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國際建筑市場在經(jīng)歷了漫長的發(fā)展變遷后已形成較為成熟的項目發(fā)包與管理模式。建設(shè)活動主體有著較強的保險保障意識，基于自身受到的風(fēng)險威脅與相關(guān)法律規(guī)定作出的投保要求，對于工程保險保障有著較強需求。同時，保險公司與保險中介基于工程保險市場需求不斷研發(fā)、完善工程保險產(chǎn)品與保險服務(wù)，有力推動著國際工程保險市場的快速發(fā)展。

1 國際工程保險產(chǎn)品與服務(wù)分析

在國際建筑市場中，建設(shè)活動主體普遍具有較強的風(fēng)險管理意識，十分重視利用保險力量對抗各類項目風(fēng)險威脅。尤其在漫長的國際建筑市場發(fā)展過程中，人們對于各類建設(shè)風(fēng)險的認(rèn)知不斷加深，對特定風(fēng)險的保險保障需求不斷提高，逐漸催生出較為健全完善的工程保險產(chǎn)品與創(chuàng)新應(yīng)用的保險服務(wù)。

工程一切險

工程一切險，包括建安工程一切險和第三者責(zé)任險，其保險責(zé)任包括：工程本身（永久或臨時）、施工用料、各類工程設(shè)備、工程機器等財產(chǎn)在建設(shè)或安裝期間，因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的損失賠償；以及被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。

工程一切險的保險保障期間覆蓋項目建設(shè)施工與安裝期間；保險標(biāo)的包括工程本身、各類建筑材料、機械設(shè)備等財產(chǎn)損失以及第三者人身財產(chǎn)損失；所涉建設(shè)活動主體包括業(yè)主、承包商。

雇主責(zé)任險與意外傷害險

雇主責(zé)任保險與意外傷害保險，兩者的保險責(zé)任都圍繞員工因意外傷害風(fēng)險所產(chǎn)生的意外醫(yī)療、傷殘或死亡補償?shù)荣M用賠償而來，但雇主責(zé)任保險屬于責(zé)任保險，承保的是雇主對員工的意外賠償責(zé)任，既能補償遭受意外傷害的員工或員工家屬，也能免除或減少雇主的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

雇主責(zé)任保險與人身意外傷害保險的保障期間覆蓋項目勘察、設(shè)計、施工安裝和試運行階段；保險標(biāo)的包括建設(shè)人員因意外傷害事故產(chǎn)生的醫(yī)療、傷亡等費用賠付；所涉建設(shè)活動主體包括勘察、設(shè)計、施工、監(jiān)理等建設(shè)人員。

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險責(zé)任包括：項目工程因設(shè)計、材料和施工等原因造成質(zhì)量不符合工程建設(shè)強制性標(biāo)準(zhǔn)以及合同的約定，在使用過程中暴露出質(zhì)量缺陷而產(chǎn)生的修復(fù)賠償責(zé)任。

工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險保障期間覆蓋工程勘察設(shè)計階段、施工建設(shè)階段、運營使用階段，最長保險保障期限可達完工后十年之久。其中，項目完工前的各建設(shè)階段，工程質(zhì)量潛在缺陷保險主要為項目建設(shè)提供專業(yè)的質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)；項目完工后則提供因質(zhì)量缺陷而產(chǎn)生的修復(fù)賠償保障服務(wù)。工程質(zhì)量潛在缺陷保險所涉建設(shè)活動主體包括建設(shè)單位、施工單位與小業(yè)主。

職業(yè)責(zé)任保險

職業(yè)責(zé)任保險是指相關(guān)建設(shè)活動主體（勘察、設(shè)計、施工）因工作上的疏忽和過失造成事故，導(dǎo)致他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，由保險公司負責(zé)承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟賠償責(zé)任的保險。

職業(yè)責(zé)任保險的保險保障期間也較長，單項工程投保方式下保險期限最長可達8年，年保方式下保險追溯期最長可達15年。職業(yè)責(zé)任保險的保險責(zé)任主要圍繞因保險事故造成的物質(zhì)及第三者責(zé)任損失而來，其目的為提供相關(guān)職業(yè)人員的風(fēng)險應(yīng)對與賠償能力，保障保險事故形成的經(jīng)濟賠償問題得到順利解決。

機動車輛保險

機動車輛保險附加第三者責(zé)任險，是指具有公共牌照的機動車輛在自然災(zāi)害或意外事故中出現(xiàn)損害或?qū)Φ谌呱敭a(chǎn)安全造成損傷損害，由保險公司承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的保險。

機動車輛保險同工程一切險一樣，也屬于融財產(chǎn)損失保險與責(zé)任險為一體的綜合性財產(chǎn)保險，保險責(zé)任既包括機動車輛自身的損失賠償也包括對第三者造成的人身傷害與財產(chǎn)損失賠償。

工程機械保險

工程機械保險，是以各類工程機械設(shè)備在自然災(zāi)害或意外事故中出現(xiàn)的損失賠償為保險責(zé)任的工程保險。其附加險包括第三者責(zé)任險、雇主責(zé)任險，因此其保險保障范圍可以包括三部分：工程機械財產(chǎn)損失賠償、第三者人身財產(chǎn)損失賠償、操作人員意外傷害賠償。

信用保險與保證保險

信用保險，是指由權(quán)利人直接向保險人投保，要求保險人承保義務(wù)人的信用，如果權(quán)利人因義務(wù)人不履行義務(wù)而遭受經(jīng)濟損失，保險人必須按照保險合同規(guī)定負責(zé)賠償。如承包商擔(dān)心業(yè)務(wù)不能如期支付工程款，作為權(quán)利人向保險公司投保信用保險，保障業(yè)主的支付信用，一旦業(yè)主未如期支付工程款，保險公司負責(zé)對承包商賠償相應(yīng)經(jīng)濟損失。

保證保險，是指由義務(wù)人投保，保險人以保證人的身份為義務(wù)人提供信用擔(dān)保，如果由于義務(wù)人的行為導(dǎo)致權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，在義務(wù)人不能補償權(quán)利人損失的情況下，由保險人代替義務(wù)人補償權(quán)利人的經(jīng)濟損失，并擁有向義務(wù)人進行追償?shù)臋?quán)利。如承包商向保險公司投保保證保險，由保險公司向業(yè)主保證承包商將按照合同約定履行義務(wù)，一旦承包商未按合同約定完成履約，則由保險公司負責(zé)對業(yè)主賠償相應(yīng)損失。

延遲完工保險

延遲完工保險，主要承保由于施工過程中的自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險因素導(dǎo)致建設(shè)施工受阻、項目延遲完工，進而造成業(yè)主預(yù)期利潤、銀行貸款利息以及彌補固定費用的間接經(jīng)濟損失。

延遲完工保險主要以工程一切險的附加險形式出現(xiàn)，很少作為獨立險種進行承保。其保險標(biāo)的區(qū)別于傳統(tǒng)工程保險標(biāo)的，風(fēng)險性較大，保險技術(shù)要求較高，通常會配備較為專業(yè)的第三方風(fēng)險管理服務(wù)，同時擁有專業(yè)再保險公司支持。

除了健全完善的工程保險產(chǎn)品，國際工程保險市場在創(chuàng)新保險服務(wù)應(yīng)用方面也有著較為成熟的發(fā)展。其主要表現(xiàn)即在于保險公司自身或借助第三方專業(yè)機構(gòu)服務(wù)，能夠賦予工程保險產(chǎn)品強大的風(fēng)險管理服務(wù)功能，如工程質(zhì)量潛在缺陷保險的項目全流程質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)（TIS服務(wù)）、信用保險與保證保險的全過程履約風(fēng)險管理服務(wù)、延遲完工保險的專業(yè)第三方風(fēng)險管理服務(wù)等。

保險公司通過各類保險產(chǎn)品風(fēng)險管理服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)與廣泛應(yīng)用，一方面能夠在現(xiàn)有工程管理體系之外形成全新的保險保障作用，有效應(yīng)對項目建設(shè)工程質(zhì)量、施工安全、工期與投資控制風(fēng)險；另一方面保險公司借助專業(yè)風(fēng)險管理力量進一步深入?yún)⑴c建設(shè)工程管理，發(fā)揮市場準(zhǔn)入篩選（保險保函或保險費率高低影響建企開展市場業(yè)務(wù)）、項目工程全過程風(fēng)險管理（質(zhì)量、安全、工期與投資風(fēng)險管理）、全方位風(fēng)險事后賠償保障等重要作用。

2 國內(nèi)工程保險市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國自上世紀(jì)80年代才通過世界銀行貸款和“三資”建設(shè)項目接觸“工程保險”這一重要的現(xiàn)代風(fēng)險管理手段。相較而言，國內(nèi)工程保險市場發(fā)展時間較短，發(fā)展程度不充分，存在：險種發(fā)展不均衡，保險覆蓋面窄；缺乏保險服務(wù)創(chuàng)新，無法進一步拓展工程保險價值；再保險市場發(fā)展緩慢，無法快速驅(qū)動直保端工程保險業(yè)務(wù)拓展。

險種發(fā)展不均衡

相較國際工程保險市場，國內(nèi)工程保險市場的整體發(fā)展時間較短，盡管建筑業(yè)市場對工程質(zhì)量、施工安全、合同履約、財產(chǎn)保障、職業(yè)責(zé)任等風(fēng)險威脅有著較強的保險保障需求，但市場在產(chǎn)品供給方面明顯存在不足，各類工程險種呈不均衡發(fā)展特點，無法形成全面有效的工程保險保障。

目前，國內(nèi)工程保險領(lǐng)域發(fā)展應(yīng)用較為成熟的工程險種主要圍繞在綜合財險與意外傷害保險兩大領(lǐng)域，如建筑工程一切險、安裝工程一切險、工程機械綜合保險幾乎是各類項目建設(shè)的必投險種，保險責(zé)任既包括對工程或機械設(shè)備本身的財產(chǎn)損失賠償也包括對第三者造成的人身傷害與財產(chǎn)損失賠償；再如建筑工程意外傷害保險，作為首個曾被《建筑法》明確要求投保的工程險種，在工程保險市場有著較為廣泛的實踐應(yīng)用，許多地方將其視作強制險種，非投保不予以準(zhǔn)許開工。

除了綜合財險與意外傷害保險，國內(nèi)工程質(zhì)量潛在缺陷保險（IDI保險）、職業(yè)責(zé)任保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險、工程保證保險、延遲完工保險等工程險種的市場發(fā)展與實踐應(yīng)用都較為緩慢、不均衡、不充分。其中，如工程質(zhì)量潛在缺陷保險、工程保證保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險都是近幾年國內(nèi)創(chuàng)新引入和研發(fā)的新型工程險種，盡管有著較為強力的政策推動，但依舊受市場發(fā)展時間影響，在市場推廣與實踐應(yīng)用方面存在一些問題。職業(yè)責(zé)任保險與延遲完工保險發(fā)展更為遲緩。

缺乏保險服務(wù)創(chuàng)新

傳統(tǒng)工程保險服務(wù)主要圍繞“投?！迸c“理賠”兩大業(yè)務(wù)端口展開，缺乏必要的現(xiàn)代保后風(fēng)險管理服務(wù)。受限于這一點，我國工程質(zhì)量潛在缺陷保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險、工程保證保險以及延遲完工保險等新型工程險種在開展必要的風(fēng)險管理服務(wù)時陷入發(fā)展困境：缺乏專業(yè)的工程保險風(fēng)險管理服務(wù)技術(shù)、人才、管理與服務(wù)經(jīng)驗，無法為相關(guān)新型工程險種提供有效的風(fēng)險管理服務(wù)支持，影響著國內(nèi)工程保險市場的快速、充分發(fā)展。

除了相關(guān)險種的市場推廣與實踐應(yīng)用，不成熟的風(fēng)險管理服務(wù)還影響著傳統(tǒng)工程保險業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型發(fā)展。目前國內(nèi)工程保險市場業(yè)務(wù)主要以分散式、組合投保模式展開，在保險辦理成本、保險合同管理、保險保障范圍與風(fēng)險管理服務(wù)方面存在缺陷。CIP保險（Controlled Insurance Programs）是國際工程保險領(lǐng)域常見的一種工程保險模式，其并非某一具體的保險險種，而是涉及建設(shè)工程各個實施階段、各個參與主體、各項風(fēng)險因素的綜合性保險保障方式，有利于降低保險辦理成本，提高保險合同管理效率，擴展保險保障范圍，提高項目風(fēng)險管理。但開展CIP保險模式客觀上要求保險公司自身具備或能夠借助第三方機構(gòu)力量提供專業(yè)的質(zhì)量安全風(fēng)險管理服務(wù)，這成為國內(nèi)工程保險市場開展CIP保險業(yè)務(wù)的主要制約條件。

因此，由于缺乏必要、有效的風(fēng)險管理服務(wù)，保險公司始終缺乏進一步參與項目工程管理的業(yè)務(wù)契機，無法發(fā)揮成熟工程保險市場多樣化的保險保障作用。

再保險市場發(fā)展緩慢

工程建設(shè)活動具有投資資金大、建設(shè)周期長、管理難度大、風(fēng)險因素復(fù)雜、風(fēng)險環(huán)節(jié)較多等行業(yè)特點，因此開展工程保險業(yè)務(wù)客觀上對保險公司的產(chǎn)品定價、核保核賠、風(fēng)險管理等保險技術(shù)與承保能力等有著較高要求，這就需要再保險公司的業(yè)務(wù)支持。一方面，再保險業(yè)務(wù)能夠有效的幫助直保公司分散業(yè)務(wù)風(fēng)險，成為直保公司的重要風(fēng)險管理工具；另一方面，再保險公司都會對直保公司提供各種保險技術(shù)支持，幫助其制定產(chǎn)品定價、承保方案，提供各種專業(yè)咨詢服務(wù)，進而提高直保公司的整體承保能力與管理水平。

工程保險屬于專業(yè)性較強的保險領(lǐng)域，目前我國專業(yè)性再保險公司較少，國內(nèi)工程再保險市場業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，大量保費流入國際市場。這也是造成目前國內(nèi)工程保險市場一些特殊險種（如DSU延遲完工保險）無法有效順利開展，以及一些新型工程險種（IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險、工程質(zhì)量保證保險）推廣應(yīng)用緩慢的主要原因。

對比分析國際工程保險市場發(fā)展特點，進一步加速完善國內(nèi)工程保險市場發(fā)展，是實現(xiàn)我國建筑業(yè)對內(nèi)對外發(fā)展戰(zhàn)略的重要保障條件。目前，國內(nèi)工程保險市場在產(chǎn)品、服務(wù)和再保險方面仍面臨一些發(fā)展困境，推動傳統(tǒng)工程保險市場轉(zhuǎn)型發(fā)展與國際市場對接依舊任重而道遠。