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重疾險(xiǎn)有多火爆？

2020年6月14日央視《第一時間》發(fā)布的“重疾險(xiǎn)行業(yè)調(diào)查”顯示：

過去10年，重疾險(xiǎn)為超過1億人提供總保額超過22萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，為逾百萬人累積支付賠款509億元。

短短新聞，蘊(yùn)含的信息特別豐富，簡單解讀一下：

一億重疾險(xiǎn)購買者看著挺多，但占總?cè)丝诒壤挥?%，少的可憐。

不過換個角度，會有不同結(jié)論。

首先60歲以上人群極少能買重疾險(xiǎn)，把這2.5億去掉。

0-18歲未成年人約3億，沒有收入，需要家長代為購買。

去掉這兩類人群，成年人投保重疾率上升到11.7%。

其次城鄉(xiāng)收入不同。收入是影響保險(xiǎn)購買的重要因素，收入越高，保險(xiǎn)購買率越高。

去年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入4.2萬，農(nóng)村為1.6萬。城鎮(zhèn)居民收入是農(nóng)村的2.6倍。

粗略估計(jì)城鎮(zhèn)居民投保率是農(nóng)村居民的兩倍。

去年城鎮(zhèn)居民占比約60%，按照近十年平均比例，也有55%。

計(jì)算得出農(nóng)村居民重疾險(xiǎn)投保率為7.5%，城鎮(zhèn)居民投保率為15%。

第三是恐怖的增長速度。

目前我國重疾險(xiǎn)保單數(shù)量已達(dá)3億張，平均每年新增3000萬張保單，新單保費(fèi)1000億元以上，保費(fèi)增長幅度每年超過30%。

目前雖然有3億保單，但購買重疾險(xiǎn)的人往往不止一張重疾險(xiǎn)保單，因此覆蓋的人群仍較少，約1億左右，每年新增客戶1000萬以上。

按照30%增長速度，持續(xù)十年后會有多少人投保重疾險(xiǎn)？

4.3億！

14年后將有11億人購買重疾險(xiǎn)，基本覆蓋除老年人外的所有人群。

重疾險(xiǎn)為何火爆？

重疾險(xiǎn)為何能如此火爆，持續(xù)多年高速增長，可以用國人疾病風(fēng)險(xiǎn)意識的提高來解釋。

看病難看病貴是大家的宏觀共識。

微觀來說，目前每年新增癌癥患者420萬，過去十年中國新增癌癥患者總?cè)藬?shù)超3000萬，假設(shè)每個癌癥患者能讓最親近的十個人產(chǎn)生疾病風(fēng)險(xiǎn)意識，中國將有3.3億人產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)意識。

急性心梗和腦中風(fēng)加起來的發(fā)病率比癌癥更高。

假設(shè)癌癥，心梗與腦中風(fēng)影響人群有一半重疊，全國也將有5億人產(chǎn)生疾病風(fēng)險(xiǎn)意識。

5億有疾病風(fēng)險(xiǎn)意識人群占到14億人口的比例為36%，這可以解釋為何重疾險(xiǎn)會在近兩年大爆發(fā)，因?yàn)榫哂屑膊★L(fēng)險(xiǎn)意識的人群已足夠多。

重疾險(xiǎn)保額不足隱憂

但重疾險(xiǎn)快速發(fā)展之下，也有隱憂。最大的隱憂是保額不足。

比如人均重疾保額22萬，理賠人群人均重疾保額只有5.1萬。

發(fā)生重疾理賠5萬，能真的達(dá)到補(bǔ)償疾病康復(fù)營養(yǎng)費(fèi)用和收入損失的目的嗎？

答案是否定的。

人均重疾保額22萬夠嗎？

也不夠！

多少保額才夠？

我說了不算，但原保監(jiān)會曾有建議重疾險(xiǎn)適宜保額為年收入的5-10倍。

從康復(fù)與收入損失補(bǔ)償角度來看，退休前重疾險(xiǎn)額度需要達(dá)到50萬與5-10倍年收入的較大者，才能起到基本的補(bǔ)償作用。

為何退休前需要五十萬重疾額度？

因?yàn)獒t(yī)學(xué)上有個五年生存率的說法，就是說得了重疾五年內(nèi)不復(fù)發(fā)，后面復(fù)發(fā)的機(jī)會就比較小。

重疾患者要做的，就是盡量配合治療，提高五年生存率。

問題是你有五年不工作也能生活的儲蓄嘛？

如果沒有，買五倍年收入的重疾額度就好。

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2018年城鎮(zhèn)在崗職工平均工資是8.5萬元，按照5倍年收入計(jì)算約42.5萬元。

剩下五年康復(fù)費(fèi)用合計(jì)7.5萬，一年合計(jì)1.5萬，一個月要花1250元。

高血壓這樣的慢性病都需要每月500-1000不等的醫(yī)療費(fèi)，重疾只會更多。

如果算上家屬誤工費(fèi)，交通，住宿和請陪護(hù)的

費(fèi)用，康復(fù)治療費(fèi)用，是要遠(yuǎn)大于每月1250元的。

重疾險(xiǎn)購買誤區(qū)

重疾險(xiǎn)購買首先要考慮的是退休前家庭責(zé)任最重階段有足夠的保額。

但實(shí)際購買時投保人會有各種各樣的想法，再加上預(yù)算約束，導(dǎo)致合適保額目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)。

第一，寧愿買30萬終身重疾，也不買50萬保障到70周歲定期重疾。

第二，為了獲得確定的賠付，重疾險(xiǎn)一定要加身故責(zé)任。

第三，初次購買重疾險(xiǎn)，選擇低保額多次賠付產(chǎn)品。

第四，買重疾險(xiǎn)時附加很多性價比不高的險(xiǎn)種。

第五，擔(dān)憂不知名保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品安全性，花高額溢價購買知名公司同樣配置重疾險(xiǎn)。

以上五種情況，都會導(dǎo)致重疾險(xiǎn)保額不足，不能很好的達(dá)成收入損失補(bǔ)償目標(biāo)。

投保人之所以這么做，是存在僥幸與擔(dān)憂心理，覺得退休前很少發(fā)生重疾，或者患病不一定能理賠重疾，或者不知道發(fā)生重疾后對家庭造成的真實(shí)影響。

重疾險(xiǎn)加速普及下消費(fèi)者如何選擇

圖片引自網(wǎng)絡(luò)

從上圖可以看出，目前重疾險(xiǎn)產(chǎn)品銷售已經(jīng)跨越了嘗鮮者和早期大眾之間的鴻溝，進(jìn)入加速普及階段，最后會像手機(jī)，電腦，汽車一樣普及。

消費(fèi)者也會逐漸趨于理性，質(zhì)高價優(yōu)重疾險(xiǎn)的銷量會越來越高。

目前購買重疾險(xiǎn)最大的問題是信息不對稱。

如果你能拿出買車買房一半的心思了解重疾險(xiǎn)，信息不對稱將迎刃而解。

未來十年還沒有購買重疾險(xiǎn)，就會像現(xiàn)在沒有手機(jī)一樣無法適應(yīng)。

重疾險(xiǎn)普及浪潮已來，你準(zhǔn)備好了嗎？