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疾病就是懸在中國家庭頭上的一把刀，刀砸下來，便是一場金錢與命運的較量。

如今網(wǎng)絡(luò)互助形式的互相寶等大病互助形式備受大眾歡迎，毫不夸張的說，身邊五個人就有那么一兩個加入了某寶的互相寶，在這么火爆的背后，這種大病網(wǎng)絡(luò)互助形式真的靠譜嗎？我們可以深挖一下。

加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺為可能患病“未雨綢繆”，不少網(wǎng)民的選擇這種形式也是為了給自己多一份保障，但是與此同時，網(wǎng)絡(luò)互助平臺涌現(xiàn)的各類問題也引發(fā)關(guān)注。

就在11月16日，南方都市報接到爆料，一女子加入互相寶之后因做過頭部手術(shù)患胃癌無法獲賠。

家住河南濮陽的沈女士表示，2018年11月，她加入了相互寶的大病互助計劃。據(jù)該平臺推廣頁面提示，加入大病互助計劃保障99種重疾、惡性腫瘤和特定罕見病，如不幸患病，30天-39周歲的簽約者最高可獲30萬元的互助金。加入1年半以來，沈女士在相互寶累計分攤了81.33元，幫助47775人。

今年7月11日，36歲的沈女士因胃疼、嘔吐前往醫(yī)院檢查，后被確診胃癌。一個月后，她向相互寶提交大病互助申請，次日相互寶客服拒絕其賠付。原來，沈女士因面肌痙攣，4年前在河南濮陽一間醫(yī)院進行了“乙狀竇后入路開顱面神經(jīng)血管減壓術(shù)”，屬于顱骨鉆孔開顱手術(shù)。相互寶客服回復(fù)稱，由于沈女士加入前做過開顱手術(shù)，患有計劃所定義的重癥疾病，不能獲得補助。

10月沈女士曾短暫出院，上海瑞金醫(yī)院出具的出院小結(jié)。

沈女士說，她是在申請加入兩年以前做的手術(shù)，當初她正是仔細看過相關(guān)條款，確認符合健康要求后才加入，“我申請加入相互寶的‘健康要求’，從就醫(yī)行為相關(guān)、疾病相關(guān)和女性補充相關(guān)的條款，都沒顯示有過顱骨鉆孔手術(shù)不能加入?！?

如今沈女士的疑問還未獲解答，便已被相互寶強制退出互助計劃，累計分攤的互助金也未予返還。

而客服方面稱，對于沈女士的情況還需要進一步核實，網(wǎng)友的留言道出了真相：

問題來了，網(wǎng)絡(luò)互助計劃是保險嗎？

我們需要清楚的意識到：互助計劃、相互寶，都不是保險，也無法替代保險。

早在 2016 年，保監(jiān)會就發(fā)過一則《通知》，給網(wǎng)絡(luò)互助定過性。

該《通知》明確了一點：以網(wǎng)絡(luò)互助計劃的形式從事保險業(yè)務(wù)是非法的，并嚴禁互助平臺打著“保險”的幌子募集互助金。

互助不是保險，也無法替代保險，無法為我們提供穩(wěn)定的保障。

壽險，保險作為現(xiàn)代金融的三大支柱之一，歷經(jīng)幾百年的發(fā)展，保障、運營和監(jiān)管體系完善，成熟度遠非互助和眾籌可比。

其次，保險行業(yè)受到國家的嚴格監(jiān)管。各大保險公司都要接受銀保監(jiān)會的統(tǒng)一管轄，保險產(chǎn)品的設(shè)計非常規(guī)范；同時客戶的權(quán)益也受到《中華人民共和國保險法》的保護，如果客戶發(fā)現(xiàn)權(quán)益受到損害，或者和保險公司產(chǎn)生糾紛，可以通過法律手段維權(quán)。

保險行業(yè)還受到銀保監(jiān)會嚴格監(jiān)管、以《保險法》為法律規(guī)范。保險的保費確定，提供的保障穩(wěn)定，理賠金到賬快，個人隱私保密。

以上這些優(yōu)點，都是互助計劃不具備的。

有兩點我們需要明確：

一，加入相互寶，不等于有了保險。穩(wěn)定的風險保障，需要通過保險來實現(xiàn)。

二，相互寶不是公益組織，它背后的邏輯仍舊是商業(yè)、是逐利。

而這種形式背后的弊端也顯而易見：

1.運行的不穩(wěn)定性

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司成立的時候都需要向監(jiān)管部門繳納保證金，一旦公司經(jīng)營不善，隨時拿出來履行保險理賠責任。

而相互寶運營不下去，隨時都可以解散，假如你生病了，又沒有保障，該找誰？

2.理賠的不確定性

假如有一天保險公司自己經(jīng)營不下去了，該怎么辦呢？

即使出現(xiàn)極端情況，保險保障基金會進行接管，客戶持有的保單依然有效，客戶的利益不受損失。所以，我國的保險公司及其產(chǎn)品是非常安全穩(wěn)健的。

保險公司的安全性毋庸置疑。我們買了保險以后，不必日夜擔心我們的錢肉包子打狗。因為總會有人出面替我們兜著風險。

相互寶它的理賠絕沒那么容易，沒有巨額的儲備金，單靠收取的管理費用，是無法保證每個買了的用戶都能“出險即賠”的。這也就是為什么，相互寶一再強調(diào)自己是互助計劃，而不是保險。無法保證出險即賠的相互寶，也就失去了大家想用它替代保險的意義。

3.保障額度明顯不足

可以看到，依據(jù)“相互?！眳⒈Ｒ?guī)則，30天-39歲的用戶，保障額度為30萬；而40歲到59歲的用戶保障額度僅為10萬。而在現(xiàn)實中，不在少數(shù)的大病患者所需要的治療成本遠不止于這一數(shù)字。

數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)癌癥治療平均費用為50萬元至60萬元，全國因病返貧占貧困人口42%以上，換言之，當面臨治療費用過于高昂的重大疾病時，“相互?！蹦芴峁┑谋Ｕ辖痤~其實是略顯杯水車薪的。

4.道德風險巨大

由于投保門檻低，你并不知道網(wǎng)絡(luò)那一端的互助人的健康狀態(tài)，假如對方帶病投保呢？最后分攤到每個人身上的費用可能并不低，所以你面臨的風險較大，可能自己身體健康一直在為其他人分攤費用，而且月月上漲，但是自己還不知道原因。

“便宜沒好貨”相信這個道理大家都懂，但是仍然會有人抱著僥幸的心理認為自己能夠通過互助計劃獲得幫助，殊不知自己的健康根本沒有保障，甚至自己的資金安全還會受到威脅。

而現(xiàn)實是，現(xiàn)在性價比高的保險著實不少，要是想要一份專業(yè)的保障，應(yīng)該學會給自己和家人投保所需要的保險。

我們要明白，人的一生中，罹患重疾的概率是非常大的，高達72.18%，而所需要的花費，僅靠網(wǎng)絡(luò)眾籌是遠遠不夠的，更何況還有可能出現(xiàn)理賠困難的情況。

而保險對于我們來說，是補償我們?nèi)f一罹患疾病，失去工作能力收入中斷的損失。

其實，多數(shù)人都有社?；蛘邊⑴c相互寶之類的網(wǎng)絡(luò)互助計劃，這些比“裸奔”要好點，但是我們無法保證，重疾僅僅依靠這些就夠了。

尤其是人過40歲，正是事業(yè)發(fā)展上升期，也是最容易出險的時候?？纯唇暧⒛暝缡诺膭?chuàng)業(yè)者，看看因病致貧因病返貧的事例，看看微信群朋友圈頻頻出現(xiàn)的“水滴籌”“輕松籌”，真是“有錢時錢不值錢，沒錢時人不值錢”。

根據(jù)今年5月國家癌癥中心發(fā)布的全國癌癥統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，0~39歲的癌癥發(fā)病率相對較低，40歲后快速升高，其中又以城市男性發(fā)病率最高。

不要以為加入相互保就如同進了萬無一失的保險箱。

要知道，過了50歲，人的身體開始走下坡路，出險的幾率大了，出險后需要的錢也更多了。

所以趁年輕，多考慮以后是正確的想法，但是做出正確的選擇，也顯得尤為重要，不要貪圖一時的便宜，導致拒賠的情況發(fā)生的可能。

一份好的醫(yī)療險或者重疾險并不昂貴，但是它帶來的是專業(yè)的服務(wù)和專屬的保障！