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2002年1月9日，劉先生為自己已滿14周歲的兒子在甲保險(xiǎn)公司投保了生死兩全的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為30000元，保險(xiǎn)期限為十年，年繳保險(xiǎn)費(fèi)1500元，約定當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔馐鹿仕劳龅?，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)3倍給付保險(xiǎn)金，因疾病身故的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)雙倍給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)全額給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。2002年7月8日期末考試后，其兒子因成績(jī)較差而被學(xué)校作留級(jí)處理，當(dāng)天返家后即遭其父的責(zé)打。第二天劉先生下班歸家發(fā)現(xiàn)其子失蹤，離家出走，便和親屬四處尋找，至2004年7月8日已經(jīng)滿2年仍音信全無(wú)。

無(wú)奈之下，劉先生只得前往人民法院立案，請(qǐng)求人民法院宣告其兒子失蹤，并持法院宣告其兒子失蹤的判決書(shū)向甲保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。

請(qǐng)問(wèn)這種情況下,甲保險(xiǎn)公司應(yīng)該不應(yīng)該賠付呢？

經(jīng)查明，劉先生這兩年一直向甲保險(xiǎn)公司繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同并未失效。

律師解答：

保險(xiǎn)公司不應(yīng)該承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不向劉先生履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

理由如下：

1、本案并未發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故；

依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條的規(guī)定：“ 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！钡谑邨l第4款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！?本案中，劉先生的兒子僅僅是失蹤，而不是死亡（無(wú)論是因?yàn)橐馔膺€是疾病），但是失蹤并不屬于本案保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

2、失蹤不是死亡，宣告失蹤和宣告死亡的法律后果也不是一樣的；

《中華人民共和國(guó)民法通則》第九條規(guī)定：“公民從出生時(shí)起到死亡時(shí)止，具有民事權(quán)利能力，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。” 第二十條 公民下落不明滿二年的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告他為失蹤人。

戰(zhàn)爭(zhēng)期間下落不明的，下落不明的時(shí)間從戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束之日起計(jì)算。

第二十三條 公民有下列情形之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告他死亡：

（一）下落不明滿四年的；

（二）因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿二年的。

戰(zhàn)爭(zhēng)期間下落不明的，下落不明的時(shí)間從戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束之日起計(jì)算。以及依照“最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)民法通則》若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）”的規(guī)定，第２６條：下落不明是指公民離開(kāi)最后居住地后沒(méi)有音訊的狀況。對(duì)于在臺(tái)灣或者在國(guó)外，無(wú)法正常通訊聯(lián)系的，不得以下落不明宣告死亡。第２８條： 民法通則第二十條第一款、第二十三條第一款第一項(xiàng)中的下落不明的起算時(shí)間，從公民音訊消失之次日起算。

從上述規(guī)定可以看出，本案中，劉某的兒子僅僅是離家出走滿2年，而不是下落不明滿四年，因此無(wú)法宣告其死亡，失蹤是一種狀態(tài)的持續(xù)，死亡是一種狀態(tài)的結(jié)果，失蹤并不意味著這個(gè)人已經(jīng)死亡，并不能產(chǎn)生繼承、遺產(chǎn)分割等法律后果，如果人民法院判決宣告某人為失蹤人，應(yīng)當(dāng)同時(shí)指定失蹤人的財(cái)產(chǎn)代管人。在法律上，也僅僅是一種財(cái)產(chǎn)代為保管的法律關(guān)系，而不是將其財(cái)產(chǎn)分割，轉(zhuǎn)移至自己的名下，但是死亡就不同了，首先在財(cái)產(chǎn)方面，進(jìn)入繼承、遺產(chǎn)分割法律關(guān)系，有遺囑的就進(jìn)行遺囑繼承，沒(méi)有遺囑的，進(jìn)行法定繼承，有遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的，按照該協(xié)議的約定處理財(cái)產(chǎn)，其次在人身方面，夫妻一方被人民法院宣告死亡的，夫妻的婚姻關(guān)系終止，另一方可以持人民法院的生效判決與他人結(jié)婚，組建新的家庭。但是僅僅持有人民法院的宣告某人失蹤的生效判決是不能與他人結(jié)婚，組建新的家庭的。

3、劉先生如果想得到保險(xiǎn)公司的賠償，正確的做法是，繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，以保證該保險(xiǎn)合同的效力不終止。待其兒子下落不明滿四年后，直接向人民法院申請(qǐng)宣告其兒子死亡，然后持有人民法院的宣告其兒子死亡生效判決書(shū)，再向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。因?yàn)椤白罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)民法通則》若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）” 第２９條規(guī)定：“宣告失蹤不是宣告死亡的必經(jīng)程序。公民下落不明，符合申請(qǐng)宣告死亡的條件，利害關(guān)系人可以不經(jīng)申請(qǐng)宣告失蹤而直接申請(qǐng)宣告死亡。但利害關(guān)系人只申請(qǐng)宣告失蹤的，應(yīng)當(dāng)宣告失蹤；同一順序的利害關(guān)系，有的申請(qǐng)宣告死亡，有的不同意宣告死亡，則應(yīng)當(dāng)宣告死亡?！?

假設(shè)1，事后查明其兒子在離家出走后很快就因意外或疾病死亡了，則甲保險(xiǎn)公司除了給付保險(xiǎn)金以外，還應(yīng)當(dāng)退還劉先生后3年繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，因?yàn)楹?年作為保險(xiǎn)標(biāo)的的客體，其兒子，已經(jīng)不存在了；

假設(shè)2，事后查明其兒子在離家出走后4年后，因意外或疾病死亡了，則甲保險(xiǎn)公司履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)即可。

假設(shè)3，事后查明其兒子在離家出走后很快就自殺了，那么甲保險(xiǎn)公司不應(yīng)該承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并可以向劉先生主張返還已經(jīng)支付的保險(xiǎn)金。并依照〈保險(xiǎn)法〉的規(guī)定退還2年保險(xiǎn)費(fèi)的保單現(xiàn)金價(jià)值，再退還另2年的保險(xiǎn)費(fèi)就可以了，道理同假設(shè)1。

假設(shè)4，事后查明其兒子在離家出走2年后自殺了，那么甲保險(xiǎn)公司應(yīng)該依照〈保險(xiǎn)法〉的規(guī)定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，再退還另2年的保險(xiǎn)費(fèi)，道理同

假設(shè)1。