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01 ?成年人的生活里沒(méi)有容易二字

我愛(ài)工作，不喜歡周末，尤其討厭寒暑假。

為什么呢？

因?yàn)楦鷰Ш⒆酉啾龋ぷ骶褪切菹?，出差就是旅游?

帶孩子就是每天都在重復(fù)類(lèi)似的生活，喜悅和煩惱糾纏不清。

早上我給二寶刷牙，看兩集寶寶巴士，等著媽媽給大寶洗漱完畢，穿好衣服，愉快的出發(fā)去幼兒園。

不過(guò)有時(shí)候喊寶寶起床的難度不亞于打仗。估計(jì)你也有過(guò)這樣的經(jīng)歷。

到了幼兒園，跟老師交接好，吃個(gè)早飯，就開(kāi)始了一天愉快的工作。

但愉快的工作時(shí)間總是過(guò)的飛快。

下午四點(diǎn)半要準(zhǔn)時(shí)接孩子回家，一天真正的忙碌才剛剛開(kāi)始。

不帶孩子，你永遠(yuǎn)不知道孩子精力是多么旺盛！充電三分鐘，待機(jī)一整天，說(shuō)的就是孩子！

大寶中午不睡覺(jué)，又怕老師說(shuō)，躺在床上看天花板，下午還是活力滿滿。

出了幼兒園，孩子要到小區(qū)里玩一會(huì)，我也要跟著跑一兩個(gè)小時(shí)。

不催促幾遍，孩子是不肯回家的。

回到家時(shí)，奶奶已做好飯了?，F(xiàn)在感覺(jué)好幸福，想起之前兩人帶兩娃的一段日子，不堪回首。

不過(guò)讓孩子好好吃飯真不是一件容易的事。

飯前不愿洗手，又不好好坐著吃飯，跑來(lái)跑去，或者吃?xún)煽诰驼f(shuō)飽了，這樣的情況你可能也遇到過(guò)。

為了讓孩子多吃點(diǎn)飯菜，老父親威逼利誘，也是操碎了心。

飯后是娛樂(lè)時(shí)間。大寶無(wú)師自通的學(xué)會(huì)了操作網(wǎng)絡(luò)電視，還找到了汪汪隊(duì)視頻。

看視頻的寶寶跟平時(shí)判若兩人，要多安靜有多安靜，要多聽(tīng)話有多聽(tīng)話。

不過(guò)視頻要付費(fèi)，二寶麻利的說(shuō)我沒(méi)有錢(qián)，我們看不要錢(qián)的，第一集不要錢(qián)。

從剛開(kāi)始的最多看五分鐘，到現(xiàn)在的二十分鐘，當(dāng)然能主動(dòng)關(guān)電視值得表?yè)P(yáng)。

看過(guò)視頻準(zhǔn)備洗澡，又開(kāi)始頭疼，要么都不愿意洗，要么一起進(jìn)澡盆。

媽媽的衣服每次都被弄濕，即使挨揍，孩子還是樂(lè)此不彼的玩水，不愿出來(lái)。

最后受不了孩子的磨嘰，冬天又害怕著涼，只能哄著或強(qiáng)制抱出來(lái)，但穿衣服又是一個(gè)難題。

是不是小孩子都喜歡光著身子鉆到被窩里，拉不出來(lái)，打也不行，還要連打帶哄才行。

如果是很冷的時(shí)候，看到孩子還蹦來(lái)蹦去不穿衣服，老父親的火氣就壓不住了，感覺(jué)每天這樣發(fā)火會(huì)少活好幾年。

都穿好衣服之后，開(kāi)始給孩子泡牛奶。

更多時(shí)候是孩子要自己泡牛奶，你給他辛辛苦苦泡好了就是不喝，非要自己重新泡。

喝過(guò)牛奶，就是愉快的刷牙加看動(dòng)畫(huà)片時(shí)間。

最開(kāi)始就看兩集嘰里呱啦動(dòng)畫(huà)片，每集兩分鐘，一人選一集。后來(lái)學(xué)會(huì)自己挑選動(dòng)畫(huà)片，再后來(lái)又自己找到了汪汪隊(duì)，每集二十多分鐘，不給看就兩個(gè)一起哭。

我試過(guò)不給看，孩子嚎啕大哭了半小時(shí)，最后在爺爺奶奶的壓力下我又屈服了。小孩子賴(lài)皮的能力真是強(qiáng)！

我也奇怪孩子是怎么找到汪汪隊(duì)視頻的。

只見(jiàn)大寶拿起手機(jī)，熟練的輸入密碼解鎖，點(diǎn)擊微信搜索框，按著麥克風(fēng)語(yǔ)音輸入汪汪隊(duì)，我才恍然大悟。

看完動(dòng)畫(huà)片，差不多到了九點(diǎn)半或十點(diǎn)的樣子。

開(kāi)始準(zhǔn)備睡覺(jué)，每天都要為跟誰(shuí)睡的問(wèn)題頭疼。

最后規(guī)定每天輪換一次，如果今天跟媽媽睡，明天就要跟爸爸睡。

為什么要分開(kāi)睡？?jī)蓚€(gè)在一起玩到十二點(diǎn)也別想睡著。

好不容易準(zhǔn)備睡覺(jué)，又說(shuō)要讀一本書(shū)再睡。

說(shuō)好只讀一本，讀完賴(lài)皮又要再讀一本。

最后孩子哈欠連天，非常困了，卻又不準(zhǔn)關(guān)燈睡覺(jué)。

后來(lái)我有了經(jīng)驗(yàn)，直接關(guān)燈，反正哭鬧一下就好了，不然根本睡不著。

關(guān)了燈也不夠，還要摟著講故事，搞得我長(zhǎng)期側(cè)臥，大腿都?jí)旱锰邸?

故事還要每天不一樣，講卡梅利多釣魚(yú)，釣蝦，釣烏龜，在池塘邊，水庫(kù)旁，山頂上，太空里不同地方釣等等。

運(yùn)氣好十點(diǎn)能睡覺(jué)，否則要到十一點(diǎn)才行。

之前我還能在孩子睡著后聽(tīng)聽(tīng)音頻學(xué)習(xí)一下，現(xiàn)在可好，音頻沒(méi)聽(tīng)完就一起睡著。

孩子睡著了就萬(wàn)事大吉嗎？不可能的。

自己還要玩會(huì)手機(jī)休息一下。

孩子每天晚上都會(huì)踢被子，需要時(shí)不時(shí)的幫忙蓋好。每天凌晨?jī)扇c(diǎn)醒一次的感覺(jué)真不好，快成職業(yè)病了。

為什么不用睡袋？

睡袋都買(mǎi)了很多，不愿意穿啊。

早上六點(diǎn)半醒來(lái)，又開(kāi)始新一天的循環(huán)。

周一到周五還好，早上大寶送去幼兒園，二寶爺爺奶奶帶，我就可以輕松點(diǎn)。

一到周末或假期，不能讓爺爺奶奶太辛苦，就要自己多帶點(diǎn)。

關(guān)鍵是大寶精力太旺盛，中午從來(lái)不睡覺(jué)。

大寶不睡覺(jué)，大家都別想睡覺(jué)。

沒(méi)辦法，我只能每天中午帶著大寶到外面玩，夏天逛超市，冬天兒童公園。

所以我不喜歡放假。因?yàn)榉偶俑邸?

2020年的寒假，是史上最長(zhǎng)的寒假，也是最累人的寒假。

這些就是全部嗎？當(dāng)然不是。

大寶今年報(bào)了舞蹈班，媽媽還想給她報(bào)繪畫(huà)，英語(yǔ)外教，樂(lè)高等等很多培訓(xùn)班。

我就沒(méi)那么多想法，孩子學(xué)學(xué)編程就行了，當(dāng)個(gè)宇航員也不錯(cuò)。

每周又多幾次接送培訓(xùn)班的任務(wù)是肯定的。

也許現(xiàn)在的孩子無(wú)形中承擔(dān)了替父母圓夢(mèng)的任務(wù)。

這就是二孩生活的真實(shí)寫(xiě)照。

真的是每一天都不容易，有多少快樂(lè)，就有多少煩惱。

爺爺奶奶經(jīng)常掛在嘴邊的話就是，以前一家養(yǎng)四五個(gè)孩子，也沒(méi)現(xiàn)在兩個(gè)這么累。

是啊，這就是散養(yǎng)與精養(yǎng)的區(qū)別。

每家只有一兩個(gè)孩子，當(dāng)然都想精養(yǎng)，把最好的都給孩子，累是必然的。

做到我這樣的，能獲得一個(gè)好爸爸的虛名。

但我知道，爺爺奶奶和孩子?jì)寢尣攀钦娴睦邸?

累并快樂(lè)著也好，可是還有比累更煩的東西，就是焦慮。

02 ?焦慮的淺層原因

每天一睜開(kāi)眼，就有一串?dāng)?shù)字蹦出腦海。

房貸6000、吃穿用2500、孩子上幼兒園1500、人情往來(lái)600、交通費(fèi)580、物業(yè)管理費(fèi)300、手機(jī)電話費(fèi)250，還有煤氣水電費(fèi)200。

也就是說(shuō)，從我第一個(gè)呼吸起，每天要至少進(jìn)賬400。這就是我活在這個(gè)城市的成本。

蝸居中的臺(tái)詞正成為現(xiàn)實(shí)。

如果說(shuō)有什么不同，那就是每天400元可能不夠家庭花銷(xiāo)。

有了二孩的家庭，會(huì)有更深的體會(huì)。

二孩出生小房子住不下，需要換一套大房子，五座汽車(chē)需要換成七座，報(bào)名早教班，培養(yǎng)發(fā)現(xiàn)興趣愛(ài)好，上各種培訓(xùn)班，樣樣都需要花不少錢(qián)。

養(yǎng)大一個(gè)孩子消滅一個(gè)百萬(wàn)富翁，現(xiàn)在我信了。

有了孩子后，我的生活質(zhì)量直線下降。

有了二孩后，生活質(zhì)量又算什么東西？

現(xiàn)在除了生活消費(fèi)，很少給自己買(mǎi)東西。

因?yàn)榉抠J車(chē)貸，生活費(fèi)用，子女教育，父母贍養(yǎng)，每一樣都要花錢(qián)，一年到頭也存不了幾個(gè)錢(qián)。

我還算好的，有爺爺奶奶幫忙帶孩子，不然生活更是亂成一團(tuán)。

總結(jié)一下，焦慮的淺層原因就是沒(méi)錢(qián)，收入有限，欲望無(wú)窮。

可是就算掙錢(qián)不多，能維持家人基本生活，小日子也可以過(guò)的有滋有味，最起碼窮開(kāi)心也好。

尤其是今年疫情爆發(fā)，看到好多人失業(yè)，無(wú)力承擔(dān)房貸還款，想想我現(xiàn)在還有收入，且收支略有結(jié)余，應(yīng)該比失業(yè)的人要好多了。但我還是感覺(jué)焦慮，所以我知道焦慮還有更深層次的原因。

03 ?焦慮的深層原因

近幾年每年都有一位或更多同事因?yàn)橐馔膺^(guò)世，或因?yàn)榛疾』ㄙM(fèi)高額醫(yī)療費(fèi)用。

雖然自己學(xué)醫(yī)，在醫(yī)院里見(jiàn)到太多的病人，但都比不上身邊幾個(gè)同事生病給我的觸動(dòng)大。

因?yàn)橐郧笆钦驹卺t(yī)生的角度看患者，比較理性，缺乏同理心看待。

同事患病單位也會(huì)送出慰問(wèn)，但與同事家庭損失相比不過(guò)杯水車(chē)薪，解決不了問(wèn)題。

同事家人生活水平也大幅下降，很難維持目前的社會(huì)階層，家庭預(yù)期目標(biāo)也難以實(shí)現(xiàn)。

父母逐漸年邁，孩子剛剛上學(xué)，家庭的重?fù)?dān)都?jí)涸诜蚱薜纳砩稀?

如果我們能平安的工作到退休，就算賺不到那么多錢(qián)，實(shí)現(xiàn)不了送孩子出國(guó)的夢(mèng)想，最起碼能保證他們順利的讀書(shū)成長(zhǎng)，盡到贍養(yǎng)父母的義務(wù)。

如果家庭支柱在此期間發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)，比如重大疾病或身故、殘疾，有誰(shuí)能替其負(fù)擔(dān)這些未完成的家庭責(zé)任？

很長(zhǎng)一段時(shí)間我都在思考，有什么方式可以轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)。

隨著研究的深入，我對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)有了更深的理解。

04 ?人身風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

人身風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，大者不過(guò)五種，生老病死殘。

1、生的風(fēng)險(xiǎn)，是指子女教育費(fèi)用籌集不足。

父母不是大學(xué)生的，都期望子女上大學(xué)。

父母是大學(xué)生的，子女上大學(xué)是最低要求。

有點(diǎn)想法的，可能考慮讓孩子出國(guó)讀幾年書(shū)。

但是大學(xué)畢業(yè)前的累計(jì)費(fèi)用也不少，加上通貨膨脹，粗略估計(jì)現(xiàn)在出生的孩子需要50萬(wàn)。

如果接受私立教育，價(jià)格上百萬(wàn)也很正常。要出國(guó)讀書(shū)，再加一百萬(wàn)。

家里有兩個(gè)孩子，需要的教育費(fèi)用總額約100-200萬(wàn)，不早日規(guī)劃將難以實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

名校畢業(yè)生的起點(diǎn)很可能是普通畢業(yè)生的終點(diǎn)也達(dá)不到的。

孩子的教育已經(jīng)成為一場(chǎng)軍備競(jìng)賽。

為了不輸在起跑線上，雖然父母和孩子都苦不堪言，但誰(shuí)也不肯放松，更不肯把有限的機(jī)會(huì)讓給別人。

2、老的風(fēng)險(xiǎn)，是退休金不夠支付老人的生活和醫(yī)療，護(hù)理費(fèi)用。

2014年中國(guó)平均養(yǎng)老金替代率（退休工資/個(gè)人在職工資）只有45%。

如果現(xiàn)在拿5000在職工資，退休后只能拿2250的話，維持基本生活都比較困難。

要想維持在職生活水平，養(yǎng)老金替代率需要達(dá)到70%才行。

還有25%的養(yǎng)老金替代率需要補(bǔ)足，渠道有三個(gè)，企業(yè)年金，個(gè)人儲(chǔ)蓄加投資和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

目前只有少部分人有企業(yè)年金補(bǔ)充。

個(gè)人儲(chǔ)蓄是方法之一，但存在資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，且儲(chǔ)蓄行為難以持久，導(dǎo)致養(yǎng)老資金不足。

投資到高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，賺了是錦上添花，虧了直接影響?zhàn)B老品質(zhì)。

對(duì)大多數(shù)投資能力不強(qiáng)的人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，且能享受保險(xiǎn)公司穩(wěn)健投資收益。

3、病的風(fēng)險(xiǎn)，包括疾病的治療和康復(fù)費(fèi)用，患者及陪護(hù)者收入損失，以及其他的隱形損失。

疾病分大小。小病康復(fù)快，費(fèi)用少，對(duì)家庭影響不大，有社保就可以承擔(dān)。

重大疾病則不同，病情嚴(yán)重，持續(xù)治療，費(fèi)用高昂，對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成巨大影響。

統(tǒng)計(jì)表明中國(guó)有42%的貧困家庭是因病返貧，說(shuō)明重大疾病的負(fù)面影響非常大。

重大疾病不僅對(duì)家庭負(fù)面影響大，發(fā)病率還在逐年提高。

重大疾病的終身發(fā)病率，根據(jù)官方數(shù)據(jù)計(jì)算，男性為73.4%，女性為69.8%。

按照目前預(yù)期壽命80歲計(jì)算，男女重疾累計(jì)發(fā)生率也都超過(guò)50%。

重大疾病有兩個(gè)關(guān)注重點(diǎn)，青壯年時(shí)期患重疾不是小概率事件，一旦發(fā)生，高昂的醫(yī)療費(fèi)用對(duì)個(gè)人和家庭生活影響巨大。

老年時(shí)期患重疾是大概率會(huì)遇到的問(wèn)題，一生60%以上的醫(yī)療費(fèi)用都在60歲以后產(chǎn)生，及早準(zhǔn)備才能未雨綢繆。

4、死的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭最嚴(yán)重的影響是經(jīng)濟(jì)支柱收入損失，家庭成員生活品質(zhì)極大下降，家庭期望目標(biāo)無(wú)法完成。

5、殘的風(fēng)險(xiǎn)，指因意外或疾病導(dǎo)致失能、殘疾和收入減少。

高度殘疾的財(cái)務(wù)損失甚至比重疾和身故更加嚴(yán)重，因?yàn)闅埣舱卟粌H沒(méi)有收入，還要持續(xù)支出大筆醫(yī)療和照顧費(fèi)用。

2018年中國(guó)共有殘疾人8500萬(wàn)，占人口總數(shù)的6.1%。

關(guān)于殘疾和失能，有下列數(shù)據(jù)值得關(guān)注。

疾病導(dǎo)致殘疾比意外更多。女性失能可能性比男性高，短期失能的可能性更高，30歲白領(lǐng)在65歲前失能至少一年以上的比例，男性為8%，女性為5.8%。

老年期因病需要護(hù)理的比例高達(dá)58-79%。

五種重大風(fēng)險(xiǎn)中需要優(yōu)先考慮的是退休前患重大疾病和死亡的風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)轫樌诵?，子女已長(zhǎng)大，積蓄也多，贍養(yǎng)父母不成問(wèn)題。

但過(guò)早死亡和重疾的累計(jì)概率也很高。

比如20到60歲期間，重疾或身故累計(jì)發(fā)生率男性為22.7%，女性16%。

每三對(duì)夫妻就有一人在60歲前發(fā)生重疾或身故。

1/3家庭會(huì)受到過(guò)早發(fā)生重疾和身故的影響。

05 ?人身風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方式

面對(duì)無(wú)法避免的人身風(fēng)險(xiǎn)，做鴕鳥(niǎo)是沒(méi)用的，積極有效的做好應(yīng)對(duì)方案才是正解。

下圖說(shuō)明了每種備選方案存在的問(wèn)題。

方案沒(méi)有提到借貸，原因是借貸太難了，借錢(qián)傷感情，有借錢(qián)經(jīng)歷的人都有體會(huì)。

整套方案組成了應(yīng)對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)大組合，但起核心作用的我認(rèn)為只有兩種，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。

作為最頂級(jí)的自律，儲(chǔ)蓄是維持我們未來(lái)幸福生活的有效手段。

儲(chǔ)蓄最大的缺點(diǎn)是沒(méi)有杠桿，保險(xiǎn)把這個(gè)缺點(diǎn)彌補(bǔ)了。

只要交了第一年保費(fèi)，過(guò)了等待期，我們就能擁有幾十年儲(chǔ)蓄才能達(dá)到的高保障作用。

社保是我們應(yīng)對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的基石，商業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)重大疾病和身故風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能發(fā)揮出更有效的作用。

06 ?保險(xiǎn)分類(lèi)

國(guó)內(nèi)去年賣(mài)出四萬(wàn)億的保險(xiǎn)，但大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足，包括已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人也是如此。

下圖能讓你對(duì)保險(xiǎn)分類(lèi)及其作用有直觀了解。

很多買(mǎi)了保險(xiǎn)的人，連基本的保險(xiǎn)責(zé)任都不清楚，最后出險(xiǎn)理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)根本買(mǎi)的保險(xiǎn)根本保障不了自己。

消費(fèi)者需要的保險(xiǎn)，主要是重疾，壽險(xiǎn)，意外，醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)五種。

擔(dān)憂患大病，就買(mǎi)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

患了符合重疾險(xiǎn)條款約定的疾病可申請(qǐng)理賠重疾，醫(yī)療險(xiǎn)能覆蓋更廣泛疾病和意外的治療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。

擔(dān)憂英年早逝，就買(mǎi)壽險(xiǎn)，絕大多數(shù)人買(mǎi)定期壽險(xiǎn)就夠了。

擔(dān)憂意外事故，就買(mǎi)意外險(xiǎn)，保障意外身故，傷殘，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。

擔(dān)憂長(zhǎng)壽導(dǎo)致養(yǎng)老金和醫(yī)療費(fèi)用不夠用，就買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

07 ?保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)基本原則

很多人買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)，就是原則弄錯(cuò)了。掌握下面四個(gè)原則，讓你少走彎路。

先家庭經(jīng)濟(jì)支柱后老人孩子。

給老人買(mǎi)保險(xiǎn)是行孝，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)是本能，但先給自己買(mǎi)才是正確的選擇。

經(jīng)濟(jì)支柱是家庭最大的保障，如果經(jīng)濟(jì)支柱喪失了賺錢(qián)能力或者身故，誰(shuí)來(lái)給老人孩子提供持續(xù)保障？

先保障后理財(cái)。

重疾險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的必要保障內(nèi)容。

再有余力可以考慮教育金、養(yǎng)老保險(xiǎn)或者理財(cái)保險(xiǎn)。

很多人買(mǎi)了一大堆的年金保險(xiǎn)，但如果在早期出險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值非常的低，根本起不到保障作用。

保額為王。

設(shè)想一下，目前不幸罹患重疾，保額只有二三十萬(wàn)；不幸身故，保額只有三十萬(wàn)，夠不夠用？

保額不足，發(fā)生保險(xiǎn)理賠，只會(huì)受到疾病和過(guò)低理賠金的共同傷害。

條款第一。

買(mǎi)保險(xiǎn)之前先看條款，自己看不懂找營(yíng)銷(xiāo)員，營(yíng)銷(xiāo)員也不懂，建議換人。

永遠(yuǎn)不要相信營(yíng)銷(xiāo)員的口頭承諾，沒(méi)有法律依據(jù)，出險(xiǎn)后會(huì)后悔莫及。

誰(shuí)都可能騙人，但條款不騙人。

閱讀條款主要關(guān)注：保險(xiǎn)責(zé)任，責(zé)任免除，所有標(biāo)粗標(biāo)黑顯示的內(nèi)容。如有可能，全部看完。有不懂問(wèn)營(yíng)銷(xiāo)員或保險(xiǎn)公司客服。

08 評(píng)估自身需求

每個(gè)處于人生中的不同階段，收入和家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不同，考慮的側(cè)重點(diǎn)也不同。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱，重疾身故醫(yī)療意外需要兼顧。有余力可考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)。

老年人，側(cè)重醫(yī)療和意外保障。健康和經(jīng)濟(jì)狀況良好，可考慮重疾和防癌險(xiǎn)。

子女側(cè)重重疾，醫(yī)療和意外保障。有余力可考慮教育金保險(xiǎn)。

09 ?資金預(yù)算

買(mǎi)保險(xiǎn)是長(zhǎng)期投資，總保費(fèi)可能是除了房產(chǎn)之外的最大開(kāi)支，且持續(xù)二三十年交費(fèi)，因此要量力而為。

保監(jiān)會(huì)的宣傳是保費(fèi)占家庭年收入的10%左右為宜。

我的建議是保費(fèi)不要超過(guò)家庭年度節(jié)余。

我是月光族，沒(méi)有結(jié)余怎么辦？

如果你是月光族，建議優(yōu)先選擇帶月交功能的保險(xiǎn)，保費(fèi)控制在月收入10%以?xún)?nèi)，對(duì)生活品質(zhì)沒(méi)有明顯影響。

別問(wèn)我為啥知道這么多，因?yàn)槲揖褪窃鹿狻?

再送一句肺腑之言，支出=收入－儲(chǔ)蓄。

以?xún)?chǔ)蓄定花費(fèi)，明白這條你就走上了財(cái)富自由之路的起點(diǎn)。

如果預(yù)算不高，購(gòu)買(mǎi)終身保障有困難，還可以選擇定期保障，市場(chǎng)上有上萬(wàn)種保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有很多沒(méi)聽(tīng)過(guò)的好產(chǎn)品等著你。

10 ?找到健康狀況異常資料

三十歲以上很難有完全健康的人存在，體檢異常率在97%以上。

國(guó)內(nèi)高血壓，糖尿病，高脂血癥，體檢異常，肺/乳腺/甲狀腺結(jié)節(jié)，子宮肌瘤等均高發(fā)。

這些健康異常資料存在于體檢報(bào)告，門(mén)診病歷和出院記錄中，實(shí)在找不到可以去體檢機(jī)構(gòu)或醫(yī)院查詢(xún)復(fù)印。

這些問(wèn)題醫(yī)生可能說(shuō)復(fù)查就好，但買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)都要提供以備核保。

有銷(xiāo)售人員說(shuō)不要提供病史資料，有兩年不可抗辯條款為消費(fèi)者撐腰，遇到這樣的趕緊換人。

保險(xiǎn)法十六條規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

通俗理解，不如實(shí)告知，都是不理賠的，按不告知內(nèi)容影響程度大小區(qū)別對(duì)待，輕度退保費(fèi)，嚴(yán)重的保費(fèi)都不退，前期投入全白費(fèi)。

當(dāng)然有以上健康問(wèn)題不是絕對(duì)不能買(mǎi)保險(xiǎn)，需要提供資料給保險(xiǎn)公司進(jìn)行人工核保，或者由營(yíng)銷(xiāo)員先行智能核保。

能找到對(duì)核保醫(yī)學(xué)知識(shí)熟悉的營(yíng)銷(xiāo)員有助于選擇合適的產(chǎn)品。

核保結(jié)果有正常購(gòu)買(mǎi)，加費(fèi)購(gòu)買(mǎi)，免除部分責(zé)任，延期和拒保五種。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為某些問(wèn)題多加點(diǎn)錢(qián)可以承保，這就是加費(fèi)承保。

某些問(wèn)題保險(xiǎn)公司說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)太高不保，其他方面可以保，這叫免責(zé)承保。

某些問(wèn)題保險(xiǎn)公司也不清楚以后會(huì)發(fā)展成什么樣子，先觀察一段時(shí)間再說(shuō)，過(guò)了觀察期沒(méi)事，說(shuō)明問(wèn)題不大，可以承保，這叫延期承保。

遇到加費(fèi)和免責(zé)承保，建議還是購(gòu)買(mǎi)為好。畢竟健康狀況不好更需要保障，而且這時(shí)不像健康體可以隨便挑產(chǎn)品，有公司愿意承保要及時(shí)抓住機(jī)會(huì)。

11 ?選擇購(gòu)買(mǎi)渠道和公司、產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司代理人，專(zhuān)業(yè)代理，經(jīng)紀(jì)人，銀行，電話，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售都是銷(xiāo)售人員，都有部分人為了自己的利益而損害消費(fèi)者利益。

如何才能甄別好壞？

讓營(yíng)銷(xiāo)員講講產(chǎn)品缺點(diǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任，免責(zé)條款，健康告知，健康異常如何核保，如何辦理保全，理賠所需資料等。

能把這些都流暢講出來(lái)的，應(yīng)該是有豐富經(jīng)驗(yàn)的營(yíng)銷(xiāo)員。

不同公司類(lèi)似保障的產(chǎn)品，價(jià)格可以相差30%或更多。

如果推薦的高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品是沒(méi)聽(tīng)過(guò)的保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的，會(huì)不會(huì)有倒閉或理賠風(fēng)險(xiǎn)？

在中國(guó)，買(mǎi)保障型保險(xiǎn)有國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，安全性非常高。

請(qǐng)學(xué)習(xí)一下銀保監(jiān)會(huì)官方文章：擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉？鬧哪？

沒(méi)有一個(gè)富人是靠買(mǎi)高價(jià)東西致富的，這也適用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

12 特別注意

等待期內(nèi)不要體檢或就診。

不同類(lèi)別保險(xiǎn)有30天到180天不等的等待期，在這個(gè)期間之內(nèi)，如果查出某些疾病會(huì)不賠償，條款嚴(yán)格的產(chǎn)品會(huì)直接終止合同，退還保費(fèi)。

保單定期檢視。

當(dāng)出現(xiàn)結(jié)婚生子買(mǎi)房貸款等重大改變時(shí)，需要檢視保單，及時(shí)添加或更換保障。

保障不可能一次建立好，需要隨著人生不同階段進(jìn)行調(diào)整。

但在每個(gè)人生階段，可以一次性按照目前需要的適當(dāng)保額做好保障。

保單告知親密聯(lián)系人。

重疾險(xiǎn)的訴訟時(shí)效是兩年，壽險(xiǎn)是五年，超過(guò)訴訟時(shí)效不能理賠，訴訟也不行，等于白買(mǎi)。

買(mǎi)了保單后請(qǐng)將保單信息告知家庭成員或其他信任的人，以免出現(xiàn)突發(fā)中風(fēng)昏迷或者身故，家人卻不知道保單存在的情況出現(xiàn)。

理賠及時(shí)聯(lián)系營(yíng)銷(xiāo)員和保險(xiǎn)公司。

發(fā)生理賠及時(shí)報(bào)案，報(bào)案前咨詢(xún)營(yíng)銷(xiāo)員提供理賠協(xié)助。因?yàn)椴v關(guān)鍵信息寫(xiě)錯(cuò)，不符合條款，就有可能得不到賠償。

13 全文小結(jié)

很多時(shí)候我們不做某事，是因?yàn)楦径紱](méi)有想到過(guò)這件事。

當(dāng)事物超過(guò)個(gè)人的認(rèn)知極限，是根本不會(huì)引起我們關(guān)注的。

保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)的作用，了解的人會(huì)覺(jué)得很好，不了解的人會(huì)嗤之以鼻。

當(dāng)你產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，想要轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，需要了解儲(chǔ)蓄，大病眾籌，大病互助和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)。

當(dāng)你最終選擇依靠保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，需要解決下列問(wèn)題：

從什么途徑獲取信息，找什么渠道買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)什么險(xiǎn)種，每個(gè)險(xiǎn)種買(mǎi)多少，保障期限多久，交費(fèi)年限多久，根據(jù)健康狀況和預(yù)算確定產(chǎn)品類(lèi)型和具體產(chǎn)品，了解哪些責(zé)任有保障哪些不保，確定投保人和被保險(xiǎn)人，受益人，了解保單后續(xù)服務(wù)和理賠須知。

當(dāng)我每多說(shuō)一條，你的不耐煩情緒就會(huì)加重一分，但是不了解清楚就買(mǎi)保險(xiǎn)，大概率會(huì)買(mǎi)到不合適的產(chǎn)品，或者價(jià)格要貴很多。

一家都配置保險(xiǎn)，年交保費(fèi)普遍上萬(wàn)或更多，一交就是二三十年，保費(fèi)投入可能是除了基本生活和購(gòu)房之外第三大支出。

當(dāng)你買(mǎi)了不合適產(chǎn)品要退保，才會(huì)明白損失有多大。

所以在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前多花點(diǎn)時(shí)間精力學(xué)習(xí)，才能保證購(gòu)買(mǎi)后高枕無(wú)憂。

當(dāng)你攻克了上述各種阻礙，成功購(gòu)買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)，我相信你對(duì)下面的話會(huì)有更深的理解。

保險(xiǎn)的意義，是生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，健康時(shí)做患病時(shí)的準(zhǔn)備，年輕時(shí)做年老時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備或兒女做父母的準(zhǔn)備，如此而已！