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從“香餑餑”到一地雞毛，信保業(yè)務(wù)發(fā)光發(fā)熱似乎轉(zhuǎn)瞬即逝。這個(gè)被不少人標(biāo)榜為藍(lán)海的市場，正在經(jīng)歷一次挫折。

目前市場上唯一一家專業(yè)信保公司陽光信保的經(jīng)歷可能會(huì)影射出一些問題。

4月26日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布2021年1號(hào)行政監(jiān)管措施決定書，指出陽光信保部分產(chǎn)品存在多方面問題，并開出罰單：立即停止使用問題產(chǎn)品，并禁止3個(gè)月內(nèi)備案新條款新費(fèi)率。

在此之前，陽光信保還經(jīng)歷了董事長、總經(jīng)理雙雙更換，經(jīng)營虧損再次擴(kuò)大等局面。

整改老產(chǎn)品

暫停備案新產(chǎn)品

注冊(cè)地為重慶的陽光信保，領(lǐng)到了重慶銀保監(jiān)局2021年開出的首張罰單。重慶銀保監(jiān)局的行政監(jiān)管措施決定書顯示，對(duì)陽光信保開展產(chǎn)品屬地監(jiān)管保險(xiǎn)條款費(fèi)率抽查，發(fā)現(xiàn)部分產(chǎn)品存在九大問題：

○ 備案材料不齊全。

○ 賠償計(jì)算規(guī)定不清晰。

○ 條款、精算報(bào)告、可行性報(bào)告等要素不完整。

○ 部分免責(zé)類條款未作明顯提示。

○ 未綜合考慮公司承保能力因素，風(fēng)險(xiǎn)控制措施不足。

○ 信息錄入不完整、不規(guī)范或錯(cuò)誤。

○ 條款不公平合理、表述不嚴(yán)謹(jǐn)，不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

○ 未有效區(qū)分個(gè)人產(chǎn)品和非個(gè)人產(chǎn)品。

○ 存在個(gè)別文字或格式錯(cuò)誤等。

這些問題違反了《保險(xiǎn)法》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》等相關(guān)規(guī)定。為此，該公司被要求采取以下監(jiān)管措施：

自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起，立即停止使用問題產(chǎn)品，并在一個(gè)月內(nèi)完成問題產(chǎn)品的修改工作。

自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起3個(gè)月內(nèi)，禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

要求該公司高度重視產(chǎn)品開發(fā)管理工作，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開發(fā)產(chǎn)品，加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，對(duì)產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題進(jìn)行全面自查整改，自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起3個(gè)月內(nèi)報(bào)送自查整改報(bào)告和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況。

關(guān)于信保業(yè)務(wù)，乘網(wǎng)貸發(fā)展之勢而崛起，然而又因各種信用風(fēng)險(xiǎn)、兌付危機(jī)、跑路事件而變得落魄。信保業(yè)務(wù)“觸雷事件”并不少見，2016年12月，招財(cái)寶11.46億元的僑興私募債發(fā)生逾期，浙商財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)均卷入其中，浙商財(cái)險(xiǎn)作為第一道風(fēng)險(xiǎn)防線，對(duì)債券本息到期兌付提供保證保險(xiǎn)，眾安財(cái)險(xiǎn)則為其提供保證保險(xiǎn)增信。此后，易安保險(xiǎn)、長安責(zé)任險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等均因信保業(yè)務(wù)給公司帶來不小的影響，或股權(quán)變更，或領(lǐng)導(dǎo)更換，或虧損加大。這其中，陽光信保也難以幸免。

信保艱難

虧損加大

此前，陽光信保發(fā)布的2020年各季度償付能力報(bào)告顯示，該公司全年的經(jīng)營狀況并不樂觀。

數(shù)據(jù)顯示，2020年四季度，陽光信保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入0.07億元，凈利潤為-4.23億元。加上前三季度數(shù)據(jù)，2020年陽光信保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入0.26億元，還不及2019年的五分之一。在盈利方面，疊加四個(gè)季度數(shù)據(jù)，2020年虧了7.92億元。

不到億元的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，卻出現(xiàn)近8億的虧損，這家成立剛滿五年的專業(yè)信保公司，從盈利到虧損，都表現(xiàn)出與信保市場密切的正相關(guān)。

作為國內(nèi)首家市場化運(yùn)營的專業(yè)信保公司，陽光信保的成立可以說恰逢其時(shí)，然而發(fā)展卻生不逢時(shí)。

總體來看，信保業(yè)務(wù)在2019年前的十年時(shí)間內(nèi)，從100多億元增長至1000多億元。尤其是在2016-2018年間，其復(fù)合增長率就接近40%，遠(yuǎn)超財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體增速。信保業(yè)務(wù)也因此成為不少財(cái)險(xiǎn)公司追逐的“香餑餑”。

從這個(gè)角度來說，陽光信保 “出生”恰逢其時(shí)。2016年，當(dāng)信保業(yè)務(wù)發(fā)展如日中天時(shí)，由陽光財(cái)險(xiǎn)、重慶兩江金融和安誠財(cái)險(xiǎn)共同發(fā)起設(shè)立的陽光信保獲批開業(yè)，注冊(cè)資本金10億元。國內(nèi)首家專業(yè)信保公司對(duì)行業(yè)具有特殊的意義。

成立后，陽光信保便把業(yè)務(wù)定在信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)，以及這方面保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。對(duì)于公司的定位，陽光信保這樣表示：

“讓信用產(chǎn)生價(jià)值”是陽光信保的使命，致力于通過金融業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科學(xué)技術(shù)深度融合，成為一家科技驅(qū)動(dòng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理及信用資產(chǎn)交易的平臺(tái)型機(jī)構(gòu)，為我國信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系的建設(shè)貢獻(xiàn)專業(yè)力量。

目前，陽光信保已研發(fā)了業(yè)貸保、車貸保、消貸保等產(chǎn)品，保障范圍涵蓋小微企業(yè)融資、消費(fèi)金融、汽車金融等多個(gè)領(lǐng)域。

從業(yè)績看，在成立的第二年，陽光信保便實(shí)現(xiàn)了盈利。數(shù)據(jù)顯示，2016-2018年間，陽光信保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為0.33億元、1.28億元、2.52億元，凈利潤分別為-0.8億元、0.07億元、0.28億元。

但好景不長。隨著市場上的信貸各種爆雷，這一信保業(yè)務(wù)的風(fēng)光也不再，陽光信保也難逃一劫。

2019年，陽關(guān)信保業(yè)務(wù)開始收縮，當(dāng)年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為1.53億元，公司經(jīng)營虧損3.9億元。截至2020年四季度，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入縮小至不足0.3億元，虧損進(jìn)一步放量。

從這方面看，陽光信保的發(fā)展可謂生不逢時(shí)。

董事長總經(jīng)理齊換

陽光信保迎新革面

除業(yè)績方面低迷外，『A智慧?！话l(fā)現(xiàn)，2021年初，陽光信保發(fā)布了兩則重要公告，關(guān)于主要領(lǐng)導(dǎo)班子人員的安排。其中一則公告顯示：

陽光信保董事長王永文因其他工作安排，于1月辭去了董事長一職。在其離職后，新任董事長選舉產(chǎn)生前，由公司董事董迎秋代行董事長職權(quán)。不過根據(jù)陽光信保官網(wǎng)看，其董事長一職已顯示為彭吉海。

據(jù)悉，王永文于2019年12月?lián)味麻L后，任職剛滿一年。新任董事長彭吉海，算得上是“二進(jìn)宮”。

資料顯示，自2010年10月起，彭吉海曾擔(dān)任陽光保險(xiǎn)集團(tuán)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、陽光資產(chǎn)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、陽光保險(xiǎn)集團(tuán)副總經(jīng)理、投資負(fù)責(zé)人等職務(wù)。2016年5月，彭吉海曾擔(dān)任陽光信保董事長，直到2019年7月。2019年11月，轉(zhuǎn)至陽光資產(chǎn)任總經(jīng)理。

除董事長變更外，陽光信?？偨?jīng)理也出現(xiàn)了變動(dòng)。另一則公告顯示：

在董事會(huì)上，陽光信保審議通過了關(guān)于公司高級(jí)管理人員任免的議案，免去張見總經(jīng)理職務(wù)，并任命陳林為公司臨時(shí)負(fù)責(zé)人，擬任公司總經(jīng)理。這一任職尚待監(jiān)管批準(zhǔn)。

陳林，具有20多年的大型保險(xiǎn)公司工作經(jīng)驗(yàn)。從1998年至2020年1月，陳林就職于太保壽險(xiǎn)，曾任河南分公司副總、總部城區(qū)個(gè)險(xiǎn)督導(dǎo)部總經(jīng)理、集團(tuán)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型辦公室主任，湖南分公司總經(jīng)理等職。2020年2月，陳林轉(zhuǎn)戰(zhàn)陽光保險(xiǎn)，擔(dān)任集團(tuán)董事長辦公室副職。2020年5月至2021年1月，任北京中關(guān)村融匯金融總經(jīng)理。

董事長、總經(jīng)理，領(lǐng)導(dǎo)班子內(nèi)的兩大關(guān)鍵人物雙雙更換，陽光信保的這一改變，確實(shí)令人意外。尤其是在2021年開局，如何守好這塊牌子，打好接下來的硬仗實(shí)屬不易。

監(jiān)管出謀劃策

全流程管理監(jiān)控

對(duì)于未來信保業(yè)務(wù)的承保情況，早在多年前，監(jiān)管一直在摸底。

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》，分別就保前管理與保后管理等相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行了規(guī)定。

銀保監(jiān)會(huì)通過制定兩個(gè)指引，建立標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范，降低保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控基礎(chǔ)。具體可從六方面入手：

強(qiáng)化銷售環(huán)節(jié)透明性

明確銷售環(huán)節(jié)信息披露的具體內(nèi)容和操作要求；建立銷售可回溯機(jī)制，如線下承保要“雙錄”，線上承保要留存電子銷售記錄等；明確承保告知內(nèi)容，做好投保風(fēng)險(xiǎn)提示。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)審核獨(dú)立性

明確核保政策、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、欺詐管理內(nèi)容；明確抵質(zhì)押物分類、評(píng)估等標(biāo)準(zhǔn)和管理要求；明確系統(tǒng)功能具體內(nèi)容以及信息安全性要求。

強(qiáng)化合作方管理

明確銷售代理機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、抵質(zhì)押評(píng)估第三方、追償機(jī)構(gòu)等合作方的合作要求和管理要求，防范合作方風(fēng)險(xiǎn)傳遞。

建立保后監(jiān)控指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)

將保后監(jiān)控分為個(gè)體監(jiān)控和整體監(jiān)控兩大方面，明確個(gè)體監(jiān)控的方式和具體內(nèi)容，以及保后監(jiān)控的指標(biāo)要求；明確風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的分類、等級(jí)、措施等標(biāo)準(zhǔn)，以及保后監(jiān)測系統(tǒng)功能設(shè)置要求等內(nèi)容。

明確追償方式及管理要求

明確催收禁止情形；明確追償機(jī)構(gòu)合作要求和委外追償?shù)墓芾韮?nèi)容；明確追償款財(cái)務(wù)確認(rèn)要求，確保財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、準(zhǔn)確性。

明確理賠投訴流程及標(biāo)準(zhǔn)

明確投訴處理分級(jí)管理機(jī)制要求，以及投訴處理時(shí)限、投訴回訪、投訴復(fù)核、投訴建檔等要求，確保消費(fèi)者投訴得到有效回應(yīng)。

從“前臺(tái)”銷售，到“后臺(tái)”風(fēng)控，再至后期的“追償”，兩個(gè)指引設(shè)置了全流程的管理，這對(duì)于信保業(yè)務(wù)的開展具有很明確的指向性。

以“讓信用產(chǎn)生價(jià)值”為使命的陽光信保，如何通過運(yùn)用前沿科技控制自身風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)，破解小微企業(yè)的融資難題，并在信保市場樹立標(biāo)桿，值得期待。