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隨著銀保監(jiān)會的一紙禁令，短期健康險潮水退去后，留下捉襟見肘的裸泳者。

起因是銀保監(jiān)會1月的發(fā)文，再次明確短期健康險是保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下，且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。凡不符合要求的，5月1日前停售。而短期健康險種的網(wǎng)紅產(chǎn)品，就是這幾年攻城略地、耳熟能詳?shù)陌偃f醫(yī)療險。

時限僅剩一周。

隨著“大限”臨近，眾多險企開始下架這些包括百萬醫(yī)療在內(nèi)的短期健康險，也使得前者面臨著與市場的博弈，有時甚至累及聲譽(yù)。

超千款下架

在規(guī)范短期健康險之前，監(jiān)管曾經(jīng)進(jìn)行摸底。

眾多險企一邊在忙著新產(chǎn)品的調(diào)整，一邊又在安撫不合規(guī)產(chǎn)品的停售，再就是紛紛披露2020年個人短期健康險的綜合賠付率。賠付率高低不一，大致控制在30%，多在風(fēng)險可控之內(nèi)。不過，這并沒有打消監(jiān)管叫停“保證續(xù)?！钡哪铑^。

新規(guī)明確了短期健康險的概念界定、規(guī)范續(xù)保規(guī)定、保險金額規(guī)范等，其中就嚴(yán)禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計，“短險長做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

一時間，市場騷動不安。

有統(tǒng)計顯示，截至目前，已有超過100家險企停售近1800款短期健康險。如此來看，一家公司停售多達(dá)數(shù)款或十幾款產(chǎn)品。

面對復(fù)雜的輿情環(huán)境，如何保持過渡期市場的穩(wěn)定，需要險企共同設(shè)法應(yīng)對。

監(jiān)管也明確，保險公司決定停售的，應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品停售的具體原因、具體時間以及后續(xù)服務(wù)措施等信息及時披露，并為已購買產(chǎn)品的消費(fèi)者在保險期內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，同時在保險期間屆滿時提供轉(zhuǎn)保建議。

畢竟，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)市場持續(xù)穩(wěn)定才是第一要務(wù)。

網(wǎng)紅保險的底細(xì)

提及短期健康險，讓市場首先想到的就是網(wǎng)紅的百萬醫(yī)療險，這是當(dāng)下最重要的組成部分。自2016年百萬醫(yī)療險面市后，規(guī)模持續(xù)走高，已突破500億元規(guī)模，而短險長做，是百萬醫(yī)療險走紅的根源，也是“原罪”。

事實上，一直以來，百萬醫(yī)療險都在“續(xù)?！鄙贤嫖淖钟螒?，這些年被媒體陸續(xù)刨出“坑”來，比如連續(xù)投保、自動續(xù)保、承諾續(xù)保，跟長險的保證續(xù)保，不是一回事。

某種程度上，所謂“續(xù)保”，構(gòu)成百萬醫(yī)療險的核心競爭力。百萬醫(yī)療險大同小異，保費(fèi)幾百元，保額幾百萬，能做噱頭的，就是續(xù)保。而之所以能做噱頭，就在于百萬醫(yī)療險是短險，不是長險，短險長做，實則在跟監(jiān)管抖機(jī)靈，跟市場兜圈子。

很明顯，但凡監(jiān)管套利都存在各種各樣的風(fēng)險。一年期以下且不保證續(xù)保，才是百萬醫(yī)療險“便宜”的所在，因為它的保險責(zé)任準(zhǔn)備金與財險看齊，費(fèi)率遠(yuǎn)小于長期險。短險長做，毫無疑問，扭曲了風(fēng)險定價水平。

低價、續(xù)保的“寬進(jìn)”獲客策略，風(fēng)險肯定會上升，在理賠端就不得不“嚴(yán)出”，一方面靠高免賠額對沖風(fēng)險，一方面就要嚴(yán)格控制理賠，導(dǎo)致醫(yī)療險成為信息最不對稱的領(lǐng)域，什么賠，什么不賠，糾紛多來于此。

事實上，被稱為網(wǎng)紅的百萬醫(yī)療險，跟現(xiàn)實中的網(wǎng)紅相似，同質(zhì)化嚴(yán)重。

因為中國特殊的醫(yī)療稟賦，優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源以公立醫(yī)院為主，不可能被切割成為獨家資源。因此，醫(yī)療險的護(hù)城河不在后端的服務(wù)，而在前端的銷售。于是，銷售的競爭，最后就成為價格戰(zhàn)和渠道戰(zhàn)。由于高免賠額的設(shè)計，使得一些險企“放飛自我”，保費(fèi)一再壓低，保額一再攀高，五、六百萬的保額張嘴就來，使得定價偏離了保險應(yīng)該有的精算基礎(chǔ)。

低價保險的角逐

低價格、高保額的產(chǎn)品，擊中了廣大消費(fèi)者的痛點，引領(lǐng)了近幾年健康險的快速發(fā)展。百萬醫(yī)療險、惠民保（也就是縮略版的“百萬醫(yī)療險”）以及網(wǎng)絡(luò)互助（不是保險產(chǎn)品，但形態(tài)類似）一時瑜亮，成為三款最有代表性的低價醫(yī)療保障產(chǎn)品。

低價保險之所以盛行，是因為產(chǎn)品一舉擊中了行業(yè)的痛點，那就是人們對于大病風(fēng)險的擔(dān)憂，對于因病返貧的恐懼。中國的醫(yī)保對大病覆蓋有限，高杠桿、高性價比的醫(yī)療險確保了對大病的覆蓋，這對于中低收入群體是很不錯的選擇。大量年輕人的加入和留存，也讓百萬醫(yī)療險的增長堅挺。

但低價保險始終面臨著逆選擇的風(fēng)險，如果不能吸引更多的消費(fèi)者加入來攤薄風(fēng)險，那隨著賠付率的走高，產(chǎn)品虧損、漲價是不可避免的。

善始者實繁，克終者蓋寡。在前期，伴隨著低價優(yōu)勢，這一互聯(lián)網(wǎng)時代屢試不爽的下沉打法，讓百萬醫(yī)療險、惠民保和網(wǎng)絡(luò)互助迅速崛起，但隨著規(guī)模變大，風(fēng)險隨之變大，無論是在盈利壓力下，還是監(jiān)管壓力下，市場開始分化。

我們看到，網(wǎng)絡(luò)互助陷入關(guān)停潮，城市惠民保的可持續(xù)性始終存疑，百萬醫(yī)療險也是如此。

低價保險如何進(jìn)化，決定著它們是稍縱即逝的網(wǎng)紅，還是觸達(dá)人性深處的爆款。低價是獲客和投資者適當(dāng)性教育的第一步，如果固守低價，當(dāng)規(guī)模封頂，出現(xiàn)檸檬市場效應(yīng)，那么低價保險難免降溫，甚至冷卻。

歸根結(jié)底，只有豐富保險產(chǎn)品的供給，長短搭配，提煉出各自的后端服務(wù)特色，才能共同做大市場蛋糕。