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車險(xiǎn)綜合改革之后，市場(chǎng)逐漸發(fā)生變化，其中一個(gè)比較明顯的趨勢(shì)是中小公司對(duì)營(yíng)業(yè)車業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)熱情開始上漲，一方面是中小公司非營(yíng)業(yè)客車的市場(chǎng)在以肉眼可見的速度在縮減，另一方面當(dāng)是因?yàn)樵擃悩I(yè)務(wù)的集中度較高，并且屬價(jià)格敏感型業(yè)務(wù)。

由此，造成該類業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)陡然激烈，市場(chǎng)費(fèi)用激增，自主系數(shù)一再走低，消息人士透露，某小公司的營(yíng)業(yè)貨車的自主已下調(diào)到0.78左右。而另一家中型公司，改革前在市場(chǎng)上一直以穩(wěn)健見長(zhǎng)的，現(xiàn)在對(duì)網(wǎng)約車業(yè)務(wù)青睞有加。

經(jīng)營(yíng)營(yíng)運(yùn)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，包括銷售、承保和理賠等各環(huán)節(jié)，石川整理了一些營(yíng)業(yè)車風(fēng)險(xiǎn)控制的要點(diǎn)，盡管數(shù)據(jù)與車險(xiǎn)綜改后情況會(huì)有點(diǎn)出入，但是分析的維度值得大家借鑒：

制定合理的核保政策：

核保政策的制定可以借助風(fēng)險(xiǎn)量化分析手段來(lái)實(shí)現(xiàn)公司核保規(guī)則、各用途營(yíng)運(yùn)車輛業(yè)務(wù)占比、確定拒保車型等目的。風(fēng)險(xiǎn)量化分析是建立往年數(shù)據(jù)對(duì)車輛因素和駕駛員因素進(jìn)行分析。

由于我國(guó)保險(xiǎn)公司只能獲取駕駛員年齡、性別信息，而職業(yè)、婚姻狀況、違法犯罪記錄等信息大片空白，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)量化分析主要是對(duì)車輛因素分析，主要從出險(xiǎn)頻率、賠付率兩個(gè)維度出發(fā)，分別透析危險(xiǎn)理論涉及的損失頻率和損失兩個(gè)方面。

1、出險(xiǎn)頻度：

出險(xiǎn)頻度相對(duì)受滿期率和大案影響不大，數(shù)據(jù)較為客觀，出險(xiǎn)頻度的分析可細(xì)化到交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)維度，更應(yīng)該在商業(yè)險(xiǎn)里細(xì)化到車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的出險(xiǎn)頻度分析，以確定核保政策，比如三者險(xiǎn)保額之類的。

2.賠付率：

賠付率指標(biāo)的高低直接影響一家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的好壞，大多數(shù)公司也將其視為車險(xiǎn)考核主要指標(biāo)，各家公司從不同的維度分析營(yíng)運(yùn)車的風(fēng)險(xiǎn)，大致維度有：

a、新車購(gòu)置價(jià) :

新車購(gòu)置價(jià)不光代表車的價(jià)格，還反映了零部件的價(jià)格、普遍程度以及汽車安全性能。一般認(rèn)為，新車購(gòu)置價(jià)越高，則零部件的價(jià)格越高，普遍程度越低，汽車安全性能也越高。

以下為某中型公司某中支不同新車購(gòu)置價(jià)賠付率:

可見，出租客運(yùn)普遍為中低端車型，應(yīng)嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)占比，5-10萬(wàn)元車型的賠付率較為良好,可鼓勵(lì)；租賃客運(yùn)20-25萬(wàn)元車型賠付率高達(dá)253%，應(yīng)回避該業(yè)務(wù)；公路客運(yùn)賠付率普遍較為良好可鼓勵(lì)承保；特種車中對(duì)30-40萬(wàn)元車型著重關(guān)注其用途，技術(shù)含量。

b：品牌

不同的汽車品牌代表其安全性能。從該公司數(shù)據(jù)來(lái)看，整體貨車賠付率低于50%的品牌有福田、東風(fēng)、躍進(jìn)、長(zhǎng)安、凱馬、金杯、解放、飛碟，賠付率較差的品牌有陜汽、中國(guó)重汽、東風(fēng)商用車，承保的時(shí)候應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注車況。

c:載重量

這是目前采用較多的分析維度，不再展開分析，建議結(jié)合車齡的難度進(jìn)行細(xì)化，并且要重點(diǎn)關(guān)注單三者業(yè)務(wù)占比。

未來(lái)的定價(jià)方向

我國(guó)現(xiàn)有的費(fèi)率厘定模式屬于“從車”模式，但隨著車險(xiǎn)改革的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的出現(xiàn)，現(xiàn)有的“從車”車險(xiǎn)厘定模式已難以滿足新形勢(shì)的要求，借力科技，實(shí)現(xiàn)向“從人”模式的轉(zhuǎn)變已是必然。

首先，通過車聯(lián)網(wǎng)的車載OBD終端收集并分析駕駛員的行車數(shù)據(jù)，包括車輛行駛里程、速度、油耗、疲勞駕駛、急轉(zhuǎn)彎、違章駕駛次數(shù)等；

其次，依托大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析評(píng)估駕駛員的安全駕駛行為。然后，將該駕駛員的安全駕駛狀況進(jìn)行量化評(píng)分；

最后，將該駕駛行為評(píng)分應(yīng)用到車險(xiǎn)費(fèi)率厘定中去，實(shí)現(xiàn)每一位車主車險(xiǎn)費(fèi)率的動(dòng)態(tài)化、差異化。

通過記錄事故出險(xiǎn)時(shí)間和地點(diǎn)，還可以有效地提高識(shí)別虛假賠案和騙賠行為，從而降低保險(xiǎn)的理賠成本。

2013年左右，市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)UBI在商用車上的應(yīng)用，在小范圍市場(chǎng)也取得一定的效果，但是全國(guó)各地差異較大，內(nèi)部決策比較冗長(zhǎng)，與第三方的合作不穩(wěn)定，短期行為較多，造成目前很多公司均合作某一家車聯(lián)網(wǎng)公司，定價(jià)決定因素趨于統(tǒng)一，市場(chǎng)又回到同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的階段。

實(shí)際上，從外部市場(chǎng)來(lái)看，科技越來(lái)越進(jìn)步，這類OBD裝載設(shè)備的成本已大幅降低，各種創(chuàng)新的中小公司仍然有巨大的空間。

（部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)源:GD Insurance)