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泰國殺妻騙保案落地，被告無期變死刑，這場關聯(lián)人命的騙保大案，終于有了最終的結局。

近期，上海浦東檢察院公布一起特大團伙性騙取保險公司傭金系列案，涉案金額近千萬元。這是一起典型的 “退保黑產(chǎn)”案。

躲在“保險理賠”背后的貪念，讓世人看清了詐騙的真面目。

繼3月底銀保監(jiān)會發(fā)布做好2021年大數(shù)據(jù)反保險欺詐工作的通知之后，4月底中國保險行業(yè)協(xié)會積極開展反保險欺詐專業(yè)委員會換屆工作，并醞釀出臺2021-2023年工作規(guī)劃，三年計劃做九件大事。

談起保險詐騙，自保險產(chǎn)生以來，便已萌生邪念。而且，隨著保險覆蓋面的擴大，保險欺詐犯罪活動日益增多，相關犯罪案件也在逐年增加。

據(jù)國際保險監(jiān)督官協(xié)會測算，全球每年約有20%至30%的保險賠款涉嫌保險欺詐。就連保險業(yè)市場發(fā)達的美國，也避不開欺詐的“坑”。美國醫(yī)保反欺詐聯(lián)盟（CAIF）的數(shù)據(jù)顯示，美國醫(yī)療支出中的3%-10%是由欺詐產(chǎn)生的。

在國內，2020年保險詐騙類涉刑案件已達保險業(yè)案件總量的90%，案件風險形勢嚴峻。

事實上，近年來，伴隨技術的提高，不法分子的作案手法也越來越“先進”， 職業(yè)化、團伙化、產(chǎn)業(yè)化的保險欺詐行為越來越猖狂。嚴峻的保險欺詐風險，已嚴重侵害消費者的合法權益，損害了社會誠信體系。

面對新時期的挑戰(zhàn)，保險業(yè)反欺詐再遇難題。如何保障消費者合法權益，如何規(guī)避欺詐風險，如何維護保險業(yè)高質量發(fā)展，如何在反欺詐行動中發(fā)揮主動性，在欺詐得逞前及時發(fā)現(xiàn)并防范一系列問題，對保險業(yè)提出了更高的要求。

3月底，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險欺詐工作的通知》，將繼續(xù)借助全國保單信息平臺，以大數(shù)據(jù)技術為核心，針對車險、意健險、農險、保證保險等重點領域，以職業(yè)團伙跨區(qū)域、跨公司欺詐為打擊重點，組織開展欺詐線索篩查、串并、移送。

現(xiàn)在，保險業(yè)的新三年反欺詐工作規(guī)劃正在推進中。

反欺詐三年規(guī)劃制定中

三大險種赫然在列

作為保險業(yè)內專門針對保險欺詐開展工作的組織，中國保險行業(yè)協(xié)會成立的反保險欺詐專業(yè)委員會自2014年成立后，就在保險業(yè)內開展了多項反欺詐工作。不僅制定了《反保險欺詐指引》，還形成了“政府主導、執(zhí)法聯(lián)動、公司為主、行業(yè)協(xié)作”四位一體的反欺詐工作體系。

可以說，反欺詐已成為保險業(yè)發(fā)展過程中的一項長久課題。

近日，『A智慧?！猾@悉，中國保協(xié)正式啟動反保險欺詐專業(yè)委員會換屆工作，正在討論制定2021-2023年反保險欺詐的重點工作，將對新三年的反欺詐工作進行部署。

具體來看，建立健全意外險風險名單行業(yè)共享機制、組織建立反欺詐行業(yè)交流平臺、制定反欺詐行業(yè)組織的制度規(guī)范、加快行業(yè)反欺詐信息系統(tǒng)建設、組織召開反欺詐經(jīng)驗交流會、研究建立保險欺詐風險統(tǒng)計指標、加大反欺詐培訓力度、開展反欺詐宣傳教育活動、探索區(qū)塊鏈等科技在反欺詐領域的應用等均在其中。

在諸多實際工作項目中，提及三大保險險種，包括意外險、車險、農險。意外險保單數(shù)量最多，發(fā)生風險事件最為頻繁，此次關于意外險騙保屢屢被曝光。在未來三年，除了建立健全意外險風險名單行業(yè)共享機制，還將建立意外險反欺詐交流平臺，建立聯(lián)席會議機制，針對跨公司、跨區(qū)域欺詐案件線索，通過及時溝通、定期協(xié)商、線索協(xié)查等方式，共同打擊欺詐行為，有效維護行業(yè)利益。

騙保手段頻頻升級

反保險欺詐遭遇新挑戰(zhàn)

其實，說到保險詐騙，近年來所發(fā)生的案件越來越引人關注。尤其是涉及到社會性問題的殺人騙保案件、專業(yè)團伙騙取保險案件引發(fā)了人們對此類事件的關注。

作為一款抵御風險的金融產(chǎn)品，保險可以說是一款帶有保障屬性的“特殊產(chǎn)品”。不同于其他的基金、信托、股票等，保險不是“靠風險賺錢”，反而是“為風險買單”。

有數(shù)據(jù)顯示，2020年，保險業(yè)賠付支出1.4萬億元，為全社會提供保險金額8710萬億元?？梢姡ｋU已成為社會保障的重要力量。

然而，正因為是為風險買單，保險成為了部分不法分子的“搖錢樹”。保險理賠，以保障為初衷的風險“補償”，被別有用心者當作“發(fā)財”的手段。在巨大的利益誘惑下，一起又一起騙保案件接連發(fā)生，甚至還出現(xiàn)了駭人聽聞的殺人騙保案件。

事件的惡劣性早已侵害了消費者權益，更攪亂了保險保障的正常秩序。為此，監(jiān)管機關多次針對騙保事件進行警示風險、立案處分、出謀劃策。

例如，銀保監(jiān)會及其派出機構多次就惡意退保事件進行風險提示，提醒消費者警惕打著“全額退?！钡绕焯杹碚`導消費者進行退保的不法行為；公安機關聯(lián)合保險機構、地方監(jiān)管局等開展打擊保險詐騙等行為等。

保險欺詐屢禁不止，不僅保險公司有苦難言，就連監(jiān)管部門也面臨挑戰(zhàn)。在部分法律條款中，有專門針對保險詐騙的法律規(guī)定，例如：

《中華人民共和國刑法》第一百九十八條列出了五種保險詐騙活動，并規(guī)定數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，會處10年以上有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

《保險法》第三十四條規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

不過，隨著保險詐騙作案手法的升級，保險業(yè)內的反欺詐工作變得日益繁重復雜。傳統(tǒng)的人工篩查方式無法滿足保單海量增長的新特點，難以適應保險欺詐犯罪職業(yè)化、團伙化、產(chǎn)業(yè)化的新趨勢，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術開展反保險欺詐工作成為必然選擇。

加速行業(yè)數(shù)據(jù)共享

大數(shù)據(jù)成反欺詐關鍵

眾所周知，科技快速發(fā)展的當下，大數(shù)據(jù)法則在各行各業(yè)逐步滲透，保險業(yè)同樣如此。許多不法分子會利用科技竊取投保人信息，或者利用互聯(lián)網(wǎng)來誆騙消費者利益，或者利用一些技術手段，躲過保險公司的理賠調查環(huán)節(jié)，以達到騙保的目的。

道高一尺，魔高一丈。保險業(yè)同樣需要利用更先進的科技手段發(fā)現(xiàn)欺詐行為，而運用大數(shù)據(jù)技術開展反欺詐工作，是當下必然的選擇。

從銀保監(jiān)會下發(fā)的《通知》來看，在前期多地開展大數(shù)據(jù)反保險欺詐試點的基礎上，今年大數(shù)據(jù)反保險欺詐將有望在全國鋪開。主要目標有三項：首先，緊抓數(shù)據(jù)核心，提高大數(shù)據(jù)反欺詐有效性；其次，優(yōu)化風險模型，增強大數(shù)據(jù)反欺詐科學性；此外，還要健全制度機制，夯實大數(shù)據(jù)反欺詐基礎。

從具體工作來看，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈將在反保險欺詐工作中發(fā)揮更大的作用。例如，擬定的三年規(guī)劃顯示，在搭建行業(yè)反欺詐信息系統(tǒng)中，中國銀保信將進一步發(fā)揮所長，研究制定各類欺詐線索篩查規(guī)則，健全行業(yè)高風險信息數(shù)據(jù)庫等。

依據(jù)擬定的三年工作規(guī)劃，在未來三年內，保險業(yè)不僅需要研究制定各類欺詐線索篩查規(guī)則，健全行業(yè)高風險信息數(shù)據(jù)庫，同時，還要探索優(yōu)化保險欺詐風險評估計量的關鍵指標，開展保險欺詐風險定量分析，科學評估行業(yè)保險欺詐風險整體情況和風險趨勢。

未來，中國銀保信還可能對保險欺詐案件總量、地域分部、欺詐案件涉及險種情況、涉刑欺詐案件情況、欺詐案件總體發(fā)展趨勢等相關數(shù)據(jù)及分析進行共享。以此來強化保險業(yè)的反欺詐能力。

從車險農險來看，依照擬定三年規(guī)劃，將在2021年完成反欺詐應用整合，形成多險種高風險數(shù)據(jù)庫，面向行業(yè)提供風險對象查詢服務，以線上化方式提供反欺詐生態(tài)作業(yè)服務。逐步完善反欺詐信息系統(tǒng)功能，引進外部數(shù)據(jù)形成對行業(yè)反欺詐工作的支撐，為保險機構提供智能反欺詐服務。

在這三年中，關于反保險欺詐還將通過積極探索促進區(qū)塊鏈技術在反欺詐領域的應用和推廣，提升行業(yè)整體風險防范能力。

當然，保險業(yè)反欺詐離不開各家公司的協(xié)作。在此前，監(jiān)管就建議各保險機構以保險行業(yè)協(xié)會為依托，建立對律師、司法鑒定機構的評價機制，對長期存在虛假鑒定、惡意訴訟的機構和人員采取聯(lián)合反欺詐行動，并予以嚴厲打擊。