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2009年10月1日起施行的新保險法（以區(qū)別以前的保險法），引起各界廣泛關(guān)注，大家仁者見仁，智者見智，對新保險法中的相關(guān)問題都提出了自己的看法，筆者也闡述一下自己的觀點。

此次新保險法在對待履行如實告知義務(wù)上，終于采納了英美法系國家普遍采納的最大誠信原則中的標志：“2年的不可抗辯條款”，在社會上反映強烈，但筆者對此提出一些異議，理由是:

一、法律條文規(guī)定的瑕疵。

新保險法第十六條第3款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同?！?

假設(shè)：某人就是不履行如實告知義務(wù)，合同成立1年后出險，也不去報案，1年后再去，在時間上滿足了新保險法規(guī)定的2年的不可抗辯，在不履行誠信的前提下繼續(xù)鉆法律條文規(guī)定的瑕疵，顯屬惡意，在這種情況下，難道法院也予以保護？顯然，這是違背新保險法設(shè)立2年的不可抗辯原則的初衷的，也是違背立法機關(guān)的立法本意與立法原則的。

二、新保險法設(shè)立2年的不可抗辯條款與其它法律相沖突。

在司法實踐中，有一個原則，即已經(jīng)生效的刑事判決書中確認的事實是具有非常高的法律效力的，在某種情況下是不容置疑的，為此，筆者提出一個案例假設(shè)，假設(shè)甲某已經(jīng)患有慢性疾病，在投保時不履行如實告知義務(wù)，不如實填寫投保書，隨后在保險公司組織的體檢中讓乙某冒名頂替甲自己去體檢，保險合同成立3年后，甲的妻子B某想殺害甲某騙取保險金，但未遂，在公安機關(guān)偵破此案的過程中，偵查到乙某冒名頂替甲去參加保險公司組織的體檢這一事實，在隨后的法庭審理過程中，這一事實被寫入刑事判決書，當(dāng)然，妻子B某等犯罪嫌疑人肯定會受到法律嚴懲，但被寫入生效的刑事判決書中“乙某冒名頂替甲去參加保險公司組織的體檢這一事實”能否對抗新保險法設(shè)立的2年的不可抗辯原則？

之所以說新保險法設(shè)立2年的不可抗辯條款與其它法律相沖突，是因為保險法也好，刑事訴訟法也好，都是人大批準的，法律效力是同一位的，不存在保險法凌駕于刑事訴訟法之上的問題，不存在保險法否認刑事訴訟法中確認的法律原則的問題。

請大家思考1：此時合同成立之日已經(jīng)超過二年了，保險人持有生效的刑事判決書中“乙某冒名頂替甲去參加保險公司組織的體檢這一事實”的確鑿證據(jù)能否解除合同？

請大家思考2：發(fā)生保險事故的，保險人是否承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

A、假設(shè)甲某被刀砍傷、被車撞傷等外力受傷或致殘的，保險人是否承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任？

B、假設(shè)甲某被妻子B某下毒，造成受傷或致殘的、或者導(dǎo)致他原來已經(jīng)患有慢性疾病復(fù)發(fā)、加重、致殘的、壽命縮短的，保險人是否承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任？

三、正確處理上述問題的解決，我們需要看一下英美法系國家與大陸法系國家在對待履行如實告知義務(wù)上的法律規(guī)定與立法原則。

在對待履行如實告知義務(wù)上，英美法系國家普遍采用最大誠信原則，這一原則在1906年的《英國海上保險法》中得到了確認?！安豢煽贡鏃l款”最早于1860年的曼哈頓人壽保險公司提出，但英美法系國家也不是無條件的適用“2年的不可抗辯條款”，美國紐約州法院判例認為，即便保險合同中有“不可抗辨條款”的規(guī)定，如果有證據(jù)證明投保人一方有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不做正確申報并有欺詐的意圖；或者投保人一方明知該重要事實而有意不申報該重要事實的情況存在，上述行為都是對保險合同最大誠信原則的違背，將不得適用保險合同中的“不可抗辨條款”。因此，在適用美國紐約州法院判例的這部分英美法系國家，對于上述甲某的遭遇，基本上按照“保險人解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”的處理方式予以解決。

大陸法系國家普遍適用“危險估計說”、“因果關(guān)系說”、“重要事實”的理論主張。即：如果投保人未如實履行告知義務(wù)的事項和保險事故的發(fā)生之間具有因果關(guān)系，保險人才可以解除保險合同，才可以不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！兜聡ｋU契約法》第21條、《日本商法典》第645條都作了上述的規(guī)定，

其中，大陸法系國家對于“重要事實”是如下規(guī)定的：

德國1908年《保險合同法》第16條第1款規(guī)定：“經(jīng)保險人以書面詢問的事項，若有疑義時，視為重要事項”。瑞士1908年《保險合同法》第4條第1款亦規(guī)定：“保險人通過書面形式明確而且無疑義地詢問了的危險事實，可以推定為重要事實?！薄俄n國商法》第651條之2（書面質(zhì)詢的效力）規(guī)定：“保險人書面質(zhì)詢的事項，應(yīng)推定為重要的事項?！薄栋拈T商法典》第973條第2款規(guī)定：“如保險人向投保人交付問卷以便投保人填寫，則推定調(diào)查表所載情況對風(fēng)險評估有影響?！蔽覈_灣地區(qū)“保險法”第64條則將應(yīng)該告知的事項限制為“書面詢問及重要的事項”。

依照上述國家“保險法”的規(guī)定，經(jīng)保險人以書面詢問的事項，視為重要事項，隱瞞即視為不履行如實告知義務(wù)的。

結(jié)合本案的實際情況，這就導(dǎo)致了如下的法律后果：

A、假設(shè)甲某被刀砍傷、被車撞傷等外力受傷或致殘的，屬于意外，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人仍應(yīng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

B、假設(shè)甲某被妻子B某下毒，造成受傷或致殘的、也屬于意外，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人仍應(yīng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

C、假設(shè)甲某被妻子B某下毒，導(dǎo)致他原來已經(jīng)患有慢性疾病復(fù)發(fā)、加重、致殘的、壽命縮短的，鑒于甲某已經(jīng)患有慢性疾病，在投保時不履行如實告知義務(wù)，不如實填寫投保書，對保險人隱瞞了“以書面詢問的重要事項，隱瞞即視為不履行如實告知義務(wù)的”，保險人持有生效的刑事判決書中“乙某冒名頂替甲去參加保險公司組織的體檢這一事實”的確鑿證據(jù)，不應(yīng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，因為甲某未如實履行告知義務(wù)的事項和保險事故的發(fā)生（導(dǎo)致他原來已經(jīng)患有慢性疾病復(fù)發(fā)、加重、致殘的、壽命縮短的）之間具有因果關(guān)系，當(dāng)然在訴訟中，保險公司對此應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。

新保險法在對待履行如實告知義務(wù)上采納了英美法系國家普遍采納的“2年的不可抗辯條款”，立法本意是好的，但由于立法技術(shù)的原因，在操作上肯定會出現(xiàn)新的問題，考慮到我國保險市場的高度壟斷性導(dǎo)致保險公司的粗放經(jīng)營，（例如保險公司組織的體檢中，采集的血液尿液等人體組織樣本體檢后全部扔掉。）金融危機下眾多騙保人的保險詐騙，建議最高法院在以后的司法解釋中對“2年的不可抗辯條款”做進一步細致的規(guī)定，找出可操作的技術(shù)性解決方案。