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案情介紹：

客戶B于2000年1月曾在A保險(xiǎn)公司投保主險(xiǎn)“重大疾病健康型”保險(xiǎn)、“紅利終身”生死兩全型人壽保險(xiǎn)（即從50歲開(kāi)始每隔10年返一次錢(qián)，身故雙倍給付保險(xiǎn)金）、“笑口常開(kāi)”（3年返一次錢(qián)的）生死兩全型人壽保險(xiǎn)、終身養(yǎng)老人壽保險(xiǎn)共計(jì)4種類(lèi)型的人壽保險(xiǎn)，以及3個(gè)附加險(xiǎn)：附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)每年共計(jì)19000元。

2005年1月，客戶B因感到胸悶不適，在醫(yī)院檢查時(shí)查出有冠心病，并因此而住院，客戶B于是申請(qǐng)A保險(xiǎn)公司對(duì)自己投保的“重大疾病保險(xiǎn)”的理賠，A保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)在事后核實(shí)材料時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶B在投保前就已經(jīng)在北京市某醫(yī)院因冠心病住院，此次住院屬于再次發(fā)病，理賠部門(mén)認(rèn)為客戶B屬于在投保前隱瞞病史，不履行如實(shí)告知義務(wù)，做出拒賠決定：拒絕給付重大疾病保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金，并解除了與客戶B的重大疾病保險(xiǎn)合同，但又同時(shí)決定：

1、立即解除與客戶B之間的其他3個(gè)主險(xiǎn)合同，即“紅利終身”生死兩全型人壽保險(xiǎn)、“笑口常開(kāi)”生死兩全型人壽保險(xiǎn)、終身養(yǎng)老人壽保險(xiǎn)，退還現(xiàn)金價(jià)值15000元，

2、立即解除與客戶B之間的其他3個(gè)附加險(xiǎn)合同：附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療保險(xiǎn)，并且不退還現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)。

客戶B當(dāng)然不能接受A保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)的決定，認(rèn)為：3個(gè)主險(xiǎn)合同是否應(yīng)當(dāng)解除跟得病不得病沒(méi)有關(guān)系，我只要按時(shí)交錢(qián)按時(shí)領(lǐng)錢(qián)就行了，生死兩全型人壽保險(xiǎn)主要保的是意外事故，和兩個(gè)附加險(xiǎn)合同：附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療一樣，都是發(fā)生意外情況后保險(xiǎn)公司才賠錢(qián)，疾病本身就是上述幾個(gè)保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任，為什么要解除呢？而且解除后才退15000元，我這些年保險(xiǎn)費(fèi)都交了將近8萬(wàn)元了，如果退的話就應(yīng)當(dāng)全額退還保險(xiǎn)費(fèi)。在雙方協(xié)商無(wú)果的情況下，雙方訴至法院。

訂立了數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，只發(fā)生其中的一個(gè)保險(xiǎn)事故,能否全部解除這一系列的合同?

律師評(píng)析：

我認(rèn)為：

1、A保險(xiǎn)公司的第一個(gè)決定沒(méi)有問(wèn)題，即拒絕給付重大疾病保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金，并解除了與客戶B的重大疾病保險(xiǎn)合同，這個(gè)決定認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，維護(hù)了A保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益。

2、對(duì)于A保險(xiǎn)公司的第二個(gè)決定，解除與客戶B之間的“紅利終身”生死兩全型人壽保險(xiǎn)、“笑口常開(kāi)”生死兩全型人壽保險(xiǎn)、“終身養(yǎng)老”人壽保險(xiǎn)這3個(gè)主險(xiǎn)合同的決定，我認(rèn)為這個(gè)決定基本上沒(méi)有問(wèn)題，是在認(rèn)定事實(shí)清楚的基礎(chǔ)上做出的并且有法律依據(jù)，并且合情合理。因?yàn)?，雖然表面上看這3個(gè)主險(xiǎn)合同是否應(yīng)當(dāng)解除、理賠、合同內(nèi)容的變更與是否得病沒(méi)有關(guān)系，主要保的是意外事故，投保人只要按時(shí)交錢(qián)按時(shí)領(lǐng)錢(qián)就行了，都是發(fā)生意外情況后保險(xiǎn)公司才賠錢(qián)，但是，客戶B屬于在投保前隱瞞病史，而且是冠心病這種較嚴(yán)重的疾病，客戶B不履行如實(shí)告知義務(wù)，這樣做的后果足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率，在這種情況下，A保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。這是完全符合《保險(xiǎn)法》第十七條第2款的規(guī)定，可以說(shuō)，A保險(xiǎn)公司是依法維權(quán)。生死兩全型人壽保險(xiǎn)合同在是否同意承?；蛘邤M定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，考慮的因素除了有意外情況，當(dāng)然還有被保險(xiǎn)人的身體健康狀況，因?yàn)樯纼扇腿藟郾ｋU(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任是只要身故就的理賠，無(wú)論是意外身故還是疾病身故，（保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任中約定的事項(xiàng)除外）保險(xiǎn)公司都必須履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，如果在短期內(nèi)，大量的、身體健康狀況欠佳的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)存在，并不加篩選的予以承保，如果在投保后時(shí)間不常的幾年以后，客戶B因此種疾病死亡，那么，對(duì)保險(xiǎn)公司的健康穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是不利的，《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。” 是以法律形式對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的要求，是保險(xiǎn)公司核保部門(mén)應(yīng)盡的職責(zé)，是投保人的法定義務(wù)。因此在本案中那種“疾病本身就是上述3個(gè)主險(xiǎn)合同的除外責(zé)任，不應(yīng)當(dāng)解除”的認(rèn)識(shí)是不對(duì)的。

之所以說(shuō)基本合理，是因?yàn)樵趯?shí)際操作中，如果上述情況出現(xiàn)了。一般的做法是，不解除“終身養(yǎng)老人壽保險(xiǎn)”合同，這主要是因?yàn)椤敖K身養(yǎng)老人壽保險(xiǎn)”屬于一種儲(chǔ)蓄型的合同，偏重于儲(chǔ)蓄，資金的積累，而且如果在投保后時(shí)間不常的幾年以后客戶因疾病身故，那么，保險(xiǎn)公司通常給付的保險(xiǎn)金比較低，有時(shí)會(huì)低于投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，這種情況對(duì)保險(xiǎn)公司的健康穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)一般不會(huì)造成沖擊和影響，所以按照目前在實(shí)際操作中通行的做法，A保險(xiǎn)公司不應(yīng)解除“終身養(yǎng)老人壽保險(xiǎn)”合同。

3、對(duì)于A保險(xiǎn)公司的第三個(gè)決定：解除與客戶B之間的其他3個(gè)附加險(xiǎn)合同：附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療保險(xiǎn)，并且不退還現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)。

我認(rèn)為解除“附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療”這兩個(gè)附加險(xiǎn)合同沒(méi)有事實(shí)依據(jù)，適用法律錯(cuò)誤，屬于違約，因?yàn)橐虿∽≡簩儆凇爸卮蠹膊”ｋU(xiǎn)合同”的保險(xiǎn)責(zé)任，它的發(fā)生與結(jié)果，對(duì)于能否給付保險(xiǎn)金、保險(xiǎn)責(zé)任的變更等一系列保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變化，僅僅對(duì)“重大疾病保險(xiǎn)合同”以及其他主險(xiǎn)合同有影響，即是否發(fā)生賠付、拒絕賠付、退還現(xiàn)金價(jià)值、退還保險(xiǎn)費(fèi)、解除合同等等，至于是否發(fā)生賠付、拒絕賠付、退還現(xiàn)金價(jià)值、退還保險(xiǎn)費(fèi)、解除合同等等與“附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療”沒(méi)有任何的必然聯(lián)系，因?yàn)椤案郊右馔鈧?、意外傷害醫(yī)療” 這兩個(gè)附加險(xiǎn)合同的變更、解除的條件尚未發(fā)生，因病住院并不影響當(dāng)客戶B遭遇意外時(shí)領(lǐng)取“附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療” 這兩個(gè)附加險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金的權(quán)利。A保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)應(yīng)當(dāng)收回這個(gè)決定，立即恢復(fù)“附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療” 這兩個(gè)附加險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。為了在實(shí)際操作中便于執(zhí)行，建議A保險(xiǎn)公司不解除“終身養(yǎng)老人壽保險(xiǎn)”這個(gè)主險(xiǎn)合同，以免出現(xiàn)沒(méi)有主險(xiǎn)而只有附加險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的情況。