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案例：

1999年12月，黎先生在某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員多次上門宣傳下，按照業(yè)務(wù)員為其當(dāng)時(shí)只有3歲的女兒小黎設(shè)計(jì)的教育醫(yī)療綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，為小黎在該公司投保了一份終身快樂保險(xiǎn)、一份子女教育保險(xiǎn)和一份綠蔭之洲保險(xiǎn)，保額共計(jì)15萬元。在正式簽訂保險(xiǎn)合同之前，由保險(xiǎn)公司的核保人員將小女孩帶到該保險(xiǎn)公司定點(diǎn)的醫(yī)院進(jìn)行了例行的體檢。醫(yī)生當(dāng)時(shí)未查出小黎有任何病情，體檢結(jié)果正常，保險(xiǎn)公司于是予以承保，并出具了保險(xiǎn)單。

2001年5月，平日活潑可愛，沒有什么病態(tài)反應(yīng)的小黎突然死亡，經(jīng)法醫(yī)解剖后出具的《法醫(yī)鑒定報(bào)告》中認(rèn)定：小黎因患先天性心臟病死亡，這種疾病一般是由家族遺傳病史引起的。萬分悲痛的黎先生向該保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)金給付請求，該保險(xiǎn)公司卻以黎先生作為投保人在投保時(shí)故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞了家族遺傳病史為由拒絕履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，解除了雙方簽訂的保險(xiǎn)合同，并不向黎先生退還所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。黎先生遂以一紙?jiān)V狀將該保險(xiǎn)公司告上了法庭。

本案爭儀的焦點(diǎn)是：投保人在沒有履行如實(shí)告知義務(wù)的情況下，保險(xiǎn)公司的體檢也未能檢查出被保險(xiǎn)人的實(shí)際身體狀況，即保險(xiǎn)公司在核保時(shí)出現(xiàn)了疏漏，在這種情況下，保險(xiǎn)公司能否以《保險(xiǎn)法》第17條第2款的規(guī)定來進(jìn)行抗辯。也即保險(xiǎn)體檢的法律后果是什么？

首先：讓我們來看違反告知的情形及其法律后果：

投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)主要有四種：

（1）漏報(bào)。投保人一方由于疏忽對某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)。

（2）誤告。投保人一方因過失而申報(bào)不實(shí)。

依照《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定： 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（3）隱瞞。投保人一方明知該重要事實(shí)而有意不申報(bào)該重要事實(shí)。

（4）欺詐。投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對重要事實(shí)不做正確申報(bào)并有欺詐的意圖。

依照《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定： 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

此外，保險(xiǎn)公司的代理人、體檢醫(yī)師等工作人員為了自己的業(yè)績、收入，在投保人已經(jīng)告知他的情況下，隱匿、涂改、銷毀投保單中的內(nèi)容、文件；或者引誘投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)。

其次：關(guān)于對投保人的如實(shí)告知義務(wù)，以及不履行這一義務(wù)的后果的規(guī)定，目前世界上有以下幾種操作模式：

1、英美法系國家普遍認(rèn)為：保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，每一份保險(xiǎn)合同都是建立在最大誠信原則的基礎(chǔ)上，這一原則要求合同雙方（投保人和保險(xiǎn)公司）在保險(xiǎn)合同下的任何行為都應(yīng)遵循最大誠信原則。如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，那么將會(huì)影響投保人的索賠權(quán)利，導(dǎo)致投保人無法或者不能全部從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)公司有權(quán)取消保單，即解除投保人與保險(xiǎn)公司之間簽署的保險(xiǎn)合同。

這一原則在1906年的《英國海上保險(xiǎn)法》中得到了確認(rèn)。雖然，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，許多國家的《保險(xiǎn)法》中規(guī)定了保險(xiǎn)合同中的“不可抗辨條款”，即在人身保險(xiǎn)合同中，在被保險(xiǎn)人生存期間，從保單簽發(fā)之日起滿兩年后，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)誤告、漏告、隱瞞等為由，否定保險(xiǎn)合同的有效性?！安豢煽贡鏃l款”要求保險(xiǎn)公司必須在兩年的抗辯期內(nèi)充分做好核保審查工作，且只有短短的兩年，兩年之后，保險(xiǎn)公司就不能因懷疑投保人的告知不屬實(shí)而否定保單的有效性。該條款主要是出于保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益的目的來制訂的。但是，美國紐約州法院判例認(rèn)為，即便保險(xiǎn)合同中有“不可抗辨條款”的規(guī)定，如果有證據(jù)證明投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對重要事實(shí)不做正確申報(bào)并有欺詐的意圖；或者投保人一方明知該重要事實(shí)而有意不申報(bào)該重要事實(shí)的情況存在，上述行為都是對保險(xiǎn)合同最大誠信原則的違背，將不得適用保險(xiǎn)合同中的“不可抗辨條款”。因此，在適用美國紐約州法院判例的這部分英美法系國家，對于類似黎先生所遇到的拒賠一事，基本上按照上述處理方式予以解決。

2、 大陸法系國家普遍認(rèn)為：保險(xiǎn)公司之所以要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的目的是對保險(xiǎn)合同標(biāo)的物的危險(xiǎn)進(jìn)行評估，在訂立一份保險(xiǎn)合同之前，保險(xiǎn)公司要對投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，對風(fēng)險(xiǎn)加以篩選、分類、以決定是否接受投保、承保條件如何以及采用何種費(fèi)率來與投保人訂立一份保險(xiǎn)合同。即適用“危險(xiǎn)估計(jì)說”的理論主張。在具體的法律規(guī)定中，同時(shí)適用“因果關(guān)系說”的理論主張，即：如果投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)的事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生之間具有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才可以解除保險(xiǎn)合同，才可以不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！兜聡ｋU(xiǎn)契約法》第21條、《日本商法典》第645條都作了上述的規(guī)定，在日本，還有一個(gè)類似本案的經(jīng)典案例：投保人也是經(jīng)保險(xiǎn)公司體檢后發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)公司拒賠后訴至法院，東京地方法院經(jīng)審理后認(rèn)為：雖然投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，但是，保險(xiǎn)公司的體檢與一般臨床、平時(shí)去醫(yī)院的體檢是不同的，平時(shí)去醫(yī)院的體檢側(cè)重于檢查身體是否健康，是否有疾病的存在，是生理意義上的體檢；保險(xiǎn)公司的體檢側(cè)重于保險(xiǎn)合同標(biāo)的物的危險(xiǎn)進(jìn)行評估，對風(fēng)險(xiǎn)加以篩選、分類、以決定是否接受投保、承保條件如何以及采用何種費(fèi)率來與投保人訂立一份保險(xiǎn)合同，是法律意義上的體檢；既然是對保險(xiǎn)合同標(biāo)的物的危險(xiǎn)進(jìn)行評估，那么在這個(gè)意義上來說，保險(xiǎn)公司的體檢結(jié)果具有較強(qiáng)的法律效力，因此也就應(yīng)當(dāng)更加嚴(yán)格才對，也就是說：保險(xiǎn)公司的體檢醫(yī)師應(yīng)當(dāng)更加具有謹(jǐn)慎的意識，保險(xiǎn)公司進(jìn)行體檢時(shí)使用的設(shè)備應(yīng)當(dāng)比一般臨床、平時(shí)去醫(yī)院體檢時(shí)使用的設(shè)備更加先進(jìn)，才能保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，否則體檢對保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方來說是沒有必要的。由于保險(xiǎn)公司的體檢醫(yī)師在進(jìn)行體檢時(shí)未盡謹(jǐn)慎的、注意的意識，因此不能以此來進(jìn)行抗辯，判決保險(xiǎn)公司敗訴。這個(gè)判例在世界保險(xiǎn)史上具有重要的意義。我國臺灣的《保險(xiǎn)法》就是在吸取這個(gè)判例的基礎(chǔ)上，作出了相應(yīng)的規(guī)定。

從上面兩大法系的做法來看，英美法系國家對投保人承擔(dān)的應(yīng)當(dāng)履行的如實(shí)告知的義務(wù)的規(guī)定的較重，因?yàn)橥侗Ｈ吮槐ｋU(xiǎn)人對自己的身體、健康狀況知道的最詳細(xì)。而大陸法系國家在此類問題上的做法側(cè)重于對保險(xiǎn)合同標(biāo)的物的危險(xiǎn)進(jìn)行評估，以及保險(xiǎn)公司承擔(dān)較多的舉證責(zé)任。

律師認(rèn)為：本案處理的關(guān)鍵在于證據(jù)，即在證據(jù)確鑿的基礎(chǔ)上事實(shí)的認(rèn)定，

1、 確定投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)的證據(jù)：

（1）、本案中，經(jīng)法醫(yī)解剖后出具的《法醫(yī)鑒定報(bào)告》，可以得知保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因；

（2）找出黎先生以及小黎生前看病的病歷，結(jié)合黎先生簽署的投保單，可以得知他未履行如實(shí)告知義務(wù)的主觀狀態(tài)，是故意還是過失。

2、 保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任：

（1） 證明保險(xiǎn)公司的體檢醫(yī)師應(yīng)當(dāng)更加具有謹(jǐn)慎的、注意的意識，例如醫(yī)師的資格、經(jīng)驗(yàn)水平、執(zhí)業(yè)年限等；

（2） 保險(xiǎn)公司進(jìn)行體檢時(shí)使用的設(shè)備應(yīng)當(dāng)比一般臨床、平時(shí)去醫(yī)院體檢時(shí)使用的設(shè)備更加先進(jìn)的證據(jù)，既而得出保險(xiǎn)公司在核保環(huán)節(jié)中沒有出錯(cuò)，體檢時(shí)非常嚴(yán)格，例如設(shè)備的型號與種類、化驗(yàn)時(shí)使用的化學(xué)試劑、體檢的項(xiàng)目與深入程度等；

如果保險(xiǎn)公司未能承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任，則法院應(yīng)推定保險(xiǎn)公司在核保環(huán)節(jié)中出錯(cuò)，需承擔(dān)由于疏忽而產(chǎn)生的過錯(cuò)責(zé)任，至于承擔(dān)多少比例的責(zé)任，需要法院根據(jù)實(shí)際情況來掌握。

如果保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任，根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)得出保險(xiǎn)公司在核保環(huán)節(jié)中沒有出錯(cuò)，那么，遵循保險(xiǎn)合同最大誠信原則，黎先生需承擔(dān)未履行如實(shí)告知義務(wù)而產(chǎn)生的過錯(cuò)責(zé)任，將不會(huì)得到保險(xiǎn)賠償金。畢竟，如實(shí)告知義務(wù)是法定義務(wù)。