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4=28*3.7？

根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，2020年浙江（不含寧波，下同）完成車險保費547.87億元，其中人保、平安、太保和國壽前四家公司完成429.6億元，市場占比達78.41%，共有32家銷售車險保費的市場主體（包括省公司和互聯(lián)網(wǎng)保險公司浙江運營中心），其余28家主體分得21.59%的市場份額，也就說四家頭部公司的市場份額是中小公司的份額的3.7倍。

從商業(yè)險費改開始，車險市場的馬太效應越來越明顯，本次的車險綜合改革更是加劇了這一趨勢。據(jù)消息靈通人士表示，浙江市場在改革前的二三個月就出現(xiàn)秩序混亂的情況，大公司相互競爭，又相互掩護，你方唱罷我登臺，齊齊把市場費用抬到歷史最高。

小公司只能看著硝煙彌漫的市場，鳴金收兵。

1=16？

2020年，浙江市場車險保費總體實現(xiàn)1.65%的同比增長，前四家公司人保、平安、太平洋和國壽財?shù)耐仍鲩L率分別是8.32%、2.62%、3.25%和8.94%，都遠遠高于行業(yè)增長率。

前四家公司平均同比增長率達5.91%，其中平安的增長率最低，這和平安的車險結構中非營業(yè)客車占比過高，單均保費下降幅度較大有很大關系。

后28家主體公司平均同比增長率為-11.28%，只有三家公司實現(xiàn)正增長，但增長率均低于3%，分別是天安保險2.61%、長安保險1.06%和英大保險2.59%。

幸福的公司都是相似的，不幸的公司各有各的不幸。負增長最高的幾家公司，依次是安心保險58.25%、國任保險45.77%、安誠31.7%、華安28.7%和永安27.74%。這些公司中，有的是因為總公司業(yè)務結構調(diào)整，有的是因為省公司業(yè)務結構調(diào)整，有的因為2019年總公司N周年司慶，戰(zhàn)略性需求沖了下業(yè)務，2020年的同比數(shù)據(jù)就比較差了。

還有的公司是因為省公司在2020年調(diào)整了一把手，所以第一個年度內(nèi)采用了技術性的收縮策略。

2020年，人保在浙江車險市場實現(xiàn)同比增長8.32%，同比車險保費增量14.75億元，而2020年車險規(guī)模排名第17至第32名的主體公司的車險保費合計數(shù)僅為14.36億元，也就是一個人保公司一年內(nèi)增長了16家小公司的保費總量。

事實就是這么殘酷。你可以想象下這個場景：早高峰，大伙擠電梯，本來一部地梯能坐32人，結果當天只能坐16人，也就是一半的人要走出電梯，原因僅僅是那個最胖的家伙，早上多喝了一碗粥……

89%和11%

2020年，浙江市場車險平均賠付率（報表綜合賠付率口徑）為59.35%。前四家大公司中除了國壽財公司略高于平均值以外，其他三家均低于平均值。

相反，28家中小公司中，只有三家公司的綜合賠付率低于行業(yè)平均值，分別是天安保險58.28%、英大保險54.92%和利寶保險53.74%。利寶保險是行業(yè)中賠付率最低的主體公司，2020年實現(xiàn)了近十年來的首次盈利。

仍然按大公司和中小公司來分析，大公司中三家低于行業(yè)平均賠付率的公司保費總量占前四家保費總量的89%，而小公司中三家低于行業(yè)平均賠付率的公司保費總量占中小公司二十八家保費總量的11%，可見車險經(jīng)營效益的差異之大。

當然，2020年因為疫情、車險綜改和人員變動等諸多因素，也可能成為釋放歷史未決不充足數(shù)據(jù)的最好時間窗口，所以整體賠付率過高。

綜合成本率的數(shù)據(jù)目前還不得而知，可以想象，小公司的贏利情況不樂觀，畢竟保費規(guī)模下降運營成本上升，賠付率又高企，獲取成本只在短暫的時間內(nèi)降低，大部分的時候都是較高的。

更可怕的不是這個，據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，車險綜合改革的影響對2020年的影響只是個位數(shù)，大部分影響將在2021年呈現(xiàn)，到時中小公司們又將交出怎樣的成績單呢？

以下是2020年的浙江各公司的車險經(jīng)營數(shù)據(jù)：

? （數(shù)據(jù)為行業(yè)交流數(shù)據(jù)）

盡管蒼白的數(shù)據(jù)沒法完整詮釋背后的真實經(jīng)營情況，浙江的數(shù)據(jù)也不一定是中小公司經(jīng)營困難的典型區(qū)域，但是我們?nèi)匀豢梢宰龀鲞@樣的判斷，那就是如果中小公司穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營，以車型、區(qū)域，是否過戶等市場通用的規(guī)則，以品質(zhì)為導向，是有一定的勝算的。但是改革后，一定都改變了。

我們有悲觀的借口，也有樂觀的理由，畢竟，細節(jié)中有魔鬼，變革時有機會。