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根據(jù)2019年保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，除了個(gè)別公司外，大多數(shù)理賠率最低都在97%以上，也就是拒賠率不到3%。

數(shù)據(jù)來(lái)源：唐僧保公眾號(hào)。

相比于保險(xiǎn)行業(yè)的理賠率數(shù)據(jù)公開(kāi)透明，網(wǎng)絡(luò)大病互助的理賠率數(shù)據(jù)卻并不透明。

比如相互寶加入人數(shù)已經(jīng)有1億多，從官方渠道能了解的就是每期有多少人獲得理賠，每個(gè)人需要分?jǐn)偠嗌倩ブ?，但是有一個(gè)非常重要的信息，就是理賠率是多少我們無(wú)從知曉。

本文從相互寶官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的理賠率估計(jì)。

上圖是相互寶大病互助今年上半年的理賠數(shù)據(jù)。

今年的前三期每期理賠都有2000多人，但后四期數(shù)據(jù)只有1000多人理賠，可以認(rèn)為是由于新冠非典疫情影響導(dǎo)致理賠速度減慢的結(jié)果，所以沒(méi)有納入計(jì)算。

從今年4月第2期公示期理賠人數(shù)比較穩(wěn)定，分?jǐn)側(cè)藬?shù)也比較穩(wěn)定，變化幅度在百分之一左右。

所以決定采用4月第2期開(kāi)始至今的總共5期數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算重疾發(fā)生率。

至于等待期和理賠延遲等的影響，相互寶的等待期是90天，往前推三個(gè)月來(lái)看，分?jǐn)側(cè)藬?shù)至今增長(zhǎng)只有300萬(wàn)人，占到總分?jǐn)側(cè)藬?shù)比例也就是3%左右。

最近5期的分?jǐn)側(cè)藬?shù)變化幅度非常小，不到1%，可以忽略不計(jì)，直接以每期理賠人數(shù)除以分?jǐn)側(cè)藬?shù)，得到重疾發(fā)生率2.3/10萬(wàn)。

這個(gè)重疾發(fā)生率是前面5期平均水平，一年共有24期，所以折算成全年的平均重疾發(fā)生率為55.2/10萬(wàn)。

如果考慮理賠延遲，用當(dāng)期公示日期推前6個(gè)月分?jǐn)側(cè)藬?shù)作為分母，當(dāng)期的理賠人數(shù)作為分子，可以計(jì)算出更貼近實(shí)際的重疾發(fā)生率。

為什么要推前6個(gè)月？因?yàn)榧尤胝哂腥齻€(gè)月的等待期，且通過(guò)觀看理賠數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)本期公示患者基本上是三個(gè)月前提出理賠申請(qǐng)。

計(jì)算這5期的平均重疾發(fā)生率為2.46/10萬(wàn)，按24期折合每年重疾發(fā)生率為59/10萬(wàn)，與按當(dāng)期分?jǐn)側(cè)藬?shù)簡(jiǎn)單估計(jì)的結(jié)果類似。

知道了相互寶的重疾發(fā)生率，我們?cè)賮?lái)根據(jù)官方資料計(jì)算，按照相互寶各年齡段患病人數(shù)統(tǒng)計(jì)以及行業(yè)重疾發(fā)生率表得出的相互寶互助人數(shù)有多少。

這是相互寶6月第2期理賠明細(xì)，可以看到每個(gè)年齡段的患病理賠人數(shù)。

忽略掉相互寶保障100種重疾比25種重疾多出來(lái)的發(fā)生率5%左右。因?yàn)榧由线@5%會(huì)導(dǎo)致計(jì)算出的互助人數(shù)更低。

以每個(gè)年齡段理賠人數(shù)/該年齡段最低重疾發(fā)生率，計(jì)算該年齡段群體人數(shù)，將所有年齡段的人數(shù)相加再乘以24期得到相互寶理論互助總?cè)藬?shù)為4563萬(wàn)人。

請(qǐng)注意我所使用的該年齡段最低重疾發(fā)生率（以紅色字體標(biāo)示），只有該年齡段平均重疾發(fā)生率的七折不到。

2020年新的重疾發(fā)生率征求意見(jiàn)稿出來(lái)之后，按照發(fā)生率最低的大灣區(qū)表數(shù)據(jù)計(jì)算，比原重疾發(fā)生率下降30%，我來(lái)再打一個(gè)七折進(jìn)行估計(jì)。

兩個(gè)七折的效果，相當(dāng)于在原有重疾發(fā)生率基礎(chǔ)上打了五折，計(jì)算出相互寶加入人群總數(shù)為6519萬(wàn)人。

作為對(duì)比，2020年4月第2期公示推前6個(gè)月對(duì)應(yīng)的分?jǐn)側(cè)藬?shù)為8968萬(wàn)人。

按照2020年4月第2期理賠人數(shù)2559人，分?jǐn)側(cè)藬?shù)8968萬(wàn)人計(jì)算，相互寶實(shí)際年化重疾發(fā)生率為70/10萬(wàn)，按照估計(jì)分?jǐn)側(cè)藬?shù)6519萬(wàn)人計(jì)算，估計(jì)年化重疾發(fā)生率為94/10萬(wàn)。

由于每期公示的患病人數(shù)在下期官網(wǎng)公示中不可見(jiàn)，我從網(wǎng)上找到了2019年8月第2期的結(jié)果。

按照上面同樣方法計(jì)算，前推六個(gè)月的分?jǐn)側(cè)藬?shù)為3468萬(wàn)人，重疾發(fā)生率為43/10萬(wàn)。

估計(jì)分?jǐn)側(cè)藬?shù)為1677萬(wàn)，重疾發(fā)生率為88//10萬(wàn)。

2006版重疾發(fā)生率表數(shù)值打了五折，比香港重疾發(fā)生率還要低。

香港重疾是無(wú)限告知，理論上逆選擇的機(jī)會(huì)比相互寶互助要少。

但相互寶竟然保持了如此低的重疾發(fā)生率，原因何在？

我分析有三種可能。

第一種是寬進(jìn)嚴(yán)出，在理賠環(huán)節(jié)收緊。

以上述兩期估計(jì)重疾發(fā)生率與行業(yè)五折水平差值為例，約有25-51%的互助者患有重疾后得不到理賠。

第二種是互助人群大進(jìn)大出，分?jǐn)側(cè)巳翰蛔儯M(jìn)入人群有三個(gè)月等待期，導(dǎo)致重疾發(fā)生率下降。

不過(guò)就算按照降低25%來(lái)計(jì)算，2020年4月第2期分?jǐn)側(cè)藬?shù)8968萬(wàn)，需要互助退出2200萬(wàn)同時(shí)新加入這么多人才能做到。

與收緊理賠相比，大幅退出這種可能性更小。

第三種就是本文的各種基礎(chǔ)假設(shè)與現(xiàn)實(shí)有較大的偏差。

查看相互寶6月第2期公示數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)期公示的理賠人群初次發(fā)病時(shí)間有可能在半年之前，所以無(wú)法精確的估計(jì)每一個(gè)月每期具體理賠的人數(shù)。

這折射出一個(gè)問(wèn)題，就是相互寶的理賠時(shí)效較慢，而商業(yè)保險(xiǎn)，理賠時(shí)效可以做到平均兩天以內(nèi)。

再有就是相互寶，只公布了加入的總?cè)藬?shù)，而對(duì)每期新增或者退出的人數(shù)，并沒(méi)有統(tǒng)計(jì)。

對(duì)比商業(yè)保險(xiǎn)有兩個(gè)重要的數(shù)據(jù)，一是新業(yè)務(wù)量和新業(yè)務(wù)價(jià)值，二是13/25個(gè)月繼續(xù)率指標(biāo)。

這兩個(gè)指標(biāo)相互寶并沒(méi)有公布，

所以也無(wú)從得知經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性如何。

還有就是只使用一期的各年齡段患病人數(shù)進(jìn)行估計(jì)，可能存在較大的波動(dòng)差異。

其他未考慮周全之處，還請(qǐng)讀者留言指正。

相互寶目前加入人群已超1億，成為全國(guó)最大的重疾保障互助組織。

相互寶經(jīng)歷了成立一年人群擴(kuò)增到9000萬(wàn)的暴漲階段，發(fā)展到最近半年總?cè)藬?shù)只增加了300萬(wàn)的平穩(wěn)階段，離相互寶2025年達(dá)到3億用戶的目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)。

我從相互寶誕生之初就已經(jīng)加入，但陸續(xù)有人向我咨詢相互寶理賠被惡意拒賠，理賠者的正當(dāng)權(quán)益無(wú)法獲得保障的問(wèn)題。

相互寶拒賠的現(xiàn)實(shí)很像早期保險(xiǎn)業(yè)，投保時(shí)不調(diào)查，理賠時(shí)以各種違反告知為由拒賠，使得保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)極差。

直到很多國(guó)家出臺(tái)了兩年不可抗辯條款，限制了保險(xiǎn)公司權(quán)利，合同成立兩年后保險(xiǎn)公司不能以投保時(shí)未如實(shí)告知進(jìn)行拒賠，行業(yè)聲譽(yù)才得以慢慢恢復(fù)。

平臺(tái)越大，加入人數(shù)越多，意味著能力越大，社會(huì)責(zé)任越重。

現(xiàn)代社會(huì)是信用社會(huì)，支付寶的芝麻信用分?jǐn)?shù)也是很好的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)，起到了提高群眾信用意識(shí)的良好作用。

支付寶平臺(tái)存在的基礎(chǔ)就是讓群眾覺(jué)得有信用，安全。

但取信于民最好的方式是公開(kāi)。

相互寶今年理賠額度將超過(guò)100億，按上文估計(jì)有總額25億互助金被拒賠，相當(dāng)于一萬(wàn)多患病人群失去本該享受到的互助金，會(huì)對(duì)整個(gè)互助行業(yè)產(chǎn)生沉重打擊。

如果理賠時(shí)效，理賠率，新加入人數(shù)，一年互助繼續(xù)率，理賠糾紛解決沒(méi)有得到公開(kāi)，民眾的猜疑會(huì)越來(lái)越多，熱情被耗盡只是時(shí)間問(wèn)題，相互寶想做102年企業(yè)的夢(mèng)想也將難以實(shí)現(xiàn)。

有專家說(shuō)目前的網(wǎng)絡(luò)互助是比保險(xiǎn)更先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，在參與人群規(guī)模上相互寶已超越了所有的保險(xiǎn)公司，能較好的覆蓋無(wú)力承擔(dān)高額保費(fèi)的人群。

但互助也是風(fēng)險(xiǎn)管理，且自身的風(fēng)險(xiǎn)管理更為重要。

公開(kāi)是消除企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最佳的方式，中華聯(lián)合，新華人壽，安邦集團(tuán)三家因不公開(kāi)導(dǎo)致巨額虧損，被保障基金接管的保險(xiǎn)公司就是例證。

落后的保險(xiǎn)公司都早已公開(kāi)這些數(shù)據(jù)，先進(jìn)的相互寶還要等到何時(shí)？

即使相互寶不公開(kāi)數(shù)據(jù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要及早介入。

如果拒賠率真如我估計(jì)那樣，很快互助行業(yè)就會(huì)成為糾紛堰塞湖，堵不如疏啊！

最后，但愿以上猜測(cè)都是錯(cuò)誤的，更希望網(wǎng)絡(luò)互助不要變成P2P！