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之前寫過"去年賣了2萬億的終身壽險值得買嗎？保險醫(yī)生忠告，不要買！"，看了評論，感到無知無畏者眾多。從業(yè)者為了自己的利益，首先推銷終身壽險；消費者為了確定能拿到賠償金，不虧本，購買不足額的終身壽險，這兩件事情都很不正常。

針對上文評論中出現(xiàn)的問題，作出以下回答，希望能幫助大眾認清定期壽險的意義。

一、定期和終身壽險作用不同，沒有可比性。

二、壽險不該計算收益，和壽險講收益都是耍流氓。

三、定期壽險滿期不返本，虧了。

一、定期和終身壽險作用不同，沒有可比性

定期和終身壽險都是保障被保險人身故或者全殘的，定期壽險用于保障被保險人的生命價值，防止家庭經(jīng)濟支柱倒下，整個家庭也垮了的慘劇出現(xiàn)。

終身壽險主要用于高凈值人群的財富傳承，跟大眾沒啥關(guān)系。產(chǎn)品預(yù)定利率較低，對大眾來說保額買少了沒有用；保費太高影響疾病、醫(yī)療、意外等保險的購買和家庭生活質(zhì)量；提前退保損失大；不適合投資能力強的人。

理論上兩者作用完全不同，雖然都帶了壽險兩字。

實踐上多的是從業(yè)者給大眾推銷終身壽險，最常見的說法就是出事拿錢，沒事養(yǎng)老。

誰信誰后悔，因為世界上從來沒有這樣的好事，如果有，說明你付出了更多的成本?；旧瞎δ茉蕉嗟谋ｋU，忽悠的成分越大。無論你是出事還是沒事，買終身壽險拿到的錢都很少。

網(wǎng)上有一種說法：買定期壽險相當于租房住，出險得到賠償，如果滿期之后沒出險，什么都沒有。而終身壽險相當于買房，雖然貴一些，但最終是攢了一大筆錢。

以買房和租房來對比終身壽險和定期壽險，放在中國房產(chǎn)不斷升值的背景下具有極大誘惑力。但當你知道相同價格買房只有十平米，租房八十到一百平米的時候，又作何感想？是買個廁所當家還是租個三房當家？

你只看到保險的儲蓄功能，但儲蓄不是保險核心功能，因為能提供儲蓄功能的產(chǎn)品太多了！為何一定要選終身壽險？銀行定存，債券，股票，基金都可以的。

你又說其他儲蓄產(chǎn)品沒有杠桿功能，終身壽險交費后就有終身保障。可現(xiàn)在有杠桿功能更高的定期壽險，你為什么不選？

你又會說定期壽險期滿后沒有回報，虧了。終身壽險雖然拿的少，總是能拿到錢的。到底誰虧了下節(jié)再談，先說結(jié)論，從預(yù)期收益上來說，購買終身壽險更虧。

保障生命價值的歸定期壽險，儲蓄有很多途徑。大眾首先需要的是保障功能，這個完善了再談儲蓄功能吧！而且你要清楚，把終身壽險當儲蓄產(chǎn)品，真的出現(xiàn)疾病需要用錢的時候，退?；虮钨J款都沒有購買醫(yī)療保險來的好。

國人平均壽險保額連三倍年收入都不到，主要原因是缺乏定期壽險，一味推終身壽險。不知情者極易上當，出于支付能力限制，認為自己的生命價值就值三倍年收入。

終身壽險最大的惡，就是給你一個有生命價值保障的錯覺，但讓你的生命價值大幅貶值。如果經(jīng)濟支柱工作期間身故，這個低保額起到的作用只是十之一二。

定期壽險才是保障足額生命價值的首選！真的出險，家人經(jīng)濟上不會受損。如果平安到期，損失的是交費期間不到5%的年收入，但得到的是保障期間100%的年收入！真正實現(xiàn)站著是一臺印鈔機，倒下是一堆人民幣，留愛不留債！

二、壽險不該計算收益，和壽險講收益都是耍流氓

有讀者評論：作者拿保險來算收益，有點誤人子弟，你能算得出收益，但你能算得出風險嗎？和保險講收益都是耍流氓。

我的回答是：

保險不算收益和風險，還要精算干嘛？現(xiàn)代保險成為金融三支柱之一，主要是由于精算技術(shù)的發(fā)達。每一款產(chǎn)品都需要先由精算師通過大數(shù)法則進行風險和收益的測算，保險公司有利可圖才會開發(fā)。但保險也是一種產(chǎn)品，需要遵循市場競爭原則，定價太高，就會被其他類似的產(chǎn)品取代。

普通人都知道買東西追求物美價廉，為什么到了買保險講收益就變成耍流氓。兩個公司同樣保險產(chǎn)品，一個一塊，一個兩塊，我就不信你會選兩塊不要一塊的。如果真的選兩塊不要一塊，可能原因是不知道有一塊的產(chǎn)品，或者天真的被洗腦，認為兩塊產(chǎn)品一定比一塊好。

絕大多數(shù)人根本不需要終身壽險，有定期壽險足夠。保到退休后身故，已經(jīng)沒有經(jīng)濟責任了，身故又有何悲催。你掙到的錢比保費多多了。

三、定期壽險滿期不返本，虧了

有讀者評論：只買定壽，在保障期之后才掛掉，豈不悲催？前面交的幾十年錢找你要？

最貪心的就是定期壽險滿期后，前面幾十年交的錢找你要？體現(xiàn)了評論者一貫的貪小便宜性格。不想付出任何代價就要獲得保障，最后的結(jié)果只能是花更多錢去買終身壽險，自以為能拿到確定的收益，卻不知已被當了肥羊。

免費的永遠是最貴的！所有的保險都是這個道理！

舉例：30歲男性每年投入1960元購買壽險，20年繳費，你選擇哪種？

1.購買終身壽險，終身確定拿到14.1萬元。

2.購買保障到60歲的定期壽險，前30年總共有9.5％機會拿100萬，30年之后是0元。

計算一下，選擇2的預(yù)期收益是9.5萬<選擇1的14.1萬。理性的是選擇1，拿到手的更多。終身壽險更優(yōu)。

再來選擇：30歲男性每年投入1960元購買壽險，20年繳費，你選擇哪種？

1.購買終身壽險，終身確定拿到14.1萬元。

2.購買保障到60歲的定期壽險，前30年每年有一定機會拿100萬，每年的預(yù)期收益加上貨幣時間價值（以利率3%）計算，總收益為14.4萬，30年之后是0元。

理性的人應(yīng)該選擇2,14.4萬>14.1萬。定期壽險的預(yù)期收益更多。

具體計算感興趣的可以看上表自行核對。計算過程如下，先算出30-60周歲每年定期壽險預(yù)期收益，用死亡率×保額100萬。其次按上圖公司計算30-60歲每年定期壽險預(yù)期收益到60歲時的貨幣時間價值，按3％投資回報率計算。最后加總30-60歲期間預(yù)期收益得到定期壽險60歲時總預(yù)期收益。

結(jié)論很明確：

1、從保障生命價值的功能上來說，定期壽險完勝終身壽險。

2、從預(yù)期收益來說，定期壽險也比終身壽險預(yù)期收益要高。