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北京鐵路運(yùn)輸法院

民 事 判 決 書

（2014）京鐵民（商）初字第726號

原告李XX，男，

委托代理人高巖，北京市東衛(wèi)律師事務(wù)所律師。

被告某保險公司，住所地北京市東城區(qū)。

負(fù)責(zé)人馮賢國，總經(jīng)理。

委托代理人張一慶，北京市逢時律師事務(wù)所律師。

原告李XX與被告某保險公司（以下簡稱某保險公司）財產(chǎn)損失保險合同糾紛一案，本院受理后，依法由法官于春華適用簡易程序于2014年9月24日、11月27日公開開庭進(jìn)行了審理。原告李XX及委托代理人高巖，被告某保險公司委托代理人張一慶到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告李XX訴稱：2014年5月22日，原告為京AXXX11號起重車與被告簽訂機(jī)動車保險單、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險單兩份保險合同。機(jī)動車保險合同承保的種類包括機(jī)動車損失保險、第三者責(zé)任保險等，保險期間自2014年5月23日至2015年5月22日。2014年6月10日，王洪軍駕駛被保險機(jī)動車在作業(yè)過程中由東向西側(cè)翻，造成車輛大臂及車輛部分損壞。報警后，北京市公安局門頭溝分局交通支隊認(rèn)定王洪軍負(fù)事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后，原告花費(fèi)保險車輛修理費(fèi)120 659元，吊裝費(fèi)即救援費(fèi)12 000元，共計132 659元。原告向被告理賠時，被告卻以“作業(yè)中車體失去重心造成被保險機(jī)動車的損失屬于責(zé)任免除”拒絕賠償。原告認(rèn)為在簽訂保險合同時，保險合同并沒有此免責(zé)條款，被告沒有把特種車輛保險條款給原告，也沒有提過特種車保險條款第七條第十二款，被告給的是家庭自用汽車保險條款，原告根本不知道有特種車的免責(zé)條款。請求法院判令被告賠償原告保險金132 659元，訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。

被告某保險公司辯稱：請法院駁回原告訴訟請求。理由如下：第一，原被告之間商業(yè)保險合同條款第七條中，“作業(yè)中車體失去重心造成被保險機(jī)動車的損失”屬于責(zé)任免除的范疇，因此某保險公司對于車輛由于失去重心造成的損失不承擔(dān)責(zé)任。第二，訂立保險合同過程中，被告對于保險條款中保險責(zé)任范圍特別是責(zé)任免除部分已經(jīng)向原告盡了明確說明義務(wù)，對于責(zé)任免除的內(nèi)容，原告是知曉的，也簽字進(jìn)行了確認(rèn)。投保單、保險條款及保險單是保險合同的重要組成部分，被告交付給原告的保險條款是特種車輛的保險條款，而原告提交的家庭自用汽車損失保險條款屬于家庭自用車的條款，與本案特種車保險條款是完全不一樣的，責(zé)任免除部分內(nèi)容是不一樣的，因此，該保險條款與本案無關(guān)。原告提交的保單中內(nèi)容記載的該車輛屬于特種車輛，而不是家庭自用車。另外在保單重要提示2中有相應(yīng)的記載，原告在收到保險條款等材料后要進(jìn)行核對，原告如果有異議，應(yīng)在48小時提出，在投保的過程中，原告沒有提出任何異議，也就是說原告收到了特種車保險條款，投保單簽字也予以了確認(rèn)，特種車保險條款合法有效。第三，按照特種車輛操作規(guī)程，在操作過程中應(yīng)當(dāng)對吊車進(jìn)行相應(yīng)的配重，另外，在操作前要對吊車進(jìn)行穩(wěn)定，特別是操作過程中不能同時進(jìn)行兩個程序，即在吊裝貨物時不能擺臂移動，在擺臂移動時不能吊裝貨物。事發(fā)后被告進(jìn)行現(xiàn)場查勘時發(fā)現(xiàn)，被保險車輛吊臂已經(jīng)轉(zhuǎn)向車輛的后部，與駕駛室已經(jīng)成了150度角的位置，車輛也沒有配重，也沒有做相應(yīng)的穩(wěn)定，顯然車輛是失去重心狀態(tài)下側(cè)翻的，所以，原告車輛的損失與保險條款第七條第十二款責(zé)任免除的內(nèi)容是相符的。因此，被告作出拒賠的理由是有條款依據(jù)和事實依據(jù)的。

經(jīng)審理查明，2014年5月22日，李XX就其所有的京AXXX11車輛向某保險公司投保了機(jī)動車損失保險、第三者責(zé)任保險及上述兩險種的不計免賠險，交納了保險費(fèi)共計7965.95元，其中機(jī)動車損失險保險金額600 000元，保險期間自2014年5月23日0時起至2015年5月22日24時止；保險單寫明有重要提示：1、本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。2、收到本保險單、承保險種對應(yīng)的保險條款后，請立即核對，如有不符或疏漏，請在48小時內(nèi)通知保險人并辦理變更或補(bǔ)充手續(xù)；超過48小時未通知的，視為投保人無異議。3、請詳細(xì)閱讀承保險種對應(yīng)的保險條款，特別是責(zé)任免除、投保人被保險人義務(wù)、賠償處理和附則。

某保險公司向法院提交的《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司特種車保險條款》第五條約定:（一）在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T在使用被保險機(jī)動車過程中，因下列原因造成被保險機(jī)動車的損失，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：1、碰撞、傾覆、墜落。（二）發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。第七條約定被保險機(jī)動車的下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（十二）作業(yè)中車體失去重心造成被保險機(jī)動車的損失。附則第四十六條對“傾覆”的含義作出約定，指意外事故導(dǎo)致被保險機(jī)動車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。

某保險公司向法院提交了有李XX簽字的投保單載明：投保人李XX，車主李XX。“投保機(jī)動車情況”欄顯示：號牌號碼京AXXX11，廠牌型號三—SYXXX40JQZ(QY20)，發(fā)動機(jī)號B409020979，車架號×××，核定載客2人；“機(jī)動車種類”一欄標(biāo)注有客車、特種車等，但供選擇的方框均為空白，并未勾選。“機(jī)動車使用性質(zhì)”一欄標(biāo)有家庭自用、非營業(yè)用、營業(yè)性貨運(yùn)等，但供選擇的方框均為空白，并未勾選?！巴侗Ｖ麟U條款名稱”一欄亦為空白，未填寫任何內(nèi)容。投保險種為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、機(jī)動車損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險等。特別約定欄手寫“經(jīng)保險人明確告知，投保人已充分了解保險免責(zé)條款內(nèi)容”。

投保單中投保人聲明載明：“保險人已向本人詳細(xì)介紹并提供了投保險種所使用的條款，并對其中免除保險人責(zé)任的條款（包括且不限于責(zé)任免除、投保人被保險人義務(wù)、賠償處理、附則等），以及本保險合同中付費(fèi)約定和特別約定的內(nèi)容向本人做了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險合同的依據(jù)；本人自愿投保上述險種。”投保人簽字/蓋章處有李XX的簽字。

另查明，本案系電話推銷保險的方式，確認(rèn)投保后，銷售人員到李XX處，將投保單連同簽發(fā)的保險單、保險條款以及保險費(fèi)發(fā)票向李XX當(dāng)面送達(dá)，由李XX在投保單上簽名，并交納保險費(fèi)。

李XX向法院提交了機(jī)動車保險單（正本）、家庭自用汽車損失保險條款、第三者責(zé)任保險條款、保險費(fèi)發(fā)票，上述文件左上角均有訂書釘訂過的痕跡，痕跡的位置相符。李XX認(rèn)為投保之后，被告沒有把特種車輛保險條款給李XX，也沒有提過特種車保險條款第七條第十二款；被告給的是家庭自用汽車保險條款，原告根本不知道有特種車的免責(zé)條款。

2014年6月10日9時，保險車輛在北京市門頭溝區(qū)永定鎮(zhèn)S1線石龍站工地內(nèi)，車頭向北停放，在作業(yè)過程中由東向西側(cè)翻，造成車輛大臂及車輛部分損壞。車輛駕駛員王洪軍向北京市公安局門頭溝分局交通支隊報案并通知了某保險公司，某保險公司派員到達(dá)事故現(xiàn)場進(jìn)行了查勘，拍攝了現(xiàn)場照片。后李XX找來北京金路通運(yùn)運(yùn)輸有限公司的車輛把事故車立起來，送到朝陽區(qū)小紅門鄉(xiāng)小紅門村的修理廠，支付了吊裝費(fèi)即施救費(fèi)12 000元。后李XX將車輛送至北京寶域機(jī)械貿(mào)易有限公司進(jìn)行了修理，支付維修費(fèi)120659元。

對于該事故的處理意見，某保險公司理賠事業(yè)部大興分部《拒賠案件審批表》載明的拒賠理由是：根據(jù)特種車保險條款第七條第（十二）款作業(yè)中車體失去重心造成被保險機(jī)動車的損失，屬于責(zé)任免除。

上述事實有原告提交的機(jī)動車行駛證、王洪軍駕駛證、特種車從業(yè)資格證、機(jī)動車保險單（正本）、家庭自用汽車損失保險條款、第三者責(zé)任保險條款、保險費(fèi)發(fā)票、簡易程序處理交通事故認(rèn)定書、吊裝費(fèi)發(fā)票、修理費(fèi)發(fā)票及明細(xì)、拒賠案件審批表，被告提交的事故現(xiàn)場照片、查勘照片、投保單、特種車保險條款及當(dāng)事人陳述等證據(jù)在案佐證。

本院認(rèn)為，原告與被告簽訂的保險合同，是雙方當(dāng)事人的真實意思表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。從被告拍攝的現(xiàn)場照片可以看出，保險車輛的狀態(tài)符合某保險公司向法院提交的特種車保險條款附則第四十六條“傾覆”的含義，即意外事故導(dǎo)致被保險機(jī)動車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。故本院認(rèn)定保險車輛系在使用車過程中因傾覆造成的損失，即作業(yè)中車體失去重心造成被保險機(jī)動車的損失。

本案爭議焦點應(yīng)當(dāng)確定為，某保險公司是否應(yīng)當(dāng)就本案爭議所涉及的事故承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

一、關(guān)于保險條款的交付

《保險法》第十七條第一款規(guī)定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。該條第二款規(guī)定：對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

保險法上述條款所規(guī)定的，是某保險公司對于格式保險條款履行說明義務(wù)的有關(guān)內(nèi)容。向投保人提交格式條款，既是某保險公司的法定義務(wù)，也是某保險公司履行說明義務(wù)的前提。某保險公司向投保人履行說明義務(wù)的對象，是保險條款的權(quán)利義務(wù)具體內(nèi)容，而保險條款的文本則是保險條款的載體。某保險公司不向投保人交付保險條款的文本，其履行說明義務(wù)的對象即不存在，進(jìn)而導(dǎo)致其履行說明義務(wù)的不可能。

《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第五條第二款規(guī)定，對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任。某保險公司作為承擔(dān)交付保險條款義務(wù)的一方當(dāng)事人，應(yīng)當(dāng)就其履行上述義務(wù)承擔(dān)證明責(zé)任。某保險公司主張交付給原告的保險條款是特種車輛的保險條款，原告收到了特種車保險條款，投保單簽字也予以了確認(rèn)。本院對此問題的意見是，投保單上雖有李XX簽字，但投保單中“投保機(jī)動車情況”一欄中“機(jī)動車種類”“機(jī)動車使用性質(zhì)”的方框均為空白，并未勾選，“投保主險條款名稱”一欄也未填寫任何內(nèi)容。由此可見，投保單并未記載投保車輛是特種車，也未記載投保主險條款名稱為特種車保險條款，不能證明隨保險單向原告送達(dá)的保險條款必然是特種車保險條款。而從原告李XX提交的機(jī)動車保險單（正本）、家庭自用汽車損失保險條款、第三者責(zé)任保險條款、保險費(fèi)發(fā)票看，左上角有訂書釘訂過的痕跡，痕跡的位置相符。

此外，按照保險法第十七條第一款的規(guī)定，某保險公司提交保險條款的恰當(dāng)方式為“投保單附格式條款”。投保單是訂立保險合同使用的文件，投保單附格式條款的意義在于使投保人有條件了解保險合同的內(nèi)容，進(jìn)而判斷保險交易價值，再進(jìn)而決定是否進(jìn)行保險交易。而保險單是保險合同成立后的保險憑證，某保險公司將保險條款隨保險單一并交付投保人的做法，不符合保險法前述規(guī)定的立法本意。

某保險公司在本案中援引并且據(jù)以拒絕承擔(dān)保險責(zé)任的合同內(nèi)容（特種車保險條款第七條第（十二）項：“作業(yè)中車體失去重心造成被保險機(jī)動車的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償），就其性質(zhì)而言顯然屬于免責(zé)條款。鑒于某保險公司不能證明其向李XX交付了特種車保險條款，因此上述合同內(nèi)容不能成為某保險公司免除保險責(zé)任的合同依據(jù)。本院判定某保險公司應(yīng)當(dāng)就本案所涉及的事故承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

二、某保險公司的具體賠償責(zé)任

（一）關(guān)于保險車輛的損失

李XX在本案審理過程中向本院提交了保險車輛的修理費(fèi)發(fā)票和維修明細(xì)表，以此證明事故造成保險車輛的損失金額為120 659元。某保險公司對修理費(fèi)發(fā)票的真實性認(rèn)可，但不認(rèn)可發(fā)生的修理費(fèi)的數(shù)額。對維修明細(xì)表不能判斷真?zhèn)?，不認(rèn)可。但某保險公司未提交證據(jù)予以證明。某保險公司對上述證據(jù)提出的疑問，不足以產(chǎn)生否定上述證據(jù)的證明效力的結(jié)果。因此，本院不采納某保險公司的意見，并且依據(jù)上述證據(jù)判定保險車輛因發(fā)生事故而造成損失的金額是120 659元。上述損失應(yīng)當(dāng)由某保險公司在機(jī)動車損失保險項下給予賠償。

（二）關(guān)于救援費(fèi)用

保險法第五十七條第一款規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。第二款規(guī)定，保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。李XX在保險事故發(fā)生之后，為將保險車輛拖離事故現(xiàn)場而支出的吊裝費(fèi)12 000元，是為了及時清理事故現(xiàn)場，防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用。上述費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由某保險公司負(fù)擔(dān)。

綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第二條、第十七條、第五十七條之規(guī)定，判決如下：

一、被告某保險公司于本判決生效之日起十日內(nèi)在機(jī)動車損失保險項下賠償原告李XX保險金十二萬零六百五十九元；

二、被告某保險公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告李XX支出的救援費(fèi)用一萬二千元。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費(fèi)一千四百七十七元，由被告某保險公司負(fù)擔(dān)，于本判決生效之日起七日內(nèi)向本院交納。

如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，交納上訴案件受理費(fèi)，上訴于北京鐵路運(yùn)輸中級法院。如在上訴期滿后七日內(nèi)未交納上訴案件受理費(fèi)的，按自動撤回上訴處理。

審　判　員　　于春華

二○一四年十一月二十七日

書　記　員　　韓　武