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今年是我國全面建成小康社會收官之年，但居民的健康保障水平還有進一步提高的空間。

官方數(shù)據(jù)顯示，截止2019年，我國基本醫(yī)療保障體系現(xiàn)在覆蓋人口達13億多，參保率穩(wěn)定在95%，個人醫(yī)療費用的支出占總支出的28.6%。而根據(jù)世界衛(wèi)生組織的標準，一個國家的個人衛(wèi)生支付比重降到15%-20%是比較合理的。

中共中央、國務院在今年2月份發(fā)布的《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中指出，到2030年全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

這些年，有一家創(chuàng)業(yè)公司持續(xù)在下沉市場深耕，通過商業(yè)模式的創(chuàng)新，已經(jīng)探索出了一條可持續(xù)的普惠保障之路。成立于2016年5月的水滴公司，以 “保障億萬家庭”為使命，助力增強中國家庭，特別是下沉市場群體抵御風險的能力。

這五年來，水滴公司創(chuàng)新發(fā)展出水滴互助、水滴籌等兩大保險場景，客觀上推動了國內(nèi)民眾的保險知識普及和保險意識教育，也刺激了大眾對保險的需求。該公司旗下有保險界“拼多多”之稱的水滴保險商城，積極推動保險供給側改革，聯(lián)合保險公司打造一些高性價比保險產(chǎn)品，有力推動了普惠保險在下沉市場的可獲得性、可負擔性和可持續(xù)性。

1 打通“最后一公里”，提升用戶可獲得性

傳統(tǒng)保險公司在推動普惠保險發(fā)展方面存在先天性不足，受網(wǎng)點成本、人工成本、渠道成本等多因素制約，保險產(chǎn)品和服務對下沉市場用戶的覆蓋一直存在著“最后一公里”的問題。

近些年，隨著4G技術應用和智能手機的普及，移動互聯(lián)網(wǎng)填平了地區(qū)居民、城鄉(xiāng)居民在獲取信息和服務方面的數(shù)字鴻溝。

作為一家保險科技公司，水滴保險商城基于公眾號、小程序和獨立APP等渠道，讓用戶在手機上就可以發(fā)起咨詢、承保核保、續(xù)費續(xù)保、退費退保及保全服務的全鏈條線上化服務，打通了下沉市場用戶獲得保險服務的“最后一公里”。

以水滴“007”智能理賠系統(tǒng)為例，它不但可以7X24小時提供在線理賠服務，不論用戶何時何地發(fā)起理賠申請，均可第一時間獲得響應，還可以幫助用戶線上理賠，免除用戶線下郵寄提交醫(yī)療證明、花費單據(jù)等繁瑣手續(xù)。同時，它也大大提高了理賠時效，由以往的幾天或十幾天理賠周期縮短到按天甚至小時來計算。

據(jù)水滴保險商城最新介紹，一位來自內(nèi)蒙古通遼的50歲用戶，因不慎跌倒到醫(yī)院治療。從其最后一次提交理賠資料到獲得1909元理賠款，用時僅4分39秒，大大提升了理賠效率。

在水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬看來，水滴公司在一個合適的時間、選擇了一個潛力巨大的切入口進入保險領域，并通過互聯(lián)網(wǎng)的方法解決了觸達用戶的問題，也提升了下沉市場用戶獲得保險服務的效率問題。

2 開發(fā)高性價比產(chǎn)品，提升用戶可負擔性

保險業(yè)雖然發(fā)展了30多年，但傳統(tǒng)保險公司的客戶主要聚集在一二線城市，以企業(yè)團體客戶、高凈值人群和中產(chǎn)階級為主。動輒過萬和幾十萬的保險產(chǎn)品，遠遠超過下沉市場用戶的購買力。

水滴保險商城抓住了這一痛點，聯(lián)合一些保險公司設計開發(fā)高性價比產(chǎn)品，也可以說是普惠保險產(chǎn)品，在用戶可以負擔的范圍內(nèi)，滿足其保險服務需求。

水滴百萬醫(yī)療系列是水滴保險商城推出的主力產(chǎn)品。以水滴百萬醫(yī)療2020為例，對120種重大疾病免賠，保額最高可達600萬元，還將異地就醫(yī)醫(yī)保外結算比例從60%提升到80%。這對三四線以下城市的重癥患者到一二線城市就醫(yī)，是非常普惠的。

以12歲左右的兒童為例，他們購買百萬醫(yī)療險2020一年的保費最低僅133元，平均每個月只需11元，價格非常實惠。

值得注意的是，水滴保險商城用互聯(lián)網(wǎng)思維在行業(yè)首創(chuàng)了短期健康險分期支付的模式。還以上面百萬醫(yī)療險2020為例，用戶可以選擇按月支付方式，使一年價格幾百元的保險產(chǎn)品，只需每月幾十元的方式享受到保險服務。

水滴老年醫(yī)療險是水滴保險商城針對61-80歲的老人推出的保險，打破了以往保險對這些人群的投保限制。2019年3月，水滴保險商城上線了國內(nèi)首款針對60歲以上老人的百萬醫(yī)療險，填補了該年齡段人群全面醫(yī)療保障市場的空白，也帶動了整個行業(yè)對老年險的深入探索。這款產(chǎn)品在2019年銷量接近10萬單。

目前，水滴保險商城正在發(fā)力和進軍惠民保，讓保險更多惠及城鄉(xiāng)居民。以亳惠保為例，這款產(chǎn)品全年保費僅58元，平均1天不足2毛錢，將惠及安徽省亳州市660余萬城鄉(xiāng)居民。這款保險產(chǎn)品，還打破了一般商業(yè)保險既往癥不可參保的常規(guī)案例，不限職業(yè)、不限年齡，無需體檢，均可參保。

另外，水滴保險商城今年在產(chǎn)品組合方面進行了不少嘗試。針對同一類用戶的不同場景下的保障需求，把產(chǎn)品打包在一起，讓用戶用更優(yōu)惠的價格購買，比如針對少兒群體的組合險，把百萬醫(yī)療險和意外險組合在一起，提供更全面的保障。

此外，在今年疫情期間，水滴保險商城聯(lián)合眾安上線了一款互聯(lián)網(wǎng)門診險，每年保費300元，用戶可以在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院完成在線問診、開方、配藥的全流程動作，藥品有快遞配送到家，藥費由保險公司直付70%，單次最高賠付1000元，每年最多賠付12次，這是一款完全服務于線上用戶的互聯(lián)網(wǎng)門診險，在行業(yè)里是不多見的。

3 用科技打造生態(tài)圈，提升供給可持續(xù)性

作為一家產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司，在過去5年，水滴公司是強大的連接器，既連接了大量捐款者和籌款者，也連接了大量保險用戶和保險公司，還連接了眾多醫(yī)療機構、藥房和醫(yī)藥企業(yè)，形成了一個普惠保障生態(tài)圈。

廣泛的多層次連接，讓水滴公司掌握了海量的用戶數(shù)據(jù)、保險數(shù)據(jù)和醫(yī)療健康數(shù)據(jù)。對這些數(shù)據(jù)的深入挖掘，不僅可以為用戶設計開發(fā)更多的普惠保障產(chǎn)品，也能幫助保險公司在醫(yī)療控費方面起到一些作用，提升普惠保障供給的可持續(xù)性。

進軍帶病體保險領域，是水滴公司正在推進普惠保險的又一重大動作。水滴好藥付就是水滴公司針對罕見病群體、重大疾病群體、慢性病群體等推出的醫(yī)藥創(chuàng)新支付平臺，聯(lián)合一些保險公司開發(fā)更多的像療效保險等帶病投保產(chǎn)品。

據(jù)統(tǒng)計，“好藥付”上線4個月后，已在國內(nèi)29個省202個城市覆蓋1123家DTP（Direct To Patient）藥房，將與數(shù)十家藥企合作上線藥企項目，累計服務超過3萬名患者，幫患者節(jié)省近千萬元藥品支出，目前規(guī)模和增速均領先行業(yè)。

在水滴保險商城總精算師滕輝看來，這個業(yè)務希望能夠聚集更多的支付方，形成足夠大的規(guī)模，不僅可以為保險業(yè)探索新的收入來源，也可以為醫(yī)療險創(chuàng)造出更多的發(fā)展空間。

五年的時間不長，但也可以讓一家年輕的創(chuàng)業(yè)公司快速成長一個細分行業(yè)的獨角獸，水滴公司作為普惠保障領域的典型代表，旗下水滴籌業(yè)務幫助了數(shù)百萬個患大病重病的家庭，讓他們有機會有條件享受到社會的愛心和善意；水滴保險商城亦有保險界“拼多多”之稱，幫助下沉市場民眾獲得高性價比的普惠保險，增強家庭抵御風險的能力。