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案情介紹：

1997年3月，張女士的丈夫?qū)O先生為張女士投保了保險金額為10萬元的人壽保險，年繳保費3100元，受益人為孫先生。1999年2月，張女土與丈夫?qū)O先生離婚。此時，該保單已經(jīng)繳納了2年保費，共計6200元。離婚后，張女土持有保單并繼續(xù)為該份保險繳納保險費。

不過，由于離婚時雙方未就保單的有關(guān)權(quán)益達成協(xié)議，離婚后張女士雖然已繳納了1年的保費，但保單上的投保人仍然是孫先生。1999年6月，張女士要求變更投保人和受益人，雙方就該保單的權(quán)益問題發(fā)生爭執(zhí)，孫先生認為該保單應屬夫妻共有財產(chǎn)，如果變更投保人和受益人，張女士應補償其一半保費和一半保險金。張女土不同意，遂向律師咨詢，丈夫?qū)O先生是否有權(quán)要求獲得一半保費和一半保險金?

律師解答：

本案中，無論投保人是丈夫?qū)O先生，被保險人是妻子張女士；還是投保人、被保險人都是妻子張女士，如果退保的話，丈夫?qū)O先生都可以主張其中的一半保險費或現(xiàn)金價值。因為依照《婚姻法》的規(guī)定，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，一方的收入等財產(chǎn)是夫妻共有財產(chǎn)。

但在具體的實際操作中，結(jié)果可能不同。

假設：本案中，如果投保人是丈夫?qū)O先生，被保險人是妻子張女士的話，則這個保險合同的雙方當事人是保險公司和丈夫?qū)O先生，依照《保險法》第10條的規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議，投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人?！?第十二條規(guī)定：“ 投保人對保險標的應當具有保險利益。 投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益?！?

因此，從合同的效力角度，特別是從可保利益的角度來看，合同是有效的，何況在人壽保險合同中，只要求在開始訂立保險合同時，要求投保人與被保險人之間具有可保利益，而不管在出現(xiàn)保險事故時是否具有可保利益。本案中，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，丈夫?qū)O先生對妻子張女士有可保利益，他可以作為投保人為妻子張女士投保，這是無可厚非的。

但是，本案中的特殊點在于：一旦離婚，保險單等保險憑證是由妻子張女士保管的，她如果去保險公司辦理退保事宜的話，按照目前保險公司普遍的操作程序來看，她不是投保人，因此無法辦理退保手續(xù)，除非她持有丈夫?qū)O先生的身份證、戶口本、授權(quán)委托書等文件，這在本案的實際操作中是無法進行的，丈夫?qū)O先生可以持有保險單去保險公司辦理退保事宜，并把退還的保單現(xiàn)金價值具為己有，妻子張女士只能在離婚后一年內(nèi)起訴原丈夫?qū)O先生，主張其中的一半保單現(xiàn)金價值。

假設：本案中，投保人、被保險人均為妻子張女士的話，保險單等保險憑證也是由妻子張女士保管的，她如果去保險公司辦理退保事宜的話，按照目前保險公司普遍的操作程序來看，她當然能夠順利的辦理退保手續(xù)，并把退還的保單現(xiàn)金價值具為己有，丈夫?qū)O先生只能在離婚后一年內(nèi)起訴原妻子張女士，主張其中的一半保單現(xiàn)金價值。

如果，他們之中的一方因為沒有得到保險合同的一半保單現(xiàn)金價值，而起訴保險公司的話，假設：在上述第一種情況下，即：如果投保人是丈夫?qū)O先生，被保險人是妻子張女士的話，保險公司違規(guī)操作，把錢退還給妻子張女士，則保險公司應對丈夫?qū)O先生承擔過錯責任，繼續(xù)履行退還保單現(xiàn)金價值的義務。假設：在上述第二種情況下，即：如果投保人、被保險人都是妻子張女士的話，保險公司違規(guī)操作，把錢退還給妻子張女士，保險公司不算違規(guī)操作，則保險公司不應對丈夫?qū)O先生承擔過錯責任，也不再對丈夫?qū)O先生履行退還保單現(xiàn)金價值的義務。

如果投保人是丈夫?qū)O先生，被保險人是妻子張女士的話，他們夫妻之間可以協(xié)商，先變更合同的投保人，并就以前所繳納的保險費的歸屬做一個約定，并就今后保險費的繼續(xù)繳納做一個安排，另外在離婚后，妻子張女士所繳納的保險費，這筆錢是妻子張女士的個人財產(chǎn)，但投入保險公司后，這筆錢就會成為現(xiàn)金價值了，具體的數(shù)額是多少，只能按照保險單上的計算方法來退還了，這是較復雜的，因為考慮的是妻子張女士在離婚后所繳納的保險費，而不僅僅考慮自投保時起一共所繳納的保險費。特別是如果夫妻離婚后反目為仇，且這筆錢數(shù)額又巨大的話，情況就更加復雜了。