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日前，人社部、財政部發(fā)布《關于2021年調整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》，明確從2021年1月1日起，為2020年年底前已按規(guī)定辦理退休手續(xù)并按月領取基本養(yǎng)老金的企業(yè)和機關事業(yè)單位退休人員提高基本養(yǎng)老金水平，總體調整水平為2020年退休人員月人均基本養(yǎng)老金的4.5%。

此次調整，繼續(xù)采取定額調整、掛鉤調整與適當傾斜相結合的調整辦法，定額調整體現社會公平，同一地區(qū)各類退休人員調整標準基本一致；

掛鉤調整體現“多繳多得”“長繳多得”的激勵機制，使在職時多繳費、長繳費的人員多得養(yǎng)老金；

適當傾斜體現重點關懷，主要是對高齡退休人員和艱苦邊遠地區(qū)退休人員等群體予以照顧。

盡管基本養(yǎng)老金與年俱增，每年上漲是眾望所歸，但養(yǎng)老金調整，終究得遵循三個原則，即保障基本生活，適度分享發(fā)展成果，基金可負擔、財政可承受、制度可持續(xù)。

養(yǎng)老金的上調想必大家是喜大普奔的，面對現今社會越來越嚴峻的養(yǎng)老問題，國家政策還是對未來的養(yǎng)老問題給予了關注，逐年上調的養(yǎng)老保險無疑是一個好消息。

但是未來的養(yǎng)老問題真的靠養(yǎng)老金的小幅上漲就能解決嗎？

答案很明顯是不能。

先不說幾十年后飛漲的物價，幾年后的通貨膨脹甚至都應付不了，未來的我們想靠這點養(yǎng)老金度日，可謂是天方夜譚。

我國養(yǎng)老現狀

一直以來，退休對我們來說意味著從工作中解脫出來，能夠真正地享受生活，然而如今的現實是退休要延遲，退休后的養(yǎng)老生活品質還不一定能夠保證。

1960年，中國65歲以上人口占總人口的比例不到4%。

2016年，中國65歲以上人口達到1.4億、占比超過10%，這一比例超過了聯合國定義的老齡化社會標準（7%）。

目前，中國65歲人口占比低于美國和日本。未來十年，上個世紀50和60年代高峰期出生的人口步入老齡化，導致中國成為全球老齡化比率最高的國家，極值將超過30%。

2050年，中國的一個勞動者將贍養(yǎng)或撫養(yǎng)兩個人。

我們很難說長壽對于如今的社會而言，究竟是幸福還是不幸？

2019年7月29日，國家衛(wèi)健委公布，2018年中國人均壽命77歲，健康壽命68.7歲，77-68.7，也就是說，我們有將近8年的非健康壽命，而這段時間里所耗費的醫(yī)療與養(yǎng)老費用都是一個巨大的缺口。

我國的養(yǎng)老現狀：由政府，企業(yè)和個人三個支柱構成。

我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老、企業(yè)（職業(yè)）年金和個人商業(yè)養(yǎng)老在內的養(yǎng)老保障“三個支柱”。

第一支柱已覆蓋近10億城鄉(xiāng)居民，但第二支柱卻規(guī)模很小，第三支柱長期處于起步階段。與許多國家相比，第三支柱發(fā)展較為緩慢，占比過低，對養(yǎng)老的支撐明顯不足。隨著我國人口老齡化加速到來，發(fā)展第三支柱已經十分迫切。

未來養(yǎng)老趨勢

如今的人對于未來的養(yǎng)老看法是什么樣的？

他們對退休生活有著很高的預期：所謂養(yǎng)老，不只是簡單的吃飽喝足，還應該是更有尊嚴、更有品質的生活，可以去不同地方旅游，可以購買較好的醫(yī)療服務，可以不必麻煩子女。

然而要過上這種自食其力且多姿多彩的生活，需要強大的資金支持。

雖然現階段的養(yǎng)老金雖然是月月交，但是未來是否能領得到以及能領到多少，都無法保障。

考慮不同的養(yǎng)老方式，是我們當下應該認真思考的。

除了社保養(yǎng)老之外，我們還能靠什么？

最靠譜的可能就是第三種養(yǎng)老模式，也就是個人儲蓄養(yǎng)老，不過現階段占比較低，且很多人只選擇了最簡單的儲蓄，銀行儲蓄的利率極低，未來甚至可能會出現負利率，儲蓄的資金無法保值。

其實，國家一直都非常重視商業(yè)養(yǎng)老保險，致力于推動商業(yè)養(yǎng)老保險逐步成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者。

從理財的角度看，商業(yè)養(yǎng)老保險越早買越劃算，年輕時身體健康容易承保，保費也比較便宜。

可以肯定的是，如果單單就依靠社保金來養(yǎng)老，將來我們的晚年所需要面對的風險，將非常之大。

即使我們有社保，也應該提前為自己規(guī)劃好商業(yè)保險來作為養(yǎng)老補充。

選擇投保一份養(yǎng)老年金險，就可以為自己準備一個安穩(wěn)、優(yōu)質的老年生活。

其實我們現在繳納的社保養(yǎng)老金，到了我們退休的時候肯定是會有縮水的。

即使不考慮虧空的問題，我們還需要考慮通貨膨脹的問題。即使是成熟國家的社保養(yǎng)老體系也無法達到 100% 的養(yǎng)老替代率，所以想要在退休后自己的生活質量不至于下降的太多，我們就一定要自己提前做商業(yè)養(yǎng)老金規(guī)劃。

養(yǎng)老不是杞人憂天，而是一種未雨綢繆的明智之舉，提前做好準備，才能優(yōu)雅獨立的老去。

對于個人而言，如果想在退休后過上更安穩(wěn)的生活，也應該盡早配置一些商業(yè)養(yǎng)老保險。

另外，商業(yè)養(yǎng)老保險可以為個人和家庭提供個性化、差異化養(yǎng)老保障，滿足個人和家庭在風險保障、財富管理等方面需求。