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2003年3月份，林太太投保了A保險公司重大疾病保險。2005年6月林太太因腎病首次住院治療，出院后即向A保險公司提出了關(guān)于重大疾病保險的索賠申請，接受申請后，A保險公司的理賠人員到林太太就診的醫(yī)院調(diào)閱病史，查到病歷中2004年2月林太太骨折時曾經(jīng)對醫(yī)生陳述說：“患慢性腎衰一年余”，便將此作為證據(jù)，并向林太太發(fā)出了《理賠決定通知書》：“被保險人投保前已患有慢性腎功能衰竭，投保時未如實告知，根據(jù)保險條款第七條規(guī)定，解除保險合同。對合同解除前發(fā)生的事故不予給付保險金，但退還保單現(xiàn)金價值?！?

對此林太太向A保險公司解釋：我是在投保幾個月以后，感覺晚上比以往尿頻，才去醫(yī)院檢查尿樣，發(fā)現(xiàn)有腎功能有異常的情況，2004年2月因工傷住院，檢查腎功能各項指標（因涉及骨折用藥）發(fā)現(xiàn)腎病比以前嚴重，作為回憶，我按癥狀往前推測估計大概是在一年前可能就有了這種毛病，所以向醫(yī)生陳述時作了“患慢性腎衰一年余”的表述，但從時間概念上講，這種回憶性的表述是模糊的隨意性的，沒有主任醫(yī)師的確診記錄，表明我肯定患有腎病，我只是估計患慢性腎衰一年余，并不表明我在一年之前，也就是在投保時就已知道自己肯定患有腎病而故意隱瞞。

但不料就是這句“患慢性腎衰一年余”的病歷記載，竟成為如今投保人和保險公司雙方爭論的焦點。在協(xié)商無果的情況下林太太向A保險公司提起了訴訟，究竟保險公司該不該理賠呢？

律師點評：

在分析本案的法律關(guān)系之前，我再重申一遍：人民法院不是講情理的地方，而是在確認證據(jù)效力的基礎(chǔ)上認定事實、適用法律、依法裁判的地方。在諸多的保險合同糾紛案件中，由于當事人在法庭審理的過程中無法出示有效的證據(jù)，或者由于自己所出示的證據(jù)存在著這樣那樣的瑕疵，而直接導(dǎo)致證據(jù)的真實性、關(guān)聯(lián)性、合法性不具備證據(jù)的形式要件，而不能作為證據(jù)來使用，從而造成自己敗訴，這不能怨天尤人，僅僅覺得自己很委屈是沒有任何用的。忽視了取得、出示必要的證據(jù)，后果是非常嚴重的，這就好象在住院治療的時候沒有藥物或者不按照醫(yī)囑吃藥一樣。

類似的案件本人也代理過，結(jié)合以往的經(jīng)驗和本案的實際情況，在這里，我著重講一下在訴訟過程中舉證責任的分配問題。

根據(jù)我國《民事訴訟法》的規(guī)定，我國民事訴訟的舉證原則是：誰主張誰舉證，即：“當事人對自己提出的主張，有責任提供證據(jù)”。在保險合同糾紛案件中，一般情況下，既然是保險公司主張某某人在投保前就已患有什么什么疾病，屬于投保時未如實告知，那么，保險公司就應(yīng)當向法院提交相應(yīng)的證據(jù)，例如：

1、 某某人的病歷，其中詳細記載著他生前曾經(jīng)患有某類疾病的記錄，以及何時看病、何時確診等內(nèi)容；

2、 與某某人的病歷配套的其他醫(yī)院證明，如掛號單、醫(yī)生診斷書（住院前診斷和住院后診斷）、醫(yī)囑、藥方、住院證明、用藥明細單、住院小結(jié)、住院巡診記錄、醫(yī)院檢查檢驗書（X光片、CT、B超記錄等）、手術(shù)過程記錄、ICU緊急搶救記錄等等；

3、 保險合同正本，以及相關(guān)身份證明，以證明保險合同中的林太太與病歷中的林太太系同一人；

4、 投保單原件，以證明某某人在投保前就已患有什么什么疾病，屬于隱瞞病史，在投保時未如實告知。

注意：該病歷無論是省市級的大醫(yī)院還是社區(qū)、鄉(xiāng)村等小醫(yī)院出具的，都應(yīng)當蓋章以及主治醫(yī)生簽名。另外，對于某些疑難、危重疾病，需要專家組集體討論的，則需要提供集體會診的會議紀要。（含全體人員簽名）

在實際生活中，確實存在著很多人由于心理緊張、神經(jīng)過敏的狀態(tài)下，懷疑、臆想自己可能得了某某疾病，或者已經(jīng)病入膏肓了，在看病時流虛汗，向接待自己的醫(yī)生夸大其詞的說自己已經(jīng)不行了，這種癥狀已經(jīng)很長時間了，結(jié)果一檢查什么病癥也沒有或者根本沒有那么嚴重。在病歷中，醫(yī)生會如實記錄：某某人某日來我院，自述某某癥狀，持續(xù)了多長時間，經(jīng)我院XXXX檢查手段檢查（X光片、CT、B超記錄、皮下細胞切片、紅外多光譜照射等），該人現(xiàn)在身體正常，或患有XX疾病、程度如何，如何治療、使用何種藥物等等。

但是在本案中，作為當事人一方的A保險公司已經(jīng)到林太太就診的醫(yī)院調(diào)閱了《病歷》，并在復(fù)印后將此作為證據(jù)向法院提交了，《病歷》在證據(jù)種類上屬于書證，其證明效力比證人證言要高，無論是否確實存在著林太太由于心理緊張的狀態(tài)，懷疑、臆想自己可能患有慢性腎功能衰竭很長時間了，在這種情況下，即A保險公司已經(jīng)向法院提交了林太太投保前已患有慢性腎功能衰竭，并從時間概念上推斷出林太太在投保時未如實告知的初步證據(jù)，這樣一來，在訴訟上對林太太是不利的， 如果林太太主張：“我按癥狀往前推測估計大概是在一年前可能就有了這種毛病，所以向醫(yī)生陳述時作了：患慢性腎衰一年余的表述，但從時間概念上講，這種回憶性的表述是模糊的隨意性的，沒有主任醫(yī)師的確診記錄，表明我肯定患有腎病，我只是估計患慢性腎衰一年余，并不表明我在一年之前，也就是在投保時就已知道自己肯定患有腎病而故意隱瞞?！奔创_實存在著林太太由于心理緊張的狀態(tài)，懷疑、臆想自己可能患有慢性腎功能衰竭很長時間了，不能肯定或者根本就沒患有慢性腎功能衰竭的事實，并以此作為抗辯理由的話，這時，在訴訟過程中的舉證責任就由A保險公司轉(zhuǎn)移到林太太身上了，她必須向法院提交相應(yīng)的支持其抗辯理由的上述證據(jù)，人民法院是在確認證據(jù)效力的基礎(chǔ)上認定事實、適用法律、依法裁判，而不是靠主觀臆測、猜想來認定事實，是以事實為根據(jù)，而不是以可能、大概、差不多等模糊概念來否認已有的書證、物證。

依照《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第十條；“當事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當提供原件或者原物?！?

上述司法解釋還規(guī)定：“當事人應(yīng)當在舉證期限內(nèi)向人民法院提交證據(jù)材料，當事人在舉證期限內(nèi)不提交的，視為放棄舉證權(quán)利。

對于當事人逾期提交的證據(jù)材料，人民法院審理時不組織質(zhì)證。

由人民法院指定舉證期限的，指定的期限不得少于三十日，自當事人收到案件受理通知書和應(yīng)訴通知書的次日起計算?！?

從中可以看出，如果林太太未能在人民法院指定舉證期限內(nèi)向人民法院提交證據(jù)材料，或者因客觀原因不能自行收集上述醫(yī)院的相關(guān)證據(jù)，雖然申請人民法院調(diào)查收集，但是被人民法院依法拒絕的，將承擔舉證不能的不利后果。如果是這樣的話，林太太很有可能被法院判決駁回其訴訟請求。

假設(shè)林太太在人民法院指定舉證期限內(nèi)向人民法院提交了相關(guān)的證據(jù)材料，并在法庭上出示經(jīng)雙方當事人質(zhì)證后，人民法院從證據(jù)的真實性、關(guān)聯(lián)性、合法性進行審查后，確認有效的，并以此否認了A保險公司 “被保險人投保前已患有慢性腎功能衰竭，投保時未如實告知的事實”，將做出對林太太有利的判決。