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“百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)將在未來幾年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到2000億元?！?

這是來自市場(chǎng)的預(yù)測(cè)，也是短期健康險(xiǎn)的發(fā)展前景之一，包含著保險(xiǎn)主體對(duì)這一龐大市場(chǎng)的向往。

在過去的幾年里，多家險(xiǎn)企為了打消市場(chǎng)對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的重重顧慮，還爭(zhēng)相推出保證續(xù)保的承諾。

現(xiàn)在， “保證續(xù)保”這一賣點(diǎn)成了監(jiān)管清理整頓的對(duì)象。 “網(wǎng)紅”保險(xiǎn)正在迎來變革，未來“紅不紅”存在較大的變數(shù)。

1月11日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》就明確指出，明確短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保，這讓歸屬于短期健康險(xiǎn)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)被打臉。

《通知》不僅從經(jīng)營(yíng)規(guī)則、信息披露、產(chǎn)品條款等方面給出了標(biāo)準(zhǔn)化建議，還給各家險(xiǎn)企劃出了整改時(shí)間結(jié)點(diǎn)，“不符合《通知》者，2021年5月1日前停止銷售”。

短期健康險(xiǎn)存四大問題

市場(chǎng)秩序被攪亂

近年來，隨著生活水平的提高，人們對(duì)于健康保障需求的激增催化了健康險(xiǎn)的快速發(fā)展。官方公布數(shù)據(jù)顯示：

商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2012年的863億元增長(zhǎng)到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過了30%。到2020年11月末，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了7641億元，同比增長(zhǎng)了16.4%；賠付支出2531億元，同比增長(zhǎng)了22.4%。

超30%的年均增速，最直接地展現(xiàn)出健康險(xiǎn)的潛力。尤其是短期健康險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪也表示：“現(xiàn)在購買的人員比較多?！?

尤其在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的帶動(dòng)下不斷躥紅，這個(gè)保障期限在一年及一年以下，且不含有保證續(xù)保條款的短期健康保險(xiǎn)，因保費(fèi)低、保額高的特點(diǎn)，迅速火遍大江南北。

然而，急速的“走紅”，讓這一短期健康險(xiǎn)在還未等來“藍(lán)海”時(shí)，卻出現(xiàn)“紅海一片”。無序化的競(jìng)爭(zhēng)下，短期健康險(xiǎn)正在“變形”。監(jiān)管機(jī)構(gòu)表示，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。

在《通知》中，監(jiān)管列出了短期健康險(xiǎn)的四大問題：

○ 部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高。

○ 部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益。

○ 核保理賠不規(guī)范。

○ 無序競(jìng)爭(zhēng)，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。

作為與消費(fèi)者健康保障息息相關(guān)的產(chǎn)品，短期健康險(xiǎn)中存在的“殘缺”已破壞了市場(chǎng)秩序，侵害了消費(fèi)者權(quán)益。

為此，銀保監(jiān)會(huì)表示，為規(guī)范短期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了行業(yè)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范工作，并在充分調(diào)研、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，研究出臺(tái)了《通知》。

七大規(guī)范需注意

險(xiǎn)企不可“投機(jī)取巧”

從具體內(nèi)容看，《通知》主要包含七大方面內(nèi)容：

○ 規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。

○ 規(guī)范產(chǎn)品定價(jià)、賠付率。

○ 規(guī)范產(chǎn)品組合銷售。

○ 規(guī)范核保理賠。

○ 規(guī)范產(chǎn)品停售。

○ 規(guī)范投保提示。 ○ 規(guī)范退?，F(xiàn)金價(jià)值。

其中，對(duì)于續(xù)保問題，行業(yè)中已多次強(qiáng)調(diào)，尤其是在百萬醫(yī)療險(xiǎn)火爆的時(shí)期。而短期健康險(xiǎn)之所以為“短期”，正是因?yàn)槠洳荒鼙ＷC續(xù)保。但部分公司為謀取不正當(dāng)利益，會(huì)利用續(xù)保問題“投機(jī)取巧”，將“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

為此，基于市場(chǎng)中現(xiàn)實(shí)存在的亂象，《通知》明確規(guī)定，短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！薄敖K身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

不過，需要注意的是，在2020年年底國(guó)務(wù)院政策吹風(fēng)會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，在售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品期限比較短，大多都是以一年期為主，這種短期險(xiǎn)帶有一點(diǎn)“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費(fèi)觀念。

此外，《通知》要求保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)具備定價(jià)基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會(huì)各界和保險(xiǎn)消費(fèi)者的監(jiān)督。

銷售方面，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強(qiáng)制搭售，限制消費(fèi)者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利；核保理賠方面，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司核?！翱招幕?、理賠“核保化”，保險(xiǎn)公司應(yīng)規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識(shí)等情形。

保險(xiǎn)公司也不可隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品。如要停售，保險(xiǎn)公司需通過公司官網(wǎng)和即時(shí)通訊等方式，公開披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。公司還要建立短期健康保險(xiǎn)投保提示制度，向投保人提供投保須知書，并重點(diǎn)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)關(guān)注的產(chǎn)品重要權(quán)益和義務(wù)，防止銷售人員因誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致消費(fèi)者自身利益受損。

消費(fèi)者需提高長(zhǎng)期意識(shí)

合理購買健康險(xiǎn)

合法權(quán)益的保障，不僅需要保險(xiǎn)公司遵守規(guī)范，消費(fèi)者自身也需要加強(qiáng)防范。

為此，銀保監(jiān)會(huì)建議消費(fèi)者，在選購健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任。

短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一般是在一年及以下，且不保證續(xù)保。保險(xiǎn)期間超過一年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)。

對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠。建議消費(fèi)者購買此類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。

黃洪曾表示，保險(xiǎn)是今天為明天做準(zhǔn)備，年輕為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來做準(zhǔn)備。作為抵御風(fēng)險(xiǎn)的屏障，保險(xiǎn)帶來的是安全、安心。

為此，監(jiān)管建議消費(fèi)者合理購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕的消費(fèi)者購買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性，比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。

因此，消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

對(duì)于下一步，銀保監(jiān)會(huì)表示，將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系，壓實(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理主體責(zé)任，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，更好滿足人民群眾的健康保障需求。