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2021年1月11日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕7號(hào)，以下簡(jiǎn)稱新規(guī)），新規(guī)的影響是行業(yè)統(tǒng)一性的，非針對(duì)某個(gè)保險(xiǎn)公司。所以，您手中的短期健康險(xiǎn)保單在保險(xiǎn)期間到期后或面臨停售，或變更，或轉(zhuǎn)保，無(wú)需擔(dān)心，花上幾分鐘，讀完下面“七問”， 相信您就會(huì)明白未來(lái)的如何選擇投保新健康險(xiǎn)了！

1 第一問：什么是短期健康險(xiǎn)？

根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》（銀保監(jiān)會(huì)令2019年第3號(hào)）第四條：健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。

長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間為一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

顯然判斷是長(zhǎng)期險(xiǎn)還是短期險(xiǎn)，主要看兩點(diǎn)，一是看保險(xiǎn)期間是否大于1年，比如保險(xiǎn)期間為 5 年、10 年或 20 年的為長(zhǎng)期，過去市場(chǎng)上這類產(chǎn)品是比較少的（下面會(huì)有分析）；二是看有沒有保證續(xù)保條款，即將保證續(xù)保寫入到產(chǎn)品 條款的才算長(zhǎng)期險(xiǎn)。那究竟是什么保證續(xù)保條款？

同樣，《健康保險(xiǎn)管理辦法》第四條最后一段明確：“保證續(xù)保條款，是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿前，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保的合同約定。”即不管產(chǎn)品停售與否，只要投保人在保證續(xù)保期間 內(nèi)提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保。

顯然，保證續(xù)保與過去行業(yè)常見的自動(dòng)續(xù)保有本質(zhì)差異：一方面自動(dòng)續(xù)保產(chǎn)品過去一般會(huì)在條款中明確不保證費(fèi)率（當(dāng)然，2019 版《健康保險(xiǎn)管理辦法》 出臺(tái)后，根據(jù)其第十六條款，所有短期健康險(xiǎn)將不能調(diào)整費(fèi)率了），二是自動(dòng)續(xù) 保產(chǎn)品停售不予續(xù)保，條款也有明確。

所以，過去自動(dòng)續(xù)保的產(chǎn)品，沒有保證續(xù)保條款的相關(guān)描述，我們不能將其歸為長(zhǎng)期險(xiǎn)。

2 第二問：短期健康險(xiǎn)新規(guī)最核心變化是什么？

根據(jù)新規(guī)第十三條要求，各保險(xiǎn)公司已備案的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合通知最新要求的，應(yīng)于 2021 年 5 月 1 日前停止銷售。

從行業(yè)來(lái)看，短期健康險(xiǎn)多數(shù)采用自動(dòng)續(xù)保等相關(guān)描述，均不符合新規(guī)第三條關(guān)于續(xù)保的最新要求：“保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的， 應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為‘不保證續(xù)?！瘲l款?！?。

所以，受政策影響，您手中的短期健康險(xiǎn)保單在保險(xiǎn)期間到期后，或停售了，或變更了且不要驚慌，這是一家堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司必須要采取的經(jīng)營(yíng)舉措。

3 第三問：為什么要出臺(tái)短期健康險(xiǎn)新規(guī)？

從銀保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站顯示：為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議精神，防范金融風(fēng)險(xiǎn)， 推動(dòng)人身保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，規(guī)范各保險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理行為，切 實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

不難發(fā)現(xiàn)，短期健康新規(guī)出臺(tái)的原因是為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，最終目的是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

4 第四問：短期健康險(xiǎn)到底有什么金融風(fēng)險(xiǎn)？

短期健康險(xiǎn)中占比最大的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)因保額高，價(jià)格低，以高性價(jià)比備受客戶追捧，一度成為互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)紅產(chǎn)品。截至到今天，從百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新到發(fā)展，經(jīng)過了五年的歷程，當(dāng)前承保有效客戶數(shù)近 1 億人。毫無(wú)疑問，短期健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)上。

一、過去自動(dòng)續(xù)保與不保證費(fèi)率是一種平衡

行業(yè)前幾年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要的經(jīng)營(yíng)模式為自動(dòng)續(xù)保但不保證費(fèi)率（但續(xù)保不會(huì)針對(duì)某個(gè)人健康狀況單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率），在產(chǎn)品條款中基本均有明確。自動(dòng)續(xù)保與不保證費(fèi)率是相輔相成的，就像人有兩條腿一樣，一條是自動(dòng)續(xù)保，一條是不保證費(fèi)率，這是一種風(fēng)險(xiǎn)與成本的平衡，缺任何一條都不能走的更遠(yuǎn)。

保險(xiǎn)公司為什么很難開發(fā)出自動(dòng)續(xù)保又長(zhǎng)期保證費(fèi)率的短期醫(yī)療險(xiǎn)，就是這個(gè)道理。主要因?yàn)槎唐卺t(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)是 1 年期產(chǎn)品，產(chǎn)品定價(jià)主要基于未來(lái)1年的就醫(yī)費(fèi)用水平，若長(zhǎng)期保證費(fèi)率顯然與未來(lái)長(zhǎng)期持續(xù)存在的醫(yī)療通脹相悖而行。根據(jù)《2019全球醫(yī)療趨勢(shì)》：2019年全年中國(guó)預(yù)計(jì)的醫(yī)療通脹率將在10.2%左 右，是預(yù)計(jì)整體經(jīng)濟(jì)通脹率的4.25倍。這也是前面提到的市場(chǎng)上長(zhǎng)期保證費(fèi)率的醫(yī)療險(xiǎn)極少的原因，即使保證費(fèi)率，很少見過保障超過 6 年的；同時(shí)，也是監(jiān)管允許長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)的原因（詳見《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕27 號(hào)））。所以，過去的自動(dòng)續(xù)保與不保證費(fèi)率是相輔相成的，未來(lái)的費(fèi)率可以反映未來(lái)的醫(yī)療通 脹。

二、短期健康險(xiǎn)不能調(diào)整費(fèi)率后，原有平衡打破，新規(guī)下另一種平衡正在形成

根據(jù) 2019 年《健康保險(xiǎn)管理辦法》第十六條：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照審批或者備案的產(chǎn)品費(fèi)率銷售短期個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。即短期健康險(xiǎn)不能調(diào)整費(fèi)率，徹底打破了過去自動(dòng)續(xù)保與不保證費(fèi)率是這一平衡。

長(zhǎng)期來(lái)看，未來(lái)的費(fèi)率也不能反映未來(lái)的醫(yī)療通脹，保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)唯一的出路只能集中停售產(chǎn)品，產(chǎn)品停售即不予續(xù)保。這種行業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)，與其未來(lái)處理，不如現(xiàn)在就解決。所以，新規(guī)要求短期健康險(xiǎn)必須在條款中明確為不保證續(xù)保，也是提醒廣大客戶不要把過去投保的自動(dòng)續(xù)保短期健康險(xiǎn)當(dāng)做終身續(xù)保。新規(guī)下，短期健康險(xiǎn)不保證續(xù)保與不能調(diào)整費(fèi)率相輔相成，另一種新的平衡正在形成。

5 第五問：產(chǎn)品因新規(guī)停售后，為什么老客戶也不能續(xù)保原產(chǎn)品？

根據(jù)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2021 版）》（人身險(xiǎn)部函〔2021〕31 號(hào)）七十三條要求，保險(xiǎn)公司不得通過業(yè)務(wù)展期（含續(xù)保）等方式變相銷售已停售保險(xiǎn)產(chǎn)品。即短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售后，新客戶不能投保原產(chǎn)品，老客戶到期 后也不能續(xù)保原產(chǎn)品。

但您也不必?fù)?dān)心，根據(jù)新規(guī)要求，保險(xiǎn)公司決定停止銷售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)為已購(gòu)買產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，同時(shí)在 保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)提供轉(zhuǎn)保建議。

具體轉(zhuǎn)保建議，建議您咨詢您的保單服務(wù)人員或撥打保險(xiǎn)公司客服熱線。

6 第六問：新規(guī)實(shí)施后，短期健康險(xiǎn)不保證續(xù)保，是不是就不能續(xù)保了？

根據(jù)新規(guī)，不保證續(xù)保是指保險(xiǎn)期間屆滿，客戶需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同。

不保證續(xù)保不等于不能續(xù)保，而是每年續(xù)保時(shí)需要客戶申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意即可正常續(xù)保，續(xù)保一般無(wú)等待期。

7 第七問：新規(guī)實(shí)施后，是不是投保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)就能解決終身醫(yī)療保障問題？

一、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的第一個(gè)特點(diǎn)，僅在保證續(xù)保期間內(nèi)保證續(xù)保。先說說“保證續(xù)保期間內(nèi)保證續(xù)?！薄?/strong>