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健康的身體價值百萬。

疾病和意外就像黑社會，不創(chuàng)造價值，但可以讓你的價值減少。

發(fā)生疾病和意外需要醫(yī)療費用，身體健康時也需要保健費用。

人的一生需要多少醫(yī)療保健支出？平均140萬。今天給大家詳細(xì)的算一算。

一 人均預(yù)期壽命

中國人一生平均能活多少歲，可以用人均預(yù)期壽命來衡量。

2017年中國人平均預(yù)期壽命為76.7歲。這意味著2017年出生的嬰兒平均可以存活76.7歲。健康中國2030規(guī)劃綱要提出2030年人均預(yù)期壽命要達(dá)到79歲。按照現(xiàn)在的預(yù)期壽命增長勢頭，2030年達(dá)到80歲也是大概率的事。

本文的計算都以預(yù)期壽命80歲為基準(zhǔn)。

二 城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保健支出

醫(yī)療保健支出包括醫(yī)療費用，自購藥品，保健品，保健器具和醫(yī)療器具費用。

上圖數(shù)據(jù)出自2018年中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計年鑒。2000年城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出為318.1元，農(nóng)村居民為87.6元。城鄉(xiāng)居民平均醫(yī)療保健支出為171.1元。

2017年城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出為1777.4元，農(nóng)村居民為1058.7元。城鄉(xiāng)居民平均醫(yī)療保健支出為1451.2元。

根據(jù)上表的人均醫(yī)療保健支出數(shù)據(jù)，計算2000年到2017年城鎮(zhèn)人均醫(yī)療保健支出年均復(fù)合增長率為10.7%。同樣計算方法得到農(nóng)村居民年均復(fù)合增長率為15.8%。

最近幾年醫(yī)療保健支出的增長率有所下降，不到10%。

從改革開放四十年的長期階段來看醫(yī)療保健支出的年均增長率為16.7%。

從上述數(shù)據(jù)可以看出近年來中國醫(yī)療保健支出有了飛速的提升。

三 0-80歲醫(yī)療保健支出總額

假設(shè)每年醫(yī)療保健支出不變，2017年出生的嬰兒活到80歲需要的支出=1058.7~1777.4元×80=84696~142192元之間。

一生只需要十五萬不到的醫(yī)療保健支出？想想現(xiàn)在一場大病住院都不止這個數(shù)！

哪里出問題了？是沒有考慮到醫(yī)療保健支出的增長和通貨膨脹的影響。

按照醫(yī)療保健支出年均5%的增長率計算預(yù)期壽命八十歲時需要支付的費用總額，見下表結(jié)果。城鎮(zhèn)居民總支出172.6萬，農(nóng)村居民總支出102.8萬，全體居民平均總支出140.9萬。

假設(shè)醫(yī)療保健支出年均增長率為10%，計算出來的數(shù)字嚇得我都數(shù)不清。

是否覺得醫(yī)療保健支出不可能一直保持10%的高速增長？

根據(jù)國家統(tǒng)計局網(wǎng)站數(shù)據(jù)，人均醫(yī)療保健支出1979-2017年均增長16.7%。這個時間段接近四十年！

從上述計算結(jié)果看中國人一生醫(yī)療保健支出最低都超過100萬。現(xiàn)在中國人消費支出的排行是食住行醫(yī)，不遠(yuǎn)的將來肯定會變成醫(yī)食住行。

醫(yī)療保健支出將成為生活的第一大成本！

四 按照不同年齡段平均醫(yī)療費用計算的醫(yī)療費用總額

看到這樣的天價醫(yī)療保健費用，有人會覺得不準(zhǔn)確。我身體好著呢，一年感冒都沒有一次，基本不花錢?；ㄥX多的都是老年人，他們慢性疾病纏身，醫(yī)療費用很高，拉高了平均支出水平。所以用平均支出不能代表真實情況。

比如成人一年感冒一兩次，可能花費幾十上百。2017年中國人平均住院概率17.6%，每次住院花費幾千到幾萬。如果是意外傷害或者疾病造成器官功能衰竭，需要入住重癥監(jiān)護(hù)室，每天醫(yī)療費用上萬元，沒有幾萬十幾萬根本出不來。還有發(fā)病率越來越高的惡性腫瘤等重大疾病，現(xiàn)在出了很多的靶向藥和生物治療手段，療效比化療好很多，但價格也是每年十萬起步。

真實情況當(dāng)然是年紀(jì)越大，醫(yī)療保健支出越多。年輕人身體好，很少支付醫(yī)療保健費用。再加上疾病或者意外傷害的發(fā)生具有不確定性，用全體人群的平均支出不能很好的反映不同年齡段人群的醫(yī)療費用。

所以我找到了不同年齡組的平均醫(yī)療費用。每個年齡組人群的平均醫(yī)療費用具有更好的代表性。

下面從不同年齡組的醫(yī)療費用出發(fā)計算一生總費用。

按照2011年不同年齡組的平均醫(yī)療費用計算，得到80年總醫(yī)療費用為78.8萬元。

計算方法稍微復(fù)雜一點。先計算0-4歲醫(yī)療費用，假設(shè)年費用增長率為5%。計算5歲費用時要用245.3×1.05^5，其余年份同樣計算，最后所有年度數(shù)據(jù)相加得到費用總額。

上面的數(shù)據(jù)是2011年的費用，假設(shè)醫(yī)療費用增長率為5%，2017年出生嬰兒的總費用為78.8萬×1.05^6=105.6萬。

2017年醫(yī)療保健支出1451.2元。人均醫(yī)療費用是15133億元÷13.9億=1088.7元。醫(yī)療保健支出是醫(yī)療費用的1.33倍。

0-80歲醫(yī)療保健支出=1.33×105.6萬=140.4萬。

上述計算以0歲為起點，下圖顯示以2017年費用為基準(zhǔn)，不同年齡起點到80歲前的醫(yī)療費用總額。

看起來歲數(shù)越大，需要花的費用越少。我只能說你高興的太早。

國內(nèi)研究顯示，65歲以上人群的平均醫(yī)療費用是65歲前人群平均費用的3-5倍。50%以上的費用是65歲以后產(chǎn)生的。

花費最多的還是臨終人群。國外有研究表明臨終前60天的醫(yī)療費用超過終生總費用的40%。在中國沒有權(quán)威的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但受傳統(tǒng)文化的影響，費用只會更高。比如患者病情垂危時，即使本人放棄治療，其父母或子女也會拼盡全力進(jìn)行救治。

中國人缺少死亡教育，再加上醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，生命維持技術(shù)的發(fā)達(dá)，想在家好好活到終點變成一件稀少能實現(xiàn)的事。

五 如何應(yīng)對醫(yī)療保健支出費用壓力

0-80歲超過一百萬醫(yī)療保健支出多嗎？百萬巨款，從絕對數(shù)字上看不小，但考慮到個人收入增長的因素，我覺得不多，前提是現(xiàn)實醫(yī)療保健支出真能按照每個年齡段的平均費用產(chǎn)生的話。

因為人的收入也在增長，假設(shè)收入增長速度與醫(yī)療保健費用增長速度相同，相當(dāng)于以后每年都只需要支付本年齡段的平均費用。這個費用2011年最高才1072元每年。你覺得每年1072元的醫(yī)療費用是一種負(fù)擔(dān)嗎？

可是人不會按計劃生病，意外也不知何時發(fā)生，費用也不會跟平均數(shù)一致，上下浮動一倍很正常。普通住院都需要幾千上萬，沒點儲蓄怎么辦？所以提前做好醫(yī)療資金的儲蓄也非常重要。問題是儲蓄多少資金可以覆蓋一生費用？

這需要用到一個新的概念，內(nèi)部收益率IRR。簡單的說就是現(xiàn)在儲蓄一筆資金，資金的收益利率為確定值，以后每年提取一筆確定的醫(yī)療費用，剩下的資金繼續(xù)儲蓄升值。等到最后一筆醫(yī)療費用支付完結(jié)，資金剛好用完。

醫(yī)療儲蓄資金一般規(guī)劃短期投資，因為不確定疾病和意外何時產(chǎn)生，長期投資存在不能及時收回本金，耽誤治療和早期退出投資收益大減甚至貶值的影響。假設(shè)投資收益為一年期銀行定期存款利率。最新一年期定存利率為1.5%，算上銀行上浮利率為2.1%。

當(dāng)IRR為2.1%時，計算得到現(xiàn)在有20萬資金準(zhǔn)備可以應(yīng)付每年醫(yī)療費用支出到80歲。

上面是2011年數(shù)據(jù)，按照每年醫(yī)療費用5%增長率計算，現(xiàn)在需要的準(zhǔn)備資金為20萬×1.05^6=26.8萬。

2017年醫(yī)療保健支出1451.2元。人均醫(yī)療費用是1088.7元。醫(yī)療保健支出是醫(yī)療費用的1.33倍。人均需要的醫(yī)療保健支出總額=25.6萬×1.33=34.1萬。

請注意，上面計算的所有費用都是個人自付的費用，沒有包括國家和社會的投入。

一個人需要這么多，一家三口甚至五六口需要準(zhǔn)備多少？想的太多了，一是不可能所有人同時生病，二是中國能毫無壓力的拿出10萬現(xiàn)金用于醫(yī)療的家庭都少之又少。三是現(xiàn)在準(zhǔn)備好這么多資金一定夠用嗎？不一定，如果在生命早期階段就遇到高花費的疾病或者意外傷害，這個儲蓄的費用也不夠用。

最后提供兩種解決方法：

1. 百萬醫(yī)療險。每年幾百到一兩千的投入獲得最高600萬的醫(yī)療費用額度，杠桿比最高。有了百萬醫(yī)療險，醫(yī)療費用不再需要擔(dān)憂。

2. 重疾險，用確定的投入解決合同規(guī)定的重大疾病后期康復(fù)，營養(yǎng)及收入損失等問題。無須儲蓄備用資金。第一年投保經(jīng)過等待期就能獲得保障。