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最近有兩個(gè)詞比較火：重疾新規(guī) 和 擇優(yōu)理賠。

先講第一個(gè)熱詞：重疾新規(guī)。為什么叫「新規(guī)」？因?yàn)樵?007年，已經(jīng)發(fā)布過一個(gè)關(guān)于重疾險(xiǎn)的規(guī)定了。13年后的2020年又發(fā)布了一條新的，這條新重疾險(xiǎn)規(guī)定，就叫重疾新規(guī)。

1983年，南非的一名醫(yī)生，馬里尤斯巴納德發(fā)明了世界上第一個(gè)重疾險(xiǎn)保單，隨后風(fēng)靡世界，并在1992年到1995年傳入中國。

但最早期的重疾險(xiǎn)只保幾項(xiàng)器官移植，它就是個(gè)舶來品，國內(nèi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)在拓荒期，也在進(jìn)行著各種瞎雞兒研究，各玩各的。

后來中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)看不下去了，于是在2007年8月1日，兩方聯(lián)合制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，就講了兩件事：

1、所有重大疾病保險(xiǎn)，必須包括6種高發(fā)重疾。

2、其余19種重大疾病保險(xiǎn)公司必須統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

這個(gè)規(guī)定規(guī)范了什么是重疾險(xiǎn)，以及高發(fā)重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)和條件，也就是基礎(chǔ)的25種重大疾病的由來。這個(gè)規(guī)定一直被沿用今天。

07年發(fā)布的這個(gè)重疾定義和規(guī)范好不好？肯定好，它建立了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了國內(nèi)健康險(xiǎn)市場和重疾險(xiǎn)的研發(fā)基礎(chǔ)。有沒有不好的地方，肯定有，主要有兩點(diǎn)：

1、重大疾病理賠條件都是寫到條款里的，比如一些手術(shù)需要進(jìn)行開胸、開腹手術(shù)才能理賠。但是隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步，有些疾病的治療手段也在發(fā)生變化。

比如有些重大疾病，到今天不用開刀也可以治，比如說做個(gè)微創(chuàng)手術(shù)，創(chuàng)傷更小，效果更好。但重大疾病條款中明確了，要進(jìn)行開胸開腹手術(shù)才能賠，這就容易引起爭議。

前幾年有位客戶和保險(xiǎn)公司打官司。他因主動(dòng)脈夾層血腫手術(shù)入院，出院后申請理賠，保險(xiǎn)公司拒賠。原因是不符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，未進(jìn)行開胸手術(shù)。

后來法院判處保險(xiǎn)公司賠償并支付訴訟費(fèi)用，客戶官司打贏了。法院判決依據(jù)是《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二十三條：

保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。

當(dāng)時(shí)是由于醫(yī)療條件限制，故限制主動(dòng)脈夾層血腫需做開胸手術(shù)，而隨著醫(yī)療技術(shù)條件的發(fā)展，主動(dòng)脈夾層血腫已有更加先進(jìn)的治療方法，若拋棄先進(jìn)治療方法而去選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的開胸手術(shù)，與情理不符，故對保險(xiǎn)公司主張本院不予支持。

2、關(guān)于重大疾病的輕重程度沒有較為嚴(yán)格的劃分。談到重大疾病，很多人就覺得是絕癥、特別嚴(yán)重的病，其實(shí)重大疾病也有輕重之分的，比如甲狀腺癌。

近幾年甲狀腺癌屢登保險(xiǎn)公司理賠榜首，不少人靠這個(gè)病改變了命運(yùn)。哪怕是早期的甲狀腺癌，也是按重大疾病保額來賠的，但治療這種費(fèi)用的花費(fèi)卻不是很多。

比如抖音某位網(wǎng)紅，得了早期甲狀腺癌，一共花了5000多塊做手術(shù)，理賠了100萬左右。還有位同業(yè)公司的保險(xiǎn)客戶，也是甲狀腺癌，理賠了近1000萬。

2007年發(fā)布的的保險(xiǎn)行業(yè)重疾險(xiǎn)疾病定義，一直到現(xiàn)在保險(xiǎn)公司還在沿用。但是說實(shí)話哈，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，這套標(biāo)準(zhǔn)和定義已經(jīng)不適用于目前的醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)。

新規(guī)出臺(tái)已經(jīng)成了行業(yè)迫在眉睫的一件大事。

2020年11月5日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)，正式發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》。符合當(dāng)前階段的重疾新規(guī)正式出臺(tái)。

本次新規(guī)講的事兒也不多，但影響挺大：

1、明確了輕癥的概念。把往期的部分重疾按照嚴(yán)重程度，分為輕癥和重疾。

2、明確了輕癥的賠付比例：保額的30%。

3、增加了重疾基礎(chǔ)保障的范圍。在原有25種重大疾病的基礎(chǔ)上，新增了3項(xiàng)重疾和3項(xiàng)輕癥。

4、增加一項(xiàng)器官移植。在原有5種基礎(chǔ)上，新增小腸異體移植。

5、優(yōu)化重大疾病名稱：輕度和重度（描述）。

6、部分病種放開了開胸、開腹的條件，微創(chuàng)也可賠。

新的重疾規(guī)定，將在2020年2月1日起正式實(shí)施。屆時(shí)所有的老款重疾險(xiǎn)將全部下架，符合新規(guī)要求的重大疾病險(xiǎn)陸續(xù)登上歷史舞臺(tái)。

那肯定有人問：新規(guī)之前就已經(jīng)買的老重疾險(xiǎn)，和新規(guī)之后的新重疾險(xiǎn)，到底哪個(gè)更好？是在新規(guī)正式實(shí)施之前就投保，還是等新規(guī)實(shí)施之后再買。

小孩子才做選擇題，我的答案是：全都要。

為什么呢？因?yàn)樵?月1日之前，都是擇優(yōu)理賠的紅利期。

什么是擇優(yōu)理賠？

11月5日至2020年1月31日為規(guī)定過渡期，過渡期內(nèi)投保，可以選擇新規(guī)范或舊規(guī)范擇優(yōu)理賠；過渡期后，投保的產(chǎn)品要使用新規(guī)范。

就好比有家全國連鎖的火鍋店搞服務(wù)升級，以前都是吃火鍋送實(shí)體禮物，后來他們決定送代金券，怕客戶不答應(yīng)，得給客戶一個(gè)適應(yīng)期，于是貼了條告示：

本月底之前吃火鍋，可以在實(shí)體禮物和代金券中任選一項(xiàng)，哪個(gè)貴送哪個(gè)。到下個(gè)月開始，本店不再贈(zèng)送實(shí)體禮物，吃火鍋只送代金券。

用保險(xiǎn)舉例的話，就是這樣：

張先生買了100萬的重疾險(xiǎn)，一年后罹患了冠心病。他在住院期間采用了最新技術(shù)微創(chuàng)心包切開術(shù)進(jìn)行治療。按照老版保險(xiǎn)條款，不滿足開胸要求不能賠。

但因?yàn)槭窃趽駜?yōu)理賠過渡期投保的，按照新版條款，該次手術(shù)符合了切開心包的標(biāo)準(zhǔn)，可以按重大疾病標(biāo)準(zhǔn)理賠。這個(gè)就是新版好于老版的案例。

張?zhí)灿?00萬的重疾險(xiǎn)，一年后罹患了I期甲狀腺癌，按照新版條款，應(yīng)按輕癥賠付，就是30%保額即30萬。但她是在過渡期投保的，還有選擇。

老版重疾險(xiǎn)條款中，I期甲狀腺癌也符合重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該按100%保額來賠付。于是新舊擇優(yōu)方案就是，給張?zhí)?00萬重大疾病理賠款。

本次重大疾病的新規(guī)出臺(tái)，還有過渡期的擇優(yōu)理賠，其實(shí)可以稱得上是有史以來最大的保險(xiǎn)紅利，這種事兒多少年都碰不到一回。

如果能擁有擇優(yōu)理賠的保險(xiǎn)賠付方案，相當(dāng)于舊規(guī)和新規(guī)的便宜可以兩頭占，對于消費(fèi)者來說，確實(shí)是件好事。

但我們都是成熟的現(xiàn)代人了，應(yīng)該主動(dòng)為自己配置保險(xiǎn)才對。不管它是否新舊交替，也不管它是否擇優(yōu)理賠。

當(dāng)一個(gè)時(shí)代的紅利，就這么開放的展示在你面前，如果不好好的抓住，以后重疾能賠還是不賠，多賠還是少賠，又與你有什么關(guān)系呢？