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統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年全國保險經(jīng)紀機構(gòu)實現(xiàn)保費收入1728.5億元，延續(xù)了近年來的較快增速。其中從業(yè)務(wù)構(gòu)成看，財產(chǎn)保險一直是保險經(jīng)紀渠道的主要業(yè)務(wù)。這與我國保險行業(yè)的“產(chǎn)銷分離”趨勢有關(guān)，也與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中保險人和投保人存在較大的信息不對稱有關(guān)。

尤其在工程保險中，由于保險標的價值高、保險金額大，通常需要保險經(jīng)紀從業(yè)人員為投保人或被保險人擬訂投保方案、辦理投保手續(xù)、協(xié)助索賠，或者為委托人提供防災(zāi)防損、風險評估、風險管理咨詢服務(wù)、從事再保險經(jīng)紀等業(yè)務(wù)。

具體而言，保險經(jīng)紀在工程保險的投保、保后、理賠階段都扮演著重要的角色，為客戶選擇合適的保險安排、制定全面的風險管理方案、提供專業(yè)的索賠協(xié)助。

1 投保階段：“量身定做”保險安排

在投保階段，保險經(jīng)紀人主要為投保人擬訂投保方案、選擇保險公司以及辦理投保手續(xù)：不同于保險代理人僅提供報價，保險經(jīng)紀人會在詳細了解客戶的實際需求后，依據(jù)財險公司報價制定多套方案供客戶選擇，從而為投保人和保險人達成保險意向提供中介服務(wù)。

保險經(jīng)紀人作為客戶利益的代表，首先會在前期風險勘查的基礎(chǔ)上，對風險作出自留、合同轉(zhuǎn)嫁、保險轉(zhuǎn)移等安排，通過設(shè)計全面、合適的保障范圍，幫助投保人以最小的風險管理成本獲得最大的安全保障。

其次保險經(jīng)紀人可以通過規(guī)模購買效應(yīng)為建筑企業(yè)爭取最合理的價格，并利用自身的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢和市場信息優(yōu)勢，為建筑企業(yè)靈活組合工程保險、擬定最優(yōu)投保方案：除工傷保險這一法定險種外，建工意外險、建筑工程一切險、安裝工程一切險、工程機械設(shè)備保險和安全生產(chǎn)責任保險都是建議投保的險種，工程保證保險、工程質(zhì)量保險、職業(yè)責任保險、巨災(zāi)保險等相關(guān)保險則是自愿投保的險種，保險經(jīng)紀人將幫助建筑企業(yè)以最合理的保險支出獲得最大的風險保障。

而后在辦理投保手續(xù)過程中，保險經(jīng)紀人也致力于消弭建筑企業(yè)與保險公司之間的信息不對稱，幫助客戶詳細了解保險合同的條款內(nèi)容，尤其是免責事項、投保人和被保險人義務(wù)、退保損失等重要事項。

2 保后階段：統(tǒng)籌兼顧風險管理

在保后階段，保險經(jīng)紀人主要為委托人提供防災(zāi)、防損或者風險評估、風險管理咨詢服務(wù)，與此同時也會開展再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。

隨著保險經(jīng)紀市場的發(fā)展，保險經(jīng)紀人的職能已經(jīng)從傳統(tǒng)的協(xié)助客戶安排保單，向客戶的風險管理者轉(zhuǎn)變。保險經(jīng)紀人作為風險管理專家，一方面會在項目建設(shè)過程中通過防災(zāi)減損工作降低保險事故發(fā)生概率，并幫助企業(yè)增加風險防范意識和自覺性；另一方面也會提供風險管理專家和管家服務(wù)等增值服務(wù)，增加保險合同實施的嚴密性和科學性，并幫助建筑企業(yè)預(yù)防或控制風險。

具體而言，保險經(jīng)紀人將在保險期間為客戶提供風險分析、查勘、評估與建議：前期通過調(diào)查分析與現(xiàn)場查勘，對財產(chǎn)風險、責任風險、信用風險、質(zhì)量風險、人身風險等提出風險管理建議，并幫助建筑企業(yè)建立針對性的風險管理制度；后期通過風險評估與風控建議，對建筑企業(yè)的風險管理、保險保障、索賠情況進行定期評估與復盤，助其不斷提高風險管理水平。

保險經(jīng)紀人還會擬定再保險計劃，通過為再保險分出公司與再保險分入公司辦理再保險業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，幫助原保險人（分出公司）對原始風險進行縱向轉(zhuǎn)嫁，在再保險人（分入公司）的幫助下合理分散自身償付能力不足的風險。對于工程保險而言，再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的開展將為建設(shè)項目提供更大限度的權(quán)益保障。

3 理賠階段：發(fā)揮優(yōu)勢協(xié)助索賠

在理賠階段，保險經(jīng)紀人主要協(xié)助被保險人或者受益人進行索賠。

當建筑企業(yè)因自然災(zāi)害或意外事故而使財產(chǎn)及其有關(guān)利益受到損失時，可以借助保險經(jīng)紀人獲得合理賠償。尤其在面對建筑公司與保險公司之間的責任認定、索賠金額分歧時，保險經(jīng)紀人可以利用專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢向保險公司審定責任，爭取最大限度的賠償金額、維護最大限度的客戶利益；對于保險公司而言，保險經(jīng)紀人也能夠減少被保險人因不了解保險知識而在索賠時給保險人帶來的不必要的索賠糾紛，提高保險公司的經(jīng)營效率。

具體而言，保險經(jīng)紀人將在風險損失發(fā)生后迅速向保險人遞交出險通知書、根據(jù)保單提醒被保險人注意自己的權(quán)利和義務(wù)、安排完成索賠申請、確定是否已指定公估人并告知客戶公估人的作用、協(xié)助被保險人準備有關(guān)文件，必要時還將參加事故勘驗、索賠談判等工作。

因此在工程保險中，保險經(jīng)紀人不僅量體裁衣制定保險方案、統(tǒng)籌兼顧開展風險管理，還將發(fā)揮優(yōu)勢協(xié)助客戶索賠，使投保項目的損失獲得合理賠償。對于建筑企業(yè)而言，工程保險的價值在很大程度上也是通過風險損失發(fā)生后及時、有效的保險理賠實現(xiàn)的。

作為一種重要的保險營銷形式，保險經(jīng)紀在德國、美國、日本、英國等國家已趨于成熟。在我國，經(jīng)過二十余年的快速發(fā)展，保險經(jīng)紀也已成為各領(lǐng)域不可替代的風險管理者，未來保險經(jīng)紀還應(yīng)發(fā)揮中介機構(gòu)在風險定價、防災(zāi)防損、風險顧問、損失評估、理賠服務(wù)等方面的積極作用，更好地為保險消費者提供增值服務(wù)。