游走在監(jiān)管邊緣的網(wǎng)絡(luò)互助時(shí)常引來(lái)爭(zhēng)議。網(wǎng)絡(luò)互助還能走多久、走多遠(yuǎn)尚不得而知。
2021年全國(guó)兩會(huì)上有代表委員建議,“網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)當(dāng)納入銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管”的范圍之內(nèi)。
看似保險(xiǎn)卻有別于保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)互助,部分平臺(tái)仍靠自律、靠自發(fā)持續(xù)中,對(duì)部分會(huì)員患者提供分?jǐn)偩戎?。不過(guò),無(wú)監(jiān)管下的資金池,則被認(rèn)為存有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
雖然尚未有政策的明確限制,不過(guò)網(wǎng)絡(luò)互助似乎已如明日黃花,有的啟動(dòng)即失敗,有的半路宣布退出,而目前最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相互寶的會(huì)員也正在逐月減少。
相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)降至億人以下
一季度縮水超500萬(wàn)
螞蟻金服研究院曾發(fā)布行業(yè)內(nèi)首份網(wǎng)絡(luò)互助白皮書(shū)——《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》,據(jù)白皮書(shū)數(shù)據(jù)顯示,2019年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億人,預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億人,覆蓋中國(guó)14億人口的32%左右。
而在這1.5億人中,當(dāng)時(shí)有1億左右的人來(lái)自螞蟻金服的“相互寶”。不過(guò),現(xiàn)在來(lái)看,這個(gè)所謂國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),聚集力也在下降。
『A智慧保』發(fā)現(xiàn),自2021年以來(lái),相互寶的分?jǐn)側(cè)藬?shù)急劇下降。從2021年1月第一期的10100.76萬(wàn)人下降至3月第一期的9593萬(wàn)人。也就是說(shuō),在不到一個(gè)季度的時(shí)間內(nèi),相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)縮減了500萬(wàn)人左右。
反觀救助的人數(shù),則隨著分?jǐn)側(cè)藬?shù)的下降而增長(zhǎng)。截至2021年3月第一期,相互寶的待幫助人數(shù)為4018人。
具體來(lái)看,2021年1月第一期互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)為10100.76萬(wàn)人,幫助成員為3663人;1月第二期互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9959.78萬(wàn)人,幫助成員為3758人;2月第一期互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9847.47萬(wàn)人,幫助成員為3762人;2月第二期互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9778.85萬(wàn)人,幫助成員為4032人;3月第一期互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9593萬(wàn)人,待幫助成員4018人。
分?jǐn)側(cè)藬?shù)下降、救助人數(shù)不斷增加,意味著每個(gè)人的分?jǐn)偨痤~也在增長(zhǎng)。
據(jù)相互寶對(duì)外公布的2020年度經(jīng)營(yíng)報(bào)告顯示,2020年,相互寶成員達(dá)到1.05億戶,累計(jì)分?jǐn)偦ブ鸺s98.9億元,人均分?jǐn)偨痤~約94.2元/年。
雖然這一分?jǐn)偨痤~低于螞蟻計(jì)劃的188元最高預(yù)測(cè)線,但相較2019年的29元來(lái)看,還是有了明顯的增加。也正是因?yàn)檫@一變化,人們對(duì)相互寶的分?jǐn)?,或多或少有了不少?zhēng)議。畢竟,這些加入相互寶的用戶,本就是抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、“生不起病”,只能選擇相較于正規(guī)保險(xiǎn)類產(chǎn)品更為廉價(jià)、程序簡(jiǎn)易的互助產(chǎn)品。因此,這類用戶對(duì)價(jià)格會(huì)格外敏感。
如今,隨著相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)跌破億人,且繼續(xù)呈下降趨勢(shì),這個(gè)最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)未來(lái)的發(fā)展,是否會(huì)守得住國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助的根基?
美團(tuán)互助關(guān)停、被監(jiān)管點(diǎn)名
但監(jiān)管措施仍未落地
其實(shí),對(duì)于相互寶的爭(zhēng)議,也只是人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的一個(gè)側(cè)面認(rèn)識(shí)。不僅僅是相互寶,其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)同樣面臨著類似的尷尬。
2020年9月,銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局發(fā)表了一篇關(guān)于《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議》的文章,擊中了很多非持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的痛處,其中就包括那些曾經(jīng)與保險(xiǎn)“一線之隔”的網(wǎng)絡(luò)互助。
“相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大,屬于非持牌經(jīng)營(yíng),涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金,存在跑路風(fēng)險(xiǎn),如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)?!?
直接的點(diǎn)名,讓一眾網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)處境十分尷尬。雖然在第一時(shí)間,相關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)回應(yīng)了這一問(wèn)題,并發(fā)出“呼吁相關(guān)部門(mén)盡快落實(shí)互助監(jiān)管”的聲音,但始終未落地的監(jiān)管措施,仍是網(wǎng)絡(luò)互助的一大痛楚。
直至2021年1月15日,美團(tuán)互助發(fā)布關(guān)停公告:“因業(yè)務(wù)調(diào)整,美團(tuán)互助將于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。關(guān)停后,繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展,為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)?!标P(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在的問(wèn)題,監(jiān)管人士直接給出明確的答復(fù)。
銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企表示:“我們覺(jué)得美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè),以及逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加是它關(guān)停的主要原因,下一步將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)一步關(guān)注,了解其運(yùn)行的方式,分析風(fēng)險(xiǎn)情況,采取相應(yīng)的措施?!?
偏離主業(yè)、逆選擇、風(fēng)險(xiǎn)增加,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)互助,不但沒(méi)有為自己增光添彩,反而使自己陷入被爭(zhēng)議、被邊緣化之地。
當(dāng)然,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的下一步計(jì)劃,雖然監(jiān)管表示“進(jìn)一步關(guān)注”,但仍未明確將其納入監(jiān)管范疇。所以說(shuō),關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管問(wèn)題,依舊繼續(xù)存在。
兩會(huì)提案建議納入監(jiān)管范圍
四大問(wèn)題仍待解
在今年的兩會(huì)建言中,網(wǎng)絡(luò)互助也成為被關(guān)注的熱點(diǎn)之一。
全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放研究院研究員孫潔在提案中建議,將互助納入銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的框架內(nèi),并加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法,對(duì)合格的平臺(tái)頒發(fā)證書(shū)并加以公示,以實(shí)現(xiàn)行業(yè)的平穩(wěn)健康長(zhǎng)久發(fā)展。
作為一個(gè)獨(dú)立于監(jiān)管之外的領(lǐng)域,網(wǎng)絡(luò)互助始終不是保險(xiǎn),也不屬慈善公益、網(wǎng)絡(luò)眾籌范疇。但它的出現(xiàn),確實(shí)解決了一些問(wèn)題。
在孫潔看來(lái),網(wǎng)絡(luò)互助具有非常重要的社會(huì)管理功能,可有效防止因病致貧、因病返貧,成為健康保障體系的有益補(bǔ)充力量,顯著減少患病家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和經(jīng)濟(jì)損失;是商業(yè)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充,覆蓋中等及較低收入居民,讓這些大病弱勢(shì)人群多一份保障;有助于我國(guó)健康保障領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。
不過(guò),這些都不能化解最根本的問(wèn)題,即網(wǎng)絡(luò)互助到底該歸誰(shuí)監(jiān)管。
中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為,網(wǎng)絡(luò)互助是某種相互制保險(xiǎn)(交互制保險(xiǎn))的“類保險(xiǎn)”因素與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)相結(jié)合的一種新型風(fēng)險(xiǎn)保障形式,是共享經(jīng)濟(jì)之下的新生事物。
雖然說(shuō)存在就有一定的合理性,但網(wǎng)絡(luò)互助作為新生事物,的確存在不少問(wèn)題。
在孫潔看來(lái),網(wǎng)絡(luò)互助目前有四大問(wèn)題尚待解決:監(jiān)管缺位、準(zhǔn)入門(mén)檻低、行業(yè)平臺(tái)良莠不齊、資金管理需規(guī)范。
監(jiān)管缺位是指,網(wǎng)絡(luò)互助處于監(jiān)管的空白地帶,尚無(wú)明確的主管單位,相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查等也滯后?;蛟S,歸誰(shuí)監(jiān)管的問(wèn)題是化解現(xiàn)有問(wèn)題的關(guān)鍵。
準(zhǔn)入門(mén)檻方面
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的一般載體為科技公司,其有保險(xiǎn)的性質(zhì)卻不屬于保險(xiǎn)公司。而且行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低,導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)不乏各類假借保險(xiǎn)名義和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)夸大宣傳等不規(guī)范現(xiàn)象。
從平臺(tái)看
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)良莠不齊,部分平臺(tái)可能存在會(huì)員規(guī)模無(wú)節(jié)制發(fā)展、平臺(tái)自身穩(wěn)定性差、退出隨意等問(wèn)題。并且,無(wú)論是前付費(fèi)還是用戶選擇代扣哪一種模式,其所涉及的資金量巨大,資金管理規(guī)范都是網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域需要著重關(guān)注的問(wèn)題。
為此,孫潔建議,建立針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)責(zé)任追究機(jī)制,對(duì)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)采取罰款、責(zé)令整改、暫?;蜿P(guān)閉平臺(tái)、吊銷證書(shū)等懲罰措施。而且,由中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)所涉及資金進(jìn)行監(jiān)管,對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)設(shè)立一定的資金管理要求,包括建立健全資金管理制度等,有效防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn),確保網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)互助金規(guī)范合理應(yīng)用。
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