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網(wǎng)絡(luò)互助似乎已成明日黃花，在“兩會(huì)”上關(guān)于納入監(jiān)管的呼聲漸高，而“關(guān)門”正呈排隊(duì)之勢(shì)。

3月24日上午，智慧君剛剛和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)高管聊網(wǎng)絡(luò)互助今非夕比，未曾想到，下午就有網(wǎng)絡(luò)互助新秀“輕松互助”宣布了關(guān)停?？磥磉@次互聯(lián)網(wǎng)公司真的開始自發(fā)性地“清理門戶”了。

3月24日18點(diǎn)，輕松互助正式關(guān)停。

輕松互助官方發(fā)布聲明表示，關(guān)停后，對(duì)于關(guān)停前符合互助條件的會(huì)員，將核定合理的互助金額進(jìn)行最后一次均攤，此次均攤后的用戶余額將退款至用戶的微信錢包（7個(gè)工作日內(nèi)），同時(shí)所有會(huì)員健康服務(wù)權(quán)益繼續(xù)保留。對(duì)于2021年3月31日前不幸確診大病并在此之前提交救助申請(qǐng)的會(huì)員，輕松互助將繼續(xù)提供合理的互助金妥善救助。

輕松集團(tuán)表態(tài)，輕松互助關(guān)停后，將持續(xù)聚焦互聯(lián)網(wǎng)健康保障領(lǐng)域，依托于互聯(lián)網(wǎng)、科技創(chuàng)新，堅(jiān)持至善初心，為消費(fèi)者提供合規(guī)的、高性價(jià)比的健康保障服務(wù)。

1 意料之外，情理之中

輕松互助的關(guān)停，可謂在意料之外卻又在情理之中。

意料之外在于輕松互助是互助跑道上的元老。

2016年4月輕松互助上線，是國內(nèi)最早成立的互助社區(qū)之一，以“一人患病，眾人均攤；平時(shí)助人，難時(shí)獲助”為原則，吸引了千萬消費(fèi)者參與。在平穩(wěn)運(yùn)營的五年時(shí)間里，輕松互助累計(jì)幫助8934位患病會(huì)員渡過難關(guān)。

此外，輕松互助與其他互聯(lián)網(wǎng)公司偏離主業(yè)有所不同，與互助業(yè)務(wù)的基因更為相似。它屬于輕松集團(tuán)，而輕松集團(tuán)還有另一拳頭產(chǎn)品——輕松籌，與輕松互助有天然的相近與補(bǔ)充性，這也是其關(guān)停讓人頗感意外之處。

但這一切卻又在情理之中。

互聯(lián)網(wǎng)公司的互助業(yè)務(wù)似乎早已敲響了“喪鐘”。先是百度的燈火互助上線不久就悄然關(guān)停，1月15日，美團(tuán)互助也不再戀戰(zhàn)，發(fā)布關(guān)停公告：“因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團(tuán)互助將于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。關(guān)停后，繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展，為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)。”而在網(wǎng)絡(luò)互助排名中，美團(tuán)互助可謂排名“老二”，用戶達(dá)到千萬級(jí)，僅次于相互寶。

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的監(jiān)管問題也一直備受各界關(guān)注與爭(zhēng)議。

1月22日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在國務(wù)院新聞辦公室舉行的新聞發(fā)布會(huì)上答記者問時(shí)表示，對(duì)于美團(tuán)和百度關(guān)停互助業(yè)務(wù)，大家比較關(guān)注。他表示，“我們覺得美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)，以及逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加是它關(guān)停的主要原因，下一步將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)一步關(guān)注，了解它運(yùn)行的方式，分析其風(fēng)險(xiǎn)情況，采取相應(yīng)的措施”。

肖遠(yuǎn)企的回答直指兩個(gè)關(guān)鍵詞——偏離主業(yè)，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，企業(yè)講究利潤而不是慈善，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做互助業(yè)務(wù)的目的也往往不盡于此，從互助圈起流量走向保險(xiǎn)金融領(lǐng)域，才是資本的野心。

流量來自于“無門檻”的保障?！氨娙耸安窕鹧娓摺笔腔ブ?jì)劃的邏輯之一，人們相互保障相互守望，在高風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)里為抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的人群低價(jià)求一個(gè)“保命符”。這樣，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則可以快速廉價(jià)地獲得一批“數(shù)據(jù)勞工”，雖然可能是“虧本的買賣”——貼錢運(yùn)營，但可以為金融業(yè)務(wù)的發(fā)展圈起流量池。

這種規(guī)劃從美團(tuán)將互助設(shè)置在美團(tuán)錢包入口下就可窺得端倪。

只不過，這種資本美夢(mèng)在出手利落的政府之手下碎落一地。讓科技巨頭涉足金融的高風(fēng)險(xiǎn)、不可控引來了監(jiān)管的盯梢，一些眾所周知的大事件為曾經(jīng)席卷一切的互聯(lián)網(wǎng)“中介”巨頭唱響了金融領(lǐng)域的“挽歌”。

逆向選擇，是信息不對(duì)稱帶來的一個(gè)問題，原指市場(chǎng)的某一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受損，則傾向于與對(duì)方簽訂協(xié)議進(jìn)行交易，與道德風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)?；ブ壿嫵闪⒌那疤?，是每位參與其中的人都百分百的誠實(shí)，但每位參與其中的人對(duì)自己健康情況的掌握信息是不同的，在加入互助協(xié)議前就產(chǎn)生了信息不對(duì)稱，而傾向于加入這些互助合同的人可能有一部分本身就有疾病或者身體不好。這樣的風(fēng)險(xiǎn)，互助平臺(tái)和其他參與者很難知曉。

2 靜待監(jiān)管政策出臺(tái)

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助這些新生領(lǐng)域的監(jiān)管，也是未來的大勢(shì)所趨。

金融科技的從嚴(yán)治理，正在細(xì)化到互助行業(yè)。2020年9月8日，銀保監(jiān)會(huì)打非局發(fā)文《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》，明確將相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)定義為非持牌經(jīng)營的非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，并提出堅(jiān)持對(duì)所有保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營，嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。

在今年“兩會(huì)”上，全國政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國家對(duì)外開放研究院研究員孫潔提交了一份關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管的提案。

孫潔建議將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管框架內(nèi)，加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法。在立法條件成熟前，可在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，先由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭構(gòu)建行業(yè)統(tǒng)一規(guī)則，組建行業(yè)NGO組織，規(guī)范經(jīng)營行為，補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)，建立完善的資金監(jiān)管制度。

在分析人士看來，因?yàn)樨?fù)擔(dān)著巨大運(yùn)營成本，后續(xù)發(fā)展又被限制，繼續(xù)經(jīng)營這樣的生意是不明智的。美團(tuán)的關(guān)停公告顯示，“關(guān)停后，我們繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展，為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)”。

輕松互助這次的表態(tài)也稱，關(guān)停后將持續(xù)聚焦互聯(lián)網(wǎng)健康保障領(lǐng)域，依托于互聯(lián)網(wǎng)、科技創(chuàng)新，堅(jiān)持至善初心，為消費(fèi)者提供合規(guī)的、高性價(jià)比的健康保障服務(wù)。

目前的網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展，就連“老大”也正在不斷縮水瘦身。3月12日，『A智慧?！徊邉潈?nèi)容顯示，一季度相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)縮減了超過500萬人。

在監(jiān)管政策出臺(tái)前，或納入監(jiān)管之內(nèi)前，網(wǎng)絡(luò)互助還有誰會(huì)被關(guān)停？拭目以待。