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案情介紹：

去年的國慶“黃金周”期間，79歲的退休教師甲某在去九寨溝旅游途中，因高原反應(yīng)導(dǎo)致突發(fā)腦栓塞，搶救無效死亡。甲某家屬與保險公司就“高原反應(yīng)”是否屬于“意外事故”產(chǎn)生激烈爭論并訴至法院。

甲某家屬稱，2005年10月，退休的父母參加了由旅行社組織的到九寨溝、黃龍風景區(qū)旅游，同時在A保險公司購買了旅游意外傷害保險。保險責任為：在“十一黃金周”旅游期間，因意外事故造成被保險人人身死亡、傷殘的，保險公司一次性賠償20萬元或按照身體的傷殘程度給付傷殘金；除外責任為：1、戰(zhàn)爭、軍事行為、暴亂；2、被保險人的故意、自傷、自殘行為；3、違法犯罪；4、拳擊、柔道、武術(shù)等對抗性競技體育行為；5、被保險人參加賽車、賽馬、馬術(shù)、皮劃艇等競技體育行為；6、滑雪、滑水、潛水、攀登懸崖或巖石、漂流、蹦極跳、跳傘、滑翔傘；7、徒步穿越沙漠、戈壁灘、原始森林、雪山等無人的區(qū)域；8、酒后駕駛車輛；9、保險人認為的其他任何足以引起保險人決定是否承?；蛱岣弑ｋU合同費率的行為。

10月6日下午7時左右，甲某在與眾多游客在海拔3000余米的風景區(qū)游玩時，因嚴重高原缺氧反應(yīng)導(dǎo)致腦栓塞伴出血，一個月后，甲某經(jīng)醫(yī)治無效去世。當?shù)蒯t(yī)院出具的《居民死亡醫(yī)學(xué)證明》，診斷為因高原反應(yīng)導(dǎo)致突發(fā)腦栓塞引起死亡。

甲某家屬說，我父親在住院期間支出醫(yī)療費近13萬元。父親去世后，我們家屬曾多次與A保險公司交涉，A保險公司都以“高原反應(yīng)不屬于意外事故的范疇”拒絕協(xié)商賠付，并做出《拒賠通知書》。甲某家屬不服，認為保險條款中的除外責任中并沒有明確說明“高原反應(yīng)不屬于意外事故的范疇”，于是委托律師向法院提起訴訟，要求保險公司賠付人身意外身故保險金13萬元，同時要求旅行社承擔連帶責任。

高原反應(yīng)引起的死亡能否算是意外死亡？

律師解答：

一、人民法院在審理保險合同糾紛案件時，確定保險賠償責任的一個重要的基本原則之一是“近因原則”。保險損失的近因，是指引起保險事故發(fā)生的最直接、最有效、起決定性作用是原因，而不是指在時間和空間上最接近的原因，1924年英國上議院宣讀的法官判詞中對近因做了進一步的說明：“近因是指處于支配地位或者起決定性作用是原因，即使在時間上它不是最近的?！?無論是大陸法系國家還是英美法系國家，都把“近因原則”作為保險實務(wù)中處理保險索賠案件所要遵循的重要原則。

在風險與保險標的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，則保險人應(yīng)當負賠償責任，反之，近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人就不負賠償責任。

二、認定意外的標準是：1、外來的；2、突然的，3、非本意的，4、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。因為發(fā)生得很快以致無法預(yù)料的事件。即：引起事故的原因是出于自身以外的外在環(huán)境的變化，而且這個變化發(fā)生的是非?？斓?，短時間內(nèi)一下子就發(fā)生了，以致于任何人都無法預(yù)料這個變化會發(fā)生，何時發(fā)生，發(fā)生以后一時不知如何應(yīng)對，而且是直接的傷害，而不是先引起疾病再導(dǎo)致傷害或死亡。

三、本案中涉及到保險合同的條款解釋時，需要弄清楚什么是高原反應(yīng)？高原反應(yīng)有哪些癥狀？

高原反應(yīng)是人到達一定海拔高度后，身體為適應(yīng)因海拔高度而造成的氣壓差、含氧量少、空氣干燥等的變化，而產(chǎn)生的自然生理反應(yīng)，海拔高度一般達到2700米左右時，就會有高原反應(yīng)。高原反應(yīng)的癥狀一般表現(xiàn)為：頭痛、氣短、胸悶、厭食、微燒、頭昏、乏力等。部分人因含氧量少而出現(xiàn)：嘴唇和指尖發(fā)紫、嗜睡、精神亢奮、睡不著覺等不同的表現(xiàn)。大部分人初到高原，都有或輕或重的高原反應(yīng)，一般什么樣的人會有高原反應(yīng)沒有規(guī)律可循，避免或減輕高原反應(yīng)的最好方法是保持良好的心態(tài)面對它，建議可服用一些緩解高原反應(yīng)的藥品：高原紅景天、高原安、西洋參含片等等，

從以上對認定意外的分析以及從醫(yī)學(xué)角度、保險基本原理來看，本案中，甲某是因高原反應(yīng)導(dǎo)致突發(fā)腦栓塞引起的死亡，由平原進入高原或由高原進入更高海拔地區(qū)后，機體在短時期發(fā)生的一系列缺氧表現(xiàn)稱為急性高原反應(yīng)。缺氧及大氣壓環(huán)境的急劇變化對人體的神經(jīng)系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、心血管系統(tǒng)、消化系統(tǒng)等都有一定影響，從而發(fā)生一系列相應(yīng)的臨床癥狀。急性高原反應(yīng)是機體對高原環(huán)境的一種應(yīng)激性反應(yīng)，是機體的各種功能通過神經(jīng)體液的調(diào)節(jié)在新的基礎(chǔ)上達到新的平衡過程中所呈現(xiàn)的臨床癥狀。從高原反應(yīng)到發(fā)病死亡，這期間是要經(jīng)過一段時間，不是剛剛一接觸到高原的氣壓立刻就死亡了，更不是剛剛一接觸到稀薄的空氣就死亡了，即便時間很短，高原反應(yīng)也是通過人體的神經(jīng)系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、心血管系統(tǒng)、消化系統(tǒng)內(nèi)部引起的一系列相應(yīng)的臨床癥狀，從而發(fā)生一系列相應(yīng)的臨床癥狀。作為由平原進入高原的人們，應(yīng)當預(yù)見到：人到達一定海拔高度后，身體為適應(yīng)因海拔高度而造成的氣壓差、含氧量少、空氣干燥等的變化，而產(chǎn)生的自然生理反應(yīng)，而且不采取相應(yīng)的預(yù)防措施就會有高原反應(yīng)發(fā)生的這種可能，因此高原反應(yīng)的發(fā)生并沒有急劇到超乎一般人的正常意料之外，因此，高原反應(yīng)沒有滿足意外的數(shù)個構(gòu)成要件，不符合意外的認定標準。本案中，高原反應(yīng)是引起死亡的誘因，不是近因，甲某死亡的近因是腦栓塞，是疾病引起的死亡。

所以，本律師認為，從保險基本原理的“近因原則”以及意外的定義來看， “因高原反應(yīng)引起死亡”不屬于“意外”，不屬于該保險合同規(guī)定的保險責任內(nèi)，因而不能得到保險公司的理賠。