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個人感覺，重疾險多次賠付產(chǎn)品的推出有可能給保險公司造成難以承受的重大損失，甚至破產(chǎn)。就如美國當(dāng)年的長期護理保險一樣。

多次重疾產(chǎn)品成為黑洞的原因很簡單，一是定價估計嚴重不足，二是賠付率的惡化，三是預(yù)期壽命的不斷增長，四是醫(yī)療水平的不斷突破，五是保障期限多為終身。

① ?定價估計嚴重不足

2019年8月15日通用電氣被控380億美元財務(wù)欺詐，長期護理險存185億美元儲備缺口。這則新聞引爆了通用長期護理險的巨大雷區(qū)。

因為對長期護理保險定價數(shù)據(jù)估計嚴重不足，后期賠付巨大，導(dǎo)致現(xiàn)在美國銷售的公司從巔峰期的130家，跌落到只有15家公司還在出售長期護理保險產(chǎn)品，且大部分產(chǎn)品由6-7家公司銷售，取消了終身給付的產(chǎn)品，新產(chǎn)品都設(shè)置了一個平均3年左右的期限，最長年限不超過5年；產(chǎn)品設(shè)置了140美元/天左右的上限。

② ?賠付率的惡化

上圖為漢諾威再保險2019年秋季論壇的數(shù)據(jù)，可以看出賠付率惡化的趨勢相當(dāng)明顯，尤其是女性。原因不外乎逆選擇與道德風(fēng)險，行業(yè)重疾表數(shù)據(jù)與實際不符，尤其是理賠病種大戶惡性腫瘤的一枝獨秀和單病種甲狀腺癌的異軍突起。

從上表看出惡性腫瘤，心肌梗死和腦中風(fēng)后遺癥三大病種占到理賠總數(shù)的94%，比行業(yè)重疾表74%的假設(shè)數(shù)值高出20個百分點。甲狀腺癌的高發(fā)和檢出率的增高居功至偉。

③ ?預(yù)期壽命的不斷增長

2018年中國居民平均預(yù)期壽命為77歲，香港澳門北京上海均超過82歲。按照目前預(yù)期壽命每5年增加1歲的趨勢，到2050年預(yù)期壽命將達到83歲，發(fā)達地區(qū)超過90歲也很常見。

惡性腫瘤，心肌梗塞，腦中風(fēng)后遺癥都將隨著壽命的增長，發(fā)病率不斷提高?？梢灶A(yù)見，預(yù)期壽命增長將加劇重疾險賠付率的惡化。

④醫(yī)療水平的不斷突破

生物傳感器可以讓患者和醫(yī)生實時掌握身體機能，基因測序能早期識別可能的高發(fā)疾病并做好預(yù)防和檢測，治療。疾病篩查技術(shù)的進步會發(fā)現(xiàn)更多的早期重疾患者。遠程醫(yī)療會極大的填平不同資歷醫(yī)生的水平差距鴻溝，讓患者足不出戶得到優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源。各種微創(chuàng)治療和手術(shù)機器人的出現(xiàn)也使手術(shù)患者損傷得到有效控制。

靶向藥格列衛(wèi)讓慢性粒細胞白血病患者成為可以長期帶病生存的慢性病人，小車療法CAR-T更是有徹底治愈血液系統(tǒng)腫瘤的潛力，美國女孩Emily成為第一位被小車療法治愈的患者。以靶向藥和免疫療法為代表的生物療法將會極大的提高腫瘤患者的生存率。納米機器人的研制成功讓精準(zhǔn)醫(yī)療更加精準(zhǔn)。

人工心臟，人工肝臟，人工肺，血液透析和灌流療法讓晚期器官衰竭患者能生存更長時間。干細胞研究不斷擴展，使用患者體細胞人工培育各種器官已略見雛形，聯(lián)合3D打印器官或?qū)⑹谷祟悢[脫器官移植來源和排斥兩大難題。

⑤ ?保障期限多為終身

現(xiàn)在的重疾險以保終身為主，費率固定，沒有可調(diào)整空間。當(dāng)以上各方面進步導(dǎo)致重疾賠付率持續(xù)惡化時只能承擔(dān)損失。

單次重疾產(chǎn)品最多承擔(dān)重疾理賠惡化一次的風(fēng)險，多次重疾產(chǎn)品則要承擔(dān)多次重疾理賠的風(fēng)險，這種風(fēng)險一旦產(chǎn)生，很可能讓保險公司賠穿甚至破產(chǎn)。

某公司的產(chǎn)品號稱可以賠付重疾112次，一旦賠穿，估計保障基金都救不了。

也有公司比較謹慎，賠償重疾兩次為限，但宣傳起來不夠誘人，又加到三或者四次，直到現(xiàn)在主流的多次重疾產(chǎn)品賠付限定在六次。

舉個例子，下圖是某公司給出的多次重疾賠付估計概率：

上表中的數(shù)據(jù)已經(jīng)落后最新的理賠數(shù)據(jù)了。

假設(shè)上表數(shù)據(jù)估計正確，多次理賠重疾最好的選擇是單次重疾附加癌癥二次賠付，或者重疾多次賠付附加癌癥二次賠付。

小孩子才做選擇題，成年人選擇全都要

鑒于現(xiàn)在多次重疾新標(biāo)桿完美人生守護（尊享版）附加癌癥二次賠付的價格已經(jīng)比優(yōu)秀的單次重疾達爾文超越者還要便宜，再去購買單次終身重疾就吃虧了。

同樣是多次賠付的重疾險中，完美人生守護（尊享版）保費也是現(xiàn)階段最低！保障責(zé)任也同樣優(yōu)秀，輕癥賠付45%，中癥賠付60%，比例均為最高，且輕癥，中癥賠付不分組。高發(fā)輕癥，中癥病種一網(wǎng)打盡?？筛郊影┌Y二次賠償，

多次重疾如何才能全都要？如果考慮不分組多次賠付重疾比如中意悅享安康，價格要比完美人生守護貴上19%左右，且沒有癌癥二次賠付這個可能性最大的理賠項目。工銀安盛和中英的不分組多次賠付產(chǎn)品更貴，沒有什么競爭力。

所謂的不分組多次重疾，其實惡性腫瘤這項也只能賠付一次。如果不分組多次重疾不附加癌癥二次賠付，想獲得二次重疾的賠付是很困難的。

明白了這種隱形分組，就不會糾結(jié)于分組多次重疾的不足。只要惡性腫瘤，心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥這三種高發(fā)重疾不分在一組，都算合格的重疾多次不分組產(chǎn)品。

選購重疾險建議

如果預(yù)算不足，定期重疾是最好的選擇。如果還是嫌貴，不帶身故責(zé)任的定期重疾也能滿足需求。

預(yù)算充足，直接把多次重疾的保額做足。

因為得了重疾后，能購買的重疾險非常少，除了甲狀腺癌還可以買特定疾病保險。其實三級高血壓，糖尿病，三級以上甲狀腺結(jié)節(jié)，肺結(jié)節(jié)等購買重疾險都基本無望或者要免責(zé)處理。

在50萬保額默認作為網(wǎng)上重疾保額上限的情況下，完美人生守護（尊享版）能做到最高83萬保額，可以說能滿足絕大多數(shù)人的需要。

我對多次重疾的看法

買多次重疾，是在跟保險公司對賭，并且我認為保險公司的定價出現(xiàn)了嚴重的偏低。

甲狀腺癌的高發(fā)就是行業(yè)重疾表意料之外的事。以后會不會出現(xiàn)新的高發(fā)懶癌也未可知。

醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展是爆炸性的，惡性腫瘤早就被世界衛(wèi)生組織認定為慢性病，質(zhì)子重離子治療，生物治療，或者納米機器人技術(shù)都可以大幅提高患者生存率。生存率的提高也會導(dǎo)致癌癥二次賠付幾率大增。

心肌梗塞理賠率不高，原因是有部分人沒有及時就診，或者癥狀不典型，急性發(fā)作期死亡導(dǎo)致?lián)尾坏綇?fù)查心功能的機會。如果人工心臟技術(shù)成熟，心肌梗塞的理賠率將迅猛增加。

腦中風(fēng)后遺癥理賠率不高，是限定了180天的等待期。很多輕度中風(fēng)患者功能恢復(fù)良好，重度患者等不到180天就死亡。隨著技術(shù)進步，預(yù)期壽命延長，老年人發(fā)生再度中風(fēng)或者癱瘓，失能的幾率大增，也會導(dǎo)致相關(guān)重疾理賠率迅猛增加。

多次重疾這個羊毛你薅不薅?