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“最近金融科技熱度有所降低，確實(shí)需要停下來(lái)想一想金融科技能夠帶給我們什么？是完全顛覆現(xiàn)有的生態(tài)系統(tǒng)還是與現(xiàn)在的生態(tài)系統(tǒng)和諧共處？我們?yōu)槭裁匆l(fā)展金融科技？我們的初心是什么？就像房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的一樣，高估值的科技公司是否可以持續(xù)？由于擔(dān)心科技巨頭的壟斷是否要回到過(guò)去的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代？還是擁抱科技？多一些反思，多一些理性不會(huì)有壞處?！?

這是中保協(xié)秘書(shū)長(zhǎng)商敬國(guó)在“2020全球保險(xiǎn)科技大會(huì)云峰會(huì)”上的發(fā)言。他結(jié)合當(dāng)前金融科技的熱點(diǎn)，從行業(yè)協(xié)會(huì)的層面，給出了以上7點(diǎn)的反思，并提出了金融科技的五個(gè)層次。

在商敬國(guó)看來(lái)，第一是人類(lèi)新的作業(yè)工具，不實(shí)質(zhì)改變現(xiàn)有的工作和商業(yè)模式，是目前金融科技最主要的表現(xiàn)形式；第二是改變商業(yè)模式的金融科技，創(chuàng)造全新的社會(huì)運(yùn)行模式，這個(gè)是有爭(zhēng)議的；第三是金融科技不能脫離人們實(shí)際生存和發(fā)展的社會(huì)環(huán)境，不考慮社會(huì)成本只考慮商業(yè)利益的科技創(chuàng)新是不可持續(xù)的；第四是金融科技要素的投入應(yīng)該是以收益大于成本為標(biāo)準(zhǔn)，包括社會(huì)收益和社會(huì)成本；第五是需傳統(tǒng)金融科技的內(nèi)核，科技?xì)w科技，金融歸金融，各自使用各自的規(guī)則，不能形成監(jiān)管的套利。

無(wú)論是7點(diǎn)反思，還是五個(gè)層次，都體現(xiàn)了行業(yè)協(xié)會(huì)也在關(guān)注當(dāng)前金融科技的爭(zhēng)議熱點(diǎn)，特別是金融創(chuàng)新的限度問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題也應(yīng)引起保險(xiǎn)業(yè)的思考和重視。

1 創(chuàng)新要注重商業(yè)和社會(huì)利益均衡

馬云的外灘講話，引起了監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融創(chuàng)新的思考和行動(dòng)。而最近無(wú)論是相關(guān)平臺(tái)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，還是京東就惡俗廣告的兩度道歉，抑或4家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因“首月0元”被點(diǎn)名，都反映了監(jiān)管部門(mén)的強(qiáng)監(jiān)管傾向。

在這種背景下，中保協(xié)秘書(shū)長(zhǎng)商敬國(guó)的這番反思值得體會(huì)。在保觀察看來(lái)，他的主要意思或許是：堅(jiān)持金融科技創(chuàng)新的方向是不能動(dòng)搖的，回到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代是不可取的；但與此同時(shí)，金融科技創(chuàng)新是服務(wù)行業(yè)發(fā)展的，而不是顛覆行業(yè)或起破壞作用的，更多是“術(shù)”的層面。

這在他關(guān)于金融科技的5個(gè)層次中也有所體現(xiàn)，金融科技不能實(shí)質(zhì)改變現(xiàn)有的商業(yè)模式，不能脫離人們實(shí)際生存和發(fā)展的社會(huì)環(huán)境，要注重商業(yè)利益和社會(huì)利益的均衡，同時(shí)不能脫離監(jiān)管和形成監(jiān)管套利。

此外，他還從維護(hù)行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的高度談起，金融科技的應(yīng)用要避免產(chǎn)生壟斷利益，不能以所謂的規(guī)模效益為由剝奪其他的利益相關(guān)者合理利潤(rùn)，現(xiàn)在需要反思“贏家通吃”的理論，“要形成一個(gè)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，公平對(duì)待每一個(gè)市場(chǎng)參與者，不能以大欺小，以強(qiáng)凌弱。”

2 保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的界限

保險(xiǎn)是金融業(yè)三大支柱之一，保險(xiǎn)科技也是金融科技的一部分。雖然相對(duì)金融科技其他領(lǐng)域，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新所帶來(lái)的行業(yè)影響和社會(huì)影響還沒(méi)有那么大。但當(dāng)前這波的討論和政策傾向，依然值得保險(xiǎn)業(yè)借鑒。

第一，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新要在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行。依據(jù)來(lái)自于2020年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中“金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行?！边@是中央對(duì)金融創(chuàng)新與監(jiān)管之間關(guān)系的定調(diào)，也應(yīng)該是適用于保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的。

此外，銀保監(jiān)會(huì)副主席曹宇提出了金融創(chuàng)新的“三個(gè)有利于”原則，即是否有利于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、是否有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)、是否有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。這也是保險(xiǎn)行業(yè)可以借鑒參考的，企業(yè)自家的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新是否違背了這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

在審慎監(jiān)管的前提下，參照“三個(gè)有利于”原則，一家企業(yè)的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新行為是被監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可和鼓勵(lì)的，也是無(wú)政策風(fēng)險(xiǎn)和輿論風(fēng)險(xiǎn)的。

第二，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新要促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)回歸保障本源。保險(xiǎn)業(yè)是社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”，這是保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)價(jià)值和行業(yè)價(jià)值。而保險(xiǎn)科技創(chuàng)新作為一種手段，是要為這個(gè)本源服務(wù)的。

近些年，互聯(lián)網(wǎng)頭部科技公司等紛紛入局保險(xiǎn)業(yè)，憑借數(shù)據(jù)流量和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將給保險(xiǎn)業(yè)原有的格局和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)帶來(lái)新挑戰(zhàn)。但如果它們所帶來(lái)的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)回歸保障本源，也是毫無(wú)疑問(wèn)應(yīng)該鼓勵(lì)的。

第三，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新要避免產(chǎn)生壟斷。保險(xiǎn)行業(yè)雖然是個(gè)四萬(wàn)億級(jí)的大市場(chǎng)，但整個(gè)行業(yè)規(guī)模還是偏向頭部企業(yè)集中的。這說(shuō)明保險(xiǎn)科技創(chuàng)新，特別是頭部企業(yè)的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新，特別容易看上去是產(chǎn)生壟斷的。

隨著保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的深入，“強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者恒弱”的馬太效應(yīng)想必在保險(xiǎn)業(yè)上演。到了這個(gè)時(shí)候，就需要監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行規(guī)制，為大小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

這是保觀察的一些思考，歡迎交流！