亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

一審判決書

中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司與郭某保險(xiǎn)代理合同糾紛一審民事判決書

青島市市南區(qū)人民法院

民事判決書

（2019）魯0202民初60**號(hào)

原告：中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司，住所地山東省青島市市南區(qū)香港中路**號(hào)甲**大廈*座**樓，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼9137020074399*****。

主要負(fù)責(zé)人：李*。

委托訴訟代理人：遲某國，山東傳*律師事務(wù)所律師。

被告：郭某，女，1973年5月21日出生，漢族，住山東省青島市市南區(qū)。

委托訴訟代理人：馬*孝，北京市**（青島）律師事務(wù)所律師。

原告中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司（以下簡(jiǎn)稱“平安人壽”）與被告郭某保險(xiǎn)代理合同糾紛一案，本院于2019年8月1日立案后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告平安人壽委托訴訟代理人遲某國、被告郭某委托訴訟代理人馬*孝到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

平安人壽向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令郭某賠償因履行保險(xiǎn)代理合同過錯(cuò)給平安人壽造成的損失268396.21元；2.本案訴訟費(fèi)由郭某承擔(dān)。事實(shí)和理由：2016年4月6日，平安人壽與郭某簽訂《保險(xiǎn)代理合同書》，約定了郭某在平安人壽授權(quán)范圍內(nèi)代理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)事宜及雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。2016年9月30日，郭某在代理平安人壽與投保人、被保險(xiǎn)人吳某順簽訂保單號(hào)為P110000015875855的保險(xiǎn)合同時(shí)，未就健康詢問事項(xiàng)對(duì)吳某順進(jìn)行詢問，卻在代理人聲明處簽字，導(dǎo)致平安人壽未能知曉吳某順曾在2012年5月患結(jié)腸息肉并進(jìn)行手術(shù)，及吳某順的母親及哥哥均患結(jié)腸癌的家族遺傳病史。2018年3月26日吳某順以重大疾病為由申請(qǐng)理賠并起訴平安人壽，郭某為吳某順提供證人證言，證明其未在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)詢問吳某順健康事項(xiàng)。平安人壽被判令向吳某順支付保險(xiǎn)金250300元，并承擔(dān)了一審、二審訴訟費(fèi)10110元。另，郭某因吳某順的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取傭金7986.21元。郭某違反《保險(xiǎn)代理合同書》約定，給平安人壽造成損失，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

郭某辯稱，一、郭某疏于注意詢問投保人健康告知事項(xiàng)，是因?yàn)槠桨踩藟鄣呐嘤?xùn)都是形式性的，平安人壽未對(duì)健康問詢事項(xiàng)進(jìn)行培訓(xùn)。郭某僅在取得保險(xiǎn)代理人資格證書前進(jìn)行過一些培訓(xùn)，但這些培訓(xùn)基本是出勤就可以完成，培訓(xùn)都是形式性的，主要內(nèi)容是引導(dǎo)大家如何取得業(yè)務(wù)，對(duì)于健康告知等程序性內(nèi)容極少培訓(xùn)。保險(xiǎn)代理人實(shí)際做的是保險(xiǎn)公司員工的工作，但保險(xiǎn)公司為降低運(yùn)營(yíng)成本將其設(shè)計(jì)為保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)代理人與員工相比收入和保障更差，出現(xiàn)問題卻要承擔(dān)更大的責(zé)任。保險(xiǎn)公司追逐業(yè)績(jī)忽視風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問題就通過刻意解讀合同讓投保人及保險(xiǎn)代理人承擔(dān)責(zé)任。二、平安人壽是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，郭某僅是保險(xiǎn)代理人，合同最大受益者以及最終責(zé)任承擔(dān)者都是平安人壽，因此平安人壽應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同負(fù)主要責(zé)任，對(duì)合同的簽訂承擔(dān)審慎注意義務(wù)。平安人壽有專門的核保部門，有條件也有必要對(duì)被保險(xiǎn)人做進(jìn)一步了解，但平安人壽卻未采取措施。平安人壽將合同簽訂所有責(zé)任都加給郭某，而《人身保險(xiǎn)合同》是整整一本書，這對(duì)保險(xiǎn)代理人個(gè)體來說無疑承擔(dān)了過重的負(fù)擔(dān)。本案《人身保險(xiǎn)合同》中投保人簽名處，投保人僅簽署名字，未按預(yù)留的方框填寫風(fēng)險(xiǎn)提示語，平安人壽對(duì)此沒有察覺，說明平安人壽沒有進(jìn)行最基本的審查工作。三、郭某疏于逐一詢問健康告知事項(xiàng)，造成的損失并非平安人壽賠付的保險(xiǎn)金以及另案一二審訴訟費(fèi)。被保險(xiǎn)人吳某順申請(qǐng)理賠的疾病是急性前壁心肌梗死和冠狀動(dòng)脈粥狀硬化，平安人壽稱郭某疏于問詢的事項(xiàng)是吳某順投保前8年曾有結(jié)腸息肉手術(shù)切除及吳某順的母親和哥哥患有結(jié)腸癌，平安人壽賠付保險(xiǎn)金的疾病與郭某未詢問的事項(xiàng)沒有因果關(guān)系。即便郭某進(jìn)行了詢問，也很可能不是拒保而是增加保費(fèi)，如果是增加保費(fèi)，郭某造成的損失只是本來可能增加的保費(fèi)，而不是保險(xiǎn)金。對(duì)于郭某行為造成的影響是拒保還是增加保費(fèi)，舉證責(zé)任在平安人壽，其未舉證應(yīng)承擔(dān)不利后果。四、保險(xiǎn)合同中約定了補(bǔ)充告知條款，現(xiàn)場(chǎng)詢問只是保險(xiǎn)合同成立的其中一個(gè)環(huán)節(jié)，并不是唯一環(huán)節(jié)，郭某未進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)詢問不應(yīng)負(fù)擔(dān)全部責(zé)任。五、平安人壽已收取兩年保費(fèi)26192元，即使郭某確因過錯(cuò)導(dǎo)致賠償責(zé)任，該責(zé)任也應(yīng)首先將已交保費(fèi)予以扣除。

當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了質(zhì)證。對(duì)當(dāng)事人無異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：

2016年4月6日，平安人壽與郭某簽訂《保險(xiǎn)代理合同書》，約定：1.雙方基于合同形成委托代理關(guān)系，平安人壽委托郭某在授權(quán)范圍內(nèi)代理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承擔(dān)該行為產(chǎn)生的法律責(zé)任，郭某從事約定的代理行為，獲得平安人壽支付的代理費(fèi)；該合同的訂立并不直接或間接地構(gòu)成雙方之間的勞動(dòng)合同關(guān)系；2.雙方同意以郭某通過中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的保險(xiǎn)代理人資格考試并取得《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》作為該合同生效的前提條件；3.平安人壽向郭某核發(fā)《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》之后，郭某方可開始從事保險(xiǎn)代理行為，平安人壽授權(quán)郭某在青島行政區(qū)域內(nèi)代理銷售平安人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，從事如下代理行為：……認(rèn)真、正確指導(dǎo)客戶填寫投保書，并將自己知道或應(yīng)當(dāng)知道的可能會(huì)影響平安人壽承保及承保費(fèi)率的有關(guān)客戶的情況，如實(shí)填寫代理人報(bào)告書，告知平安人壽；4.郭某發(fā)生下述行為的，視為違反該合同義務(wù)，平安人壽有權(quán)依據(jù)合同約定追究郭某責(zé)任：……阻礙客戶履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的、影響平安人壽據(jù)以確定是否同意承保及承保費(fèi)率的情況，或協(xié)同客戶隱瞞真相或明知客戶告知不實(shí)卻不如實(shí)聲明，或明知客戶不如實(shí)填寫投保、保全、理賠等平安人壽規(guī)定須如實(shí)填寫的單證卻不告知平安人壽，致使平安人壽或客戶利益受損，協(xié)同客戶提供不完整體檢病史，或隱瞞客戶提供的體檢病史，擅自更改客戶確認(rèn)的投保或保全申請(qǐng)。

二、2016年9月30日，吳某順向平安人壽投?！捌桨哺?6”、“平安福重疾16”等人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為其本人，郭某系該單業(yè)務(wù)的代理人?！度松肀ｋU(xiǎn)投保書（電子版）》（以下簡(jiǎn)稱“投保書”）健康告知部分的詢問事項(xiàng)包括：“您過去三年內(nèi)是否曾有醫(yī)學(xué)檢查（包括健康體檢）結(jié)果異?！?；“您過去五年內(nèi)是否曾住院檢查或治療（包括入住療養(yǎng)院、康復(fù)醫(yī)院等醫(yī)療機(jī)構(gòu)）”；“您是否目前患有或過去曾經(jīng)患過下列疾病或手術(shù)史？……B.心血管的疾病，例如：高血壓、冠心病、心律失常、心絞痛、心肌梗塞、先天性心臟病、風(fēng)濕性心臟病、心肌病、室壁瘤、動(dòng)脈瘤、心臟瓣膜病、主動(dòng)脈疾病、下肢靜脈曲張?！璂.消化系統(tǒng)疾病，例如：胃和/或十二指腸潰瘍、……腹部手術(shù)史。……I.以上未提及的腫瘤：包括肉瘤、癌、良性腫瘤、息肉、囊腫”；“被保險(xiǎn)人的父母、子女、兄弟姐妹是否患有癌癥、白血病、血友病、心腦血管疾病、糖尿病、多囊肝、多囊腎、腸息肉、或其他遺傳性疾病”。以上事項(xiàng)均勾選了“否”。

投保書代理人聲明部分載明：“本人已面晤被保險(xiǎn)人，并就投保單列明的所有告知事項(xiàng)逐一向投保人、被保險(xiǎn)人當(dāng)面詢問，并親自見證投保人、被保險(xiǎn)人在投保單上簽字。如有不實(shí)見證或報(bào)告，本人愿意承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任”。郭某在代理人簽名處簽字。

平安人壽于2016年9月30日簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同自2016年10月1日0時(shí)0分生效。

三、2018年，吳某順將平安人壽訴至本院，請(qǐng)求判令平安人壽支付保險(xiǎn)金25萬元、住院日額300元。平安人壽抗辯稱吳某順在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)存在疾病，未履行如實(shí)告知義務(wù)，故平安人壽有權(quán)解除合同，且不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。吳某順在訴訟過程中提交其與郭某之間的通話錄音一份，郭某稱覺得吳某順身體健康所以沒有逐條詢問。本院于2018年11月23日作出（2018）魯0202民初1702號(hào)民事判決，認(rèn)定郭某作為平安人壽的代理人未向吳某順逐項(xiàng)詢問，平安人壽主張吳某順未履行如實(shí)告知義務(wù)依據(jù)不足；吳某順于2017年3月24日確診為急性前壁心肌梗死和冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病，符合“平安福重疾16”的約定，故判令平安人壽向吳某順賠付250300元，承擔(dān)案件受理費(fèi)5055元。

平安人壽不服上述判決，上訴至山東省青島市中級(jí)人民法院，郭某在二審中出庭作證，稱平安人壽只是讓其核實(shí)投保人是否住過院，如果沒有住院就可以點(diǎn)“確定”，點(diǎn)“確定”是投保的必經(jīng)程序，郭某簽字也是流程需要，不代表郭某向吳某順進(jìn)行了詢問，否則完成不了投保，吳某順系郭某的小學(xué)同學(xué)，郭某在投保時(shí)沒有就保單列明的事項(xiàng)逐一進(jìn)行詢問，吳某順在一審中提交的錄音是真實(shí)的。山東省青島市中級(jí)人民法院于2019年3月12日作出（2019）魯02民終1516號(hào)民事判決，判決駁回上訴，維持原判，二審案件受理費(fèi)5055元由平安人壽負(fù)擔(dān)。

四、吳某順的門診病人費(fèi)用清單、檢查報(bào)告單及住院病案記載：2009年10月15日，吳某順至中國人民解放軍第四軍醫(yī)大學(xué)西京醫(yī)院就診，購買“鹽酸貝那普利片（北京諾華）”（適用于高血壓、心功能不全）1盒。

2010年3月，吳某順進(jìn)行心臟超聲檢查，影像學(xué)意見為“非對(duì)稱性非梗阻性肥厚型心肌病（心尖部）；室間隔略增厚，考慮為高血壓所致；左房大；左室舒張收縮功能正常；彩色血流示未見異?！薄?

2010年3月15日，吳某順進(jìn)行冠狀動(dòng)脈CT檢查，影像學(xué)意見為“增強(qiáng)掃描：冠狀動(dòng)脈輕度病變”。

2012年5月4日至5月9日，吳某順至青島市立醫(yī)院住院治療，住院病案記載：吳某順因母親和哥哥患息肉惡變的結(jié)腸癌，2年前行結(jié)腸鏡檢查，發(fā)現(xiàn)結(jié)腸息肉，行鏡下電凝電切術(shù)，術(shù)后一直未曾復(fù)查；2012年5月4日復(fù)查結(jié)腸鏡，鏡下結(jié)果可見1.2*1.0cm息肉，行電凝電切術(shù)，收入院治療。

2017年6月26日至7月1日，吳某順至青島市立醫(yī)院住院治療，住院病案記載：主訴間斷性腹痛、腹脹半年余。既往有“慢性胃炎”病史3年，有“炎性息肉”病史2年。輔助檢查：2015年2月10日，胃鏡：慢性非萎縮性胃炎；2015年4月3日，腸鏡：1.結(jié)腸息肉；內(nèi)鏡下摘除術(shù)；2.內(nèi)痔；2015年4月3日，病理示（胃竇）中度慢性淺表-萎縮性胃炎，中度活動(dòng)，少數(shù)腺體腸化并有增生。出院診斷：結(jié)腸息肉術(shù)后、慢性胃炎、高脂血癥。

五、平安人壽就本案所涉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向郭某支付傭金7986.21元。

本院認(rèn)為，平安人壽與郭某簽訂的《保險(xiǎn)代理合同書》系雙方的真實(shí)意思表示，合法有效。郭某在授權(quán)范圍內(nèi)代理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，平安人壽向郭某支付代理費(fèi)，雙方系有償?shù)奈泻贤P(guān)系。有償?shù)奈泻贤?，代理人因過錯(cuò)給委托人造成損失的，委托人可以要求賠償損失。

一、關(guān)于郭某的過錯(cuò)。郭某作為代理人，應(yīng)當(dāng)按照合同約定及法律規(guī)定完成平安人壽的委托事項(xiàng)。代表保險(xiǎn)公司向投保人詳細(xì)說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、獲取投保人及被保險(xiǎn)人的信息并如實(shí)反饋給保險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)代理人最基本的兩項(xiàng)工作內(nèi)容，目的都在于使雙方獲得充分有效的信息，基于真實(shí)意思作出是否簽訂保險(xiǎn)合同的決定。平安人壽提供的投保單明確列明了數(shù)項(xiàng)需要向投保人詢問的事項(xiàng)，并專門作出“代理人聲明”的設(shè)置，要求代理人“面晤被保險(xiǎn)人，并就投保單列明的所有告知事項(xiàng)逐一向投保人、被保險(xiǎn)人當(dāng)面詢問”，這也正是作為委托人的平安人壽委托保險(xiǎn)代理人進(jìn)行的工作。作為代理人，郭某應(yīng)當(dāng)當(dāng)面詢問投保人上述事項(xiàng)，如實(shí)填寫詢問告知事項(xiàng)，如實(shí)作出聲明。而實(shí)際情況是，郭某將吳某順的健康詢問事項(xiàng)均填寫為“否”，并作出書面聲明確認(rèn)其已就上述事項(xiàng)逐一當(dāng)面詢問了吳某順，致使平安人壽依據(jù)上述信息作出承保決定后，郭某又在吳某順訴平安人壽的保險(xiǎn)合同糾紛中，提供證人證言稱其未就健康告知事項(xiàng)逐一詢問吳某順，致使平安人壽被認(rèn)定未詢問投保人而承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任。郭某不僅未完成平安人壽的委托事項(xiàng)，而且作出虛假聲明，至少應(yīng)認(rèn)定為重大過失。

郭某稱其疏于詢問投保人的原因是平安人壽的培訓(xùn)都是形式性的，主要培訓(xùn)如何取得業(yè)務(wù)，未對(duì)健康詢問事項(xiàng)進(jìn)行培訓(xùn)。首先，郭某未提交證據(jù)證明上述主張，缺乏事實(shí)依據(jù)，本院不予采納。其次，郭某既然選擇從事保險(xiǎn)代理行業(yè)，保證自己具備基本的專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備和執(zhí)業(yè)能力是首要前提，而其實(shí)際上也通過了相應(yīng)考核，取得了資格證書，郭某對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)、職業(yè)道德、行為規(guī)范、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，應(yīng)當(dāng)具有高于一般人的認(rèn)知。投保人的如實(shí)告知義務(wù)及相應(yīng)的法律后果是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的明確規(guī)定，《保險(xiǎn)代理合同書》中明確約定代理人不得就投保人、被保險(xiǎn)人的信息作不實(shí)聲明，投保單中明確要求代理人就告知事項(xiàng)作逐一詢問，在此情況下郭某稱因未接受培訓(xùn)而不知道應(yīng)詢問投保人，與上述事實(shí)不符，本院不予采納。

二、關(guān)于郭某的行為與損失之間的因果關(guān)系。吳某順的醫(yī)療記錄顯示，2010年3月的醫(yī)學(xué)檢查對(duì)其做出“非對(duì)稱性非梗阻性肥厚型心肌病（心尖部）、冠狀動(dòng)脈輕度病變”的意見；吳某順在2010年左右（2012年5月4日的病案中稱“兩年前”）發(fā)現(xiàn)結(jié)腸息肉，行鏡下電凝電切術(shù)，2012年5月4日復(fù)查時(shí)再次發(fā)現(xiàn)結(jié)腸息肉，再次行電凝電切術(shù)，2015年4月3日作腸鏡檢查，又發(fā)現(xiàn)結(jié)腸息肉，行內(nèi)鏡下摘除術(shù)；另，吳某順在2015年4月3日，病理示（胃竇）中度慢性淺表-萎縮性胃炎，中度活動(dòng)，少數(shù)腺體腸化并有增生，2017年6月26日住院治療時(shí)自述既往有“慢性胃炎”病史3年。從上述記錄可見，吳某順在投保前五年內(nèi)至少住院兩次，患有結(jié)腸息肉并至少三次進(jìn)行摘除手術(shù)，其母親和哥哥均患結(jié)腸癌，且為息肉惡變而來，投保前其已被查出心肌病、冠狀動(dòng)脈輕度病變、胃炎等疾病。如果郭某對(duì)吳某順進(jìn)行了詢問，并如實(shí)填寫投保單，投保單中的健康詢問事項(xiàng)有多項(xiàng)應(yīng)勾選為“是”。吳某順的實(shí)際健康狀況與投保單所反應(yīng)出的情況有巨大差異，吳某順具有明顯高于一般人的健康風(fēng)險(xiǎn)，如果平安人壽被告知上述情況，不可能與現(xiàn)在一樣直接作出承保決定，平安人壽極有可能作出拒保決定，或至少采取延期、附加條件等措施進(jìn)一步觀察吳某順的健康狀況，減少平安人壽的賠付風(fēng)險(xiǎn)。郭某未對(duì)吳某順進(jìn)行詢問的行為，導(dǎo)致吳某順足以影響承保決定的健康風(fēng)險(xiǎn)未被反饋給平安人壽，平安人壽依據(jù)錯(cuò)誤信息承保；平安人壽得知吳某順的既往病史后，基于對(duì)郭某書面聲明的信賴，提出“如實(shí)告知義務(wù)”抗辯，但郭某在訴訟中作出相反陳述，導(dǎo)致平安人壽喪失抗辯理由，被判令賠付保險(xiǎn)金并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。上述事實(shí)足以證明，郭某的行為與平安人壽的損失之間具有相當(dāng)?shù)囊蚬P(guān)系，因?yàn)楣承袨榈拇嬖冢桨踩藟郯l(fā)生了保險(xiǎn)金及訴訟費(fèi)用的損失；如果郭某的行為不存在，平安人壽的損失通常就可以避免。

郭某主張即便其對(duì)吳某順進(jìn)行了詢問，平安人壽可能只是增加保費(fèi)而不是拒保，即損失仍然可能發(fā)生，則郭某應(yīng)對(duì)“如果沒有其違約行為，損失仍然會(huì)發(fā)生”承擔(dān)舉證證明責(zé)任，比如郭某應(yīng)提交證據(jù)證明與吳某順具有程度相當(dāng)或更嚴(yán)重健康風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，仍屬于平安人壽直接承保的范圍。郭某未提交相應(yīng)證據(jù)，本院對(duì)其抗辯不予采納。

三、關(guān)于平安人壽應(yīng)否對(duì)損失發(fā)生承擔(dān)責(zé)任。郭某主**安人壽系保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，應(yīng)盡到審慎注意義務(wù)，平安人壽對(duì)損失的發(fā)生具有過錯(cuò)。平安人壽作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，的確應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同的簽訂盡到謹(jǐn)慎的注意義務(wù)。但所謂審慎注意義務(wù)，是指必要的、合理的注意義務(wù)，而不是窮盡一切手段的審查義務(wù)。保險(xiǎn)公司作為自主經(jīng)營(yíng)的商業(yè)主體，有權(quán)自行決定簽訂合同的審查標(biāo)準(zhǔn)，如根據(jù)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況等，決定是否要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，決定保險(xiǎn)費(fèi)率，及決定是否承保、延期、附加條件或拒保等，法律不應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的自主經(jīng)營(yíng)行為作過多干涉。保險(xiǎn)公司確實(shí)有能力對(duì)被保險(xiǎn)人的既往病史等進(jìn)行調(diào)查，但如果要求被保險(xiǎn)人在每一份保險(xiǎn)合同簽訂前都要給被保險(xiǎn)人安排體檢、安排調(diào)查人員調(diào)取被保險(xiǎn)人的所有醫(yī)療記錄，將大大降低服務(wù)效率，且因此而發(fā)生的人力物力經(jīng)營(yíng)成本最終將轉(zhuǎn)化為提高的保險(xiǎn)費(fèi)，由所有投保人承擔(dān)，反而不利于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

郭某代理平安人壽與吳某順簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，是具有合格從業(yè)資質(zhì)的保險(xiǎn)代理人，代為詢問投保人的工作也不是花費(fèi)很多時(shí)間精力的艱難工作，郭某需要做的只是按投保單中記載的十幾個(gè)問題詢問投保人，按投保人的回答如實(shí)填寫，并如實(shí)作出聲明，平安人壽有理由相信郭某具備完成委托事項(xiàng)的能力。平安人壽經(jīng)審核投保單，確認(rèn)郭某已在代理人聲明處簽字，承諾其已對(duì)吳某順進(jìn)行了詢問，并愿承擔(dān)不實(shí)報(bào)告的法律責(zé)任，平安人壽基于對(duì)此聲明的信賴，有理由相信郭某已對(duì)吳某順進(jìn)行了詢問，投保單中填寫的健康詢問事項(xiàng)是吳某順的真實(shí)情況。吳某順在投保時(shí)年齡為43歲，投保單所詢問的事項(xiàng)均勾選為“否”，即不存在任何平安人壽認(rèn)為可能影響承保的健康隱患，所投主險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額僅為26萬元，所投險(xiǎn)種也只是普通壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)等，平安人壽基于上述信息的考慮，認(rèn)為吳某順的情況并不需要進(jìn)行體檢，而直接作出承保決定。上述投保流程中，平安人壽審核了代理人資質(zhì)、投保單中的簽字，已盡到必要的形式上的審查義務(wù)，郭某沒有證據(jù)證明平安人壽作出的承保決定存在不合理不合規(guī)之處。

郭某雖不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，但本案系保險(xiǎn)代理合同糾紛，郭某與平安人壽之間的責(zé)任分配應(yīng)以此作為審查依據(jù)。平安人壽委托郭某代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是以支付傭金為代價(jià)的，詢問投保人本身也是收費(fèi)工作的一部分，也就是說，平安人壽已經(jīng)就獲取投保人、被保險(xiǎn)人的必要信息而支付了費(fèi)用，作為收取費(fèi)用的一方，郭某卻稱平安人壽不應(yīng)單純相信郭某的陳述而應(yīng)做進(jìn)一步調(diào)查，由此主張減免自己的責(zé)任，不能得到支持。郭某主張吳某順未在投保單中按預(yù)留方框抄寫提示語“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性”，平安人壽未察覺，說明未盡審查義務(wù)。該提示語是關(guān)于分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)收益不確定性的風(fēng)險(xiǎn)提示，吳某順投保的保險(xiǎn)并非上述類型產(chǎn)品，該提示語與詢問及如實(shí)告知沒有關(guān)系，與本案損失的發(fā)生沒有關(guān)聯(lián)性。

保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要渠道，相當(dāng)數(shù)量的保險(xiǎn)合同的簽訂是通過保險(xiǎn)代理人完成的，保險(xiǎn)代理人與投保人協(xié)商投保的過程相對(duì)私密，保險(xiǎn)公司不參與也難以了解真實(shí)過程，如果保險(xiǎn)代理人因過錯(cuò)未完成委托事項(xiàng)，在被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛后，又作出不利于保險(xiǎn)公司的相反陳述，而不需承擔(dān)與其過錯(cuò)程度相當(dāng)?shù)姆韶?zé)任，將極易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。只有讓保險(xiǎn)代理人對(duì)其行為承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，由責(zé)任中受到警示吸取教訓(xùn)，才能讓其自主約束自己的行為，在法律規(guī)定及合同約定的范圍內(nèi)開展保險(xiǎn)代理工作。

綜上所述，郭某應(yīng)賠償平安人壽向吳某順支付的保險(xiǎn)金及承擔(dān)的訴訟費(fèi)用250300元。郭某因該單業(yè)務(wù)收取的代理費(fèi)7986.21元，應(yīng)退還給平安人壽。平安人壽與吳某順之間的保險(xiǎn)合同已被認(rèn)定為有效，平安人壽為吳某順提供保險(xiǎn)保障，當(dāng)然有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)合同收取保費(fèi)，這與郭某應(yīng)承擔(dān)的損失賠償責(zé)任不屬于同一法律關(guān)系，郭某無權(quán)主張以保費(fèi)抵扣其應(yīng)支付的款項(xiàng)。依照《中華人民共和國合同法》第四百零六條規(guī)定，判決如下：

一、郭某于本判決生效后十日內(nèi)向中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司支付268396.21元；

二、駁回中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司的其他訴訟請(qǐng)求。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費(fèi)5326元，由郭某負(fù)擔(dān)。

如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省青島市中級(jí)人民法院。

審判長(zhǎng)丁*

人民陪審員李和*

人民陪審員李*

二〇一九年十二月十六日

書記員于*