信披報(bào)告來看，特別是從賠付率指標(biāo)來看，相互保險(xiǎn)模式似乎還沒有滿足監(jiān)管的期許和人民的期待。