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我國安全生產(chǎn)保險(xiǎn)制度始自于上世紀(jì)九十年代，國家對于建筑工程意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種的初步探索發(fā)展，二者共同搭建起國內(nèi)最初的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系。發(fā)展至今，國內(nèi)安全生產(chǎn)管理領(lǐng)域已建立起包括工傷保險(xiǎn)、建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種在內(nèi)的安全生產(chǎn)險(xiǎn)種體系；發(fā)揮著社會保險(xiǎn)統(tǒng)籌與商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充的重要保險(xiǎn)保障作用。

工傷保險(xiǎn)

工傷保險(xiǎn)又稱職業(yè)傷害保險(xiǎn)，是通過社會統(tǒng)籌的辦法，集中用人單位繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，建立工傷保險(xiǎn)基金，對勞動者在生產(chǎn)經(jīng)營活動中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時或永久喪失勞動能力時，給予勞動者及其實(shí)用性法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會保障制度。

建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)

建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)，簡稱“建工意外險(xiǎn)”，是指建設(shè)工程相關(guān)人員在建設(shè)施工區(qū)域內(nèi)施工、檢查工作等活動中，因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡等安全事故，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)責(zé)支出醫(yī)療費(fèi)用、傷殘賠償金、死亡賠償金賠付的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)。

建工意外險(xiǎn)是我國安全生產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域誕生較早的商業(yè)險(xiǎn)種。在工傷保險(xiǎn)制度推廣應(yīng)用前，建工意外險(xiǎn)在國內(nèi)安全生產(chǎn)保障領(lǐng)域承擔(dān)著重要的保險(xiǎn)保障任務(wù)，1998年的《建筑法》曾正式將其規(guī)定為強(qiáng)制性投保險(xiǎn)種。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人所雇用的員工在受雇過程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的最大功能即是轉(zhuǎn)移企業(yè)雇主的事故賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，同時對員工發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用。

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，簡稱“安責(zé)險(xiǎn)”，是指以被保險(xiǎn)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生安全生產(chǎn)事故，造成其雇員和第三者的人身傷亡及第三者財(cái)產(chǎn)損失時應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。

安責(zé)險(xiǎn)是近年來國家在政策上大力推動的全新安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，集合了建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢特點(diǎn)，一方面其保障作用更加全面顯著，如安責(zé)險(xiǎn)覆蓋建設(shè)生產(chǎn)全過程的安全風(fēng)險(xiǎn)管理類服務(wù)，以及其實(shí)行“無過失”原則，對一般商業(yè)險(xiǎn)種規(guī)定的“投保企業(yè)的重大過失責(zé)任”和“違反安全法規(guī)的行為”免責(zé)條款剔除；另一方面安責(zé)險(xiǎn)能夠代替建企或?qū)嶋H承建人負(fù)責(zé)相應(yīng)補(bǔ)償賠償，發(fā)揮分散用人風(fēng)險(xiǎn)作用。

從建工意外險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)再到目前的安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，國內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，安全生產(chǎn)保障制度日益完善。但同時也越發(fā)考驗(yàn)著投保人對于不同險(xiǎn)種的認(rèn)知了解。實(shí)務(wù)中，由于投保人缺乏相關(guān)專業(yè)保險(xiǎn)知識，難以區(qū)別不同險(xiǎn)種的保障特點(diǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)保險(xiǎn)競合與重復(fù)投保情形，導(dǎo)致不必要的法務(wù)糾紛。

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不同安全生產(chǎn)險(xiǎn)種

保險(xiǎn)競合與重復(fù)保險(xiǎn)分析

不同安全生產(chǎn)險(xiǎn)種間的保險(xiǎn)競合與重復(fù)保險(xiǎn)情形分析，主要可以分為以下三類：

工傷保險(xiǎn)與各商業(yè)險(xiǎn)種

從性質(zhì)上來說，工傷保險(xiǎn)屬于帶有福利性質(zhì)的強(qiáng)制性社會保險(xiǎn)，是社會保障體系中的重要一環(huán)，由政府的勞動和社會保障部門(社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))管理。

工傷保險(xiǎn)的特點(diǎn)包括：不具有商業(yè)屬性，不涉及盈利性目的，其保障作用雖然包括“保障員工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”與“分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)”，但工傷保險(xiǎn)基金并非任何有賠償責(zé)任的責(zé)任主體。同時，由于工傷保險(xiǎn)保障屬于基礎(chǔ)性的社會保險(xiǎn)保障，保障范圍與保險(xiǎn)效果都并不全面，由此才出現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。因此，工傷保險(xiǎn)與各商業(yè)險(xiǎn)種之間并不存在重復(fù)保險(xiǎn)情形，是一種不可代替、相互補(bǔ)充的關(guān)系。

建工意外險(xiǎn)與安全責(zé)任險(xiǎn)

在國內(nèi)商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種中，建工意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)則屬于財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)下的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此這里主要分析建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)之間的競合重復(fù)問題。

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第二章（保險(xiǎn)合同）第三節(jié)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）第五十六條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

從保險(xiǎn)標(biāo)的來看

建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人（員工）的身體（傷殘、傷亡保險(xiǎn)賠償），而雇主責(zé)任險(xiǎn)或安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人（企業(yè)雇主）應(yīng)承擔(dān)的事故賠償責(zé)任，兩者保險(xiǎn)標(biāo)的不同。

從保險(xiǎn)性質(zhì)來看

建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)同屬商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，但雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)的主要保障作用是分散用人單位風(fēng)險(xiǎn)，建工意外險(xiǎn)雖然在國內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)制度發(fā)展初期也發(fā)揮分散用人單位風(fēng)險(xiǎn)，包括法務(wù)判例中也認(rèn)可其分擔(dān)用人單位賠償責(zé)任的作用，但隨著雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)的出現(xiàn)，專業(yè)的安全責(zé)任險(xiǎn)取代了其前述保障作用。用人單位為員工購買建工意外險(xiǎn)，更多被認(rèn)為是為員工提供的一種福利性待遇。

因此，建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)之間不存在重復(fù)保險(xiǎn)情形。

雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)

雇主責(zé)任險(xiǎn)是國內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域誕生較早的責(zé)任險(xiǎn)種，安責(zé)險(xiǎn)是近年來在其基礎(chǔ)上優(yōu)化發(fā)展的全新責(zé)任險(xiǎn)種，兩者在保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保障作用等方面存在明顯的競合與重復(fù)，如上文提及的保險(xiǎn)標(biāo)的，雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的同為企業(yè)雇主或用人單位的事故賠償責(zé)任。

因此，一旦企業(yè)同時投保雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，將可能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)情形。在這種情形下，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

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同一安全生產(chǎn)險(xiǎn)種的重復(fù)保險(xiǎn)情形

用人單位通過多個保險(xiǎn)人同時投保同一安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，一旦保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值將構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)情形。如上文所述，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

當(dāng)然也有例外，作為各類商業(yè)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)中唯一的人身傷害保險(xiǎn)，建工意外險(xiǎn)在一些特定情形下并不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人可以同時獲得多份保險(xiǎn)賠償。

建工意外險(xiǎn)，主要針對建筑人員因意外風(fēng)險(xiǎn)事故造成人身損害，導(dǎo)致的相應(yīng)“醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償”或“傷殘死亡賠償金給付”，以商業(yè)保險(xiǎn)形式為建筑人員提供意外風(fēng)險(xiǎn)保障。從這里來看，建工意外險(xiǎn)同時具有補(bǔ)償型保險(xiǎn)特點(diǎn)與給付型保險(xiǎn)特點(diǎn)。

對于醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償

補(bǔ)償型保險(xiǎn)賠償適用“損失補(bǔ)償原則”：在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，依據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償，即便出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)情形，被保險(xiǎn)人最終獲得的賠償也不能超出本身的損失費(fèi)用。因此，實(shí)務(wù)中各家保險(xiǎn)公司的條款中均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

對于傷殘死亡賠償

建工意外險(xiǎn)保障項(xiàng)下的傷殘賠償與死亡賠償屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇，具有給付型特點(diǎn)，不適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。因此，建工意外險(xiǎn)的投保即便出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)情形，保險(xiǎn)受益人也可獲得多份保險(xiǎn)合同的累積賠付。