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在2021上海車展意外發(fā)生的特斯拉維權事件經(jīng)過兩天的發(fā)酵，熱議范疇正在擴大。

4月21日，網(wǎng)上傳出平安車險在部分地區(qū)暫停特斯拉車主新上保險并收緊續(xù)保，盡管官方隨即否認，但這一話題開始進入人們的視線。

不可否認的是，新能源車市場正在快速擴展，然而新能源車的出險概率相比更高，原有傳統(tǒng)車險難以適應車市變革，專屬新能源車險產(chǎn)品亟待創(chuàng)新推出。

我們一起來看看特斯拉事件的發(fā)酵過程。

2021年4月21日

2021年4月21日一早，有媒體報道，從保險渠道、車主以及保險銷售處獲悉，在部分省市，平安車險已經(jīng)拒絕為特斯拉車主新上險，已經(jīng)上保到期并需要續(xù)保的，政策也開始收緊。這一部分省市包括河南、浙江、陜西以及北京和上海。

不過，隨即，平安產(chǎn)險官網(wǎng)回應：經(jīng)核實，公司沒有“在部分省市暫停為特斯拉車主新上險”的情況。平安產(chǎn)險持續(xù)按車險綜合改革精神，通過擴大保險責任、提供增值服務等方式，為傳統(tǒng)車和新能源車主提供全方位的保險保障和服務支持。

但是，一則傳文讓特斯拉在中國的發(fā)展，以及新能源車保險回到了民眾的視線中。新能源車何時能有專屬的保險產(chǎn)品上線？

1 近期的特斯拉

近期特斯拉事件不斷。

4月19日，在2021上海車展上，特斯拉遭遇車主維權。一名身著印有“剎車失靈”T恤的女士，站在特斯拉的展車上，大喊“剎車失靈”，且連續(xù)向周邊群眾重復了多次。隨后這名女士被現(xiàn)場工作人員抬走。

據(jù)悉，這已不是特斯拉第一次被提及“剎車失靈”。在此前的新聞報道中，特斯拉剎車失靈事件時有發(fā)生，自2020年至今，已發(fā)生十余起。例如，2020年6月，江西南昌一輛特斯拉Model X因剎車失靈發(fā)生撞擊事故后起火；2020年9月，在四川南充，一名女司機駕駛的特斯拉疑似失控，造成多車連撞，致2死6傷及多車受損。

最近，關于特斯拉的事不斷被曝出。

4月21日，廣東廣州警方通報，17日22時發(fā)生一起小車與左側道路水泥隔離墻碰撞事故，失控車輛還與左側正常行駛的車輛發(fā)生刮蹭，據(jù)警方初步調查，失控車輛由一名男性司機搭載一名男性乘客，事故造成失控車輛乘客當場死亡。據(jù)《南方都市報》消息，特斯拉回應確實發(fā)生了這起事故，已配合交警部門調查以及車主處理事件。

還有一起關于江蘇一輛特斯拉剎車燈亮起來數(shù)秒后追尾的視頻。

有媒體報道，針對特斯拉新能源車出現(xiàn)的一些情況，鄭州市鄭東新區(qū)市場監(jiān)督管理局4月21日表示，責令特斯拉立即無條件提供事故前半小時完整行車數(shù)據(jù)。據(jù)介紹，3月7日下午，鄭州市鄭東新區(qū)市場監(jiān)督管理局接到鄭州市市場監(jiān)督局分轉的一位女士關于特斯拉汽車消費糾紛投訴，反映購買的特斯拉汽車剎車失靈導致交通事故，與4S店多次交涉未果，要求市場監(jiān)管局介入?yún)f(xié)調處理退車并合理賠償損失事宜。經(jīng)初步審查后該局于3月8日受理了該投訴。

特斯拉事件并非偶然，且對新能源車也敲響了警鐘。

2 新能源車市場崛起

特斯拉，屬于新能源車的明星產(chǎn)品，是新能源車的典型代表。

特斯拉所面臨的問題，也是未來新能源車所需要解決或防范的問題。

有數(shù)據(jù)顯示，新能源車正在快速擴張。2015年新能源車財政補貼政策、免征車輛購置稅等利好政策效果開始凸顯，新能源車呈“井噴式”增長，成為我國新能源汽車元年。

有報告表明，從近十年的發(fā)展來看，2011年新能源車銷售量為0.2萬輛，而到了2020年，新能源車銷量達到114萬輛，同比增長24%。十年間，新能源車銷售合計達到410萬輛，預計2021年新能源車銷售量將再次突破100萬輛。如此快速發(fā)展，對于新能源車的風險管控以及風險補償提到了更高的高度。

3 專屬車險亟待推出

風險應對與分攤在于對同類事故的應對，然而新能源車與傳統(tǒng)燃油車的風險并不一致，這對于新能源車的保險保障也提出了新的要求，新產(chǎn)品的制定提到了日程上。

多年前，兩會議案提案就提出關于促進綠色經(jīng)濟發(fā)展，其中新能源車的保險保障呼聲漸高。2017年，監(jiān)管部門就表示在研究新能源車險的條款，直到2020年9月車險綜合改革實施時也明確表示，正加速研究推出新能源車保險產(chǎn)品，不過，直到現(xiàn)在，關于新能源車險仍然適用于大一統(tǒng)的車險條款。

2021年一季度銀保監(jiān)會召開的新聞發(fā)布會上，關于“三個推動”中表示研究推進基于使用行為定價的保險（UBI保險）、新能源汽車保險等新產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)，豐富市場供給、滿足消費者需求。

這也表明，推出新能源車險才更能符合市場發(fā)展的需求。

已有的2018年數(shù)據(jù)顯示，新能源車的保費收入及出險賠款都明顯提高。例如，當時新能源車略高于非新能源車，差異約2.8%。從賠付率來看，新能源車高于非新能源車0.4個百分點，而新能源車單均保費則比非新能源車高21%。有分析人士指出，這說明套用非新能源車險條款和費率很難客觀、合理管理新能源汽車的風險，新能源車險市場亟待專屬保險條款和費率方案。

4 化解新能源車風險

在新能源汽車高速發(fā)展的情況下，也出現(xiàn)了一些需要解決的問題。例如在投保時，“車便宜，車險貴”是大部分新能源車車主的普遍感受。業(yè)內人士指出，主要原因是消費者在購買新能源汽車時享有國家和地方政策的高額補貼，這樣一來，新車的實際購置價往往比廠家指導價便宜很多，可在消費者購買商業(yè)車險時，保額卻要按車輛補貼前的價格核算。

而對保險公司來說，新能源車的出險率和賠付率都較高，這也導致對于新能源車的承保價格不敢松動。中保信分析報告顯示，新能源車的出險率和賠付率與非新能源車有一定的不同。家用車中新能源車出險率遠高于非新能源車，高出11.7個百分點；機關用車和公路客運汽車中新能源車出險率明顯低于非新能源車，分別低8個和7.1個百分點。而從賠付率來看，新能源車高于非新能源車0.4個百分點。其中家用車領域，新能源車比非新能源車賠付率高出5.4個百分點。

有保險研究人員就指出，從電動化來看，新能源車的風險特征與傳統(tǒng)車輛存在顯著差異，分別體現(xiàn)在特殊零部件、特殊風險、特殊場景等方面。在特殊零部件方面，動力電池體現(xiàn)為高換件比、電量衰減與保額確定難、技術和品質與風險的關聯(lián)度高等，高壓線束和充電口體現(xiàn)為易因碰撞事故造成損失。在特殊風險方面自然災害事故發(fā)生率高，如雷電、高溫導致自燃，暴雨導致水淹等。在特殊場景方面，包括充電和換電場景（充電設施不規(guī)范和不恰當充電行為）、事故后處理和檢測維修場景（處理不當）、動力電池運輸場景及車輛長期停放場景。

在這方面，關于新能源車的專屬保險創(chuàng)新方面，有專業(yè)人士提出，應當聚焦車輛安全、電池安全和充電安全，為客戶定制保險方案。例如：

○ 綜合商業(yè)保險：明確自燃、水淹等自然災害和意外事故的保障范圍。

○ 產(chǎn)品責任保險（延保）：拓展汽車三包責任，賠償質量缺陷等車輛本身原因導致的損失。

○ 動力電池延保責任險：保險期間內免費更換電池。

○ 動力電池財產(chǎn)責任全險：配合車電分離趨勢，為動力電池運營商提供財產(chǎn)損失和責任補償。

○ 充電設施財產(chǎn)責任全險：為車主、充電運營商提供家電、公用財產(chǎn)損失和責任補償。

○ GAP險：第一年車損險全損事故，免費更換新車。

○ 車輛及電池檢測費用補償：這是客戶的剛性需求。

○ 道路救援費用補償：解決續(xù)航里程和故障焦慮，融合移動充電車、充電等服務。

相信，不久，針對新能源車的專屬保險產(chǎn)品便將上市。