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據(jù)悉，為進一步規(guī)范保險公司金融科技應(yīng)用，加強和改進互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)監(jiān)管，防范創(chuàng)新風(fēng)險，促進公平競爭，切實保護保險消費者合法權(quán)益，1月6日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“通知”）。

伴隨著金融科技的進步、客戶需求端的變化，近年來互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)迎來快速發(fā)展。但在迅速擴面的過程中，因市場參與主體龐雜等多種原因，導(dǎo)致出現(xiàn)了非理性價格競爭、銷售不規(guī)范、服務(wù)效能不高等情況。

擴面的同時亦需提質(zhì)?；趯π袠I(yè)最新形勢的調(diào)研和分析，監(jiān)管部門及時出手予以引導(dǎo)和規(guī)范。上海證券報從相關(guān)渠道獲悉，今日下午，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），旨在從源頭重點解決上述問題。

《通知》在鼓勵創(chuàng)新的同時，強調(diào)保險公司合規(guī)經(jīng)營、有多大能力辦多大事。以及從維護消費者權(quán)益角度出發(fā)，要求保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)科技等手段，優(yōu)化費用結(jié)構(gòu)、提高服務(wù)效率，為老百姓提供更實惠的產(chǎn)品、更便捷的服務(wù)，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“普惠”“普及”的特點。同時，秉持一貫的嚴(yán)監(jiān)管基調(diào)，亮明態(tài)度，劃清紅線，重拳打擊違規(guī)行為。

互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，是指保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托全國性保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務(wù)。符合有關(guān)條件的保險公司，可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。不滿足相關(guān)條件的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。

《通知》的一大核心要點，即明確互聯(lián)網(wǎng)人身保險的經(jīng)營門檻，即具備一定能力的保險公司才可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。

首先，對保險公司主體有一個明確的要求：

1、連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；

2、連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上；

3、人身保險公司連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%，財產(chǎn)險公司連續(xù)四個季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進展；

4、保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上；

5、銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

其次，保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，還應(yīng)具備《通知》要求的技術(shù)能力、運營能力和服務(wù)能力。以技術(shù)能力為例，保險公司應(yīng)具備獨立、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，能夠支持互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)長期持續(xù)經(jīng)營，具有符合業(yè)務(wù)規(guī)劃的并發(fā)處理能力，具備完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護手段和管理體系；還應(yīng)具有滿足互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)開展所需要的財務(wù)系統(tǒng)，設(shè)立專用賬戶，實行獨立核算。

《通知》強調(diào)，保險公司委托專業(yè)中介機構(gòu)代銷互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)審慎篩選合作方，并進行嚴(yán)格管理。保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備不低于《通知》要求的技術(shù)能力、運行能力和服務(wù)能力。

隨著市場參與主體及投保人群的不斷擴大，對互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)進行專屬管理乃大勢所趨。

《通知》明確互聯(lián)網(wǎng)渠道所售人身險產(chǎn)品須為專屬產(chǎn)品，實行獨立核算，實施定價回溯監(jiān)管。專屬產(chǎn)品范圍包括意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險，以及獲得銀保監(jiān)會同意開展的其他人身保險產(chǎn)品。

保險公司開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品，應(yīng)符合精算原理，可保利益清晰明確，條款設(shè)計及費率厘定依法合規(guī)、公平合理。鼓勵保險公司應(yīng)用數(shù)字工具、金融科技探索差異化、精細(xì)化定價，滿足人民群眾日益增長的多元化人身風(fēng)險保障需求。

《通知》特別強調(diào)，通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營十年期及以上人身險業(yè)務(wù)的保險公司和保險中介機構(gòu)，在資本實力、行為規(guī)范、風(fēng)險防控等方面應(yīng)符合相應(yīng)條件。

比如，對保險公司的要求是：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過50億元；連續(xù)四個季度（或兩年內(nèi)六個季度）風(fēng)險綜合評級在A類以上；上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰；保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上等。

此外，保險公司申請審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)健康險（除護理險）專屬產(chǎn)品，除符合相關(guān)要求之外，還應(yīng)滿足上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰被采取監(jiān)管措施。

在明確實施產(chǎn)品專屬管理的同時，《通知》亦規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)人身保險領(lǐng)域存在的突出問題，包括：對部分產(chǎn)品提出落地服務(wù)要求，明確經(jīng)營費用補償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險的保險公司建設(shè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；建立投保適當(dāng)性評估機制，引導(dǎo)保險公司將合適的產(chǎn)品銷售給適合的客戶；壓實保險公司核保責(zé)任，解決在線業(yè)務(wù)核保形式化問題。

無論是從設(shè)置經(jīng)營資質(zhì)準(zhǔn)入，還是細(xì)化產(chǎn)品定價及服務(wù)要求，《通知》所體現(xiàn)出的監(jiān)管思路，均是站在消費者角度出發(fā)并考慮的，旨在為老百姓提供更多更實惠的產(chǎn)品、更便捷的服務(wù)，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“普惠”“普及”的特點。

比如，在對保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的運營能力要求上，《通知》要求公司具備全流程在線（在線投保-在線核保-在線承保-在線服務(wù)）的運營能力，以便于讓消費者獲得更好的服務(wù)體驗感。

再如，在服務(wù)能力要求上，《通知》引導(dǎo)保險公司根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)改善服務(wù)能力，在合同送達(dá)等具體的服務(wù)上進行提速。

此外，在最受保險公司關(guān)注的定價機制方面，也處處體現(xiàn)了監(jiān)管部門維護消費者權(quán)益的初衷?！锻ㄖ穼τ诓煌谙藁ヂ?lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品的預(yù)訂費用率的設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，雖然與現(xiàn)行同類產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則總體一致，但增設(shè)了很多細(xì)節(jié)的規(guī)范表述。

比如，“一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金”“產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費方式，一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費金額應(yīng)為一致”“產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)做到保險期間與實際存續(xù)期間一致，不得通過退保費用、調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式變相改變實際存續(xù)期間”“一年期及以下專屬產(chǎn)品最低現(xiàn)金價值計算，應(yīng)當(dāng)采用未滿期保費的計算方法”，等等。

從這些表述中可看出，監(jiān)管將互聯(lián)網(wǎng)定性為直營渠道，引導(dǎo)保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)科技等手段，降低傭金、優(yōu)化費用結(jié)構(gòu)，同時提高服務(wù)效率，以及堵住保險公司通過“擦邊球”的產(chǎn)品定價及銷售方式來誘導(dǎo)、誤導(dǎo)消費者的漏洞。此外，防止保險公司在消費者退保時收取部分不合理的費用。

無論是對通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營十年期及以上人身險業(yè)務(wù)的保險公司提出更細(xì)致的要求，還是對經(jīng)營失能收入損失保險等業(yè)務(wù)提出建設(shè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的要求，監(jiān)管部門都是從消費者角度出發(fā)考慮的?！敖?jīng)營長期限保險產(chǎn)品，對保險公司提出了具備長期經(jīng)營能力和服務(wù)能力的更高要求；而諸如失能收入損失保險等業(yè)務(wù)，對保險公司的服務(wù)質(zhì)效要求較高，不是所有的保險公司都能駕馭?！币晃粯I(yè)內(nèi)資深人士表示。

《通知》中還特別增加了“需求適應(yīng)性評估”這一項。要求保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)于投保前對消費者進行適當(dāng)性評估，充分了解消費者保險需求、家庭經(jīng)濟狀況，科學(xué)評估消費者在線購買保險產(chǎn)品、享受保險服務(wù)的行為能力，堅持向消費者銷售與其風(fēng)險保障需求和支付能力相適應(yīng)的保險產(chǎn)品。這體現(xiàn)了監(jiān)管部門一直以來所強調(diào)的“要把合適的產(chǎn)品，賣給合適的人”的思路。

為充分保障消費者的權(quán)益，《通知》要求保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全產(chǎn)品回溯機制。和之前業(yè)內(nèi)所熟知的保險銷售行為可回溯所不同，這次是定價回溯機制。

具體要求如下：保險公司應(yīng)于每季度末對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品進行定價回溯，重點關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo)，回溯實際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動采取調(diào)整和報告措施。

監(jiān)管部門將根據(jù)保險公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯報告情況，視情況啟動質(zhì)詢、調(diào)查、檢查等監(jiān)管程序，依法查處違法違規(guī)事項。

此外，《通知》還提出建立互聯(lián)網(wǎng)人身保險經(jīng)營登記披露機制。每年對保險公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)范圍合作機構(gòu)信息、專屬產(chǎn)品定價回溯情況等進行登記管理，并向社會披露。對于查實確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，要求保險公司公告并整改。

值得注意的是，《通知》壓實了保險公司對于互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產(chǎn)品的定價責(zé)任和管理責(zé)任，以及壓實了公司總精算師的審慎定價責(zé)任。

具體要求如下：保險公司如存在未按照《通知》要求定期回溯、使用虛假數(shù)據(jù)、定價風(fēng)險長期未改善等情況，除按照前款規(guī)則予以處理外，監(jiān)管部門還將向公司董事會提示相關(guān)風(fēng)險、向全行業(yè)公開通報，同時追究總精算師直接責(zé)任，以及公司主要負(fù)責(zé)人、互聯(lián)網(wǎng)渠道分管負(fù)責(zé)人的管理責(zé)任。

保險公司總精算師對互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯承擔(dān)直接責(zé)任，包括在產(chǎn)品開發(fā)時恪守精算職責(zé)，科學(xué)審慎定價；在回溯工作中確保所用數(shù)據(jù)全面真實，計算方法符合精算原理，整改措施及時有效。

保險公司和保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，如違反《通知》有關(guān)規(guī)定的，視情況采取監(jiān)管談話、風(fēng)險提示、行業(yè)通報和一定時期內(nèi)停止新產(chǎn)品報備等監(jiān)管措施，并依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以行政處罰。

此外，《通知》從保護消費者權(quán)益的角度，提出建立問題產(chǎn)品處置機制。即保險公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)定存在嚴(yán)重違法違規(guī)、嚴(yán)重侵害消費者合法權(quán)益等情形的，保險公司應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管機構(gòu)做出相關(guān)處罰決定的同時，應(yīng)主動告知保單持有人。及時制定消費者權(quán)益保障和整改方案，并向監(jiān)管機構(gòu)報告，待監(jiān)管部門同意后組織實施并向社會公告。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《通知》在不增設(shè)審批備案、不改變行政流程的前提下，前端明確經(jīng)營能力要求、補充調(diào)整產(chǎn)品精算規(guī)則、細(xì)化市場行為規(guī)范，后端采取強化信息披露、建立定價回溯機制等方式壓實機構(gòu)和高管人員的經(jīng)營主體責(zé)任，全方位對互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)予以引導(dǎo)和規(guī)范。

與此同時，為給予保險公司一定的調(diào)整空間，《通知》對已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的保險公司給予了過渡期。保險公司應(yīng)切實保護消費者合法權(quán)益，在充分評估、提前預(yù)案的前提下完成互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)整改，并于2022年1月1日前符合《通知》各項要求。

《通知》的核心要點是明確互聯(lián)網(wǎng)人身保險的經(jīng)營門檻，即具備一定能力的保險公司才可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。同時特別強調(diào)，通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營十年期及以上人身險業(yè)務(wù)的保險公司和保險中介機構(gòu)，在資本實力、行為規(guī)范、風(fēng)險防控等方面應(yīng)符合相應(yīng)條件。