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又是一年打假維權(quán)時(shí)，“3·15”晚會的例行常規(guī)，總讓每一家企業(yè)緊張又后怕。3月16日，來自銀保監(jiān)會消保局的2021年第一期風(fēng)險(xiǎn)提示，也發(fā)人深省。套路，似乎縈繞在生活的周圍。

是否踩過坑，可曾上過當(dāng)？暗訪后的爆料，總讓消費(fèi)者始料未及。

摻假的黃金、過期的面包、以次充好的毛巾……讓消費(fèi)者心有余悸。

偌大的消費(fèi)市場，感覺處處有 “陷阱”。

保險(xiǎn)，一個(gè)更注重后期服務(wù)的虛擬金融產(chǎn)品，講求“先交費(fèi)后服務(wù)”?？此埔粋€(gè)“超前”的消費(fèi)行為，如今已隨保障意識的提高飛入尋常百姓家。

就是這一具備保障功能的“日?！苯鹑诋a(chǎn)品，近年來卻因多種問題被消費(fèi)者投訴。

看不懂的保險(xiǎn)合同、繁雜冗長的保險(xiǎn)條款、一波三折的保險(xiǎn)理賠、剪不斷理還亂的保險(xiǎn)糾紛……越來越多關(guān)于保險(xiǎn)的“抱怨”，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而蔓延。

有時(shí)，保險(xiǎn)中的坑坑洼洼，讓消費(fèi)者叫苦連連。

何以解憂，如何避坑，成為保險(xiǎn)消費(fèi)者最想掌握的“技能”。但“避坑”前要知道問題所在，才是有效規(guī)避的關(guān)鍵。

恰逢“3·15”之際，『A智慧?！慌c大家一起深入保險(xiǎn)業(yè)，看清這些“陷阱”。

八大保險(xiǎn)陷阱

陷阱一：利用“停售”噱頭賺取銷售額

有一種營銷叫饑餓式營銷，也就是賣方利用買方“搶購”的心理，虛構(gòu)出一種“不買就會錯(cuò)過一個(gè)億”的營銷氛圍，在刺激下加快消費(fèi)者的購買欲望。

保險(xiǎn)，雖為一款金融類的虛擬產(chǎn)品，但同樣具備周期性。隨著市場的發(fā)展，保險(xiǎn)也需要更新?lián)Q代。但當(dāng)監(jiān)管對一種保險(xiǎn)產(chǎn)品定下“退市”時(shí)間表后，許多營銷人員就會借機(jī)搞“倒計(jì)時(shí)”式的保險(xiǎn)宣傳。通過新舊對比等方式，用最具沖擊性的話術(shù)在朋友圈進(jìn)行過度宣傳。

例如，新舊重疾險(xiǎn)交替之際，就有很多保險(xiǎn)公司利用“舊版重疾險(xiǎn)即將下架，趕快搶購”來進(jìn)行促銷，給消費(fèi)者營造緊張感，從而增加銷售業(yè)績。

但“新產(chǎn)品不及舊產(chǎn)品好”、“新產(chǎn)品會漲價(jià)”等誤導(dǎo)式銷售，攪亂了消費(fèi)者的正常選擇，同樣也埋下了因銷售誤導(dǎo)帶來的欺騙消費(fèi)者、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的隱患。

為此，監(jiān)管也曾就“炒停銷售”一事發(fā)布警告，并直接點(diǎn)出部分公司及相關(guān)人員對重疾險(xiǎn)定義和經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表修訂進(jìn)行片面解讀，借此對重疾險(xiǎn)產(chǎn)品以炒停售的方式進(jìn)行“促銷”宣傳。

但這一行為，在保險(xiǎn)銷售中依舊存在。為此，為了規(guī)避被“誤導(dǎo)銷售”的可能性，消費(fèi)者需理性消費(fèi)，不應(yīng)在搶購的刺激下蒙蔽理性的智慧。

陷阱二：過分夸大保險(xiǎn)責(zé)任

購買保險(xiǎn)是為了保障，但有部分銷售人員為了達(dá)成業(yè)績，完成目標(biāo)，過分夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任，來欺騙消費(fèi)者購買產(chǎn)品。而這樣的“陷阱”在保險(xiǎn)銷售中會經(jīng)常出現(xiàn)，也是消費(fèi)者最容易被騙的地方。

雖說人們現(xiàn)在的保障意識提高了不少，但作為一個(gè)專業(yè)性要求很強(qiáng)的金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)依然需要靠營銷員的講解來讓消費(fèi)者對相關(guān)的產(chǎn)品進(jìn)行了解。而在這個(gè)人為的介紹過程中，不免會有夸大其詞的說法。

尤其是免賠責(zé)任這一內(nèi)容，有的營銷員為了提高消費(fèi)者購買的概率，甚至不向消費(fèi)者介紹免賠責(zé)任，以至于很多在售后理賠時(shí)，消費(fèi)者對于免賠責(zé)任并不了解，讓消費(fèi)者誤以為任何情況都可以賠。

針對這一情況，監(jiān)管雖有嚴(yán)懲，《保險(xiǎn)法》中也有明確規(guī)定，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過程中，保險(xiǎn)公司要履行對格式條款和免責(zé)條款的說明義務(wù)，不得隱瞞、歪曲和欺詐，不得誤導(dǎo)投保人。然而，銷售過程難以控制，這一現(xiàn)象依舊存在。

陷阱三：以理財(cái)產(chǎn)品推銷保險(xiǎn)

保險(xiǎn)，其本質(zhì)為保障。但在銷售過程中，有營銷員將保險(xiǎn)說成是理財(cái)產(chǎn)品，刻意回避或模糊產(chǎn)品性質(zhì)。尤其是在介紹具有收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，更是夸大了保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益。

這樣的“陷阱”，經(jīng)常發(fā)生在人身險(xiǎn)中的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)產(chǎn)品中。因抓住了消費(fèi)者看“回報(bào)”的心理，部分銷售人員就會“投其所好”，故意夸大說“這款產(chǎn)品收益高”等話術(shù)，來刺激消費(fèi)者的購買欲。

雖然此前監(jiān)管已出臺相關(guān)規(guī)定，如“分紅保險(xiǎn)未來紅利分配水平是不確定的，其中采用增額方式分紅的，應(yīng)當(dāng)特別提示終了紅利的領(lǐng)取條件”，但從現(xiàn)實(shí)的銷售情況看，依舊存在不少夸大收益的行為。

而這一行為所造成的后果就是，消費(fèi)者未能獲得銷售人員所說的收益，感覺被騙從而進(jìn)行投訴。保險(xiǎn)業(yè)的形象也遭受了損害。

陷阱四：單方加重被保險(xiǎn)人責(zé)任

大部分醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同約定“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)人指定的醫(yī)院進(jìn)行就醫(yī)”，此類條款實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人設(shè)定了特定義務(wù)，屬于隱藏性義務(wù)條款。

雖有防范保險(xiǎn)欺詐目的的合理性，但該類條款將保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人，加重了被保險(xiǎn)人義務(wù)。部分保險(xiǎn)合同中未將被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的例外情形寫在合同中，消費(fèi)者如果不清楚特殊情形除外，可能就不申請理賠，喪失了理賠的權(quán)利。

陷阱五：規(guī)避、減輕保險(xiǎn)公司責(zé)任

對于保險(xiǎn)理賠，在保險(xiǎn)條款中標(biāo)明的觸發(fā)點(diǎn)是最重要的。但在銷售過程中，營銷員在這一部分的解釋并不多。為此，對于何種情況下保險(xiǎn)公司才會理賠，很多人并不能清晰的知曉。

不過，從保險(xiǎn)理賠條款看，保險(xiǎn)公司則會設(shè)置很多條條框框。例如，3月9日浙江消保委點(diǎn)名的部分險(xiǎn)企中，就存在一些保險(xiǎn)條款的“陷阱”。

限定治療方式。保險(xiǎn)合同以格式條款約定手術(shù)及治療方式，對于不符合合同約定的手術(shù)和治療不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人患病后，根據(jù)自身疾病選擇最佳的治療方式，倘若治療方式與合同約定不一致，則無法獲得理賠。

限定?？漆t(yī)生。消費(fèi)者就醫(yī)的時(shí)候通過正常掛號看醫(yī)生，但不排除正常情形下遇到的醫(yī)生不符合合同約定的資質(zhì)條件。既然是保險(xiǎn)公司指定范圍的醫(yī)院，醫(yī)生是否符合資質(zhì)要求就是醫(yī)院及保險(xiǎn)公司的責(zé)任，被保險(xiǎn)人在看病時(shí)也無從知曉醫(yī)生的資質(zhì)，因此，該類規(guī)定減輕了保險(xiǎn)公司的責(zé)任。

限定保險(xiǎn)金額又限定住院天數(shù)。保險(xiǎn)條款約定了保險(xiǎn)期間，公司累計(jì)給付的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金以合同保險(xiǎn)金額為限，在此情形下，又限制被保險(xiǎn)人累計(jì)住院天數(shù)，實(shí)質(zhì)上減輕了保險(xiǎn)公司的責(zé)任。

陷阱六：重要條款未進(jìn)行顯著提示

很多保險(xiǎn)合同中都提到了等待期，即在等待期內(nèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予理賠。但一些保險(xiǎn)合同中對于等待期不予理賠這一事項(xiàng)未通過字體加黑、加粗或者下劃線等醒目方式提醒消費(fèi)者。

陷阱七：誘導(dǎo)“帶病投?！?，避開健康告知

在投保重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司一般要求投保人如實(shí)告知健康情況，從而確定是否在可投保范圍內(nèi)。但有部分營銷員為了達(dá)成業(yè)務(wù)，會故意誘導(dǎo)消費(fèi)者隱瞞真實(shí)的健康狀況，從而形成“帶病投?！?。

尤其是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下，許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品免去了很多繁雜的專業(yè)性術(shù)語，只將最抓消費(fèi)者眼球的內(nèi)容呈現(xiàn)。而錯(cuò)誤地引導(dǎo)了消費(fèi)者投保。

這種情況時(shí)，一旦出險(xiǎn)，可能就會面臨拒賠，從而造成理賠的糾紛。

陷阱八：混淆繳費(fèi)期限與保險(xiǎn)期限

對于保險(xiǎn)的認(rèn)知，很多人或有了很大提升。但對于一些老年人而言，尤其是在購買養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，或許會產(chǎn)生很多問題。

在長期普通壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)繳費(fèi)期限和產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限并不一定完全相同。即使投保人按繳費(fèi)期限繳納了所有保費(fèi)，也只是履行完了繳納保費(fèi)的義務(wù)，但保險(xiǎn)合同的保障期限有時(shí)卻比這個(gè)長。也就是說，在保費(fèi)交完后，保險(xiǎn)合同還有效。

但部分營銷員在銷售時(shí)，將兩者混在一起說，沒有明確告訴消費(fèi)者，這樣的情況下，有的消費(fèi)者會因此上當(dāng)受騙。

01 避“坑”指南

那么，消費(fèi)者該如何避開這些“坑”？在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)又該注意什么？

避免盲目跟投

根據(jù)實(shí)際理性選擇

不同的保險(xiǎn)對象有不同的險(xiǎn)種合同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，切勿盲目聽從保險(xiǎn)代理人的介紹。

投保前多方權(quán)衡

謹(jǐn)慎挑選保險(xiǎn)公司

挑選保險(xiǎn)公司時(shí)要注重該公司的規(guī)模、資金的充盈程度、投資額、理賠能力和運(yùn)營能力。

注意保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人的

資格證書和就業(yè)證明

要查證保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人的資格證書和就業(yè)證明，確保其具有保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的資格條件，以便在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能獲得保險(xiǎn)理賠。

仔細(xì)閱讀合同條款的內(nèi)容

尤其是免責(zé)條款

保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司出具的，簽約之前消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀合同條款，不明白的條款可以要求保險(xiǎn)公司做出清楚的解釋，碰到專業(yè)性強(qiáng)的表述，可以向有關(guān)專家請教，避免因看不懂保險(xiǎn)合同而糊涂簽約導(dǎo)致自己的權(quán)益受損。

如實(shí)填寫投保單

消費(fèi)者一定要如實(shí)填寫保單，不可以對保險(xiǎn)公司欺瞞重大病史等情況，不然保險(xiǎn)公司可能以此作為拒絕保險(xiǎn)賠償?shù)睦碛伞?

02

維權(quán)“手冊”

如果發(fā)現(xiàn)自己被侵權(quán)，該怎么辦？

○ 涉及民事糾紛，可致電保險(xiǎn)公司投訴熱線。

○ 涉及民事糾紛，可尋求當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會調(diào)解。

○ 涉及民事糾紛，可撥打銀保監(jiān)會的維權(quán)熱線12378。

○ 涉及民事糾紛，可向當(dāng)?shù)刂俨脵C(jī)構(gòu)申請仲裁。

○ 涉及民事糾紛，可向人民法院提起訴訟。

○ 涉及違法違規(guī)，可撥打銀保監(jiān)會信訪舉報(bào)咨詢電話010-66279113。

需要注意的是，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)被誤導(dǎo)，在“投訴舉報(bào)”時(shí)要注意收集證據(jù)和材料。