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理賠是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所提出的索賠案件的處理。在工程保證保險(xiǎn)中，當(dāng)投保人違反合同約定義務(wù)、給被保險(xiǎn)人造成直接損失時(shí)，被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)，而后保險(xiǎn)人將據(jù)此開(kāi)展理賠工作。保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)社會(huì)價(jià)值的具體體現(xiàn)。

不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“承保-出險(xiǎn)-理賠”流程，保險(xiǎn)公司在工程保證保險(xiǎn)中引入了第三方專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，參與工程保證保險(xiǎn)承保項(xiàng)目的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)行承保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、承保后風(fēng)險(xiǎn)排查和預(yù)警、保險(xiǎn)事故發(fā)生后協(xié)調(diào)和配合、結(jié)案后分析和總結(jié)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

1 全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理原理

工程保證保險(xiǎn)的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，是在傳統(tǒng)工程管理基礎(chǔ)上融入第三方風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及觀念，銜接保前、保中、保后全監(jiān)管環(huán)節(jié)的新型風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

承保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：為在保前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)會(huì)在保前審查階段組織專家開(kāi)展非定量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，依據(jù)投保人的信用等級(jí)、財(cái)務(wù)報(bào)表、歷史承保記錄等給保險(xiǎn)公司提供建議承保、謹(jǐn)慎承保、拒絕承保等意見(jiàn)；并對(duì)投保企業(yè)和項(xiàng)目可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素提出相應(yīng)規(guī)避意見(jiàn)，制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃書(shū)。

承保后風(fēng)險(xiǎn)排查：為在保中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)會(huì)在保后檢查階段開(kāi)展定期巡查，依據(jù)巡查收集到的信息，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨別和管控；一方面形成有巡查結(jié)論的書(shū)面材料提交保險(xiǎn)公司，另一方面配合被保險(xiǎn)人采取應(yīng)急救援與預(yù)防措施，落實(shí)防災(zāi)防損工作。

保險(xiǎn)事故發(fā)生協(xié)同解決：為在保后解決風(fēng)險(xiǎn)，第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后協(xié)同配合保險(xiǎn)公司跟進(jìn)事故處理，開(kāi)展證據(jù)采集、權(quán)利確認(rèn)、投保人和被保險(xiǎn)人之間矛盾化解等工作，提前介入確?？焖倮碣r。

保險(xiǎn)理賠，可以檢驗(yàn)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量、完善風(fēng)險(xiǎn)策略、迭代風(fēng)險(xiǎn)管理工具、提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確度，有利于保險(xiǎn)公司進(jìn)一步掌握風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，控制、減少、預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。截至今年2月底，浙江工保建筑工程技術(shù)有限公司作為專業(yè)工程保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，已為逾萬(wàn)個(gè)保險(xiǎn)承保項(xiàng)目提供全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理；通過(guò)協(xié)調(diào)處置、提前介入投標(biāo)保證保險(xiǎn)、農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)索賠案件，降低了保險(xiǎn)公司損失，提升了政府監(jiān)管效能，促進(jìn)了工程保證保險(xiǎn)在工程建設(shè)領(lǐng)域的快速推廣和應(yīng)用，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。

2 農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)理賠案例解析

在四川省某房建項(xiàng)目的農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)承保過(guò)程中，地方建設(shè)工程保證保險(xiǎn)共保體委托浙江工保建筑工程技術(shù)有限公司，對(duì)該項(xiàng)目進(jìn)行保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保后風(fēng)險(xiǎn)排查。

在建設(shè)單位作為投保人，就其開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的農(nóng)民工工資支付風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保時(shí)，浙江工保建筑工程技術(shù)有限公司經(jīng)保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，認(rèn)為投保人存在重大的違約風(fēng)險(xiǎn)，故向保險(xiǎn)公司出具了拒絕承保意見(jiàn)；而在施工單位作為投保人，就其承包的工程項(xiàng)目的農(nóng)民工工資支付風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保時(shí)，浙江工保建筑工程技術(shù)有限公司認(rèn)為雖然施工單位有一定能力，但不能覆蓋建設(shè)單位違約風(fēng)險(xiǎn)，故向保險(xiǎn)公司提出了謹(jǐn)慎承保意見(jiàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范方案。

在保險(xiǎn)期間，浙江工保建筑工程技術(shù)有限公司共對(duì)承保項(xiàng)目進(jìn)行了五次保后巡查，并在第二次巡查后向保險(xiǎn)公司和當(dāng)?shù)刈〗ň诌M(jìn)行了欠薪風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、在第五次巡查后確認(rèn)了施工單位欠薪260萬(wàn)元的事實(shí)（此前其余三次巡查情況皆正常）。由住建局牽頭，保險(xiǎn)公司和第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)參與，多次與建設(shè)單位、投保人溝通協(xié)調(diào)解決方案，為保證農(nóng)民工合法權(quán)益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，住建局于2021年2月2日向保險(xiǎn)公司報(bào)案并發(fā)起索賠。最終在這起保險(xiǎn)金額為180萬(wàn)元的農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司于接到報(bào)案的三天后賠付144萬(wàn)元（施工企業(yè)提供了36萬(wàn)元的現(xiàn)金保證金），及時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)理賠，維護(hù)了農(nóng)民工的合法權(quán)益。

這起因建設(shè)單位拖欠工程款致使施工單位流動(dòng)資金不足，最終導(dǎo)致施工企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資的典型案件中，保險(xiǎn)公司在通過(guò)與第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)合作，借力全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的社會(huì)保障管理功能、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能、社會(huì)關(guān)系管理功能和社會(huì)信用管理功能。

3 第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)賦能理賠服務(wù)

工程保證保險(xiǎn)的理賠案件產(chǎn)生的原因存在多樣性，都具有風(fēng)險(xiǎn)由量變向質(zhì)變轉(zhuǎn)化的過(guò)程。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)合作，以全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理賦能理賠服務(wù)，一方面提高工程保證保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，另一方面為各參與方降本增效。

一方面，第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，將有益于維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益：通過(guò)在保險(xiǎn)期間定期收集履約相關(guān)書(shū)面統(tǒng)計(jì)資料、政府主管部門(mén)檢查資料，第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮在工程保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)能力和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警功能，全面保障被保險(xiǎn)人權(quán)益。這也有利于工程保證保險(xiǎn)理賠服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化：通過(guò)與保險(xiǎn)公司通過(guò)改進(jìn)案件報(bào)案、理賠宣導(dǎo)工作，完善未決賠案跟蹤、清理制度，第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)可以在規(guī)范服務(wù)規(guī)則的前提下實(shí)行理賠集中作業(yè)，從而優(yōu)化理賠流程、提高理賠效率、提升服務(wù)品質(zhì)。

另一方面，第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，將減輕政府監(jiān)管壓力：通過(guò)引入市場(chǎng)化監(jiān)督機(jī)制，由保險(xiǎn)公司和專業(yè)化風(fēng)控機(jī)構(gòu)對(duì)建筑企業(yè)的行為實(shí)施監(jiān)督，并為被保險(xiǎn)人提供高質(zhì)量的理賠服務(wù)，將推動(dòng)政府監(jiān)管從過(guò)去以直接干預(yù)為主轉(zhuǎn)向以宏觀調(diào)控為主、助力政府回歸宏觀監(jiān)管角色。這還將加速推進(jìn)信用建造：通過(guò)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理引入建筑企業(yè)的“黑白名單”制度，轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)；并根據(jù)“黑白名單”制度淘汰一部分存在信用違約風(fēng)險(xiǎn)的建筑企業(yè)，減輕政府的信用監(jiān)管壓力，將推動(dòng)住建領(lǐng)域建立以信用為核心的新型監(jiān)管機(jī)制，重構(gòu)住建領(lǐng)域信用經(jīng)濟(jì)生態(tài)。

為充分發(fā)揮全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理在工程保證保險(xiǎn)理賠中的積極意義，浙江工保建筑工程技術(shù)有限公司已協(xié)同保險(xiǎn)公司共同商討制定了理賠SOP手冊(cè)，旨在建立一套科學(xué)的理賠流程、確立統(tǒng)一的理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從而落實(shí)各環(huán)節(jié)職責(zé)要點(diǎn)、實(shí)行理賠集中作業(yè)；通過(guò)提高理賠時(shí)效性，理賠SOP手冊(cè)的執(zhí)行也有助于工程保險(xiǎn)保函迅速變現(xiàn)，將推動(dòng)工程保證保險(xiǎn)在工程擔(dān)保市場(chǎng)中加速擴(kuò)容，發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

理賠是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能、履行保險(xiǎn)義務(wù)的最直接方式，也是保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)。在工程保證保險(xiǎn)中引入全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，將為保險(xiǎn)公司提高承保質(zhì)量、改進(jìn)理賠服務(wù)、完善風(fēng)險(xiǎn)管理等提供依據(jù)，也助力工程保證保險(xiǎn)發(fā)揮更大效益。