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科技賦能成為必然趨勢，疫情成為催化劑。

早在2020年3月，銀保監(jiān)會便率先為財險線上化定下目標和時間表，2022年車險、農(nóng)險、信用保證險、短期意健險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達到80%以上。時間已過去一年，距離最后時限尚有一年半，80%以上的目標能否如愿實現(xiàn)尚不得而知。

與這一目標相比，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售卻出現(xiàn)了下滑，尤其是車險下滑最為明顯。倒計時之下，目標的實現(xiàn)較為緊迫。

『A智慧?！蛔钚芦@悉，中國保險行業(yè)協(xié)會召開工作會議，邀請12家財險公司研討并組建工作組，尋求在車險領(lǐng)域先行突破建立線上化量化指標。

回顧制定目標與時間表

我們先回顧一下2020年抗擊新冠疫情期間，銀保監(jiān)會于3月征求意見、5月下發(fā)《關(guān)于推進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

依據(jù)指導(dǎo)意見，到2022年，基本建立功能完善、運行高效、基礎(chǔ)完備，與行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展進程相應(yīng)，與廣大人民群眾財產(chǎn)保險需求相契合的線上化體系。車險、農(nóng)險、意外險、短期意健險、家財險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高。

面對當(dāng)時疫情的嚴峻考驗，線上化迫不及待，而這一高目標對于行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提出了高要求。依據(jù)2019年的數(shù)據(jù)來計算，車險、農(nóng)險、意外險、短期意健險、家財險在財險業(yè)務(wù)中占比超過75%。

在指導(dǎo)意見中首先提出了線上線下融合發(fā)展，豐富線上服務(wù)渠道，推廣官網(wǎng)、App、微信公眾號等自營網(wǎng)絡(luò)平臺，提升保險業(yè)務(wù)可獲得性和服務(wù)便利性，支持探索智能自助設(shè)備、智能咨詢服務(wù)及遠程服務(wù)終端等在線下門店的應(yīng)對，加快線下服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

線上業(yè)務(wù)下滑明顯

然而，到了2020年年底，單就保險服務(wù)最基礎(chǔ)的領(lǐng)域，業(yè)務(wù)收入來看，卻出現(xiàn)了下滑，這為線上化80%以上目標的實現(xiàn)增加了更大的壓力。

有數(shù)據(jù)顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入為797.95億元，同比增長-4.85%，其中車險保費收入為220.6億元，下滑最為明顯，同比增長-19.64%，非車險保費收入577.35億元，同比增長2.35%，其中意健險保費收入320.05億元。

從渠道來看，保險公司PC端保費僅為38.39億元，占比4.81%；移動端保費收入為149.46億元，點比為18.73%；通過保險中介機構(gòu)保費收入為257.95億元，占比32.33%；通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺保費收入為335.28億元，占比42.02%。

如此來看，意健險線上化率僅為19.34%，車險保費線上化率僅為2.68%，這距離2022年達成80%以上的目標相去甚遠。

這僅是保險業(yè)務(wù)收入方面，再談及報案理賠、批改退保、無接觸式核保核賠尚無統(tǒng)一的數(shù)據(jù)，暫且無從考證。再則，關(guān)于線上化還沒有統(tǒng)計的量化標準，這讓一年半后的目標達成更增大了壓力。

據(jù)悉，此次會議要求啟動車險業(yè)務(wù)線上化工作，由人保財險牽頭車險業(yè)務(wù)線上化有關(guān)工作的研究，并在行業(yè)內(nèi)建立工作組，負責(zé)推進車險業(yè)務(wù)線上化項目工作。各公司可依照自身車險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展需要，自愿報送相關(guān)條線1-2人代表公司參與工作組工作。

作為一場時代性的“技術(shù)轉(zhuǎn)型”，“線上化”早已被納入了重要的戰(zhàn)略方向。如今，以車險為開端的“線上化”布局，將逐步拉開監(jiān)管對財險業(yè)務(wù)線上化規(guī)劃版圖的序幕。

車險線上化工作率先啟動

『A智慧?！猾@悉，3月中旬，中國保協(xié)在北京召開了車險業(yè)務(wù)線上化工作會議，包括人保財險、平安財險、太保財險、眾安保險、泰康在線等在內(nèi)的12家財險公司參加研討下一步的工作，并建立工作組，率先推進車險業(yè)務(wù)線上化項目。

○ 推進線上化工作需要制定指導(dǎo)性強的工作規(guī)劃。

○ 提升線上化程度需要建立可量化評估的指標體系。

○ 增強線上化服務(wù)需要站在消費者的立場去思考。

○ 打造線上化生態(tài)需要做好協(xié)同聯(lián)動工作。

事實上，指導(dǎo)意見明確提出，制定線上化服務(wù)標準。此次會議，則進一步就實現(xiàn)車險“線上化”的轉(zhuǎn)型做了具體要求：

○ 啟動線上化工作。統(tǒng)籌好行業(yè)整體步調(diào)，并兼顧好公司差異化發(fā)展需要，需要持續(xù)進行研究，明確線上化定義，實現(xiàn)對“線上化率”的量化。

○ 建立工作組。由中國保協(xié)統(tǒng)籌，人保財險負責(zé)牽頭線上化有關(guān)工作的研究，工作組包括平安財險、太保財險、眾安在線、泰康在線及其他參會單位。

○ 制定車險線上化指引。在標準化程度較高、基礎(chǔ)相對較好的車險業(yè)務(wù)條線，首先推進線上化指引的制定工作。

事實上，線上化將是一個系統(tǒng)工程，需要更強的技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)整合共享，還需線上銷售追溯體系建設(shè)，以及需要探索線上化相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管標準。如此來看，線上化仍將是一個浩大的工程。

準備有余，應(yīng)對風(fēng)險不足

從銷售角度來看，線上銷售下滑，在意料之外，也在情理之中。

有調(diào)研報告顯示，之所以沒有達到較高的線上化率，除了受制于固有的傳統(tǒng)習(xí)慣外，更大的挑戰(zhàn)在業(yè)務(wù)員和公司之間的利益博弈。

不過，各公司在技術(shù)上的投入正在不斷加碼，折射出對線上化銷售服務(wù)的重視。

2020年，全球分析公司賽訊（Celent）曾出具一份對保險公司首席信息官（CIO）的調(diào)研，調(diào)研指出，67%的大型保險公司CIO表示已經(jīng)在疫情暴發(fā)之后開始調(diào)整和增加公司在IT方面投入的預(yù)算力度。不過，這并不能代表行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。

在加快線上化的同時，也對保險主體提出了更高的要求，尤其是在消費者權(quán)益保護方面。例如，重點信息披露不全或未突出顯示問題、對保險責(zé)任解釋不清問題、宣傳銷售不規(guī)范問題、對消費者信息安全保護欠缺問題等。再則，消費者對線上化設(shè)備的使用水平和使用習(xí)慣也制約著線上化發(fā)展的速度。

無論如何，線上化在適應(yīng)市場的變化，也在改變著市場上的習(xí)慣。2022年實現(xiàn)車險等主要險種線上化率80%以上，是一大考驗，也是一大動力。