亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

中國銀保監(jiān)會12月14日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(簡稱辦法)，自2021年2月1日起施行。現(xiàn)在簡要從十五個方面對《辦法》的主要內(nèi)容進行介紹和點評。

修改要點一： 《辦法》出臺歷程和章節(jié)體例1-1出臺歷程2015年7月20日保監(jiān)會下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號（下稱舊規(guī)）

2018年10月銀保監(jiān)會下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見函，征求行業(yè)意見2019年12月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》開始向業(yè)內(nèi)征求意見2020年9月新版征求意見稿下發(fā) ，征求行業(yè)意見2020年12月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式發(fā)布（下稱《辦法》或者新規(guī)）《辦法》由起草、征求意見到正式發(fā)布，經(jīng)過了多次探討和調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險，保護消費者合法權(quán)益，提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生的水平。從規(guī)范到規(guī)章，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)保險走過了初期快速嘗試探索的前半段，來到可以整合釋放紅利更加規(guī)范管理的后半段。

1-2《辦法》章節(jié)體例

《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點規(guī)范內(nèi)容包括：一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求，強化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，規(guī)定持牌機構(gòu)經(jīng)營條件，明確非持牌機構(gòu)禁止行為；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)；四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù)，改善消費體驗；五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”；六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。目前的章節(jié)體例所體現(xiàn)出的監(jiān)管邏輯更為清晰和科學(xué)，有利于業(yè)務(wù)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，有利于各類機構(gòu)正確理解監(jiān)管要求并相應(yīng)規(guī)制自身行為。

修改要點二：哪些主體可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)

《辦法》可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)的主體范圍進行了再次梳理，即：

自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手。自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。只有保險機構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手?！掇k法》嚴(yán)格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺，并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，主要是為了全面強化持牌經(jīng)營理念，壓實保險機構(gòu)主體責(zé)任。另外，也有助于解決保險機構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導(dǎo)、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。需要注意的是這里保險代理人不含個人代理人。在保險兼業(yè)代理機構(gòu)中，明確僅有“銀行類”機構(gòu)可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)；對于目前仍持有有效的兼業(yè)代理資質(zhì)的非金融機構(gòu)而言，其被排除在可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體范圍之外。銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，除了要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售；二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。將“依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”納入到可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)的范圍中。國務(wù)院辦公廳于2019年8月1日發(fā)布的《關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中已見端倪，其第四條第3部分提出“……允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)（銀保監(jiān)會等相關(guān)部門按職責(zé)分別負(fù)責(zé)）……” 此番《辦法》即落實了該指導(dǎo)意見，給予了符合資質(zhì)條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合法、合規(guī)地直接從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的機會?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)，要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求。此外，《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)強化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可；二是應(yīng)有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術(shù)實力等；三是應(yīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)獨立運營，與主營業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險隔離；四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人；五是加強消費者權(quán)益保護，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機制?！掇k法》分別就這兩類實體的特別業(yè)務(wù)規(guī)范進行了規(guī)定?！掇k法》對于保險機構(gòu)主體范圍的修訂，體現(xiàn)了監(jiān)管機構(gòu)在堅持持牌經(jīng)營的原則下“有收、有放”的思路，在一定程度上回應(yīng)了行業(yè)在實踐中的一些痛點并順應(yīng)了市場中一些合理的需求。

修改要點三：什么是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，《辦法》第2條明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”的定義，即“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動?！薄掇k法》則對舊規(guī)中“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”的界定作出了實質(zhì)性的修改。根據(jù)《辦法》，“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。拆解來看，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)可被分為兩個層面，其一為銷售并締結(jié)保單，其二是保險服務(wù)，包括保險經(jīng)紀(jì)以及保險公估服務(wù)（包括與之相關(guān)的咨詢服務(wù)）。銀保監(jiān)會在《答記者問》中的解釋，《辦法》規(guī)定，同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：一是保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)；二是消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

修改要點四：線上線下分界區(qū)分及監(jiān)管要求

對于線上線下融合開展的保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，《辦法》規(guī)定了“同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則”以及“線上和線下監(jiān)管規(guī)則不一致的，按照有利于消費者的原則執(zhí)行”的監(jiān)管要求，這也是出于實踐中往往各種渠道交錯，很難界定哪些屬于線下銷售、哪些屬于線上銷售的實際情況的考量。《辦法》第5條對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的渠道融合的展業(yè)規(guī)則進行了闡釋，可以拆解為三點，1、《辦法》的第5條第1款規(guī)定：保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)，消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保行為的，適用本辦法。該條規(guī)則針對的是“非互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”，也就是俗稱的“線下業(yè)務(wù)”，而監(jiān)管機構(gòu)要求，對于開展了線上營銷宣傳、但并非通過互聯(lián)網(wǎng)成交的業(yè)務(wù)，線上的營銷宣傳部分應(yīng)參照本辦法執(zhí)行。2、《辦法》第5條第2款前半段規(guī)定：投保人通過保險機構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應(yīng)同時滿足本辦法及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，其線上和線下經(jīng)營活動分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則；3、《辦法》第5條第2款后半段規(guī)定：無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，堅持合規(guī)經(jīng)營和有利于消費者的原則。結(jié)合前文有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)渠道融合的規(guī)則，我們可以看出，從展業(yè)規(guī)則角度來說，無論最終成交渠道如何，只要展業(yè)涉及線上和線下行為，那么線上和線下的規(guī)則均需同時適用。

修改要點五：沒有資格的非保險機構(gòu)禁止清單：五個“不得

”《辦法》反復(fù)強調(diào)自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手。《辦法》嚴(yán)格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺，并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，主要是為了全面強化持牌經(jīng)營理念，壓實保險機構(gòu)的主體責(zé)任。另外，也有助于解決保險機構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導(dǎo)、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展”?！盃I銷宣傳合作機構(gòu)”等概念在新征求意見稿中未被提及。由此可見，《辦法》中不再使用“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺”、“營銷宣傳合作機構(gòu)”、“服務(wù)合作機構(gòu)”、“技術(shù)支持機構(gòu)”、“客戶服務(wù)機構(gòu)”等這些概念，即提供營銷宣傳服務(wù)的“營銷宣傳合作機構(gòu)”、提供技術(shù)支持服務(wù)的“技術(shù)支持機構(gòu)”和提供客戶服務(wù)的“客戶服務(wù)機構(gòu)”。其中，“營銷宣傳合作機構(gòu)”可以概括為獲得保險公司或保險專業(yè)中介機構(gòu)委托，開展保險營銷宣傳的信息發(fā)布平臺、傳播媒介等機構(gòu)，現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)保險導(dǎo)流服務(wù)即屬于“營銷宣傳”的范疇，導(dǎo)流平臺也需要符合“營銷宣傳合作平臺”的相關(guān)要求。我們理解，《辦法》取消這些措辭，是否在傳遞一個監(jiān)管信息，就是銷售宣傳、技術(shù)支持和客戶服務(wù)屬于保險機構(gòu)的主體責(zé)任，不再允許外包，至少實質(zhì)性和核心部分不能外包。保險機構(gòu)雖然可以借助互聯(lián)網(wǎng)流量平臺為其保險產(chǎn)品或保險服務(wù)進行營銷宣傳，但只是部分內(nèi)容和范圍內(nèi)的合作，主體責(zé)任仍然都在保險機構(gòu)。實踐中存在非保險機構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的情況，根據(jù)《答記者問》中的解釋，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。《辦法》第23條從“銷售管理”的角度進一步列舉了非保險機構(gòu)不得進行的行為，即對非保險機構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，劃定了五條紅線。包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；三是為投保人設(shè)計投保方案；四是代辦投保手續(xù)；五是代收保費。

修改要點六：明確保險機構(gòu)經(jīng)營的自營網(wǎng)絡(luò)平臺條件

根據(jù)銀保監(jiān)會《答記者問》中的解釋，《辦法》規(guī)定了保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設(shè)、監(jiān)管評價等。保險機構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不需要申請業(yè)務(wù)許可或進行業(yè)務(wù)備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的應(yīng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。另外《辦法》強化事中事后監(jiān)管，從經(jīng)營范圍、險種限制、監(jiān)管措施、法律責(zé)任等幾方面做了規(guī)定。《辦法》第7條對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備的條件做了明確規(guī)定，主要包括以下幾方面：

修改要點七：明確互聯(lián)網(wǎng)銷售的披露規(guī)則

《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售管理要求，明確“保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)加強銷售管理，充分進行信息披露，規(guī)范營銷宣傳行為，優(yōu)化銷售流程，保護消費者權(quán)益”。其中《辦法》第二章第二節(jié)第12條-14條對互聯(lián)網(wǎng)銷售的信息披露規(guī)則做了詳細(xì)規(guī)定。就信息披露而言，《辦法》第12至14條分別規(guī)定了保險機構(gòu)官網(wǎng)、自營網(wǎng)絡(luò)平臺以及銷售頁面的信息披露要求。1、就保險機構(gòu)官網(wǎng)而言，應(yīng)設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險欄目披露保險機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照、相關(guān)許可證(備案表)等信息；2、就保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺而言，應(yīng)在顯著位置披露保險產(chǎn)品承保公司設(shè)有分公司和落地服務(wù)機構(gòu)的省級清單等信息；3、就銷售頁面而言，應(yīng)披露保險產(chǎn)品名稱、批復(fù)文號/備案編號/產(chǎn)品注冊號、保險條款和費率(或鏈接)等信息。

修改要點八：明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售管理要求

互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，是指保險機構(gòu)通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險產(chǎn)品或保險服務(wù)進行商業(yè)宣傳推廣的活動。從文義理解，互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的主體很可能被限定為持牌保險機構(gòu)，即嚴(yán)格而言，任何非保險機構(gòu)均不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，這無疑會進一步壓縮非保險機構(gòu)在營銷宣傳領(lǐng)域與保險機構(gòu)開展合作的空間，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺導(dǎo)流模式帶來極大的沖擊。我們認(rèn)為，由于《辦法》中對于互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的主體限制非常明確，如果據(jù)此嚴(yán)格執(zhí)行，則采用任何技術(shù)手段規(guī)避上述規(guī)定的空間都極為有限，現(xiàn)行的大部分導(dǎo)流或營銷宣傳模式都很難完全符合合規(guī)要求。但僅前端展示不涉及具體的保險產(chǎn)品或者保險服務(wù)的保險機構(gòu)基本信息，并在需要進入投保流程時直接H5跳轉(zhuǎn)至保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的導(dǎo)流模式應(yīng)當(dāng)尚有操作空間。2020年6月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》中規(guī)定，保險機構(gòu)可以在非自營網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)置投保申請鏈接，由投保人點擊鏈接進入自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面。據(jù)此，鏈接跳轉(zhuǎn)形式在現(xiàn)行法律法規(guī)項下亦屬合規(guī)。值得注意的是，根據(jù)《辦法》第23條規(guī)定的非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的五條紅線中并未明確納入“營銷宣傳”，是否意味著導(dǎo)流模式仍然還有一線生機。就投保頁面而言，《辦法》第16條明確要求保險機構(gòu)應(yīng)通過其自營網(wǎng)絡(luò)平臺或其他保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)、保險公估服務(wù)，投保頁面須屬于保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺。就營銷宣傳而言，《辦法》第15條對于“互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳”進行了明確。具體而言，“互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳”是指保險機構(gòu)通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險產(chǎn)品或保險服務(wù)進行商業(yè)宣傳推廣的活動。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應(yīng)符合金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。