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近日研讀了《英美保險(xiǎn)法經(jīng)典案例評(píng)析》，該書介紹了英美保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中法院判決的經(jīng)典案例，涉及海上、財(cái)產(chǎn)、以及壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)理賠基本原則、合同的訂立、生效、各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)、變更受益人、如何認(rèn)定“故意”、“意外”等等，每個(gè)案例都有各州、巡回上訴法院或最高法院的判決書摘選、節(jié)錄，佐以詳細(xì)的分析，給人以直觀、深刻的理解，無(wú)論是研究英美法系判例法還是研究保險(xiǎn)法，英美法系判例法中涉及保險(xiǎn)的案例都是必經(jīng)之路，且最能體現(xiàn)英美法系判例法對(duì)于人性的剖析、立法技術(shù)精湛與魅力的領(lǐng)域，莫過(guò)于《保險(xiǎn)法》。

其中幾個(gè)案例對(duì)我們保險(xiǎn)法的建設(shè)很有啟迪和警示作用，我將分別闡述心得與大家一起分享。

1、倫德?tīng)柭V大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司案

（摘自書中巡回上訴法院判決書節(jié)錄）：

“1986年5月3日倫德?tīng)柭c泰米結(jié)婚，5月12日倫德?tīng)柭鼌⒓恿斯窘M織的團(tuán)體壽險(xiǎn)計(jì)劃，他指定妻子泰米為受益人，1988年8月，倫德?tīng)柭c泰米離婚，不久，倫德?tīng)柭顚懥艘环荼砀?，把泰米的名字從團(tuán)體險(xiǎn)的健康保險(xiǎn)項(xiàng)目下刪除，但他沒(méi)有按照人壽保單的要求填寫必要的表格來(lái)變更受益人。1988年9、10月的一天，倫德?tīng)柭嬖V自己的同事，他想變更受益人，不想死后由前妻來(lái)獲取他的人壽保險(xiǎn)的收益，隨后同事看到他向著行政大樓方向走去，在那里他可以獲得必要的表格來(lái)變更受益人，倫德?tīng)柭貋?lái)的時(shí)候手里拿著一些文件，但同事并沒(méi)有看見(jiàn)他拿的到底是什么，也沒(méi)有看見(jiàn)他填寫了任何表格。沒(méi)有證據(jù)表明在前述的交談和死亡日期之間的一年內(nèi)倫德?tīng)柭鼘?shí)際完成和提交了必要的表格變更受益人。1989年10月倫德?tīng)柭嚨溗劳?，倫德?tīng)柭母改负颓捌尢┟锥计鹪V要求去的人壽保險(xiǎn)賠付金。大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司向法院提存18600美元后撤出訴訟。

倫德?tīng)柭母改笭?zhēng)辯說(shuō)：死者生前告訴自己的同事，他想變更受益人，不想死后由前妻來(lái)獲取他的人壽保險(xiǎn)的收益，領(lǐng)取了必要的變更受益人表格，這些行為足以把前妻的受益人地位從保單中刪除，死者明確表達(dá)了變更受益人的意圖并采取了足夠的措施來(lái)完成這一變更。前妻反駁道：原表格依然有效。一審法院判決前妻勝訴。

案件中僅有記錄表明：死者生前告訴自己的同事，他想變更受益人，不想死后由前妻來(lái)獲取他的人壽保險(xiǎn)的收益，隨后同事看到他向著行政大樓方向走去，在那里他可以獲得必要的表格來(lái)變更受益人，倫德?tīng)柭貋?lái)的時(shí)候手里拿著一些文件，但同事并沒(méi)有看見(jiàn)他拿的到底是什么，也沒(méi)有看見(jiàn)他填寫了任何表格。沒(méi)有證據(jù)表明在前述的交談和死亡日期之間的一年內(nèi)倫德?tīng)柭鼘?shí)際完成和提交了必要的表格變更受益人。這表明他知道變更受益人的正確程序，但他沒(méi)有遵守這個(gè)程序，沒(méi)有采取行動(dòng)來(lái)實(shí)施自己的意圖，地區(qū)法院判決前妻勝訴的簡(jiǎn)易判決是正確的。被保險(xiǎn)人沒(méi)有采取行動(dòng)來(lái)實(shí)施變更受益人的意思表示，因此死者父母的主張缺乏證據(jù)支持，我們維持地區(qū)法院判決的簡(jiǎn)易判決，并判給她保險(xiǎn)金?！?

本案是一個(gè)涉及變更受益人正確程序的案件，之所以選擇這個(gè)案件，是因?yàn)槟壳霸谌珖?guó)法院處理此類案件時(shí)，有許多案件的審理結(jié)果不正確，最有代表性的就是當(dāng)事人沒(méi)有到保險(xiǎn)公司履行必要變更受益人的正確程序，而自行在遺囑中決定變更受益人，讓其他人取代其原先在保險(xiǎn)合同中指定的受益人作為壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單的受益人，（遺囑形式要件具備）而且沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。

很多法院處理此類案件時(shí)，普遍認(rèn)為：死者臨終前遺囑變更了受益人，或向家人宣布由某人作為受益人，合情合理，且是其在意志清醒的狀態(tài)下的真實(shí)意思的表示，同時(shí)他也有權(quán)變更受益人，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向遺囑中指定的受益人作為壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單的受益人，履行給付保險(xiǎn)金及分紅的義務(wù)。

上述法院的判決混淆了法律關(guān)系，與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同法律關(guān)系，以及與配偶子女的繼承法律關(guān)系，是兩種不同的法律關(guān)系，它們涉及的法律依據(jù)不同，當(dāng)事人不同，法律后果不同，書寫遺囑的行為，只對(duì)其子女等家人有效，但是對(duì)保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人——保險(xiǎn)公司并不產(chǎn)生效力，遺囑變更受益人的行為違反了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，即沒(méi)有按照法律的規(guī)定為一定的行為，因此就必須承擔(dān)在法律上對(duì)其不利的后果。如果想變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容，例如：受益人姓名、被保險(xiǎn)人的職業(yè)或危險(xiǎn)等級(jí)、住址、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等等，都必須得到保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，即保險(xiǎn)公司的同意，并按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定履行一些必要的手續(xù)，變更過(guò)的保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容才合法有效。反之，遺囑變更受益人，僅僅是一個(gè)人的行為，而沒(méi)有得到保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人的同意，是沒(méi)有法律效力的。不符合《保險(xiǎn)法》第41條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”的強(qiáng)制性規(guī)定。

正確的做法一般是：應(yīng)被保險(xiǎn)人自己（如委托他人辦理應(yīng)出具授權(quán)委托書）攜帶自己的正式保險(xiǎn)單、身份證和戶口本、上一期的繳費(fèi)收據(jù)前往保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)地點(diǎn)，填寫變更申請(qǐng)書并提交保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司工作人員審核無(wú)誤后，在保險(xiǎn)單上加貼批注，并分別在加貼批注上加蓋保險(xiǎn)公司公章，在保險(xiǎn)單與加貼批注之間加蓋騎縫章，（注：這是必不可少的步驟，是極為重要的）。