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當(dāng)審批制變備案制之后，擁有自主開發(fā)權(quán)的險企不時放松警惕，各種產(chǎn)品問題接踵而來。

于是，一波又一波的人身險公司因問題產(chǎn)品被點名通報，監(jiān)管部門在人身險領(lǐng)域的清理整改正在升級。

1月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2021版）的通知》（以下簡稱《通知》），就進一步規(guī)范人身險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身險產(chǎn)品風(fēng)險，保護保險消費者合法權(quán)益等，對人身險產(chǎn)品進一步劃定“負面清單”標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)悉，2021版人身險產(chǎn)品“負面清單”共73條，較2018年版增加21條規(guī)定。從具體內(nèi)容看，2021版“負面清單”，問題更具指向性。

“負面清單”作為監(jiān)管劃定的“禁區(qū)”，成為各家公司在開發(fā)銷售產(chǎn)品時的一個指引。“凡所禁止不能前往”是監(jiān)管對市場主體的要求，成為清理人身險領(lǐng)域“僵尸”產(chǎn)品的指向標(biāo)。

人身險“雷區(qū)”更細化

“負面清單”常態(tài)化

關(guān)于人身險產(chǎn)品的負面清單，2018年銀保監(jiān)會已發(fā)布過一版，但隨著人身險市場的發(fā)展，保險消費需求的多樣化，人身險產(chǎn)品的新問題不斷暴露。

『A智慧?！话l(fā)現(xiàn)，相較于2018年版“負面清單”，2021版人身險產(chǎn)品“負面清單”更在于“細”。無論是從產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)，還是產(chǎn)品報送管理方面，都結(jié)合了近期銀保監(jiān)會對人身險領(lǐng)域產(chǎn)品清查過程中出現(xiàn)的問題加以補充。

從此前銀保監(jiān)會對有關(guān)人身險產(chǎn)品的通報看，很多問題反復(fù)出現(xiàn)。例如，漏報、少報材料；報送材料內(nèi)容出現(xiàn)錯誤；產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符；產(chǎn)品保障功能弱化；健康服務(wù)費用占比超過監(jiān)管規(guī)定；費率浮動范圍不明確等。其中涉及的險企，既有大公司，也包括一些中小公司。

在最近一次人身險產(chǎn)品通報中，銀保監(jiān)會也“抓出” 30余家人身險公司，出現(xiàn)的問題雖然依舊圍繞以上四大方面展開，但此次通報的險企問題，更加明確化。

例如，一些公司報送的某醫(yī)療保險，續(xù)保申請方式等內(nèi)容缺失；某公司報送的某醫(yī)療保險，保險條款中約定處方審核主體為第三方服務(wù)商，而非保險機構(gòu)，未明確列明保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審核責(zé)任等。

為此，監(jiān)管在制定新階段的人身險產(chǎn)品“負面清單”時，就結(jié)合了此前的產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報，在2018年人身保險產(chǎn)品“負面清單”的基礎(chǔ)上，匯總編制了2021年的版本。

銀保監(jiān)會還要求，各公司應(yīng)認真對照新版“負面清單”，對在售保險產(chǎn)品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。同時，各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴格按照監(jiān)管規(guī)制、“負面清單”等監(jiān)管要求，認真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

為了及時發(fā)現(xiàn)新問題，引領(lǐng)人身險產(chǎn)品規(guī)范化發(fā)展，銀保監(jiān)會透露，人身險產(chǎn)品“負面清單” 每年會定期發(fā)布。

分險種劃定違規(guī)線

健康險成重點“關(guān)注對象”

在2021年版“負面清單”中，『A智慧保』發(fā)現(xiàn)，此次監(jiān)管列出了更詳細的人身險產(chǎn)品容易觸碰的“雷區(qū)”。比如產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面，“負面清單”就按照分紅險、護理險、醫(yī)療險、年金險、健康險等類型，各自列出不同的問題所在：

○ 分紅保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同。

○ 護理保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品設(shè)計為萬能型，且護理責(zé)任風(fēng)險保費占保費整體比例較低，脫離風(fēng)險保障本源。

○ 醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計異化，無風(fēng)險保額或保險金額低于保費，嚴重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務(wù)。

○ 年金保險產(chǎn)品設(shè)計異化，第一年末現(xiàn)金價值即超過已交保費，同時條款設(shè)計靈活的加、減保額功能，實現(xiàn)類萬能型保險自由進行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費用。

○ 健康保險產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短，等待期設(shè)置過長。

尤其需要注意的是，在2021版“負面清單”中，銀保監(jiān)會就健康險給出了特別“關(guān)注”。例如：

產(chǎn)品條款表述方面

健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理；短期健康保險產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費率的表述；健康保險產(chǎn)品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益等。

產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面

健康保險產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短，等待期設(shè)置過長。

產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面

費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序；含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計算辦法。

以上“負面清單”正是基于近年來健康險發(fā)展水平，以及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題而制定的。此前，銀保監(jiān)會還下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確指出，短期健康險不得保證續(xù)保。

此外，在這次“負面清單”機制中，銀保監(jiān)會還指出“長期保險產(chǎn)品交費期設(shè)計為2年交，存在假期交風(fēng)險”的明確違規(guī)行為。

監(jiān)管“回頭看”持續(xù)推行

屢查屢犯險企或被約談

作為最貼近消費者生命健康保障的人身險產(chǎn)品，因特殊性與長期性等特征，保險產(chǎn)品較財險產(chǎn)品更復(fù)雜、更多樣。對于消費者而言，更難理解。

尤其是銷售誤導(dǎo)等行業(yè)性經(jīng)常出現(xiàn)的問題，也因產(chǎn)品條款的復(fù)雜與難懂，給違規(guī)營銷可乘之機。在市場上出現(xiàn)一種情況，銷售誤導(dǎo)難根治，保險投訴居高不下。

在2020年12月國常會上，國務(wù)院總理李克強曾指出我國保險業(yè)中存在的問題。尤其是人身險方面，雖然近年來我國人身險平穩(wěn)較快發(fā)展，商業(yè)人身險已在全國達到一定覆蓋面，但也存在保險產(chǎn)品供給不足、保障水平不高等問題。

為此，對于人身險的管理，歷來是監(jiān)管工作的重中之重。而這種趨勢，早已在此前的人身險清查中表現(xiàn)出來。無論是出現(xiàn)在產(chǎn)品報送、產(chǎn)品設(shè)計，還是產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品條款表述等環(huán)節(jié)，一旦發(fā)現(xiàn)問題，都將成為被點名通報的“導(dǎo)火索”。

下一步如何懲治被列入“負面清單”的問題險企，銀保監(jiān)會也表態(tài)了：

將持續(xù)從嚴監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責(zé)并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，不斷規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。