為貫徹落實(shí)國務(wù)院常務(wù)會議精神,促進(jìn)商業(yè)健康保險規(guī)范發(fā)展,近日,銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就有關(guān)問題回答了記者提問。
一、出臺《通知》的背景是什么?
近年來,行業(yè)健康保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展,年均增速超過30%,受到社會各界廣泛關(guān)注。短期健康保險在快速發(fā)展同時,也面臨一些突出問題。一是部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ),保額虛高;二是部分公司銷售行為不規(guī)范,把短期健康險當(dāng)做長期健康險銷售,一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品,嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益;三是核保理賠不規(guī)范;四是無序競爭,不利于全社會形成正確的健康保險消費(fèi)觀念。為規(guī)范短期健康保險市場秩序,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,銀保監(jiān)會啟動了行業(yè)短期健康險業(yè)務(wù)的規(guī)范工作,并在充分調(diào)研、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上,研究出臺了《通知》。
二、《通知》要實(shí)現(xiàn)的監(jiān)管目標(biāo)是什么?
一是完善監(jiān)管制度體系。形成以《健康保險管理辦法》為主的健康保險監(jiān)管規(guī)則體系。二是統(tǒng)一行業(yè)經(jīng)營規(guī)則。實(shí)現(xiàn)行業(yè)財(cái)險公司、人身險公司短期健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則的統(tǒng)一。三是強(qiáng)化信息披露作用。通過披露短期健康保險綜合賠付率數(shù)據(jù)、產(chǎn)品停售信息等,強(qiáng)化社會公眾監(jiān)督,約束保險公司不合理的經(jīng)營行為。四是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。堅(jiān)決打擊銷售誤導(dǎo)行為,建立投保提示機(jī)制,強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。
三、《通知》的主要內(nèi)容有哪些?
一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。嚴(yán)禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計(jì),“短險長做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保,不得使用“自動續(xù)?!薄俺兄Z續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。
二是規(guī)范產(chǎn)品定價、賠付率。要求保險公司產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)具備定價基礎(chǔ),不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額。同時,要求保險機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率,接受社會各界和保險消費(fèi)者監(jiān)督。
三是規(guī)范產(chǎn)品組合銷售。嚴(yán)禁保險公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強(qiáng)制搭售,限制消費(fèi)者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利,侵害保險消費(fèi)者利益。
四是規(guī)范核保理賠。嚴(yán)禁保險公司核?!翱招幕?、理賠“核保化”,侵害保險消費(fèi)者利益。要求保險公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息,健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識等情形。
五是規(guī)范產(chǎn)品停售。嚴(yán)禁保險公司通過隨意停售保險產(chǎn)品,彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營造成的損失,侵害保險消費(fèi)者利益。要求保險公司通過公司官網(wǎng)和即時通訊等方式,公開披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時間,以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。
六是規(guī)范投保提示。建立短期健康保險投保提示制度,要求保險公司銷售短期健康保險產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)向投保人提供投保須知書,并重點(diǎn)提示保險消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)關(guān)注的產(chǎn)品重要權(quán)益和義務(wù),防止銷售人員因誤導(dǎo)行為,導(dǎo)致消費(fèi)者自身利益受損。
七是規(guī)范退保現(xiàn)金價值。明確規(guī)定最低現(xiàn)金價值計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
四、《通知》的實(shí)施對市場有什么影響?
《通知》以問題為導(dǎo)向,聚焦行業(yè)短期健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問題,采取有針對性的監(jiān)管措施,補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板,向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的信號,為行業(yè)健康保險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障?!锻ㄖ返挠“l(fā)將有利于引導(dǎo)短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展,有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,有利于維護(hù)市場公平合理的競爭秩序。
下一步,銀保監(jiān)會將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系,壓實(shí)保險公司經(jīng)營管理主體責(zé)任,督促保險機(jī)構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為,提升經(jīng)營管理水平,切實(shí)保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益,更好滿足人民群眾健康保障需求。
五、對于消費(fèi)者選購健康保險產(chǎn)品有哪些建議?
一是建議消費(fèi)者在選購健康保險產(chǎn)品時認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款,并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責(zé)任。短期健康保險產(chǎn)品的保險期間一般是在1年及以下,且不保證續(xù)保。保險期間超過1年的,或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險,屬于長期健康保險。同時,對于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險產(chǎn)品來講,其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則,發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠,建議消費(fèi)者購買此類產(chǎn)品時重點(diǎn)關(guān)注保險條款相關(guān)情況,不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。
二是建議消費(fèi)者合理購買健康保險產(chǎn)品。購買健康保險的目的是年輕時為老年做準(zhǔn)備,現(xiàn)在為將來做準(zhǔn)備。短期健康保險的特點(diǎn)是期限短,年輕的消費(fèi)者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜,但短期健康險也有自身的局限性,比如,消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險增加,消費(fèi)者再次購買產(chǎn)品的價格會升高,同時也會面臨產(chǎn)品停售,無法再次購買的情況。因此,消費(fèi)者在選擇健康保險產(chǎn)品時,不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格,還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。
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