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2003年6月29日，甲某在A人壽保險公司購買了1份以自己為被保險人、其母為身故受益人的分紅型生死兩全的保險，人壽保險合同中約定：保險期限30年，交費(fèi)年期30年，保險金額5萬元，每年交付保險費(fèi)1530元。保險責(zé)任約定為：被保險人因意外傷害事故或于保單生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額的3倍給付身故保險金；被保險人在合同生效或復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺，導(dǎo)致被保險人死亡的，保險公司不負(fù)給付保險金責(zé)任。合同簽訂后甲某按合同約定分別交納了第一年和第二年的保險費(fèi)1530元。

2005年4月22日下午3時許，一男子騎摩托車路過某水庫時，發(fā)現(xiàn)岸上有灰色女式大衣一件，卻見不到人，隨呼叫“有人落水”并打“110”報(bào)警。“110”出警的民警趕到現(xiàn)場后，在檢查該件女式大衣時，發(fā)現(xiàn)衣袋中有兩張當(dāng)日在縣醫(yī)院購藥的收費(fèi)單，購買的藥品分別為“佳樂定”（阿普唑倉）和“硝基安定”片（均為鎮(zhèn)定類藥物）。隨后將死者打撈上岸。經(jīng)法醫(yī)鑒定，結(jié)論為死者系溺水死亡。在查找尸源并辨認(rèn)后確認(rèn)死者正是甲某。

甲某的母親在辦理完女兒甲某的后事后，以受益人身份向A人壽保險公司申請理賠。2006年3月16日，A人壽保險公司認(rèn)為死者甲某系溺水死亡，而恰恰又在現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)身前所購藥品均為鎮(zhèn)定類藥品醫(yī)院購藥的收費(fèi)單，不排除自殺的可能性，而自殺又恰恰屬于屬于人壽保險合同中的免責(zé)范圍，于是做出《拒賠通知書》，決定：解除雙方簽訂的人壽保險合同、不予給付保險金、退還保單現(xiàn)金價值1441.30元。甲某的母親不能接受A人壽保險公司的拒賠決定，認(rèn)為：法醫(yī)出具的《鑒定結(jié)論》在協(xié)商無果的情況下，于6月19日，向A人壽保險公司提起了訴訟，要求人民法院判令保險公司賠付保險金15萬元。但是在訴訟中，A人壽保險公司未能舉出證明自己該項(xiàng)主張的證據(jù)。  

死因不明，能否理賠？

律師點(diǎn)評：

本案涉及在人壽保險合同糾紛案件的訴訟過程中，對證據(jù)的認(rèn)定以及舉證責(zé)任的分配問題。本案的審理結(jié)果也將根據(jù)各方履行舉證責(zé)任的情況以及對證據(jù)的質(zhì)證來確定。

本案中，A人壽保險公司認(rèn)為死者甲某系溺水死亡，而恰恰又在現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)身前所購藥品均為鎮(zhèn)定類藥品醫(yī)院購藥的收費(fèi)單，不排除自殺的可能性，而自殺又恰恰屬于屬于人壽保險合同中的免責(zé)范圍，于是做出《拒賠通知書》，可見，A人壽保險公司拒賠的依據(jù)是“甲某系兩年內(nèi)自殺”，根據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，我國的舉證原則是：誰主張誰舉證，即：“當(dāng)事人對自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)”。 A保險公司在本案法庭審理中應(yīng)當(dāng)向法院提交如下證據(jù)：“甲某的確切死因系自殺”的書面的、結(jié)論性的證據(jù)。

首先，本案甲某的死亡必須排除他殺的因素，即本案必須是民事案件處理的范圍，而不屬于刑事案件管轄的范圍，（如涉及刑事案件則可能需要先刑后民，需要另行分析）要做到這一點(diǎn)，公安機(jī)關(guān)在得到“有人非正常死亡”的報(bào)告后，依照《刑事訴訟法》第104條的規(guī)定：“對于死因不明的尸體，公安機(jī)關(guān)有權(quán)決定解剖，并且通知死者家屬到場?！?《人民檢察院刑事訴訟規(guī)則》第168條的規(guī)定：“人民檢察院決定解剖死因不明的尸體時，應(yīng)當(dāng)通知死者家屬到場，并讓其在解剖通知書上簽名或者蓋章。死者家屬無正當(dāng)理由拒不到場或者拒絕簽名、蓋章的，不影響解剖的進(jìn)行，但是應(yīng)當(dāng)在解剖通知書上記明。對于身份不明的尸體，無法通知死者家屬的，應(yīng)當(dāng)記明筆錄?！薄斗ㄔ航M織法》明確規(guī)定：“地方各級人民法院設(shè)法醫(yī)”。《尸體解剖規(guī)則》：法醫(yī)解剖限于各級人民法院、人民檢察院、公安局以及醫(yī)學(xué)院校附設(shè)的法醫(yī)科(室)施行?！睆纳鲜龇煞ㄒ?guī)的規(guī)定可以看出，我國各級政法機(jī)關(guān)為了保護(hù)公民的人身權(quán)益不受非法侵害，對于死因不明的尸體的事后處理、勘驗(yàn)、鑒定、檢查是非常嚴(yán)格的，目的是為了打擊犯罪，保護(hù)人民，保障社會主義建設(shè)的順利進(jìn)行。法醫(yī)對于死因不明的尸體，需要出具《法醫(yī)報(bào)告或鑒定結(jié)論》，確認(rèn)死亡的具體原因，得出是“他殺還是自殺，或者屬于意外”的初步意見，公安機(jī)關(guān)的工作人員（刑事偵察人員）將根據(jù)《法醫(yī)報(bào)告或鑒定結(jié)論》，確認(rèn)如果屬于刑事案件的話，依照《刑事訴訟法》第83條的規(guī)定：“公安機(jī)關(guān)或者人民檢察院發(fā)現(xiàn)犯罪事實(shí)或者犯罪嫌疑人，應(yīng)當(dāng)按照管轄范圍，立案偵查?！比绻_認(rèn)不是犯罪情形的，將通知家屬做善后處理。

本案中，經(jīng)法醫(yī)鑒定，結(jié)論為死者甲某系溺水死亡。但是具體是“他殺還是自殺？或者屬于意外？”沒有結(jié)論，從事后處理的過程來看，沒有介紹公安機(jī)關(guān)或者人民檢察院按照管轄范圍，立案偵查的情形，可以初步得出此案不屬于刑事案件，排除了甲某系他殺的因素，那么甲某是自殺？還是屬于意外呢？按照“誰主張誰舉證”的舉證原則，這個舉證責(zé)任應(yīng)當(dāng)由A人壽保險公司來承擔(dān)。A人壽保險公司必須向法院提交相應(yīng)的支持其抗辯理由的上述證據(jù)，如《法醫(yī)報(bào)告或鑒定結(jié)論》等，其中明確記載著“甲某死因系自殺”。

依照《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第十條；“當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。”

上述司法解釋還規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在舉證期限內(nèi)向人民法院提交證據(jù)材料，當(dāng)事人在舉證期限內(nèi)不提交的，視為放棄舉證權(quán)利。

對于當(dāng)事人逾期提交的證據(jù)材料，人民法院審理時不組織質(zhì)證。

由人民法院指定舉證期限的，指定的期限不得少于三十日，自當(dāng)事人收到案件受理通知書和應(yīng)訴通知書的次日起計(jì)算?！?

從中可以看出，如果A人壽保險公司未能在人民法院指定舉證期限內(nèi)向人民法院提交上述所需要的證據(jù)材料，或者因客觀原因不能自行收集上述醫(yī)院的相關(guān)證據(jù)，雖然申請人民法院調(diào)查收集，但是被人民法院依法拒絕的，將承擔(dān)舉證不能的不利后果。如果是這樣的話，A人壽保險公司很有可能被法院判決敗訴。

假設(shè)A人壽保險公司在人民法院指定舉證期限內(nèi)向人民法院提交了明確記載著“甲某死因系自殺”的證據(jù)材料，并在法庭上出示經(jīng)雙方當(dāng)事人質(zhì)證后，人民法院從證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性進(jìn)行審查后，確認(rèn)有效的，將做出對A人壽保險公司有利的判決。