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作為最為徹底的一次車險改革，傳導到市場上的任何動向都會備受關(guān)注。

3月25日，2月保費數(shù)據(jù)公布，3月26日，新年第一次車險座談會召開。在回顧過往、總結(jié)不足的同時，再次釋放新一輪專項整治的信號，將有10地監(jiān)管部門圈定12家省分公司，來清查攪局者、破壞者。

時間就定在3月底，清查的時限即為9月19日車險綜合改革這半年。

談及車險綜合改革，行業(yè)人員最大的感受是車險總體保費在下降，賠付成本在上升，而對于絕大多數(shù)車主來說，最大的感受是保障范圍增加，車險價格便宜。有數(shù)據(jù)表明，在車險綜合改革半年里，保險業(yè)為車主讓利935億元，從某種程度上對經(jīng)濟社會發(fā)展做出了重大的貢獻。

面對這次最為徹底的改革，可能感觸最深的還是行業(yè)內(nèi)，車險保費收入持續(xù)下降。

具體來看，自改革以來到2021年2月底，全國車險保費累計3518.6億元，較上一年同期下降11.1%。在五個多月里，僅有今年2月出現(xiàn)正增長，這也主要是由于2020年同期疫情因素影響當時基數(shù)較小。

具體來看，今年2月單月車險保費收入386億元，同比增長5.2%。不過，這也并未改變車險市場份額跌破50%的局面。

事實上，今年1月車險已難頂起財險市場半邊天。當月車險收入1127億元，同比出現(xiàn)12.82%的下滑，車險在財險中的占比縮小至46.93%。到了2月，這一占比略有回升，占比為47.72%。

保費下降，投保增加

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，車險綜合改革前，車均保費為3518元，而改革后車險保費為2779元，下降21%。其中，89%的車險保單簽單保費下降，保費降幅超過30%的保單占比達64%，反映出絕大部分消費者享受到改革的紅利。

從車險定價系數(shù)來看，曾經(jīng)一度被詬病的高定價問題得到了扭轉(zhuǎn)。據(jù)悉，商業(yè)車險平均無賠款優(yōu)待系數(shù)由改革前的0.789下降至目前的0.752，新車自主定價系數(shù)由改革前的1.034降到目前的0.975。

價格的下調(diào)、保費收入的減少，讓險企背負著更大的壓力，倒逼其精細化經(jīng)營。有險企就明確表示，在車險綜合改革背景下，市場競爭激烈，成本有所增加。

『A智慧?！猾@悉，2020年車險綜合賠付率為59.47%，同比增長0.12%；車險綜合費用率為39.52%，同比增長0.23%。合計來看，2020年車險綜合成本率為98.99%，同比增長0.35%。為此，2020年車險承保利潤近79.57億元，同比下降24.03億元。

不過，在車險綜合改革之后，在監(jiān)管的高壓態(tài)勢下，費用支出方面不斷規(guī)范。截至2月底，車險綜合費用率為31.04%，同比下降9.39%。監(jiān)管也表示，綜合費用率的明顯下降，手續(xù)費空間的壓縮，業(yè)務管理費沒有出現(xiàn)歷史上某個階段的蹺蹺板現(xiàn)象。這兩種費用在公司內(nèi)部相互轉(zhuǎn)移的問題得到了緩解，高業(yè)務管理費、高手續(xù)費等粗放式經(jīng)營的行為得到了有效遏制。

在定價系數(shù)和費用率下降之余，車險投保率開始上升。例如，商業(yè)車險投保率由改革前的80%上升至82%，三者險的投保率由改革前的66.64%上升至72.16%。而且，三者險的平均保額由改革前的89萬元提升到133萬元，保額百萬元以上的保單占比為74%。

綜改下的大考

隨著新車銷售進入平穩(wěn)期，而車險保費總體上又出現(xiàn)明顯下降，這對于以車險為主的險企的穩(wěn)定經(jīng)營是一大考驗。

正如監(jiān)管部門人員表示，車險保費占比的下降，對全行業(yè)調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)形成了有效的倒逼，各財險公司由原車險業(yè)務為主，轉(zhuǎn)向責任險、農(nóng)業(yè)險、意健險等各種險種綜合發(fā)展，三大類業(yè)務較去年同期分別大幅增長29.38%、29.82%、21.94%。

例如，一家中小型財險公司整體保費收入同比增長15.49%，但是車險保費收入下降22.43%，主要增長點是企業(yè)財產(chǎn)險，保費增速達63.93%，業(yè)務占比由2020年的25.96%上升到30.84%。另一家中小型財險公司綜合改革后整體保費收入同比持平，車險業(yè)務占比由59.93%下降到近50%，不過健康險業(yè)務占比提升，由2020年的28.74%上升到37.96%。船小好調(diào)頭，面對這次最為徹底的車險綜合改革，還有不少險企需要及時調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)。

車險綜合改革的另一大考驗還在于險企的隱性賠付風險較為滯后。目前來看，交強險的出險頻率由13.1%同比上升了2.8個百分點，商業(yè)車險出險頻率由18.1% 同比上升了4.1個百分點。隨著疫情防控轉(zhuǎn)為常態(tài)化，經(jīng)濟逐步復蘇，城鄉(xiāng)賠款統(tǒng)一標準影響的趨勢變化還有待進一步觀察。一旦出險賠付頻率波動加大，還需要險企及時調(diào)整自主系數(shù)和手續(xù)費率。而那些財務數(shù)據(jù)更新滯后，費用延遲入賬、不入賬都將對市場新情況的預判帶來難度。

波動加大的綜合成本率和賠付率，對于一些中小險企的資金流也是一大考驗。此前監(jiān)管部門就曾打過預防針，不排除一些公司出現(xiàn)償付能力不足及現(xiàn)金流的風險。這也需要密切關(guān)注并對業(yè)務進行適時調(diào)整。

新舊問題仍待解

曾經(jīng)的車險“老三家”獨占鰲頭，雖然經(jīng)營主體越來越多，但車險巨頭的地位難以撼動，而車險綜合改革的推進，使這一態(tài)勢更為明顯。

據(jù)悉，經(jīng)歷車險綜合改革5個月，對比2020年同期數(shù)據(jù)，有9個地區(qū)的前三家公司合計業(yè)務占比上升，有10個省市地區(qū)市場份額前三家公司合計業(yè)務占比超過75%。

盡管車險綜合改革趨勢向好，但是仍有一個問題待解，那就是如何讓更多的險企參與到綜合改革當中，促進良性有序競爭。

目前來看，仍有一些地區(qū)的個別公司采取不理性方式開展自殺式競爭。例如，雖然全國自主定價系數(shù)均值已由2020年的1.033下降到2021年2月的0.978，不過家用車自主定價系數(shù)為0.65的“地板價”保單占比仍不少。

從整體保單來看，在綜合改革初期，家用車自主定價系數(shù)為0.65的“地板價”保單件數(shù)占比高達14.22%，到2月底占比降至2.4%。而廣西、天津等地占比仍超過15%。

在綜合改革期間，一些地區(qū)還出現(xiàn)了新情況、新問題。

增值服務使用無序，服務標準差別較大。在實施車險新條款新費率時，保費下降，但是通過增值服務制造噱頭搶占市場，有的通過安全檢測服務報價達到高收費。

部分地區(qū)的費用反彈，違法違規(guī)行為重新抬頭。在全國車險費用率普遍下降的背景下，有個別地區(qū)卻不降反升，如新疆、天津，有的地區(qū)下降不明顯，如山西。這其中，都是一些大公司在從中作梗。

投保端和理賠端出現(xiàn)違規(guī)新苗頭。部分公司通過非車險產(chǎn)品、駕乘意外險等高手續(xù)費補貼車險業(yè)務，擾亂市場正常秩序，還有公司通過擴大理賠損失，向車商修理廠進行利益輸送，變相提高手續(xù)費，違規(guī)手段更加隱蔽。

車險回溯周期偏短，拼湊自主系數(shù)。據(jù)悉，保險公司都在依據(jù)車險定價精算模型報價，但是有的在回溯分析時周期偏短，不能根據(jù)成本變化來修正模型，只是機械地調(diào)整系數(shù) ，出現(xiàn)拼湊自主系數(shù)，刻意加大投保高風險高折扣的業(yè)務，或者拒保對自身數(shù)據(jù)偏離比較大的業(yè)務。

一個月內(nèi)集中整治查問題

在這次座談會上，銀保監(jiān)會相關(guān)負責人要求，各銀保監(jiān)局綜合運用好回溯機制、檢查機制、反壟斷機制這三大機制，細分公司類型，面向業(yè)務過程中的實際情況實施差異化、精細化的監(jiān)管，切實維護市場秩序。

據(jù)悉，下一步，銀保監(jiān)會財險部將牽頭統(tǒng)籌對綜合改革以來的車險市場進行專項檢查，大小公司一視同仁，既要根據(jù)市場定位突出大公司，也絕不放松對中小公司的監(jiān)管要求，初步確定組織多地銀保監(jiān)局對12家省級分公司開展檢查，檢查半年來的車險改革執(zhí)行情況，一個月內(nèi)完成任務。

檢查當中，將重點盯緊費用率及賠付率出現(xiàn)異常、市場份額異動、市場反映問題較多的地區(qū)和機構(gòu)，堅持對各類違法違規(guī)行為露頭就打，對于改頭換面的違規(guī)做法，將加大整治力度，不允許市場秩序的攪局者、破壞者，破壞車險綜合改革的全局。

事實上，已有多地對于車險違規(guī)行為開始分頭查處。例如吉林銀保監(jiān)局指出，都邦財險、太平洋財險、中華財險、永誠財險四家險企1月、2月存在新車自主定價系數(shù)超0.97的行為，對四家公司采取停止全省商業(yè)車險新車條款、費率15天的自律處罰。新疆銀保監(jiān)局對大地保險新疆分公司違規(guī)套費問題，給予了暫停新單承保3個月的處罰。

需要指出的是，后續(xù)，將有更多地區(qū)監(jiān)管部門不斷加大查處力度。正如座談會所提及，各地監(jiān)管部門結(jié)合轄區(qū)市場實際，按照車險綜合改革的要求，自主安排現(xiàn)場檢查。