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作為保險中介的一種，我國保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。隨著我國保險中介市場的發(fā)展，保險經(jīng)紀(jì)人的介入已經(jīng)成為風(fēng)險狀況較為復(fù)雜的重大項目工程順利開展的必要條件之一。

在工程保險中，保險經(jīng)紀(jì)人是連接保險需求與保險產(chǎn)品的紐帶，以專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢和獨特的第三方地位發(fā)揮著重要作用。具體而言，保險經(jīng)紀(jì)人將在投保人與保險人訂立保險合同的過程中起到的減少投承保雙方信息不對稱、為投保人設(shè)計最優(yōu)保險方案、為承保人優(yōu)化風(fēng)險管理方案三大作用，也是其在工程保險中的必要性所在。

1 減少投承保雙方信息不對稱

在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，保險人和投保人往往存在較大的信息不對稱。在標(biāo)的大、金額高、合同復(fù)雜的工程保險中，保險公司作為承保人在保險政策、保險業(yè)務(wù)等方面具有信息優(yōu)勢，建筑企業(yè)作為投保人則在工程建設(shè)方面具有信息優(yōu)勢，雙方的信息不對稱程度頗高。

在選擇投保時，投保人需考慮保險公司的信譽、資質(zhì)、償付能力等，也需關(guān)心工程保險產(chǎn)品的價格、費率、保障范圍等；在訂立合同時，投保人亦需詳細(xì)了解免責(zé)事項、投保人和被保險人義務(wù)、退保損失等重要事項——對于缺乏保險專業(yè)知識的建筑企業(yè)來說，只能憑借主觀印象依據(jù)保險公司的產(chǎn)品介紹和費率報價投保。

在選擇承保時，承保人需考慮投保工程的風(fēng)險狀況、危險程度，也需評估投保人的信譽資質(zhì)、風(fēng)險管理水平——對于缺乏工程專業(yè)知識的保險公司來說，難以準(zhǔn)確估計風(fēng)險概率、科學(xué)設(shè)計承保方案。

針對工程保險中交易雙方存在的信息不對稱問題，保險經(jīng)紀(jì)人以第三方地位參與進來，能夠以專業(yè)化的服務(wù)緩解信息不對稱程度，減少信息不對稱可能帶來的負(fù)面影響：保險經(jīng)紀(jì)人作為投保人利益的代言人，能夠憑借自身的專業(yè)知識幫助投保人了解保險市場和工程保險專業(yè)信息，并憑借積累的行業(yè)經(jīng)驗找到與投保人需求相匹配的保險人；與此同時作為向保險公司收取傭金的中間人，保險經(jīng)紀(jì)人在傭金制度的制約下，將協(xié)助保險人安排分保與再保，也不至于利用自身的信息優(yōu)勢傷害保險人利益。

如果沒有保險經(jīng)紀(jì)人，投承保雙方都需為克服信息不對稱而付出信息成本。而隨著保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，投保人和承保人為追求對稱信息而負(fù)擔(dān)的成本已遠遠高于保險經(jīng)紀(jì)人介入的費用，這也是保險經(jīng)紀(jì)人在工程保險中的必要性之一。

2 為投保人設(shè)計最優(yōu)保險方案

對工程保險進行投保，除了需要克服信息不對稱外，還需要足夠的分析評估能力，以組合最合適的保險公司、最合理的投保價格、最優(yōu)越的承保條件。為投保人設(shè)計最優(yōu)保險方案，便是保險經(jīng)紀(jì)人在工程保險中的必要性之二。

在保險市場上，經(jīng)過40年來的發(fā)展，保險經(jīng)紀(jì)人已對合作保險公司的險種設(shè)計、承保原則、風(fēng)控服務(wù)、經(jīng)營管理等情況十分熟悉；保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人利益，也決定了它對保險人及其產(chǎn)品服務(wù)往往十分挑剔。

因此在獨立為特定客戶設(shè)計保險方案的過程中，保險經(jīng)紀(jì)人首先會對保險標(biāo)的開展風(fēng)險勘察，對識別出的風(fēng)險進行合理的配置與安排，為投保人設(shè)計全面、合適的保障范圍；其次會以償付能力為標(biāo)準(zhǔn)選擇合適的保險公司，并結(jié)合共同保險與再保險方式，在此類保險公司中進行保險標(biāo)的的風(fēng)險的分?jǐn)?；最后會對險種組合、條款選擇、保險金額、保險費和免賠額進行優(yōu)化和確定。當(dāng)然，保險經(jīng)紀(jì)人也會通過規(guī)模購買效應(yīng)為投保人爭取最合理的價格，爭取用最小的保險成本獲得最大的風(fēng)險保障。

3 為承保人優(yōu)化風(fēng)險管理方案

隨著工程保險合同的簽訂，投保人便將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了承保人。工程保險承保風(fēng)險中大多數(shù)是技術(shù)風(fēng)險，因此工程保險業(yè)務(wù)在承保的技術(shù)、能力、手段等方面對保險公司的要求比其他財產(chǎn)保險要高，風(fēng)險管理方案對于保險公司而言也可謂重中之重。

而對工程項目進行風(fēng)險管理需要很強的專業(yè)性和技術(shù)性，也需要豐富的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗作支撐。因此為承保人優(yōu)化風(fēng)險管理方案，也是保險經(jīng)紀(jì)人在工程保險中的必要性之三。

在承保前，保險經(jīng)紀(jì)人會通過調(diào)查分析與現(xiàn)場查勘，對財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險、質(zhì)量風(fēng)險、人身風(fēng)險等提出風(fēng)險管理建議，為保險公司制定風(fēng)險管理方案提供依據(jù)；在承保后，保險經(jīng)紀(jì)人會對工程保險進行全過程監(jiān)控，以監(jiān)督風(fēng)險管理方案執(zhí)行，確保保險服務(wù)質(zhì)量。

另外為更大發(fā)揮風(fēng)險管理方案的作用，保險經(jīng)紀(jì)人還會在項目建設(shè)過程中通過防災(zāi)減損工作降低保險事故發(fā)生概率，并幫助企業(yè)增加風(fēng)險防范意識和自覺性；亦會提供風(fēng)險管理專家和管家服務(wù)等增值服務(wù)，幫助建筑企業(yè)預(yù)防或控制風(fēng)險。

減少投承保雙方信息不對稱、為投保人設(shè)計最優(yōu)保險方案、為承保人優(yōu)化風(fēng)險管理方案，決定了保險經(jīng)紀(jì)人在工程保險中的必要性。在工程保險中，保險經(jīng)紀(jì)人的加入還能夠節(jié)約雙方交易成本、提高保險市場效率，其所提供的風(fēng)險定價、防災(zāi)防損、風(fēng)險顧問、損失評估、理賠服務(wù)也有助于工程保險市場健康、長遠發(fā)展。